Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-71-06 (доб. 112, бесплатно)

Аннуитетный метод погашения кредита

Что значит способ погашения аннуитетный

На наш взгляд, наиболее выгодная схема погашения ипотечного кредита — дифференцированные платежи. Так, общая сумма выплаченных банку денег, взятых под 12 % годовых и погашенных дифференцированными платежами — намного меньше, чем взятых под 12 % годовых, но погашенных аннуитетными платежами.

Аннуитет — начисление равных платежей на весь срок погашения кредита. При этом в первой половине срока погашения задолженность по кредиту практически не гасится — выплачиваются в большей части проценты. Эта особенность делает платежи относительно небольшими, но значительно увеличивает общую сумму начисляемых процентов.

Услуги по кредитованию широко распространены и достаточно популярны у населения. Банковские продукты в этой сфере разнообразны, кредитные предложения зачастую доступны для большинства граждан. Обойдя множество банков в поисках недорогих заемных средств, можно подобрать для себя наиболее приемлемый вариант. Как правило, люди прежде всего обращают внимание на возможность быстрого получения денег, а самые экономные.

Ежемесячный аннуитетный платеж – это постоянная сумма, которую заемщик каждый месяц отдает банку. Он складывается из двух составляющих – возвращения основного долга и начисленных процентов. (Заметим, что, строго говоря, понятие «аннуитета» применимо только к ежегодным выплатам, но практика сложилась так, что его применяют к равным выплатам с любой периодичностью, в том числе и.

Одними из наиболее часто используемых банковских займов являются кредиты с аннуитетным способом начисления процентов и формирования графика платежей. Рассмотрим особенности потребительских кредитов с аннуитетным погашением, их преимущества и недостатки с точки зрения заемщика денег. Знание основных характеристик банковских займов поможет получить кредит на наиболее выгодный условиях.

Аннуитетный метод погашения кредита

В настоящее время в отечественной банковской практике используется два способа начисления процентов и формирования графика платежей по кредиту — аннуитетный, либо дифференцированный. Каждый из этих способов имеет свои преимущества и недостатки. Задачей заемщика является выбор одного из указанных способов, который наиболее полно отвечает его интересам и возможностям.

Что такое аннуитетная схема погашения кредита и почему ее так стараются вам — впарить

Сегодня большая часть российских банков в сфере потребительского кредитования работает по схеме аннуитетных выплат. Правда, в ипотечном кредитовании несколько крупнейших банков России предлагают и схему дифференцированных выплат. К таким относятся Сбербанк, Россельхозбанк, Банк Москвы и т.д.

Как правило, большинство заемщиков выбирают более длительные сроки кредитования, чтобы минимизировать ежемесячные выплаты, стараясь погасить кредит досрочно. Учитывая разницу между аннуитетными и дифференцированными схемами, заемщикам лучше ориентироваться не на декларируемые банками условия, а на расчет полной стоимости кредита, который, кстати, должны представлять все банки. И уже на его основе Вы легко сможете определиться: что более выгодно, именно, Вам в каждом конкретном случае.

Длительные сроки кредитования привлекательны для клиентов тем, что далеко не у всех есть возможность взять краткосрочные кредиты, по причине более высокой суммы ежемесячного платежа, также нужно подтверждение дохода. Возможно, заемщики с большим финансовым достатком отдадут предпочтение дифференцированным схемам платежа, так как, сделав большие выплаты в течение первых месяцев, в дальнейшем можно расслабиться и существенно снизить нагрузку на семейный бюджет.

Более того, переплата будет меньше, чем при аннуитетном платеже. Значит, риск при первоначальных больших выплатах в итоге оправдан, выгоден. Но нужно помнить, что размер первых дифференцированных платежей по кредиту будет очень существенным, а иногда и просто «неподъемным». Поэтому, более доступны аннуитетные платежи, облегчающие финансовое положение заемщика.

Аннуитентная схема является более распространенной для большинства пользовательских кредитов. При ней рассчитывается полная стоимость займа помимо одноразовых комиссий. Вся сумма делится на определенный срок кредитования. Каждый месяц заемщик вносит на банковский счет одинаковую сумму в течение всего срока действия договора.

Минусы:

  • Суммарная переплата за весь период будет больше, чем в классической схеме. И чем больше срок, тем выше переплата;
  • Досрочные выплаты являются менее выгодными;
  • в графиках внесения часто не указываются расшифровки платежей, и многие считают, что должны меньше, чем это есть на самом деле.
Узнайте к чему:  Кредит на земельный участок и строительство дома

В соответствии с изменениями к ст. 809 и 810 Гражданского кодекса РФ, вступившими в силу 1 ноября 2011 года, любой заемщик имеет право досрочного возврата части или всего объема заемных средств без применения к нему штрафных санкций со стороны кредитных организаций. В полной мере относится это и к ипотечным кредитам.

Возможен ли возврат процентов при досрочном погашении кредита при аннуитетных платежах? В первые периоды пользования ипотечным кредитом с аннуитетными платежами заемщик в графике погашения видит явное преобладание процентных выплат. Поэтому при полном досрочном погашении такого займа складывается впечатление о том, что сумма уплаченных процентов больше реальной стоимости пользования заемными средствами и возникает желание начать процедуру возврата.

Приветствую! На днях бывшая одноклассница попросила помочь с выбором кредитной программы (ей немного не хватало на покупку квартиры). Мы обсудили все нюансы: банки, сроки, сумму, процентную ставку и требования к заемщикам. Добрались, наконец, до схемы погашения. И тут я очень удивился, услышав: «А какая разница? Пусть будет аннуитет. Удобно же – каждый месяц одна и та же сумма»!

Погашая такой кредит равными аннуитетными платежами, мы переплатим банку 3,961 млн. рублей. Дифференцированная схема погашения снижает размер конечной переплаты до 2,811 млн. рублей. Разница — 1,15 млн. рублей! Согласитесь, миллион рублей стоит того, чтобы при оформлении «длинных» кредитов всегда выбирать дифференцированную схему погашения. Общая же стоимость покупки в результате вырастает вдвое. невольно задумаешься — «А может накопить?».

Дифференцированная схема предусматривает постепенное уменьшение ежемесячного взноса. С самого начала вы платите большие взносы, но с каждым последующим платежом сумма уменьшается. Такой вариант чаще всего выбирают в случае долгосрочного кредитования. Например, при выдаче ссуды на жилье или автомобиль.

При обращении за кредитом у потенциального клиента часто спрашивают, какой схеме погашения он отдает предпочтение: классической (дифференцированной) или аннуитетной. Не нужно спешить с ответом, ведь, не разобравшись, можно сделать неправильный выбор, о котором со временем придется жалеть.

  1. банк в соответствии с условиями договора сумму переплаты зачисляет на отдельный счет, и она в следующем месяце идет на выплату ссуды в качестве стандартного ежемесячного взноса;
  2. финансовое учреждение за счет переплаты уменьшает срок пользования ссудой, оставив размер ежемесячных платежей без изменений;
  3. банк может уменьшить на сумму переплаты размер основного долга и пересчитать график.

Выделим же основные преимущества аннуитетной схемы:

  • Четко фиксированный размер платежа;
  • Выгоден для заемщиков с не слишком большим доходом или тем, кто хочет взять большую сумму кредита;
  • Уменьшение нагрузки на заемщика в первые месяцы выплаты кредита;
  • В случае оформления кредита в конце или середине месяца, первый платеж будет меньше, чем последующие.
  • Размер переплаты больше, чем в дифференцированной схеме выплаты процентов;
  • Сокращение ежемесячных расходов с помощью погашения тела кредита наперед в случае с этой схемой невозможно.
  • Сокращающийся ежемесячный размер платежа, а как следствие — снижение нагрузки на заемщика;
  • Выгодна планирующим оформить кредит на большую сумму и продолжительный срок;
  • Удобна заемщикам, доход которых в разные периоды различается, так как при этом существует возможность погашения кредита досрочно, а как следствие и сокращения размера переплаты процентных платежей по займу.

Дифференцированный способ погашения кредита

Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 2 000 рублей. Используя приведённую выше формулу расчёта ежемесячного платежа (A = K • S) и коэффициента К, рассчитаем аннуитетный платёж.

i= 48%/12 месяцев = 4% или 0,04

n = 4 года* 12 месяцев = 48 (месяцев)

S = 20 000 000

К=(0,04*〖(1 0,04)〗^48)/(〖(1 0,04)〗^48-1) = 0,0472

А = 0,0472 * 2 000 = 94,4 рублей.

Таким образом, в течение 4 лет (или 48 месяцев) необходимо будет вносить в банк платёж в сумме 94,4 рублей. Переплата по кредиту за 4 года составит 2 531,2 ( = 94,4 * 48 – 2 000).

Узнайте к чему:  Автокредит «Субсидированный кредит на автомобиль» банка «Россия» в Москве: ставки, проценты, условия

В первую очередь аннуитетный способ погашения выгоден банку. Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. При дифференцированной графике уплата процентов за 100% суммы кредита происходит только в первом месяце (в случае отсутствия отсрочки уплаты основного долга), далее проценты начисляются на остаток, из-за чего итоговая переплата по кредиту окажется меньше.

Для примера, рассчитаем переплату по кредиту, рассмотренному выше, но теперь с дифференцированным графиком погашения. Она составит 1 960 рублей. Это на 571,2 рубля меньше, чем при аннуитетной схеме.

С другой стороны, погашение задолженности и процентов равными долями удобно кредитополучателю, так как ежемесячный платёж является постоянным и не требует уточнения в банке необходимой суммы взноса, в то время как при дифференцированном графике каждый месяц сумма платежа окажется разной.

Применение аннуитетного способа погашения, таким образом, обойдётся дороже, но при этом гораздо удобнее.

На рынке потребительского кредитования набирает популярность система аннуитетного погашения займов. Особенность этого способа заключена в равных долях выплат задолженности, но структура неизменного платежа периодически меняется, что выражается в распределении средств между телом кредита и начисленными за него процентами.

На начальной стадии пользования кредитом основная часть платежа поступает на погашение начисляемых на задолженность процентов. К середине срока соотношение практически выравнивается, а ближе к концу выплат большая часть суммы поступает на погашение основного долга. Аннуитетные платежи позволяют нивелировать нагрузку, которая в первые месяцы многим заемщикам кажется запредельной.

K = frac{i*(1 i)n}{(1 i)n-1}

K – коэффициент,i – процентная ставка за период,

n – число переводов.

Эта формула является классической, но банки применяют собственную методику деления сроков погашения заемных средств на периоды (в днях, месяцах). В результате этого расчеты кредита могут несколько отличаться, несмотря на одинаковую ставку.

AP = TK * K

TK – тело кредитаAP – аннуитетный платеж.

или же

k – численность месяцев, за которые предполагается погасить кредит.

СЗ – сумма задолженности к моменту расчета,СП – сумма процентов за месяц.

Аннуитетный метод погашения кредита

Благодаря аннуитетному способу погашения на тело кредита приходится часть обязательного платежа, уменьшенная на величину набежавших процентов.

За временную базу в банках обычно принимаются 12 месяцев, но в некоторых кредитных учреждениях расчеты производят по количеству дней в году, что дает более точный результат.

Приведем примеры практического применения аннуитентных платежей в сравнении с дифференцированными платежами.

Погашение образовательного кредита

Предположим, заемщику в рамках образовательной программы необходимо оплатить обучение стоимостью 1 828 957,5 руб. (45 000 евро). Максимальный срок кредитования – 11 лет под 12% годовых. По условиям программы Сбербанк предоставляет 90% от стоимости обучения, первоначальный взнос (10%) вносит сам учащийся.

Расчет графика платежей по аннуитетной системе:

  • ежемесячный взнос – 22 514,64 руб;
  • сумма переплаты за полный период кредитования – 1 325 870,02 руб. (80,5% от общей суммы);
  • в структуре первого погашения преобладают процентные платежи: 16 460,62 руб. против 6 054,02 руб. (погашение тела кредита);
  • последний платеж смещается в сторону погашения основного долга: 22 291,72 руб. при начисленных процентах — 222,92 руб.
  • погашение тела кредита через 5 лет 4 мес. с начала пользования займом постепенно превышает процентные выплаты в общей структуре платежа.

примеры схем платежей

График платежей при дифференцированном расчете:

  • ежемесячная фиксированная величина платежа – 12 470,17 руб;
  • первый платеж – 28 930,79 руб. (при аннуитете – 22 514,64 руб.), через 4 года 5 мес. дифференцированный платеж достигнет 22 446,30 руб. и будет в дальнейшем снижаться;
  • сумма переплаты за период кредитования — 1 094 631,23 руб. (66,5% от общей суммы);
  • проценты за первый месяц кредитования – 16 460,62 руб;
  • проценты за последний период — 124,70 руб.

Итак, при аннуитетном способе погашения кредита в 1 646 062 руб. на срок 132 месяца под 12%:

  • ежемесячный платеж – 22 514,64 руб;
  • сумма платежей в общей сложности – 2 971 932 руб;
  • переплата – 1 325 870 руб.

При дифференцированном:

  • ежемесячный платеж — 28 931 — 12 595 руб;
  • сумма платежей в общей сложности – 2 740 693 руб;
  • переплата – 1 094 631 руб.

Разница составит 231 239 руб., поэтому для желающих сэкономить дифференцированные платежи выглядят привлекательней.

При расчете обычных потребительских кредитов, взятых на меньший срок, соотношение тела/процентов в общей структуре платежей будут иными, как и картина переплат.

Узнайте к чему:  Верхний уфалей бракоразводный процесс

Предположим, заемщик взял кредит в 200 тыс. руб. под 22% годовых сроком на 5 лет.

График выплат по аннуитетной схеме:

  • ежемесячный платеж – 5 523,78 руб;
  • сумма переплаты за период пользования кредитом – 131 426,94 руб. (65,7% от суммы);
  • в структуре первого погашения преобладают процентные платежи: 3 666,67 руб. против 1 857,12 руб. (погашения тела кредита);
  • последний платеж смещается в сторону погашения основного долга: 5 424,34 руб. при начисленных процентах в 99,45 руб;
  • оплата тела кредита спустя 1 год 11 мес. станет доминирующей в структуре платежа.

График выплат при дифференцированной схеме:

  • фиксированная величина ежемесячного платежа – 3 333,33 руб;
  • первый платеж – 7 000,00 руб. (при аннуитете – 5 523,78 руб. каждый месяц);
  • сумма переплат за период кредитования – 111 833,33 руб. (55,9% от суммы);
  • проценты за 1-й месяц пользования займом составят — 3 666,67 руб.
  • за последний период расчета сумма начисленных процентов составит 61,11 руб.

При аннуитетном способе погашения:

  • ежемесячный платеж — 5 524 руб;
  • сумма платежей в общей сложности — 331 427 руб;
  • переплата – 131 427 руб.
  • ежемесячный платеж — 3 394 – 7 000 руб;
  • сумма платежей в общей сложности – 311 833 руб;
  • переплата – 111 833 руб.

Таким образом, при небольшом сроке займа дифференцированные платежи дают возможность сэкономить 19 594 руб.

  • Реальная стоимость кредита
  • Дифференцированный расчёт кредита

Вступивший в действие закон о синдицированном кредите фактически ввел в правовые рамки совместное кредитование. Что же изменилось для заемщиков, и…

Сегодня трудно представить жизнь без кредитования. Но может случиться, что взявший крупную сумму человек не в состоянии вернуть долг в установленное…

Нередко ипотечники решают продать приобретенное жилье, не дожидаясь окончания договора с банком. Но на покупку новой квартиры также требуются заемные…

Пенсионер из Москвы решил сменить автомобиль по программе trade-in. Деньги для приобретения новой марки он предварительно скопил, но его удивило…

При выдаче кредитов банки минимизируют собственные риски. Одним из инструментов защиты является страхование, однако оформление страховки автоматически…

Сегодня средняя ставка по ипотеке составляет 11,1%, что является наименьшим значением за историю наблюдений. Для сравнения, в феврале 2009-го она…

Нередко поручительство по кредиту превращается для подписантов в головную боль. При наличии финансовых проблем у заемщика, кредитор, а затем и…

Российский рынок кредитования пополнился новым видом мошенничества. Не имеющие лицензий кредиторы-нелегалы маскируются под микрофинансовые организации…

Задолженность по кредитам в Челябинской области превысила 252 млрд. руб. До начала нынешнего лета банки в общей сложности предоставили челябинцам…

В Санкт-Петербурге и ближайших районах области реально приобрести квартиру стоимостью не более 2,5 млн. руб. Элитную жилплощадь за такие средства,…

Развитие бизнеса невозможно без инвестирования, но далеко не каждый предприниматель обладает для этого достаточными средствами. Банковское…

При выборе потребительского кредита заемщиков в первую очередь интересует процентная ставка. Банки намеренно афишируют невысокий, на первый взгляд,…

В финансовом мире есть два способа или два принципа погашения потребительских кредитов — аннуитетная и дифференцированная, принятые и работающие во всем мире, причем, относительно давно.

  • Необходимость выплаты в первую половину срока погашения кредита двух третей начисленных процентов. Ввиду постоянно растущей инфляции это довольно нерационально.
  • Получить кредит с такой формой выплат достаточно сложно, потому что банк, оценивая платёжеспособность заёмщика, определяет максимально возможный размер займа.
  • Простота оплаты — клиент точно знает определенный размер суммы ежемесячного погашения. Не требуется постоянного уточнения этого размера в банке.
  • Данный метод идеален для заёмщиков с ограниченным семейным бюджетом, неспособным «потянуть» большие суммы первоначальных погашений кредита дифференцированным способом.
  • Также аннуитетные платежи хороши при больших сроках кредитования, так как благодаря росту инфляции и дохода заёмщика они становятся менее обременительными.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector