Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-71-06 (доб. 112, бесплатно)

Федеральный закон 353

Какие вопросы регулирует данный закон

На сегодняшний день нельзя представить ни одни рыночные отношения, в которых нет кредитных организаций, выдающих денежные суммы физическим лицам.

Благодаря принятию закона «О кредитовании физических лиц» отношения между кредитной компанией и заемщиком приобрели статус регулируемых государством.

Актом не могут регулироваться отношения, которые вытекают из обязательств, обеспечивающихся ипотекой.

Нормативно-правовым документом обеспечивается разрешение нижеперечисленных вопросов:

  1. Условия, на которых осуществляется заключение соглашения о кредитовании;

  2. Метод, по которому осуществляется расчет полной стоимости кредитного обязательства;
  3. Процедуру заключения договора о получении потребительского кредита;
  4. Метод, по которому осуществляется расчёт процентов по заключенному договору;
  5. Возможность реализовать заемщиком права на отказ от получения денежных средств, а также их досрочное возвращение кредитной организации;
  6. Процедуру передачи права требования по заключенному договору;
  7. Процедуру разрешения споров, возникших из договора;
  8. Последствия нарушения заемщиком существенных условий договора.

Законом предусмотрены определенные требования к деятельности кредитных учреждений по информированию потенциальных заемщиков о своей деятельности.

Так, п. 4 ст. 5 Закона № 353 кредитной организацией в обязательном порядке в местах непосредственного оказания своих услуг, а также в сети «Интернет» должна указываться следующая информация:

  1. Полная информация о кредиторе, включая:

    • Название;
    • Юридический и фактический адрес;
    • Данные о лицензии, выдаваемой при осуществлении заключения договоров о кредитовании;
    • Сведения, касающиеся внесения учреждения в соответствующие реестры.
  2. Требования, предъявляемые к лицам, претендующим на заключение соглашения о получении кредита;
  3. Период, который используется организацией для рассмотрения заявления о предоставлении средств;
  4. Необходимый пакет документов, которые обязан представить заемщик;
  5. Виды кредитования, которые осуществляет организация;
  6. Размер средств;
  7. Валюта выдачи займа, кредитования;
  8. Варианты выдачи заемных средств;
  9. Ставки, с помощью которых исчисляется сумма займа;
  10. Размер и виды других платежей, которые заемщиком должны выплачиваться в обязательном порядке;
  11. Периоды осуществления выплат заемщиком кредитной организации;
  12. Варианты возвращения заемный средств;
  13. Период, в который заемщик может реализовать право на отказ от кредита;
  14. Варианты, которыми возможно обеспечить займ;
  15. Ответственность заемщика, в случае ненадлежащего исполнения договора;
  16. Сведения о договорах с третьими лицами, которые заемщик обязан заключить;
  17. Сведения по способу определения курса валюты;
  18. Подсудность дел, вытекающих из кредитных отношений;
  19. Формы документов, предусмотренные при заключении договора на стандартных условиях..

Законом на кредитную организацию наложена обязанность по информированию заемщика о возможных рисках и возможности осуществления в отношении него штрафных процедур, в случае когда размер займа равен 100 тысячам рублей и более или равен этому эквиваленту в валюте других государств.

Федеральный закон 353

На кредитное учреждение возложена обязанность отражать индивидуальные условия договора с помощью таблицы, бланк которой утвержден приказом Банка РФ.

Не допускается включение в соглашение о кредитовании нижеперечисленных пунктов:

  • об осуществлении передачи всей суммы выданного займа в качестве обеспечения исполнения обязательств;
  • о выдачи сумм нового кредита, для погашения старого обязательства без заключения об этом соглашения;
  • об возложении на заемщика обязанности по услуг третьих лиц в процессе погашения задолженности.

Кредитором обязаны осуществляться услуги по открытию банковского счета, ведению всех операций по нему на бесплатной основе, если его открытие является обязательным индивидуальным условием договора.

Запрещено взимание платы при оказании услуг кредитором, которые на него возложены законодательством РФ, а также тех, которые выгодны для самой кредитной организации и не приводят к увеличению имущественных благ заемщика.

Статьей 6 закона предусмотрена формула, с помощью которой определяется полная стоимость потребительского займа или кредита.

Данная сумма потребительского кредита представляет собой все платежи и расходы, в том числе и ежемесячные, которые понесет заемщик при заключении договора.

При расчете этой суммы учитываются следующие расходы:

  • по оплате основной суммы долга;

  • оплате процентов;
  • расходы, которые осуществляются в пользу кредитора (осуществляются только в том случае, если предусмотрены договором);
  • платежи за выпуск и последующее обслуживание электронной карты;
  • расходы по оплате услуг третьих лиц (если таковые предусмотрены договором);
  • сумма страховки.

Не полежат учету следующие расходы:

  1. Положенные в соответствии законом, которые не учитываются договором;
  2. Штрафные платежи, начисляемые в случае неисполнения условий кредитования;
  3. Комиссии, используемые при определенном поведении заемщика средств.

federalniy-zakon

Актом предусмотрена процедура начисления неустойки при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязанности, связанной с уплатой кредита, а также процентов по нему.

При этом п. 21 ст. 5 устанавливает максимальную величину неустойки:

  1. Не более 20 % в случае, если соглашением было предусмотрено начисление процентов на сумму кредита;
  2. 0,1 % за последующий день просрочки в случае, если соглашением не было предусмотрено начисление процентов на сумму займа.

При недостаточности средств для произведения платежа предполагается следующая очередность погашения задолженности:

  1. Задолженность по процентам;
  2. Задолженность по основному кредиту;
  3. Размер неустойки;
  4. Проценты соответствующего периода;
  5. Размер основной задолженности по основному долгу.

Нормативным документом закреплена за заемщиком возможность досрочно погасить размер кредита. Досрочный расчет по займам означает исполнение всех обязательств по возрасту суммы кредита до установленной договором даты.

Возврат полной суммы займа возможен без предварительного уведомления кредитной организации в течение двух недель после получения кредита.

Возврат полной суммы кредита или его части возможны при уведомлении кредитора не менее чем за месяц.

При получении целевого кредита возможность его возвращения сохраняется на протяжении 30 дней с момента его получения. При этом заранее уведомлять кредитную организацию не обязательно. Осуществив возврат целевого займа, необходимо оплатить проценты за фактический срок использования средств.

В договоре предусматривается возможном погашения кредита только на дату совершения очередного платежа. При этом досрочное погашение части суммы не порождает обязанность изменения договора.

Федеральный закон 353

Проценты при досрочном возврате части средств рассчитываются до дня фактического возврата суммы.

Если договор не содержит иных условий, то за кредитором сохраняется возможность передать третьим лицам права требования исполнения договора, однако в этом случае все права по соглашению, которые получил заемщик, сохраняются.

При передаче прав требования кредитор сохраняет за собой возможность передачи персональных данных о заемщике, а третье лицо получает обязанность по сохранению банковских тайн в связи с осуществлением полномочий по требованию исполнения договора, а также сохранением персональных данных обязанного лица.

При их разглашении лицо несет ответственность, установленную законодательством.

ФЗ 353 о потребительском кредите (займе) занимается регулированием широкого спектра правоотношений. Свое начало данный закон берет из гражданского кодекса РФ, где установлены основополагающие положения, касающиеся заключения займовых договоров.

Нужно отметить, что не все правоотношения по поводу займа регулируются данным законодательным актом.

Сюда относятся такие правоотношения, как:

  1. По предоставлению займа субъектам, признанным физическими лицами.
  2. По предоставлению займа на потребительские бытовые цели.
  3. По регулированию правоотношений, связанных с образованием и деятельностью кредитных и не кредитных коммерческих фирм (только в той степени, которая не противоречит вышеуказанному ФЗ).

В предмет регулирования не входят те области правоотношений, которые касаются выдачи ипотечных замов, предоставления кредитов предпринимателям — юридическим лицам или физическим лицам, для целей, связанных с предпринимательством.

О чем кредиторы должны информировать заемщиков

ФЗ 353 от 21.12.2013 о потребительском кредите (займе) с комментариями – это главный нормативный акт, регулирующий отношения, возникающие в связи с выдачей физическому лицу розничной ссуды, не обеспеченной залогом недвижимости.

Федеральный закон 353

С того момента, когда вступил в силу этот закон о потреб кредите – июль 2014 – разрешились многие неясные моменты и споры между должниками и заимодателями, а также были ограничены права коллекторов и финансовые санкции со стороны банков.

[warning]В РФ имеется и другое, прямо или косвенно касающееся выдачи и погашения потребительского кредита, законодательство. Например, ГК РФ определяет форму кредитного соглашения и право заёмщика на отказ от страхования при оформлении ссуды.[/warning]

Ранее в ФЗ № 353 имелась очень важная для должников информация, которая содержалась в ст 15 о потребительском кредите. Эта статья в ФЗ о потреб кредите определяла границы полномочий коллекторов и порядок их взаимодействия с должниками.

Сейчас она отчасти утратила своё значение, так как с начала 2017 года вступил в силу № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности.

353-ФЗ определяет требования к кредитному соглашению и его сторонам, устанавливает права и обязанности последних. Федеральный закон о потребительском кредите (займе) содержит сведения о мерах по защите интересов банков и должников, а также ответственности, которую они несут за нарушение заключённых между собою договоров.

Так, согласно закону, банк должен уведомлять клиентов о полной стоимости кредита (ПСК), чей размер не может превышать рассчитанный ЦБ РФ рекомендованный показатель, ещё до подписания договора займа.

[warning]Кредитная организация обязана сообщить заёмщику, как минимум, один способ бесплатного пополнения ссудного счёта.[/warning]

Финансовые санкции за нарушение клиентом графика погашения задолженности, согласно ФЗ о потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 (353-ФЗ), не должны превышать 20% годовых (0,1% от суммы долга в сутки, если проценты по ссуде не начисляются).

Любой договор о потребительском кредите (займе) ФЗ от 21.12.2013 353 делит на две части: основную и индивидуальную. Во второй оговариваются все индивидуальные услуги, которые предлагаются отдельно взятому заёмщику – комплексное страхование, снижение ставки, выпуск карты и др.

Федеральный закон 353 ФЗ о потребительском кредите (займе) обязывает финансовые учреждения размещать на первой странице договора сумму ПСК в специальной рамке на самом видном месте. Все страницы кредитного соглашения должны быть набраны хорошо читаемым (достаточно крупным и чётким) шрифтом.

Одной из самых главных новелл в современном законодательстве, которые вызвали массу споров и противоречий, стало внесение изменение в ФЗ «О потребительском кредите».

В данном случае речь идет о предоставлении возможности специализированным организациям изменять условия договора в части изменения процентной ставки.

Об этом специализированная организация имеет право и не уведомлять гражданина, что в соответствие с гражданским законодательством признается односторонним изменением условий заключенного договора.

Узнайте к чему:  Как проверить выпустят ли меня заграницу

Это не означает, что займодавцем «полностью развязали руки». Они остаются все также обязанными уведомлять о существенных условиях займового договора, о максимально возможной сумме платы по кредиту и др.

Данным федеральным законом предусмотрены некоторые аспекты, о которых обязательно должны быть уведомлены заемщики в заключенном договоре.

После заключения договора гражданину должна быть предоставлена информация следующего рода:

  1. Общая сумма долга (с учетом процентов за пользование кредитными средствами).
  2. Процентная ставка с обоснованием на текущую ставку рефинансирования и положением, принятым по данному вопросу Центральным Банком РФ.
  3. Периодичность внесения платежей.
  4. Иные условия.

Гражданин самостоятельно обладает правом выбора по поводу того, что вносить раньше — проценты по займу или основную сумму долга.

Федеральный закон 353

Сотрудники специализированных организаций обязаны разъяснять и те и другие условия возврата. Конкретный выбор гражданина должен быть отражен в самом займовом договоре.

Еще одним важным аспектом в сфере уведомлений заемщиков является обязанность кредитной организации оповещать граждан, с которыми у них заключены договоры о возникновении задолженности.

Это действие должно быть выполнено банком абсолютно бесплатно. Причем, на это отводится недельный срок.

Уступка требований в рамках данных правоотношений именуется еще и цессией. Это своего рода замена лиц в обязательстве, право на которое прямо предусмотрено гражданским законодательством.

Уступка прав допускается только в соответствие с требованиями, предусмотренными самим договором. Уступка производится путем передачи представителем прав всех прав иному лицу, желающему взять на себя такое обязательство.

Он имеет право требовать возвращение займа по правилам и в сроки, которые и предусмотрены ранее заключенным соглашением.

Отдельные права сохраняются и у должника. Он может требовать с нового субъекта данного правоотношения все то, что мог бы потребовать с первоначального займодавца.

Банки на включение последнего условия в договор идут очень редко. Связано это с тем, что зачастую кредитные организации для взыскания просроченных долгов продают право требования коллекторским агентствам.

Таким образом, ФЗ 355 разъясняет одну из более распространенных сфер данных правоотношений, а именно, потребительские займы.

Эти законом разъясняются как основные положения, так и существенные особенности при заключении самого соглашения, уступки требования и др.

Пояснительная записка к проекту Федерального закона «О потребительском кредитовании»

ФЗ №355 является лишь составной частью широкого свода законодательных актов, которые регулируют вопросы кредитования.

Основополагающим актом является Гражданский кодекс РФ, а в частности, его вторая часть, посвященная различным видам договоров.

ФЗ «О синдицированном кредите»
Указ Президента РФ «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам»
Указ Президента РФ «О государственном сберегательном займе РФ»
Постановление Правительства РФ «О дальнейшей реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации» и др

Перечисленные правовые акты занимаются регулированием отдельных сфер займовых правоотношений.

Как правило, они направлены на внесение дополнений и комментирование Гражданского кодекса РФ. Разумеется, что данные акты не должны противоречить ни Конституции РФ, ни ГК РФ.

1.Государственный контроль и надзор за кредитными организациями, предоставляющими потребительские кредиты, осуществляется Центральным банком Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом от июля 2002 года №«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федеральным законом от 2 декабря 1990 года №«О банках и банковской деятельности».

1) проверку Центральным банком Российской Федерации соблюдения кредиторами требований настоящего Федерального закона, иных федеральных законов и нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в сфере потребительского кредитования;

ФЗ-353 О потребительском кредите

2) направление Центральным банком Российской Федерации в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, предписаний кредиторам о прекращении нарушений прав потребителей, о необходимости соблюдения обязательных требований при предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита;

3) обращение Центрального банка Российской Федерации в суд с заявлениями в защиту прав потребителей, законных интересов неопределенного круга потребителей.

1. По требованию Центрального банка Российской Федерации кредитные брокеры, коллекторские агентства и бюро кредитных историй обязаны предоставить запрошенные им сведения, копии договоров, рекламных материалов и иной документации, а также объяснения в письменной и (или) устной форме, необходимые для осуществления Центральным Банком Российской Федерации полномочий по защите прав и законных интересов потребителей в сфере потребительского кредитования.

2. Порядок и срок предоставления сведений и информации кредитными брокерами, коллекторскими агентствами и бюро кредитных историй, а также порядок ведения реестров кредитных брокеров и коллекторских агентств устанавливается Центральным Банком Российской Федерации.

1. Для разрешения спора с кредитором потребитель может обратиться к уполномоченному по правам потребителей в сфере потребительского кредитования (омбудсмену в сфере потребительского кредитования), если это предусмотрено правилами (общими условиями) потребительского кредитования.

2. Деятельность омбудсмена в сфере потребительского кредитования дополняет существующие средства защиты прав и свобод потребителя, не отменяет и не влечет пересмотра компетенции государственных органов, обеспечивающих защиту и восстановление нарушенных прав и свобод.

3. Потребитель вправе обратиться с жалобой в Центральный банк Российской Федерации и (или) в суд, если считает, что неправомерными действиями (решениями) кредитора, кредитного брокера, коллекторского агентства, их сотрудников нарушены его права и свободы.

1. Для внесудебного разрешения возникающих разногласий между кредитором и потребителем при союзах и ассоциациях кредитных организаций  может учреждаться должность омбудсмена в сфере потребительского кредитования.

Порядок осуществления деятельности омбудсмена в сфере потребительского кредитования устанавливается в правилах урегулирования омбудсменами споров и жалоб  в сфере потребительского кредитования, разработанных и утвержденных союзом или ассоциацией кредитных организаций.

Правила урегулирования омбудсменами споров и жалоб в сфере потребительского кредитования обязательны для выполнения омбудсменом, осуществляющим свою деятельность при союзе или ассоциации кредитных организаций, утвердившем данные правила.

2. Омбудсмен в сфере потребительского кредитования при осуществлении своих полномочий независим.

3. Омбудсмен в сфере потребительского кредитования письменно рассматривает жалобы потребителей на нарушение их прав  кредитными организациями при заключении и исполнении договора потребительского кредита.

Жалобы могут поданы в течение пяти месяцев со дня, когда потребитель узнал или должен был узнать о нарушении его прав. Потребитель вправе подать жалобу на нарушение его прав кредитной организацией только после обращения к ней с соответствующей претензией.

Если в течение 15 календарных дней ответ на претензию не получен потребителем или потребитель не согласен с решением кредитной организации, он вправе обратиться с жалобой к омбудсмену в сфере потребительского кредитования.

Федеральный закон 353

1) принять жалобу к рассмотрению;

2) разъяснить заявителю средства, которые тот вправе использовать для защиты своих прав и свобод;

3) передать жалобу государственному органу, органу местного самоуправления или должностному лицу, к компетенции которых относится разрешение жалобы по существу;

4) отказать в принятии жалобы к рассмотрению.

1) в течение десяти дней  с даты получения жалобы уведомить заявителя о принятом в соответствии с частью 4 настоящей статьи решении в отношении полученной жалобы;

2). в случае принятия жалобы к рассмотрению известить заявителя о результатах рассмотрения (решении) в течение трех месяцев с момента принятия ее к рассмотрению;

3) соблюдать требования Федерального закона от 27 июля 2006 года         № 152-ФЗ «О персональных данных» при использовании в своей деятельности персональных данных потребителей.

6. При наличии информации о массовых или грубых нарушениях прав потребителей либо в случаях, имеющих особое общественное значение или связанных с необходимостью защиты интересов лиц, не способных самостоятельно использовать правовые средства защиты, омбудсменв сфере потребительского кредитования вправе принять по собственной инициативе соответствующие меры в пределах своей компетенции.

7. Полномочия, правовые последствия решений и ответственность омбудсмена в сфере потребительского кредитования определяются правилами профессиональной деятельности омбудсмена в сфере потребительского кредитования, разработанными и утвержденными союзом или ассоциацией кредитных организаций.

1. Проект Федерального закона «О потребительском кредитовании» направлен на регулирование отношений в сфере потребительского кредитования и устанавливает:

  • состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течении срока действия договора потребительского кредита;
  • требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;
  • дополнительные права и обязанности сторон по договорам потребительского кредитования;
  • дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за нарушение этих прав и интересов;
  • специальные меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;
  • особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;
  • меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.

Кредитование прочно заняло место основного вида банковской деятельности. Особенно быстрыми темпами увеличивается кредитование населения. В 2003-2005 гг. объем кредитов, предоставленных физическим лицам, ежегодно возрастал на 80-95%.

В 2006-2007 гг. этот показатель составил 50-65% На 1 мая 2008 года объем кредитов, предоставленных физическим лицам, составил 3,15 трлн рублей. По оценкам социологов, около 35% процентов населения к настоящему времени имеют опыт использования данного финансового продукта.

По мере увеличения кредитных портфелей банков все более существенную роль начинают играть кредитные риски. Потенциальная угроза кризиса «плохих портфелей» заставляет органы банковского надзора и коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля и риск-менеджмента.

Наряду с этим возрастают издержки кредитования. Процедуры оформления кредитных заявок, оценки заемщиков и урегулирования проблемной задолженности становятся все более затратными. Возрастают требования к качеству законодательного регулирования.

Рост издержек усиливает конкуренцию между банками, которая все больше превращается в конкуренцию технологий поставки кредитных продуктов и их доведения до потребителей. В этих условиях определенные преимущества получают те банки, которые оперативно и своевременно проводят работу по оптимизации бизнес-процессов.

Как правило, это – крупные банки, имеющие возможности выделять на такие цели значительные средства. Однако финансовые ресурсы и этой группы банков не безграничны. Именно по этой причине все более важную роль начинают играть факторы, связанные с формированием и повышением эффективности инфраструктуры кредитного процесса, которая представляет собой систему, обслуживающую кредитные отношения между банком и заемщиками – с момента их возникновения и до прекращения.

Узнайте к чему:  Как узнать задолженность по оплате жкх

Последняя включает в себя совокупность институтов – кредитных брокеров, бюро кредитных историй, оценочных компаний, коллекторских агентств, деятельность которых снижает как риски, так и издержки всего банковского сектора.

Формирование полноценной инфраструктуры потребительского кредитования становится одним из важных условий оптимизации кредитных портфелей по затратам, рискам и доходности.

Пояснительная записка к проекту Федерального закона «О потребительском кредитовании»

  • повышение финансовой грамотности населения, его умения планировать личные финансы,
  • защита заемщиков при общении с банками, обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора,
  • предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения,
  • создание системы работы с плохой задолженностью – колл-центров, коллекторских агентств, действенных судебных и  исполнительных процедур, введение института банкротства неплатежеспособных должников–физических лиц.

Все возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требует совместного и системного регулирования отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой. Законы о потребительском кредите, о банкротстве физического лица, о залоге, о коллекторских агентствах и об исполнительном производстве следует рассматривать в комплексе.

2. Настоящий проект Федерального закона «О потребительском кредитовании» разработан на основе документов, подготовленных экспертами Министерства финансов Российской Федерации.

Законопроект «О потребительском кредитовании» расширяет права заемщика на получение информации о стоимости кредитной услуги, а также определяет условия возможного отказа от кредита. В то же время в нем содержатся положения, защищающие и гарантирующие права кредитора.

Таким образом вопросы защиты прав заемщика увязаны в законопроекте с повышением защищенности кредитора, которую предполагается, в частности, достигнуть путем модернизации законодательства о залоге и обеспечении исполнении обязательств, законодательства об административных правонарушениях.

353 фз - закон о потребительском кредите

При доработке законопроекта особое внимание было уделено второй группе положений, в том числе правам кредитора при взыскании проблемной задолженности, уточнению отдельных норм законодательства о защите прав потребителей, уточнении условий, допускающих предъявление требования о досрочном погашении кредита и т.д.

Законопроект не просто наделяет потребителя (заемщика) новыми правами на получение полной информации о кредитном продукте, но и регулирует отношения между кредитором (коллекторским агентством) и заемщиком, возникающие после предоставления кредита, в частности, в случае неполного или несвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Главная задача при доработке законопроекта сводилась к тому, чтобы добиться полного, логического и системного соответствия между законодательными положениями, регулирующими все «периоды жизни» потребительского кредита, в том числе включенными в законы о потребительском кредите, о кредитных историях, о залоге, о банкротстве и об исполнительном производстве (в части обращения взыскания на имущество и банкротства физических лиц).

3. В действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, и применяются общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации о займе (кредите, коммерческом кредите), а также положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования.

Отсутствие последовательного регулирования в этой области создает существенные правовые риски как для заемщиков, так и для кредиторов, поскольку широкое толкование общих положений законодательства о защите прав потребителей на практике приводит к неоправданному увеличению рисков, которым подвергаются кредитные организации.

С другой стороны отсутствие специальных положений приводит к  снижению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита; ослаблению механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения;

ограничению прав потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата денежных средств, прежде всего о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения.

–        поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита и выдача кредита отвечают интересам банка (тем самым создается предпосылка для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредита), данные действия не могут считаться в полном смысле слова услугой, оказываемой заемщику (ст.779 ГК РФ);

Федеральный закон 353

–        предоставление денежных средств по заключении кредитного договора (п.1 ст.819 ГК РФ) является обязанностью банка, исполнение которой не может обуславливаться какой-либо встречной оплатой со стороны заемщика;

–        поскольку предоставление кредита является исполнением обязательства банка по кредитной сделке, этой действие невозможно выделить в качестве самостоятельной услуги, подлежащей оплате заемщиком.

–        кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств по соответствующим счетам (публично-правовая обязанность по формированию полной и достоверной информации о деятельности организации, её имущественном положении предусмотрена п.3 ст.1 Федерального закона «О бухгалтерском учете»);

–        поскольку открытие и ведение ссудного счета в связи с предоставлением кредита отвечает экономическим потребностям (и публично – правовым обязанностям) самой кредитной организации, данные действия никоим образом не могут рассматриваться как услуги, оказываемые клиенту-заемщику;

–        экономическая природа сделки диктует определенную форму установления цены, поэтому по кредитному договору плата за кредит рассчитывается в виде процентов от суммы кредита, а по договору банковского счета плата за услуги банка по ведению счета устанавливается, как правило, в фиксированной сумме, списываемой ежемесячно, поскольку стоимость этих услуг зависит от количества проводимых операций, а не размера сумм, зачисляемых и списываемых со счета;

–        положения кредитного договора, как правило, формулируются самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдается;

–        поскольку комиссия за ведение банковского счета (открываемого для перечисления суммы кредита) устанавливается в процентом отношении к сумме выданного кредита, банку, предоставляющему кредит, необходимо, чтобы клиент – потребитель открыл банковский счет именно у него, поскольку при отказе от открытия счета банк недополучит запланированную часть процентной ставки по кредиту, взимаемой в виде комиссии;

  • сам заемщик делает оферту банку, предлагая заключить кредитный договор (содержащий положений нескольких видов банковских сделок) на тех условиях, которые в последующем оспариваются (то есть, с уплатой всех комиссий);
  • кредитный договор не может рассматриваться как публичный договор, поскольку банк вправе отказать любому лицу в получении кредита без объяснения причин (п.1 ст.821 ГК РФ);
  • при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с теми условиями кредитования, установленными банком, отсылка к которым в качестве существенных условий договора сделана в заявлении о выдаче кредита; ссылка на полноценное ознакомление с условиями кредитования имеет место и в том случае, если предоставление кредита производится непосредственно в помещении торгового зала магазина, в котором приобретается кредитуемый товар.

5. Таким образом, идущие в настоящее время судебные споры, в которых граждане пытаются отстоять свои имущественные права, демонстрируют наиболее актуальные правовые вопросы, которые должны быть урегулированы в сфере потребительского кредитования.

Заявление на выдачу кредита как оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора, готовится и печатается самим банком, отдается клиенту на подпись.

Неизвестны случаи, чтобы клиент-заемщик, обращающийся за потребительским кредитом, формулировал эти условия самостоятельно. В то же время, банки представляют такое заявление как оферту клиента – гражданина на заключение кредитного договора.

Вместе с тем, даже при первой приближении, исходя из буквального содержания самого заявления, очевидно отсутствие волеизъявления гражданина на формулирование тех условий, на которых предлагается заключить кредитный договор, поскольку все существенные условия сделки, за исключением требуемой суммы кредита, исходят не от клиента, а от банка.

И ни один банк, предлагающий разрабатываемые им банковские продукты в сфере потребительского кредитования не сообщает гражданам об их праве самостоятельно переформулировать какие-либо условия кредитной сделки.

Необходимо отметить проблему применения специальных банковских правил в судебных спорах, связанных с требованиями банков об уплате ежемесячной комиссии за ведение банковского счета (открываемого специально для транзитного перечисления суммы кредита на счет продавца товара).

В обоснование правомерности своих действий по открытию банковского счета для перечисления суммы кредита банки ссылаются на правило Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Закон «О потребительском кредитовании»

Таким образом, следуя этому правилу, если у клиента – физического лица отсутствует банковский счет, а у банка нет кассы для выдачи наличных в торговом зале, куда гражданин пришел за покупкой и где оформляется кредит, выдача кредита становится невозможным.

Индивидуальные условия в соответствие с ФЗ 355

Нужно отметить, что данный акт включает в себя две группы условий, которые именуются:

  1. Общими.
  2. Индивидуальными.

К первой группе относятся все те условия, которые проистекают из норм гражданского законодательства. Как правило, они устанавливаются в одностороннем порядке самим кредитором.

Это такие условия, которые устанавливаются единожды и в последующем применяются ко всем правоотношениям, возникающим между кредитором и различными заемщиками.

Для того чтобы привести договор в индивидуальный вид, как раз таки и предусмотрены так называемые индивидуальные условия, которые являются дополнением к общим.

Индивидуальные условия кредитного договора включают в себя сведения о следующем:

  • сумма предоставляемых денежных средств;
  • указание на валюту (доллар, евро, рубль и др.) в которой выдан заем;
  • сроки возврата предоставленных денежных средств;
  • процент;
  • порядок и правила внесения периодических ежемесячных платежей;
  • способы обеспечения исполнения обязательств и др.

Федеральный закон 353

Сюда могут быть включены и любые другие условия, которые посчитают нужными ознаменовать стороны. Они могут быть прописаны только по соглашению сторон.

При отсутствии такового договор признается недействительным в части конкретных пунктов.

О чем кредиторы должны информировать заемщиков

1.         Потребитель имеет право на получение от кредитора и (или) представляющего его кредитного брокера полной и достоверной информации об условиях, на которых заключается договор потребительского кредита, в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Узнайте к чему:  Новый закон для матерей не получающих алименты

Если в предоставляемой информации используется специальная терминология, кредитор или кредитный брокер бесплатно по требованию потребителя обязаны дать пояснения, которые являются достаточными для понимания такой информации (терминологии) лицом, не обладающим специальными знаниями в области финансов и права.

2. Условия, на которых заключается договор потребительского кредита, определяются кредитором в правилах (общих условиях) потребительского кредитования.

Федеральный закон 353

1) кредиторе, в том числе наименование юридического лица, адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), контактный телефон, основной государственный регистрационный номер юридического лица, номер и срок действия лицензии (лицензий) кредитной организации, а также информация об органе, выдавшем указанную лицензию (лицензии);

2) порядке и сроках рассмотрения заявления потребителя о предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита;

3) перечне документов, предоставляемых потребителем для оценки его кредитоспособности;

4) порядке и способах предоставления денежных средств потребителю и о праве потребителя выбрать один из имеющихся способов получения кредита (наличными деньгами, в безналичном порядке, путем перечисления суммы кредита на счет третьего лица), и (или) о порядке и способах передачи потребителю согласованных товаров;

5) виде и способе возврата потребителем денежных средств;

6) порядке, сроках и способах информирования потребителя о его обязанностях в течение срока действия договора потребительского кредита;

7) перечне возможных видов обеспечения по кредиту и условиях его представления при необходимости;

мерах ответственности потребителя за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору потребительского кредита, в том числе размер неустойки (штрафа, пени) и порядок ее расчета;

9) праве потребителя на отказ от исполнения договора  потребительского кредита и праве на досрочный возврат потребительского кредита;

10) перечне и условиях оказания  сопутствующих услуг.

4. Правила (общие условия) потребительского кредитования должны быть размещены в месте, где осуществляется обслуживание потребителей, и быть доступны для изучения  потребителю без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

Закон о потребительском кредите 353-ФЗ

5. В случае если договор потребительского кредита предусматривает, что предоставление потребителю денежных средств сопровождается эмиссией расчетной или кредитной карты, ему должны быть также предоставлены правила (условия) обслуживания и использования такой карты. Указанные правила (условия) являются частью договора потребительского кредита.

6. В случае если сопутствующие услуги оказываются потребителю третьими лицами, кредитор и (или) кредитный брокер обязаны обеспечить своевременное и полное информирование потребителя об условиях оказания таких услуг соответствующими лицами.

7. Кредиторы, кредитные брокеры в случае непредставления предусмотренной настоящей статьей информации несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

1) об условиях договора потребительского кредита, предусмотренных частью 1 статьи 10 настоящего Федерального закона;

2) о размере платежей потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором;

3) о перечне платежей потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с третьими лицами.

2. Кредитор или кредитный брокер обязаны предоставить план (график) платежей потребителя по договору потребительского кредита.

1) обязательства по договору потребительского кредита исполняются сторонами надлежащим образом;

2) годовая процентная ставка по договору потребительского кредита неизменна в течение срока действия договора потребительского кредита;

Федеральный закон 353

3) денежные средства по договору потребительского кредита предоставляются потребителю в момент заключения договора или в срок, установленный в договоре.

4. Кредитор считается исполнившим обязанность по представлению информации, установленной частью 1 настоящей статьи, в случае передачи для ознакомления потребителю текста договора потребительского кредита, содержащего информацию об индивидуальных условиях потребительского кредита, предусмотренную настоящим Федеральным законом.

Статья 6. Предоставление информации в течение срока действия договора потребительского кредита

1) текущем размере задолженности потребителя с раздельным указанием размера основного долга, процентов, неустоек, штрафов и других сумм, из которых складывается текущий размер задолженности потребителя, сроках платежей по погашению задолженности;

2) размере денежных средств, выплаченных кредитору;

3) лимите кредитования.

2. Кредитор обязан в согласованном сторонами порядке информировать потребителя об изменении годовой процентной ставки не позднее одного месяца до начала действия срока, в течение которого будет применяться измененная годовая процентная ставка.

Указанное положение не применяется, если в договоре потребительского кредита стороны предусмотрели использование плавающей переменной годовой процентной ставки. В случае изменения годовой процентной ставки кредитор по требованию потребителя обязан в течение одного рабочего дня предоставить ему новый план платежей по потребительскому кредиту

3. В случае если потребителю не была предоставлена информация о годовой процентной ставке и полной стоимости кредита, предоставление которой предусмотрено статьями 4 и 5 настоящего Федерального закона, кредитор не вправе увеличивать годовую процентную ставку по договору потребительского кредита.

1. До заключения договора потребительского кредита потребитель обязан лично или через кредитного брокера предоставить кредитору сведения, предусмотренные правилами (общими условиями) потребительского кредитования, а также сведения и документы, позволяющие идентифицировать потребителя в целях выполнения требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов полученных преступным путем и финансированию терроризма.

2. Потребитель обязан сообщить кредитору или кредитному брокеру известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения его кредитоспособности, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны кредитору.

3. К заявлению потребителя о предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита прилагается паспорт или иной документ, удостоверяющий личность потребителя.

4. Кредитор и кредитный брокер вправе требовать представления потребителем документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя, включая документы, подтверждающие его финансовое положение и кредитную историю (при их наличии), а также иных документов, необходимых для предоставления денежных средств по договору потребительского кредита, указанных в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или в письменном запросе кредитора.

5. Потребитель обязан оказывать содействие кредитору и кредитному брокеру  при проверке достоверности сведений, содержащихся в представленных им документах.

6. Персональные данные, полученные от потребителя или другого лица в связи с заключением и исполнением договора потребительского кредита, могут использоваться кредитором для оценки кредитоспособности потребителя, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

7. Кредитор вправе хранить информацию, предоставленную потребителем, в течение срока, установленного внутренними правилами кредитора.

1. Кредитный брокер, действующий на основании договора с потребителем, несет перед кредитором ответственность за полноту и достоверность сведений, предоставленных потребителем. Кредитор вправе потребовать возмещении убытков, возникших из-за недобросовестных действий кредитного брокера.

2. Кредитный брокер считается исполнившим обязанность по проверке полноты и достоверности предоставленных потребителем сведений, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям делового оборота, он принял все меры для надлежащего исполнения обязательства.

3. При оказании услуг, связанных с заключением договоров потребительского кредита, кредитный брокер вправе одновременно действовать от имени и в интересах потребителя и кредитора лишь в том случае, если он уведомил об этом обе стороны и при этом вознаграждение, уплачиваемое ему одной из сторон, определено в твердой денежной сумме.

4. В случае предоставления кредитору или кредитному брокеру заведомо ложных сведений потребитель несет ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

5. Кредитный брокер вправе своевременно получать от кредитора полную информацию, которая должна быть предоставлена потребителю в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Правила заключения договора

Кредитные правоотношения происходят из гражданских, поэтому и при заключении договора такого рода принимаются во внимание общие правила заключения договоров, закрепленные ГК РФ.

Весь процесс заключения соглашения начинается с направления оферты специализированной организацией и получение на нее акцепта гражданином.

Весь процесс заключения договора можно подразделить на следующие стадии:

  • переговоры перед заключением договора (на этой стадии банковский работник разъясняет все условия, на которых банк предоставляет займы);
  • согласование всех существенных условий и подписание документа.
  • предоставление заемщику всей необходимой информации.

Договор обязательно должен быть выполнен в письменном виде. Устной формы в этой ситуации не допускается.

Сумма долгового обязательства должна быть прописана как цифрой, так и прописью. Каждый экземпляр договора должен быть подписан как лицом, давшим деньги, так и заемщиком.

В той ситуации, когда обязательство возвращения займовых денежных средств обеспечено чем либо, то такое условие может быть расписано в самом договоре, но, как правило, банки предпочитают заключать дополнительные соглашения по данному вопросу.

Этот договор должен отражать такие элементы, как:

  1. Реквизиты сторон.
  2. Существо обязательства с указанием на сумму долга, проценты, сроки возврата.
  3. Права и обязанности сторон.
  4. Заключительные положения.
  5. Способы изменения прав и обязанностей.
  6. Подписи сторон и дата заключения соглашения.

Типовые формы договоров имеются у каждой специфической организации и утверждаются внутренними локальными нормативными правовыми актами.

Кто имеет возможность на досрочное погашение

Правом на досрочное возвращение обладают граждане по следующим долговым обязательствам:

  • по обычным кредитам;
  • по целевым займам.

В первом случае лицо без какого то ни было предупреждения имеет право вернуть взятые им денежные средства в течение недели после их взятия.

Во второй ситуации — в течение месяца. Все предусмотренные проценты также должны быть уплачены. Данная организация не имеет право отказать в принятии заранее возвращенных денежных сумм.

Однако это далеко не единственные случаи досрочного возврата. В самих этих договорах зачастую прописываются положения о том, что заем можно возвратить ранее установленного срока при соблюдении необходимых условий.

Как правило, установлен месячный срок для того, чтобы заемщик имел возможность уведомить эту организацию о намерении возвратить сумму долга заранее.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector