Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)

Договор страхования при ипотечном кредитовании

Что подлежит обязательному страхованию

Споры по вопросу, страховка при ипотеке обязательна или нет, ведутся давно. Однако есть законодательство и судебная практика.

Требования, касающиеся страховок других видов, в этом документе отсутствуют.

Статья 935 Гражданского кодекса РФ определяет личное страхование как добровольное. Однако финансовые учреждения настаивают на том, чтобы клиент приобрёл такой полис. А для большей его мотивации на проведение подобной сделки в случае отказа повышают процентные ставки по кредиту. Так, например, в Сбербанке надбавка составляет этом случае 1 п.п.

Такое же положение сложилось и со страхованием права собственности. Клиент имеет право отказаться, но тогда, с точки зрения банка, риски по займу возрастают. Поэтому соискателю ссуды предложат условия менее выгодные по сравнению с заёмщиками, согласившимися с требованиями финансовой организации.

Что же касается судебной практики, то она подтверждает: факт требования страхования здоровья и жизни является злоупотреблением свободой договора, поскольку граждане, не согласившиеся приобрести такой полис, зачастую получали отказ в предоставлении займа.

Однако в мае 2016 года Центробанк обязал компании, оказывающие услуги добровольного страхования, ввести в практику т. н. период охлаждения. Благодаря этому нововведению клиент минимум через 5 дней после подписания договора страхования может отказаться от этой услуги, если она была навязана. При этом вся уплаченная им сумма должна быть возвращена в течение 10 дней.

Особенности документа

Договор страхования при ипотечном кредитовании

Договор ипотечного страхования устанавливает отношения между страхователем и страховщиком на случай наступления страхового события. В нем обычно перечисляется перечень возможных рисков, возникновение которых будет считаться наступлением этого самого случая.

При страховании ипотеки к таким рискам относятся случаи повреждения имущества, нанесения ущерба третьими лицами, вплоть до полного уничтожения приобретенной в ипотеку недвижимости, потеря трудоспособности заемщика и т.п.

  • Повреждение и уничтожение имущества вследствие пожара, затопления, иных непредвиденных ситуаций;
  • Потеря прав заемщика на приобретенную собственность (титул);
  • Потеря трудоспособности и невозможность обслуживать кредит, например, в случае внезапной смерти клиента или наступления инвалидности, нетрудоспособности. Сумма страховки в этом случае будет напрямую зависеть от возраста и состояния здоровья клиента.

Наиболее часто в договорах страхования обязательным является лишь первый пункт, предусматривающий страхование объекта залога от физических повреждений. Но в ряде случаев банки также стимулируют заемщика оформлять страхование жизни на случай потери трудоспособности, предлагая взамен ипотеку по более низким процентным ставкам — обычно на 1-2%.

В целом оформление договора страхования ипотеки производится по стандартным правилам. Единственный нюанс заключается в том, что банк настаивает на приобретении полиса у аккредитованного страховщика. Отказ, как правило, приводит к повышению процентной ставки или, что встречается реже, к неодобрению заявки на предоставление займа.

Чтобы провести процедуру комплексного страхования ипотеки, необходимо подготовить бумаги на заёмщика, продавца и недвижимость. Ниже представлен их список.

Документы заёмщика:

  • заявление-анкета;
  • копии всех заполненных страниц паспорта;
  • копии документов о медицинском освидетельствовании страхователя.

Документы продавца:

  • копии всех заполненных страниц паспорта;
  • копия брачного свидетельства;
  • копия согласия супруги/супруга на отчуждение объекта, если он был куплен в браке;
  • продавец-пенсионер предоставляет справку из психоневрологического диспансера. Может также потребоваться справка из наркологического диспансера.

Документы по квартире:

  • справка по форме №9;
  • копия технического паспорта;
  • копии всех страниц отчёта от независимой компании, предоставляющей услуги по оценке стоимости недвижимости;
  • копия разрешения органа попечительства и опеки. Предоставляется, если собственник – ребёнок;
  • выписка из лицевого счёта.

Это типовой набор бумаг. Страховая компания наделена правом при необходимости запросить другие документы.

Страхование участников ипотечного кредитования выполняется по нескольким схемам. Наибольшее распространение получили следующие варианты:

  • Заключение трёхстороннего договора. Сторонами такого соглашения являются страховая компания, заёмщик и банк.
  • Заключение договора страхования после оформления ипотеки. В таком случае договор страхования носит двусторонний характер. Его подписантами являются страховая компания и заёмщик.

Что же касается нюансов, здесь так же, как и при получении ипотечного кредита, формируется график страховых платежей. Обычно заёмщик обязуется ежегодно выплачивать определённую сумму. Её размер определяется на основе величины остатка задолженности по долгосрочной ссуде. Практикуются также варианты ежеквартального и даже ежемесячного проведения страховых взносов.

Узнайте к чему:  Кредит для абонентов МТС - до 1 000 000 млн руб - оформить заявку онлайн

Чтобы оформить договор страхования здоровья и жизни при ипотеке, заёмщик должен предоставить сотруднику компании, оказывающей данную услугу, следующие документы:

  • гражданский паспорт российского образца;
  • анкету;
  • заявление – его форма устанавливается страховой компанией;
  • договор кредитования;
  • копию трудовой книжки;
  • справку из медучреждения о состоянии здоровья (предоставляется по требованию страховщика).

Срок действия страхового полиса

Что влияет на стоимость страховки, было рассмотрено выше. Осталось только назвать конкретные цифры, озвучиваемые ведущими игроками данного сегмента финансового рынка. Ниже размещена таблица, в которой указаны тарифы.

Компания % от общей суммы кредита
«Росгосстрах» 0,1-5,6
«Ингосстрах» от 0,2
«Ренессанс» 0,15-5
«ГУТА-Страхование» от 0,075
«Альянс» 0,19-0,3
«Сбербанк страхование». Программа «Защищённый заёмщик». 1
АО «СОГАЗ». Программа «СОГАЗ Ипотека» 1-1,5
«ВТБ Страхование». Программа комплексного страхования 1

СтСтр = СтрС × Т/100, где

СтСтр – стоимость страховки;

СтрС – страховая сумма;

Т – тариф.

СтСтр = 1 000 000 × 1/100 = 10 000 рублей.

СтСтр = 837 731 * 1/100 = 8 377,31 руб.

СтСтр = 22 2441 * 1/100 = 2224,10 руб.

Договор страхования заключается обычно на весь период кредитования с ежегодным продлением (пролонгацией) и оплатой. Если задолженность по ипотеке погашается досрочно частично, страховщик и страхователь заключают дополнительное соглашение, предусматривающее перерасчёт размера будущих страховых взносов.

В качестве исходных данных для последней операции выступает текущий остаток долга по долгосрочному жилкредиту. Заёмщик должен узнать в банке значение данного параметра и предоставить его в страховую компанию.

Стоимость комплексного пакета страхования рассчитывается в процентах от суммы кредита. В разных фирмах этот показатель варьируется от 0,5 до 1,5% в год. Выйдет ещё дороже, если страховать каждый риск отдельно.

Тарифы рассчитываются индивидуально для каждого клиента. На сумму страховки влияет множество факторов – рассмотрим наиболее важные из них.

Для молодых людей стоимость страховки минимальная. Мужчины всегда платят за страховку несколько больше, чем женщины. Это стандартная практика при оформлении любых полисов. На тарифы влияет также профессия страхователя. Чем она опаснее, тем выше коэффициент.

При страховании жизни вам понадобится медицинская справка о состоянии здоровья. Если компании станет известно, что клиент утаил сведения о наличии тяжёлой болезни, в выплатах при наступлении страховой ситуации могут отказать.

В анкете присутствуют пункты, касающиеся вредных привычек и образа жизни. Лучше отвечать на такие вопросы максимально объективно – будет меньше проблем с представителями страховых фирм в будущем.

Учитываются даже показатели роста и веса. Если соотношение выше или ниже нормы, тарифы тоже повышаются.

Фактор 3. Тип жилья

При страховании недвижимости значение имеет тип жилья. Учитывается состояние и материал перекрытий, статус квартиры, число комнат, географическое расположение квартиры, наличие газовой плиты и прочие объективные показатели.

Чем больше сумма кредита, тем выше процентная ставка по страховому взносу. По мере выплаты займа этот показатель снижается, поскольку уменьшается общая сумма долга.

Ипотечным страхованием занимаются десятки крупных и мелких компаний. От правильного выбора страхового партнёра напрямую зависит ваша финансовая безопасность.

Предлагаем обзор пяти самых надёжных российских страховщиков.

1) «Ингосстрах»

Универсальная страховая фирма с многолетним опытом работы. Год основания компании – 1947. Постоянно входит в ТОП-10 лучших страховщиков РФ. Занимает высшие строчки в официальных и «народных» рейтингах.

Имеет дочерние компании в Армении, Узбекистане, Украине и других странах. Ипотечный страховой полис можно оформить и оплатить в онлайн-режиме. Доступны все виды ипотечного страхования плюс страхование недвижимости, приобретённой по военной ипотеке.

2) «Росгосстрах»

Опыт работы с 1921 года (компания – правопреемник государственной структуры ГОССТРАХ). Доступные страховые продукты на все случаи жизни. Наивысший рейтинг от независимых рейтинговых агентств. Защита недвижимости и здоровья ипотечных заемщиков, быстрое оформление полиса, консультации специалистов по телефону и онлайн. Офисы компании есть почти в каждом крупном населённом пункте России.

3) «РЕСО-Гарантия»

Опытная компания, действующая с 1991 года. Предлагает более сотни страховых программ для физических лиц и юридических субъектов. Неоднократный лауреат самой престижной страховой премии России «Золотая Саламандра».

Выполняет быстрое оформление полисов, оказывает консультационную поддержку. Имеет обширную сеть филиалов и предоставляет возможность оформить полис онлайн. Предлагает все разновидности ипотечных страховок. В данный момент действует акция «Выгодная ипотека».

Компания с наивысшим рейтингом «А » от агентства «Эксперт» и филиалами по всей России. Огромный выбор доступных и эффективных страховых продуктов, оперативность, консультации клиентов по телефону и онлайн.

Узнайте к чему:  Исковое заявление при дистанционной продаже товара

Успешный участник страхового рынка, работающий с 2000 года. Оперативное страхование имущества, жизни, здоровья, гражданской ответственности на выгодных условиях. Большой ежегодный объём выплат и страховых сборов.

Рекомендуем вам на всех этапах страхования своих вкладов и при работе с компаниями, которые предоставляют услуги страхования вкладов обращаться за консультациями к опытным юристам. Это позволит сократит риски совершения ошибок в этом важном вопросе.

Сразу скажем, что далеко не каждый страховщик предлагает выгодные тарифы и условия. Между тем, как было сказано выше, у большинства банков имеется т.н. белый список страховых организаций-партнёров. Выгода от такого сотрудничества заключается в установлении единых расценок и требований.

Например, от Сбербанка можно получить предложение на приобретение полиса в одной из компаний по единому тарифу 0,15% от объёма займа. А вот организация «Согаз» работает по тарифу 1,5%, но при страховании учитывает все озвученные клиентом пожелания, а не только предпочтения банков.

Цена страховки для ипотеки в компании ВСК рассчитывается на основе в том числе остаточной стоимости недвижимости, а не только величины основного долга по долгосрочному жилкредиту. Выплаты производятся ежегодно.

Ещё один заслуживающий внимания игрок в данном сегменте финансового рынка – «ВТБ Страхование». Стоимость услуг этой организации составляет 1% в год от объёма долга.

При этом существует одно ключевое условие, оказывающее влияние на цену страхового полиса: полную стоимость объекта недвижимости заёмщик страховать не обязан, главное, чтобы сумма страховки покрывала размер основного долга перед кредитором.

Здесь всё достаточно просто.

Но следует учитывать следующие нюансы, касающиеся даты начала действия страхового полиса:

  • при личном страховании – с того момента, как заёмщиком были получены средства по долгосрочному жилкредиту;
  • если страхуются имущественные интересы – со дня, когда заёмщик зарегистрировал право собственности на недвижимость.

После проведения частичного досрочного погашения ипотечной ссуды долг всё ещё остаётся. Заемщик вправе выбрать один из следующих вариантов перерасчёта регулярных платежей:

  • сократить срок действия договора кредитования без изменения размера ежемесячных выплат;
  • оставить период пользования ссуженными средствами прежним, но с уменьшенными регулярными платежами.

СВ=РСП×(1-РКМ/ИКМ), где

СВ – сумма возврата;

РСП – размер страховой премии;

ИКМ – изначальное количество месяцев действия договора долгосрочного жилкредитования.

Выше было сказано, что банки настаивают, чтобы страховой полис оформлялся компаниями соответствующего профиля, прошедшими аккредитацию. Однако по закону право выбора страховщика остаётся за клиентом банка.

Тариф по договору зависит от ряда факторов. Он устанавливается в процентах от лимита (ориентир – предоставленная сумма ипотечного кредита) и обычно находится в пределах 0,5-1,5%. Расчёт производится индивидуально для каждого клиента. На что же обращают внимание страховщики при оформлении личного страхования?

  • Во многом ставка будет зависеть от пола и возраста. Для тех, кому еще не много лет, тариф будет значительно меньше, чем для человека более солидного возраста. Также у женщины платёж будет ниже, чем у мужчины, хотя здесь разница уже не так ощутима.
  • Обращают внимание страховые организации и на профессию страхователя. Если она опасна, то назначается дополнительный коэффициент.
  • Важно и состояние здоровья. Обратит внимание страховщик и на наличие или отсутствие вредных привычек.

Тариф имущественного страхования будет зависеть от типа приобретаемого жилья. Страховщик учитывает тип материалов, из которых построен объект, его местонахождение, условия проживания.

Таким образом, на окончательное значение ставки по договору страхования влияет множество факторов, на основании анализа которых каждому клиенту будет определён персональный тариф.

Первое, что необходимо сделать – уведомить банк и страховую компанию о наступлении страхового случая. Важно оповестить именно обе организации, поскольку при страховании ипотеки получателем денежных средств будет банк.

Далее страхователь должен принять все возможные усилия по спасению имущества или уменьшению ущерба. При привлечении к этому сторонних организаций необходимо заключить официальный договор и оформить документы, где будут указаны все обстоятельства. Также организация выдаст документы в подтверждение своих действий и суммы за оказанные услуги.

Ущерб необходимо оценить. Сделать это должен представитель страховой организации, с которой заключён договор.

Страховка при ипотеке: Видео

Выше было сказано, что выгодоприобретателем при данном страховании ипотечного займа является банк. Поэтому, если наступит страховой случай, финансовая организация сама решает вопросы, связанные с выплатой ей страхового возмещения.

Узнайте к чему:  Договор купали продажи гаража в гск

Клиент или его родственники обязаны уведомить о страховом случае банк и компанию-страховщика. Форма извещения произвольная, но обязательно в письменном виде. Страховщик, рассмотрев уведомление, может потребовать некоторые дополнительные бумаги.

Личное страхование при ипотеке предусматривает как страховые случаи присвоение заёмщику инвалидности 1/2 группы либо его уход из жизни. Компенсация по договору страхования выплачена не будет, если смерть наступила в автокатастрофе, произошедшей по вине страхователя, либо в результате его суицида.

Столкнутся с проблемами по выплатам также лица, пострадавшие от профессиональных рисков. Ну и, конечно же, получат отказ в возмещении клиенты, в крови которых при наступлении страхового случая будут обнаружены наркотические вещества или алкоголь.

Если страховка здоровья и жизни оформлялась в отношении созаёмщиков-членов семейной пары, то в случае смерти одного из них задолженность перед банком будет погашена только на 50% от остатка ссуды либо в пропорции, зафиксированной в страховом договоре.

В случае сомнений в правомерности отказа страховщика по выплате возмещения следует обратиться к юристу.

Частично этот вопрос затрагивался выше. Напоминаем: обязательно страховать только ипотечную недвижимость, а приобретать другие полисы заёмщик может по своему усмотрению.

От чего зависит тариф

Значение страхового тарифа зависит от многих факторов. Так, например, на стоимость полиса страхования недвижимости влияют особенности её конструкции – начиная от материалов перекрытий здания и заканчивая техническим состоянием жилья. В среднем значение данного параметра колеблется в диапазоне 0,3-0,5% от суммы займа.

Стоимость страхования здоровья и жизни заёмщика зависит от его возраста, здоровья и профессии. Тариф находится в пределах 0,3-1,5% от объёма кредитования.

Что же касается страхования титула, то в первую очередь принимается во внимание юридическая чистота недвижимости. Обойдётся заёмщику такой полис в 0,2-0,7% от размера ссуды.

Возможные проблемы с выплатой по страховке

Мы уже знаем, что ответ на вопрос, страхование жизни при ипотеке обязательно или нет, звучит однозначно: приобретать такой полис необязательно. Но, несмотря на относительно высокую стоимость данной услуги, предусмотрительные заёмщики оформляют договор страхования. Так они, помимо всего прочего, могут снизить процентную ставку по займу.

Напомним, что до 2008 года долгосрочные жилкредиты предоставлялись банками только при условии приобретения клиентом страхового полиса. Отмена страхования жизни при ипотеке была проведена по инициативе Роспотребнадзора.

Последствия не заставили себя долго ждать. Из-за увеличения вероятности невозврата ссуженных средств, финансовые учреждения подстраховались путём повышения ставки ипотечных кредитов. Таким образом, нагрузка на семейный бюджет заёмщика в лучшем случае осталась на прежнем уровне.

О возврате денежных средств

Важно понимать, что вернуть страховые взносы можно только при досрочном погашении ипотеки, при отсутствии страхового случая. Последовательность этой процедуры следующая:

  1. Заемщик закрывает кредит раньше указанного в договоре срока и берёт в банке справку, подтверждающую этот факт.
  2. В офисе страховой компании клиент составляет заявление по поводу возвращения средств и прикладывает к нему вышеуказанную справку, а также другие необходимые документы.
  3. Страховая организация должна принять решение о возврате денег в течение одного месяца.
  4. Если решение будет положительным, средства переводятся на указанный клиентом в заявлении счёт.

Кроме того, заёмщик может оформить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке и вернуть 13% от уплаченного им с зарплаты НДФЛ. Реализуется это двумя способами:

  • работодатель не высчитывает вышеуказанные 13% от доходов страхователя, и зарплата выдаётся в течение года целиком;
  • после обращения с заявлением в налоговую инспекцию положенная сумма возвращается из бюджета единым платежом.

Воспользоваться такой льготой могут заемщики:

  • имеющие российское гражданство;
  • официально трудоустроенные;
  • оплачивающие со своих доходов 13% НДФЛ;
  • заключившие договор страхования сроком не менее чем на 5 лет.

Договор страхования при ипотечном кредитовании

НВ = СП × Ст, где

НВ – налоговый вычет;

Ст – ставка, равная 13%.

5000 × 12 = 60 000 рублей.

60 000 × 0,13 = 7 800 рублей.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

7 800 × 7 = 54 600 рублей.

Подводя итоги, следует отметить, что все финансовые эксперты единодушно сходятся во мнении о выгодности страхования жизни и здоровья для заёмщика. Ведь выплачивается ипотека, как правило, из зарплаты, и потеря трудоспособности может поставить под угрозу обслуживание кредита. Страховка же сводит подобные риски к минимуму.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector