Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-71-06 (доб. 112, бесплатно)

Жилищный кредит — что это, чем он лучше ипотеки и как его взять

Основные условия и требования к заемщикам

Объект недвижимости, выбранный вами для покупки, тщательно проверяют юристы и специалисты банковской организации. Анализируются не только юридические, но и строительные риски.

Поэтому пристальное внимание уделяется следующим критериям:

  1. Качеству материала, из которого построен дом. Это оказывает прямое влияние на срок его эксплуатации.
  2. Физическому состоянию дома. Он не должен быть ветхим, требовать проведения капитального ремонта.
  3. У частного дома должны быть все коммуникации. Речь идет о наличии воды, света, теплоснабжения.
  4. Дом должен быть отдельно стоящим и с земельным участком.
  5. По дате постройки действуют ограничения к щитовым, саманным и загородным домам из бруса. Если им более 10 лет, банк может отказать в кредитовании.

Конечно, купить дом в сельской местности реально, но и требования у кредиторов будут жесткие:

  • у дома должен быть четкий адрес;
  • обязательно наличие полноценных путей для подъезда;
  • дом подходит для круглогодичного проживания;
  • до ближайшего офиса банка-кредитора не должно быть больше 50, а иногда 100 километров;
  • износ конструкций составляет не более 45 — 50%;
  • если дом деревянный, обязательно наличие противопожарного покрытия.

Каждое финансовое учреждение диктует свои условия для сотрудничества с потенциальными клиентами, более детальное рассмотрение требований к заемщику и к документации следует узнавать непосредственно в интересующем банке.

Просматривая все варианты приобретения такого долгожданного собственного жилья отталкиваться целесообразно от своих финансовых возможностей настоящих и будущих, так как процесс выплаты кредита на покупку квартиры длительный. Какой банк предлагает более выгодные программы жилищного кредитования и что лучше выбрать — решать лично каждому, рационально взвесив все «за» и «против», благо выбирать, есть из чего.

Рассчитать кредит на покупку квартиры можно онлайн на официальном сайте практически каждого банка.

Жилищный кредит выдается на относительно маленький временной промежуток. В редких случаях он может быть сопоставим с ипотекой. Как правило, он выдается на 5-7 лет. Что касается ипотеки, она доходить до 25-30 лет. В среднем сумма по жилищному кредиту ограничивается 10-15 млн. рублей. Для ее получения нужно соблюсти ряд условий.

Существуют ограничения по срокам и сумме. Конкретные показатели будут зависеть от конкретного выбора банка и его требований.

Даже при выборе жилищного кредита необходим первоначальный взнос, размер которого определяется многими факторами. Многое определяется следующими параметрами:

  • Сроком по договору,
  • Индивидуальными требованиями банка,
  • Видом недвижимости – строящийся объект, новостройка, вторичное жилье.

Возможны и некоторые другие особенности, которые оказывают влияние на сумму первого взноса. В среднем, его размер составляет 15-20 процентов. После оформления вас ждут выплаты процентов и остатка суммы долга.

При необходимости получить кредит на первую квартиру часто возникают проблемы. Но если она у вас уже есть, а вы хотите улучшить жилищные условия, можно воспользоваться кредитными средствами. Банки предлагают программы для улучшения проживания. В этом случае средства предоставляются под залог уже имеющегося жилья. Полученные средства можно использовать по собственному усмотрению на проведение ремонта или улучшение характеристик квартиры или дома.

Жилищный кредит - что это, чем он лучше ипотеки и как его взять

Стандартные требования выглядят следующим образом:

  • Возраст заемщика от 21 до 60 лет,
  • Официальный стаж работы не меньше полугода,
  • В среднем кредит предоставляется на срок до 15 лет.

Условия кредитования:

  1. Минимальный размер кредит составляет 300 тысяч рублей, а для Москвы и Московской области – 600 000 рублей.
  2. Максимальная сумма кредита составляет 10 млн. рублей, но не больше 50 % от стоимости закладываемой квартиры.
  3. Срок выплаты заемных средств составляет от 3-х до 15 лет.
  4. Процентная ставка устанавливается от 15,5 %.

Помимо кредитных расходов клиенту нужно быть готовым к тому, что придется раскошелиться на оценку и страховку приобретаемой квартиры, которая выступит залогом.

Помимо прочего заемщик должен внести минимальный первый взнос в размере не менее 15-20% от стоимости жилья. Точный процент взноса зависит от кредитной программы выбранного банка. При этом важно помнить, что чем выше процент взноса, тем ниже будет ставка по займу.

Если банк предлагает несколько типов платежей на выбор, то лучше остановиться на дифференцированном. Этот тип начисления процентов будет гораздо выгоднее за счет меньшей переплаты, но первые взносы по кредиту будут существенными.

Также нужно быть готовым к тому, что банк может оказать давление на заемщика в выборе объекта недвижимости. Многие кредитные организации сотрудничают с определенными компаниями-застройщиками и финансируют только тех заемщиков, которые приобретают недвижимость в проектах партнеров. С другой стороны, ставка по партнерским программам также будет ниже.

Еще одна трудность, с которой сталкиваются практически все заемщики — выбор кредитной программы, банка, квартиры, которая устроит все стороны сделки, сбор и подготовка необходимого пакета документов. Все это занимает уйму времени и сил.

Узнайте к чему:  Порядок получения свидетельства о праве собственности на квартиру в росреестре

Недвижимое жилое имущество, приобретённое с участием программ ипотечного кредитования, становится собственностью кредитуемого лица с момента заключения договора купли-продажи жилья и регистрации прав на него у заёмщика в Росреестре недвижимости.

Наиболее известный вариант оформления ипотеки в Российской Федерации ? это приобретение квартиры на заёмные деньги кредитного учреждения.

В залог обычно банком берётся покупаемый объект, хотя никакая финансово-кредитная организация не будет отказываться от иного, более ценного, объекта залога — другой квартиры, коттеджа, участка земли, автомобиля, морского судна и т.д.

На уровне государства рассматриваемый вид кредитования имеет поддержку в виде законодательно отрегулированной системы выдачи ипотеки через специальные государственные ипотечные агентства.

Клиентом агентства может стать российский гражданин. Параметры возраста клиента каждый банк выдвигает свои.

Так как стоимость объектов недвижимости в регионах страны стартует в среднем с отметки 1 000 000 — 1 500 000 рублей, то банки обычно одним из условий выдвигают наличие постоянного высокого дохода, созаёмщиков/поручителей и обеспечения по кредиту.

В исключительных случаях заём можно получить без подтверждения дохода и занятости. Например, по акционной программе покупки готового жилья молодыми семьями от Сбербанка.

Основные требования банков к заёмщикам-гражданам России сводятся к ограничению по возрасту и наличию стабильного места трудоустройства, что подтверждается определённым непрерывным стажем работы на этом месте.

Некоторые учреждения выдвигают условия по наличию общего стажа за крайний пятилетний период, а также иные позиции.

Банк Возраст
креди-тования
Стаж на последнем месте работы Иные условия
Сбербанк 21 ‒ 75 Не меньше 6 месяцев 1 год общего стажа за последние 5 лет
Может быть не более 3 созаёмщиков
Россельхозбанк 21 ‒ 65 Не меньше 6 месяцев 1 год общего стажа за последние 5 лет
Газпромбанк 20 ‒ 60 Не меньше 6 месяцев Доход клиента должен позволить получение и обслуживание кредита. Общий стаж не менее 1 года.
ВТБ ‒ 24 21 ‒ 70 Нет ограничений Общий стаж не менее 1 года
Связь‒банк 21 ‒ 65 Не менее 4 месяцев Общий стаж не менее 1 года

Физическое лицо должно проживать в регионе присутствия того банковского учреждения, которое выбрано им для заключения кредитного соглашения. Исключение из правила — Газпромбанк.

Чем он отличается от ипотеки?

Ипотека является формой залога, который накладывается на жилье на весь период погашения долга. Недвижимость находится в собственности заемщика, а к кредитору она переходит только в случае неисполнения обязательств по выплате кредита. Что же касается жилищного кредита, он связан только с выплатой долга и процентов за пользования.

К поручителям предъявляются следующие требования:

  1. Доход одного из поручителей должен быть соразмерным доходу заемщика;
  2. У поручителей должна быть официальная работа;
  3. Возраст поручителей должен входить в границы, установленные банком.

Так как ипотека предполагает оформление залога на приобретаемую недвижимость, банк ничем не рискует. При неуплате он может реализовать залоговое имущество. По этой причине банки предоставляют более выгодные условия по ипотеке. С другой стороны, при неуплате жилищного кредита вы не рискуете своей недвижимостью.

Таким образом, выделяют следующие различия:

  1. Главное отличие связано с правом собственности на покупку. В случае с жилищным кредитом человек становится собственником сразу. В случае же с ипотекой банк накладывает залог на объект недвижимости, который не снимается до полного погашения долга.
  2. Для получения ипотечного займа необходимо доказать свою надежность в качестве плательщика. А приобретаемый объект недвижимости должен быть ликвидным. Если же вы берете кредит на жилье, понадобятся поручители.
  3. В случае с жилищным кредитом общая сумма переплаты будет гораздо меньше. Но это связано с существенным сокращением срока погашения, из-за чего ежемесячные платежи будут гораздо больше, чем при ипотеке.
  4. Ипотеку можно погасить за период до 30 лет. При этом покупатель переплачивает довольно сильно. Это оптимальное решение для тех, у кого нет средств на приобретение собственного жилья. Но если у заемщика есть порядка 70 % стоимости квартиры, появляется возможность гораздо быстрее погасить кредит.

Как оформить?

Оформлению кредитного соглашения предшествует рассмотрение анкеты-заявления заёмщика и прилагающихся к нему документов, которые каждый банк требует индивидуально.

Клиент учреждения может заключить кредитный договор по заранее одобренному кредитно-финансовой организацией для данного физического лица предложению, а может обратиться и за другой суммой, но уже на иных, чем предлагает банк, условиях.

Анонсируется срок рассмотрения заявки от 1 до 5 дней, а в определённых случаях на принятие решения уходит до декады.

Можно подать заявление при личном посещении отделения приглянувшегося банка, но при этом его придётся посетить как минимум дважды.

Гораздо экономнее по времени вариант заполнения анкеты прямо на сайте банка. Отдельные учреждения после одобрения заявки предлагают открытие кредитного счёта параллельно с выпуском банковской карты, которую можно получить не только в подразделении банка, но и заказать доставку по почте или курьером.

Узнайте к чему:  Как уменьшить сумму процентов по кредиту

Где получить?

Кредитуют приобретение жилплощади многие банки. Наибольшее количество предложений, наличие господдержки ипотечных кредитов есть только у финансовых структур с преобладанием государственного капитала (50% 1 акция и более).

К ним относятся: Сбербанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, ВТБ 24, Связь-банк и другие.

Название Возраст
заёмщика
Первона-чальный взнос, % Срок
возвращения, лет
Сбербанк
Приобретение готового жилья 21 ‒ 75 20 30
Строительство жилого дома 21 ‒ 75 25 30
Военная ипотека От 21 года 20 20
Россельхозбанк
Ипотека по двум документам 21 ‒ 65 40 25
Ипотека с господдержкой 21 ‒ 65 20 30
Газпромбанк
Покупка квартиры или таунхауса с господдержкой 20 ‒ 60 20 30
Военная ипотека 20 ‒ 45 20 25
ВТБ ‒ 24
Приобретениеготового жилья 21 ‒ 70 15 30
Связь‒банк
Новостройка 21 ‒ 65 20 30
Твоя ипотека 21 ‒ 65 20 30

На покупку квартиры

Практически все банки предлагают кредитование на приобретение квартир. Есть отличия при покупке жилья на первичном или вторичном рынке.

Первая позиция при заключении кредитного соглашения может рассчитывать на государственное субсидирование части процентов по займу.

Все учреждения одним из условий оформления кредитного договора указывают обязательное страхование приобретаемого имущества и переданной в залог недвижимости.

В качестве добровольной опции предлагается страхование жизни и здоровья заёмщика/созаёмщиков. Наличие такового стимулируется снижением процентной ставки по кредиту. Например, у Россельхозбанка ( 3,5%).

Как взять кредит на улучшение жилищных условий

Здесь есть своя специфика. Вам могут предложить внести первый взнос, который будет оставлять не менее 30-40 %.Далее вас ожидают ежемесячные выплаты под определенный процент, который обычно составляет около 15 %.

При покупке квартиры у аккредитованного застройщика дополнительных документов не потребуется. Для облегчения процедуры получения жилищного кредита застройщик должен пройти аккредитацию банка. Обычно договор оформляется до завершения всех строительных работ. По этой причине необходимо тщательно выбирать застройщика, проверяя его на надежность.

Преимущества того или другого способа решить жилищный вопрос разъясняют специалисты Сбербанка.

Потребительский кредит на покупку квартиры без ипотеки

Такой вариант для покупки квартиры сгодится тем людям, у которых уже скоплена большая часть суммы на приобретение жилья. Банковские учреждения охотно выдают потребительский кредит как нецелевой, так и на определенные цели (улучшение жилищных условий) – остается выбрать самый выгодный. Большие суммы денег выдают при наличии залога в виде недвижимости.

Какие банки дают потребительский займ?

Банки Сумма (рублей) Ставка Срок
Сбербанк До 10 млн. От 12 до 13, 9% До 20 лет
ВТБ 24 До 5 млн. От 13,5 до 22% До 5 лет
Россельхозбанк До 10 млн. От 11,5% До 10 лет
Связь-банк До 3 млн. От 12,9 % До 7 лет
Газпромбанк До 30 млн. От 11,2% До 15 лет

ВТБ 24 предлагает своим клиентам, выплачивающим действующую ипотеку, потребительский кредит «Ипотечный бонус», средства могут быть направлены на ремонт, реконструкцию или расширение помещения, покупку мебели или бытовой техники.

Возможен вариант покупки жилья без ипотеки, но максимальная сумма ограничивается 3 000 000 рублей и в редких случаях — пятью.

По такому продукту денежные средства предоставляются без указания цели использования, но становится обязательным наличие обеспечения. Процентная ставка в данном случае будет на несколько пунктов выше.

Это не позволяет рассчитывать на приобретение квартир большой площади с несколькими жилыми комнатами, а в некоторых случаях не даёт возможности претендовать даже на «однушку» с отдельной жилой комнатой.

Законодательство РФ позволяет использовать семейный капитал, выделяемый государством для поддержки многодетных семей, в качестве первого взноса либо оплаты по кредиту на приобретение жилья. В 2019 году сумма материнского капитала составляет 453 026 рублей.

Имея на руках выданный материнский сертификат, физическое лицо оформляет заявление в Пенсионный Фонд РФ с просьбой осуществить перечисление определённой суммы денежных средств на счёт ипотеки в приглянувшейся кредитно-финансовой организации.

После проверки сотрудниками переданных документов и получения позитивного решения деньги перечисляются на кредитный счёт в банке.

Как и где купить квартиру в кредит

Для приобретения в кредит квартиры нужно оценить собственные способности в обслуживании крупного кредита. Для этого важно выявить следующие параметры:

  • Сколько вам осталось лет до пенсии;
  • Среднемесячные расходы семьи;
  • Совокупный доход работающих членов семьи;
  • Накопления, которые можно использовать в качестве первоначального взноса;
  • Приблизительная стоимость жилья.

Как берут кредит на квартиру

Зная эти параметры, вы можете рассчитать примерные платежи по кредиту. Важно, чтобы они не превышали 40 % от суммы дохода.

Выберите несколько программ в нескольких банках. Затем обратитесь к ним, чтобы обсудить условия кредитования. Это связано с тем, что в процессе консультации могут появиться дополнительные особенности и платежи, о которых на сайтах банков нет информации. Можно подать предварительную заявку на оформление кредита, чтобы узнать, какую сумму банк может вам предложить. Срок принятия решения составляет от двух дней до месяца.

Узнайте к чему:  Законно что я плачу за кредит но погашаются только штрафы

После одобрения квартиры банком, происходит сделка. Как правило, с покупателя берется залог за квартиру, чтобы продавец прекратил поиски покупателей. Сумма эта будет небольшой, но достаточной для возмещения потерь в случае сделки. После подписания договора купли-продажи между покупателем и продавцом банк перечисляет деньги.

Сравнение банковских предложений таблица

Банк Программа Сумма Первоначальный взнос Процентная ставка Срок кредита
Сбербанк России «Приобретение готового жилья» От 300000 рублей до 15 млн. рублей От 20 % От 12,5 % До 30 лет
ВТБ 24 «Покупка готового жилья» От 1,5 до 90 млн. рублей От 15 % От 13,5 % До 30 лет
Газпромбанк «Приобретение квартиры» От 500000 рублей до 8 млн. рублей От 20 % От 11,35 % До 30 лет
Совкомбанк «Кредит под залог недвижимого имущества» От 1 до 15 млн. рублей От 20 % От 14,99 % До 15 лет
Дельтакредит «Кредит на квартиру или долю» От 600000 рублей От 15 % От 12,5 % До 25 лет
Райффайзен Банк «Квартира на вторичном рынке» До 20 млн. рублей От 15 % От 11 % До 25 лет

Требования к заёмщику и документации

К списку обязательной документации можно отнести:

  1. Паспорт заемщика.
  2. Справку 2-НДФЛ (иногда допустима по форме банка).
  3. Ксерокопия трудовой книжки.
  4. Второй документ по вашему выбору: ИНН, СНИЛС и так далее.
  5. Свидетельство о заключении брака.
  6. Свидетельство о рождении ребенка/детей.

Вместе с этим пакетом предоставляются бумаги на залоговое имущество:

  1. Кадастровый паспорт на участок земли.
  2. Оригинал выписки из ЕГРП об отсутствии обременения.
  3. Тех. паспорта объекта недвижимости.
  4. Все бумаги, подтверждающие право собственности на дом.
  5. Выписка из домовой книги.
  6. Заверенное у нотариуса согласие второго супруга на оформление недвижимости в залог.
  7. Отчет оценочной фирмы.

Этот список может быть расширен либо сокращен в зависимости от политики конкретного кредитного учреждения.

Расчет кредита на покупку дома в Сбербанке

Для «своих» клиентов банковские учреждения позиционируют оформление кредита по двум документам.

Кроме, собственно, заявки-анкеты по форме банка на получение ипотечного кредита предоставляется паспорт и документ на выбор заёмщика:

  • ИНН;
  • справка НДФЛ-2, с подтверждением стажа и суммы зарплаты;
  • трудовая книжка;
  • удостоверение водителя;
  • загранпаспорт;
  • свидетельства о наличии полиса по пенсионному и медицинскому страхованию;
  • образовательный диплом;
  • свидетельство о браке (при наличии — брачный контракт);
  • свидетельство о рождении (если имеется);
  • билет военнослужащего.

Вполне естественным будет отличие такого перечня для различных банков. В каком-то учреждении станет достаточным наличие минимального пакета документации.

В другой кредитной организации придётся собрать и дополнение к указанному «набору».

Это касается случаев с материнским капиталом, при наличии созаёмщиков/поручителей, обеспечении для залога имуществом, отличным от приобретаемого в кредит жилья.

Как взять кредит на вторичное жилье

В первую очередь необходимо определиться, какое жилье может считаться вторичным. Согласно закону, вторичной является недвижимость, на которую уже получено свидетельство о собственности. При этом не имеет значение год и состояние постройки. Поэтому вторичным может быть как достаточно старый дом, так и относительно недавно построенный.

Чтобы получить кредит, необходимо сначала одобрить заявку на кредит. Для этого желательно выбрать несколько банков. Соберите пакет документов для них и одобрите сумму кредита. Когда сумма будет известна, можно подобрать квартиру. Не забудьте предупредить продавца, что будете оплачивать сделку за счет кредитных средств. Когда договор между вами и продавцом будет оформлен, банк перечислит необходимую сумму за квартиру. А вам останется только оплачивать платежи.

Что же лучше, ипотека или жилищный кредит? Каждый по своему решает этот вопрос. Одним из преимуществ ипотеки является возможность оплачивать кредит на протяжении длительного времени относительно небольшими суммами. Но если у вас есть основная сумма и не хватает не так много для приобретения жилья, жилищный кредит подойдет лучшим образом. В этом случае за сравнительно небольшой период времени вы можете выплатить оставшуюся стоимость жилья.

Проценты

По сравнению с обычными продуктами потребительского кредитования ипотечное направление имеет меньшую процентную нагрузку на заёмщика.

Финансовая составляющая заработка отдельных учреждений зависит от объёма первоначального взноса в процентном соотношении к сумме всего кредита.

Название банковской программы Первона-чальный взнос, % Процентная ставка в зависимости от срока
возвращения, лет
До 10 10 ‒ 20

20 ‒ 30

Сбербанк
Приобретение готового жилья 20 ‒ 30
30 ‒ 50
Свыше 50
13,0
12,75
12,5
13,25
13,0
12,75
13,5
13,25
13,0
Россельхозбанк
Ипотека по двум документам До 50
50 и более
≤5 лет ‒ 14,4
≤5 лет ‒ 13,4
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector