Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-71-06 (доб. 112, бесплатно)

Когда мфо передают дело коллекторам

Чего не могут делать коллекторы

Должников не любит никто и микрофинансовые организации не исключение. В случае просрочки заемщик не выплачивает основную сумму займа и проценты по нему. А значит, эта сумма замораживается. МФО не может выдать ее другим клиентам и на этом заработать. В таком случае компания ищет возможность исправить ситуацию и обращается к коллекторам.

Можно кратко описать несколько ситуаций, в которых это возможно:

  • заемщик перестает гасить заем и не идет на контакт с МФО;
  • клиент сознательно отказывается возвращать долг;
  • микрофинансовой организации не удается самостоятельно вернуть заем.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Коллекторские агентства специализируются на возврате проблемных долгов, срок погашения которых превышает полгода. Они преследуют свою выгоду: такие долги покупают обычно за 10 % от их стоимости, но от должника требуют выплатить всю сумму. Для МФО это возможность вернуть хотя бы часть денег, а для коллекторов – заработать.

Деятельность коллекторских агентств существенно ограничена законом № 230-ФЗ. У них значительно меньше прав, чем у судебных приставов. Дело в том, что общение с коллекторами происходит на досудебном этапе.

Когда мфо передают дело коллекторам

Поэтому их главная задача – помочь заемщику решить финансовые проблемы и уговорить его вернуть долг. Коллекторы не имеют права изымать или наносить вред имуществу должника, проникать в его квартиру, угрожать ему, звонить чаще двух раз в неделю, ночью или в выходные дни.

Главное оружие коллекторского агентства – телефон

В начале работы с проблемной задолженностью банк может пригрозить своим заемщикам продать их долги коллекторам. Многим кредитным учреждениям известно, каким порой магическим эффектом для многих клиентов означает слово «коллекторы».

Иногда такая угроза заставляет должника все-таки пойти навстречу банку и начать погашать кредит. Но не стоит рассчитывать на длительную лояльность со стороны банка. По прошествии времени кредит может действительно быть передан коллекторскому агентству.

Согласно

ст. 382 ГК РФ

кредитор имеет право передавать долг третьему лицу по договору переуступки прав требования. Он может совершить эту сделку без согласия должника, его он обязан лишь уведомить о ее совершении. Возможность продажи долга должно быть изначально прописана в кредитном договоре. Такие действия со стороны кредитного учреждения абсолютно законны.

Зачем это нужно кредитной организации? Если банк понимает, что все предпринятые им меры по возврату задолженности не приводят к какому-либо результату, в таком случае он может решить продать долг коллекторам.

Они имеют собственные рычаги воздействия на проблемных клиентов, большинство из которых носит психологический характер. Тем самым банк частично возвратит выданную сумму кредита и улучшит свои текущие финансовые показатели по кредитному портфелю.

Смена кредитора по договору может произведена как до передачи дела в суд, так и после решения суда. Если с досудебной переуступкой прав требования в принципе нет никаких проблем, то при наличии исполнительного листа продажа долга третьему лицу должна быть оформлена с помощью процессуального правопреемства.

Иными словами, коллекторское агентство должно обратиться в суд для признания его новым кредитором по существующему исполнительному листу. Только на основании нового решения суда приставы смогут заменить кредитора в исполнительном производстве согласно Федеральному закону от 02.10.2007 (ред. от 03.07.2016) «Об исполнительном производстве».

О том, что его кредит продан, должник узнает от банка. Кредит продается коллекторскому агентству на действующих условиях, поэтому теперь вся оставшаяся задолженность должна выплачиваться новому кредитору.

Телефон

После получения соответствующего уведомления заемщику лучше уточнить у банка общую сумму задолженности с расшифровкой: основной долг, проценты, штрафы, пени и т.д. Эта информация пригодится для дальнейшего общения с коллекторами и позволит избежать «накрутки» долга.

Вам лучше иметь на руках все документы по кредиту (договор, квитанции об оплате ит.д.). По возможности обратитесь к профессиональному адвокату за консультацией. Он внимательно ознакомиться с кредитной документацией и возможно найдет в ней какие-то огрехи, которые помогут вам найти лазейки, чтобы вовсе не платить по кредиту, или хотя бы снизить существующую задолженность.

Узнайте к чему:  Формула расчета среднесписочной численности работников за год. Как рассчитать среднесписочную численность работников?

Если в действиях коллекторов вы заметите злоупотребление своим положением, агрессию и любое другое неподобающее поведение, то вы вправе написать жалобу в прокуратуру.

Платить или не платить коллекторам каждый заемщик решает сам. Необходимо понимать, что вы добровольно возложили на себя обязательства по погашению кредита. Смена кредитора не освобождает вас от возврата долга.

Коллекторы также имеют право подать на своего должника в суд, а уж после судебного решения за погашением кредита будут следить приставы-исполнители. А вот они уже уполномочены описать имущество заемщика, которое может быть продано в счет уплаты долга.

О правомерности передачи персональных данных

Данное право дается МФО федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», чем они успешно пользуются. Перед подписанием договора с МФО, заемщики редко обращают внимание на пункт, в котором указывается, что организация имеет право обращаться к третьим лицам с целью взыскания просроченной задолженности.

Когда мфо передают дело коллекторам

Передача персональных данных производится по следующему принципу:

  1. МФО обращается в коллекторское агентство, с которым заключается агентский договор.
  2. МФО передает агентству информацию по заемщику.
  3. Коллекторская компания обязуется хранить полученные персональные данные в строгом соответствии с ФЗ «О персональных данных».

Бробанк.ру: Заключив договор и получив информацию по клиенту, долговая фирма начинает с ним работать. Методы взаимодействия: дистанционное взыскание и очные встречи с заемщиком. И ничего противозаконного в этом искать не следует. Пока деятельность коллекторских компаний полностью законна.

Об этом долгое время спорили высшие судебные инстанции и Роспотребнадзор, но к сегодняшнему дню четкой позиции по этому поводу так и не сформировано. С одной стороны, заемщик, соглашаясь с условиями договора, одновременно соглашается и с возможной передачей его персональных данных сторонним организациям, чему в договоре посвящается отдельный пункт.

Но Роспотребнадзор делал упор на то, что подавляющая часть клиентов МФО не читает договор полностью. Более того, даже ознакомившись с текстом соглашения, не все граждане понимают смысл этого самого пункта.

Но высшие судебные инстанции не согласились с позицией Роспотребнадзора, указывая на то, что «третьих лиц» может быть достаточно длинным, поэтому прописывать его в договорах полностью как минимум нецелесообразно.

Следовательно, пока в этом отношении не наблюдается никаких изменений, но потенциальные заемщики должны знать, что под «третьими лицами» понимаются коллекторские и долговые компании, которые привлекаются МФО на основании агентского соглашения.

О правомерности передачи персональных данных

Оговоримся сразу, что передавать долг заемщика третьим лицам МФО может только в том случае, если такой вариант изначально был заложен в договоре займа.

Деятельность коллекторских агентств регулируется отдельным законом № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Чтобы передать долг заемщика, между агентством и МФО заключается договор цессии. После его подписания все права кредитора переходят к новому лицу. При этом ставить должника в известность о таком событии МФО вовсе не обязана.

Чем занимаются коллекторы

Несмотря на то, что каждый заемщик при взятии кредита подписывает договор займа, в котором четко прописаны его обязательства, далеко не все добросовестно относятся к выплате одолженных средств. У кого-то ситуация не зависит от него самого, другие не возвращают займ намеренно – не имеют значения причины, важен результат: если вы своевременно не рассчитаетесь с банком, будьте готовы общаться с коллекторами.

Узнайте к чему:  Когда не могу уволить с работы перед пенсией

На сегодняшний день любой банк вправе продать долг по исполнительному листу коллекторам на законных основаниях! При этом не имеет значения факт наличия или отсутствия у третьей стороны финансовых лицензий, равно как никто и не обязывал банк уведомлять заемщика о том, кому он теперь должен деньги.

К сожалению, в нашей стране отсутствует порядок регулирования непосредственного исполнительного производства, а потому при наличии исполнительного листа заемщик больше не защищен Законом о защите прав потребителей, запрещающим передачу долга лицам без банковских лицензий.

Кстати, можно привести примеры того, как продажа долга оказывается выгодной именно заемщику, поскольку по условиям коллекторов ему придется выплатить меньшую сумму, чем проценты непосредственно в финансовой организации.

 Чаще всего о том, что должен теперь коллектору, должник узнает по вполне определенной последовательности событий:

  • значительный срок просрочки обязательных платежей;
  • звонки из банка, напоминающие о необходимости выплат;
  • предупреждение о передаче дела в суд;
  • вызов в суд;
  • принятие судового решение о подтверждении долга;
  • звонки от третьих лиц с требованием вернуть определенную сумму.

Если банк или МФО продала долг коллекторам, бесполезно начинать споры и доказывать, что вы не виноваты и обстоятельства от вас не зависят. На самом деле, это не было интересно и банку, а уж тем более не избавит вас от обязательств перед коллекторами.

https://www.youtube.com/watch?v=https:ZvLW3z-gZA0

1) Агентский договор между банком и третьими лицами, в котором финансовая организация просит помочь взыскать долг. В этом случае вы, как и раньше, оплачиваете кредит по прежним банковским реквизитам.

2) Уступка прав требования, согласно которой вы теперь должны не банку, а тем, кто с вас требует невыплаченный долг. С этого момента по банковским реквизитам платить бессмысленно – деньги все равно не зачтутся в счет уплаты долга и вряд ли будут вам возвращены.

Во избежание дополнительных неприятностей, при получении известия от коллекторов найдите хорошего юриста, однако не для того, чтобы спросить у него – может ли банк продать долг коллекторам, а для уточнения порядка своих дальнейших действий.

О нарушениях, допускаемых коллекторами

Информация о правонарушениях и преступлениях, допускаемых коллекторами, сегодня находится в открытых источниках. Многие граждане ошибочно винят в этом микрофинансовые организации, которые не имеют к этим нарушениям никакого отношения.

Дело в том, что передавая персональные данные долговой компании, МФО, по сути, на время выбывает из процесса взыскания. Коллекторы работают своими методами, за которые МФО не несет никакой ответственности.

Общие принципы взаимодействия:

  1. Коллекторские компании не информируют МФО о применяемых в отношении должника методах.
  2. МФО не запрашивает никакой информации по работе с заемщиком.
  3. Агентский договор прекращается при поступлении полной / частичной оплаты, либо после окончания оговоренного срока действия.
  4. До переуступки прав требования, заемщик платит не агенту (коллекторам), а микрофинансовой организации.
  5. Коллекторы не имеют права выдвигать требования, идущие вразрез с договором займа.

При этом каждый заемщик должен помнить, что коллекторы не обладают никакой исполнительной властью, поэтому с ними при желании можно не взаимодействовать. Если будут замечены какие-либо нарушения со стороны взыскателей, о таких фактах необходимо обращаться в суд.

Как общаться с коллекторами

Закон № 230-ФЗ дает право заемщику общаться с коллекторами только в присутствии адвоката. Конечно, это условие выполняется не всегда, но это не повод полностью отказываться от контактов с агентством. В этом случае ваше дело будет направлено в суд.

Можно составить краткий алгоритм действий должника при общении с работниками коллекторского агентства:

  1. Убедитесь, что претензии обоснованы. Для этого в вашем договоре займа должна быть предусмотрена возможность передачи долга третьим лицам.
  2. Проверьте, числится ли агентство в реестре коллекторов.
  3. Попытайтесь найти общий язык с коллекторами. Это не всегда приятно и возможно, но попробовать следует. Свою позицию нужно четко аргументировать, приведя конкретные причины, из-за которых была допущена просрочка, и обозначив сроки, в течение которых вы можете ее погасить. Помните, что коллекторы выкупили ваш долг по значительно сниженной цене, поэтому можно попробовать договориться о возврате только части суммы.
Узнайте к чему:  Сроки передачи уголовного дела в суд

Когда мфо передают дело коллекторам

Если работники агентства нарушают требования закона № 230-ФЗ, должник имеет право обратиться в полицию, прокуратуру или местный орган Федеральной службы судебных приставов. При этом настоятельно рекомендуем запастись доказательствами. Ими могут быть распечатки электронных писем или диктофонные записи разговоров с коллекторами.

При общении с коллекторами важно опираться на факты, а не на эмоции

Через какое время МФО обращается к коллекторам

Какого-либо обязательного срока, который должны выдерживать МФО – нет. Одни организации обращаются в долговые компании через 10-15 дней просрочки, а другие могут воспользоваться своим правом спустя месяц или более длительный срок.

Если у МФО есть собственная службы взыскания (что наблюдается крайне редко), то обращаться к коллекторам ей нет смысла – заниматься досудебным взысканием в этом случае будут штатные сотрудники микрофинансовой организации.

Варианты решения проблемы

У должника есть три варианта решения проблемы:

  1. Реструктуризация долга. Для этого нужно обратиться в коллекторское агентство с письменным заявлением, изложив в нем график погашения задолженности. Здесь же можно предложить списать часть долга. Например, штраф или пеню. Возможно, такое предложение не будет принято без поправок, но это хороший старт для заключения новых договоренностей.
  2. Выкуп долга по сниженной цене. Это сложный вариант, который возможен только при участии хорошего кредитного юриста.
  3. Суд. Такое решение может оказаться самым неудачным. Если договор займа с МФО не нарушает требований законодательства, суд встанет на сторону микрофинансовой организации. Соответственно, дальше возвратом долга будут заниматься судебные приставы, у которых есть право арестовывать имущество должников. С ними договориться уже не получится.

Особенности работы в рамках агентского договора

Если обязательства не переуступлены коллекторам, а лишь заключено агентское соглашение, то профессиональные взыскатели действуют только в интересах МФО, о чем они изначально извещают заемщика. Следовательно, в процессе взаимодействия с должником, не допускается совершение следующих действий:

  • начисление на сумму штрафных санкций – коллекторы взыскивают только ту сумму, которая прописана в агентском соглашении с МФО;
  • действие в собственных интересах с заключением дополнительных договоров с заемщиком;
  • передача персональной информации в другие коллекторские агентства;
  • угрозы обращения в суд – коллекторы, действуя на основании договора представительства, юридически не имеют права обращаться в суд, так как не являются выгодоприобретателями по основному договору.

Помимо этого, после получения информации от МФО, коллекторская компания должна должным образом известить заемщика о том, в чьих интересах она действует. По требованию заемщика, сотрудники агентства предоставляют полную информацию о состоянии его долга, реквизитах договора займа, а также обо всех других условиях, которые заинтересуют заемщика.

И наконец, если с заемщиком связывается коллекторское агентство, то он первым делом должен обратиться в МФО с целью уточнения этой информации. Дело в том, что встречаются случаи несанкционированной передачи персональной информации.

Заключение

https://www.youtube.com/watch?v=upload

С коллекторским агентством можно найти общий язык и относительно безболезненно решить вопрос задолженности. Но ведь совсем не факт, что оно будет строго придерживаться всех требований закона. На наш взгляд, важнее правильно оценивать свои возможности перед оформлением договора займа и даже в случае возникновения просрочки попытаться найти приемлемое решение с микрофинансовой организацией.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector