Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-71-06 (доб. 112, бесплатно)

Могу ли я погасить кредит досрочно

Если заемщик не платит кредит, должны ли платить родственники

1. При оформлении заявки на кредит поинтересуйтесь у кредитного инспектора, предоставляется ли вам право выбора способа выплат по кредиту (аннуитетные или дифференцированные платежи). Также узнайте заранее о праве досрочного погашения кредита в выбранном вами банке: нет ли ограничений по срокам или минимальным суммам выплат.

2. Выбирая способ досрочного погашения, решите для себя, что важнее: сокращение суммы переплаты или уменьшение долгового бремени. Помните, что уменьшение срока кредита экономически более выгодно по сравнению с уменьшением размера ежемесячного платежа.

3. Если вы планируете досрочно погасить всю сумму задолженности по кредиту, лучше лично приехать в банк, попросить документ, подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату, и только после этого погасить кредит. Не звоните по телефону в банк, чтобы узнать остаток долга, и не гасите кредит через терминал, не получив письменного подтверждения от банка, — не все банки добросовестные.

4. Сохраняйте всю документацию, подтверждающую окончательное погашение кредита.

5. Старайтесь не погашать кредиты в начале срока, иначе вы рискуете попасть в «серый список» заемщиков. Можно погашать кредит на 2–3 месяца раньше срока, когда банк уже получил значительную часть прибыли от процентов. правда, в этом случае экономия на процентах практически отсутствует.

7. Выгоднее всего досрочно гасить кредит ипотечным заемщикам, так как они больше других экономят на процентах, получают возможность полноправно распоряжаться собственностью, а также освобождение семейного бюджета от бремени. Из минусов досрочного погашения ипотеки можно назвать только то, что не всегда получается найти средства для выплаты, а поэтому есть риск падения доходов.

Сегодня российские банки могут предложить гражданам несколько видов кредитования: ипотечное, автокредит, целевой, ссуду наличными. Каждый вид кредитования имеет свои особенности и процентные ставки.

Так, для потребительского займа обычно финансовыми организациями устанавливаются самые небольшие проценты, а вот автокредита, как правило, предполагает очень высокую ставку.

Автокредит

Могу ли я погасить кредит досрочно

При авто кредите, клиент попадает в зависимость не только  от банка, предоставившего ссуду, но и от продавца авто, страховой компании.

Поэтому досрочное погашение кредита не только выгодно экономически в этом случае, но и снимает долговое обязательство, накладывающее арест на продажу авто, обязательную страховку и т.д.

При автокредите сам автомобиль служит залогом, что автоматически запрещает совершать какие-лимбо действия с ним. Досрочное погашение в этом случае принесет не только экономическую выгоду, но и психологически освободит от обязательств.

Кроме того, появится возможность продать или обменять авто.

Ипотека

Такой вид займа предполагает сравнительно невысокую ставку, но при этом очень большой срок кредитования.

Значительное уменьшение срока позволит существенно сэкономить на процентах, поэтому выплатить ипотечную ссуду раньше времени, конечно, выгодно.

В этом случае целесообразно закрыть договор в первые 2-3 года. Досрочное погашение кредита в последний год практически не имеет смысла, так как там вы выплачиваете уже тело кредита. А свою прибыль от процентов банк снимет на первых годах.

Раньше времени выплачивать всю ссуду по ипотеке имеет смысл и в том случае, когда вы хотите продать, обменять жилье.

Подписание кредитного договора – процедура серьезная и ответственная. После вступления в силу условий этого документа, будет уже сложно что-то изменить, даже если некоторые пункты вызывают у вас несогласие.

Поэтому перед оформлением сделки, взвесьте все весомые аргументы в пользу кредитования в этом банке и следуйте этим советам.

  1. Уточните у кредитного специалиста, предусмотрено ли условиями договора частичное и полное погашение кредита.
  2. В какой срок до полного погашения кредита нужно уведомить банк и какая процедура уведомления.
  3. Уточните, нет ли ограничений по минимальным суммам и срокам для досрочного погашения кредита.
  4. Если вы хотите частично внести сумму долга для досрочного погашения, спросите у себя, какая цель этого? Для того чтобы уменьшить срок договора или чтобы снизить ежемесячную финансовую нагрузку. При последнем варианте вы ничего практически не экономите, так как проценты по кредиту будут начисляться весь период действия договора.
    Могу ли я погасить кредит досрочно

    Когда выгодно досрочное погашение?

  5. После полного погашения ссуды и закрытии договора, обязательно потребуйте у банка письменное подтверждение о закрытии кредита.
  6. Если вы не хотите испортить свою кредитную историю и попасть в «серый» список заемщиков, не рекомендуется досрочно погашать кредит в первые 2-3 месяца. Лучше выждать этот стартовый период и уже потом выплачивать весь займ полностью.
  7. При росте инфляции, досрочное погашение кредита может не принести предполагаемую выгоду. Посмотрите внимательно на финансовое состояние рынка и проанализируйте тенденцию роста инфляции. Возможно, окажется, что к концу выплаты по кредиту, сумма ежемесячного взноса уже не будет иметь такой же денежный эквивалент, как сейчас.
  8. Досрочное погашение, по мнению финансовых экспертов, необходимо совершать исключительно за счет свободных денег. Нет никакого смысла брать новый кредит в другом банке, чтобы досрочно закрыть существующий. Также не имеет смысла досрочно гасить ссуду, взятую на развитие бизнеса. В этом случае, вам придется вывести деньги из оборота, что не целесообразно.
  9. Если у вас появились свободные деньги, которые вы можете спокойно пустить на досрочное погашение кредита, ознакомьтесь перед этим с депозитными условиями в этом банке. Возможно, ставка от депозитного вклада превысит ожидаемую выгоду от выплаты всей ссуды.
  10. Выгода от досрочного погашения зависит от срока кредитования. Чем он дольше, тем ощутимее будет выгода.

Каждый случай индивидуален и все нюансы, связанные с досрочным погашением займа, прописаны в кредитном договоре. Поэтому прежде чем направиться в банк погашать кредит, обязательно изучите бумаги, которые вы подписали.

Погашение займа раньше срока всегда выгодно для заемщика, но иногда невыгодно для банка. Многое зависит от того, аннуитетные или дифференцированные платежи вы вносите. Давайте рассмотрим каждый из платежей подробнее.

  1. Аннуитетные платежи – платежи, которые на протяжении кредитного периода содержат в себе одинаковую пропорцию основного долга и процента по займу. Большинство банков работает именно по этой схеме, т. к. она позволяет «заработать» больше. При аннуитетной схеме кредитные организации предлагают два варианта: сокращение ежемесячных плат, либо же уменьшение срока кредитования.
  2. Дифференцированные платежи – это ситуация, когда сам долг платится равными долями, а процент набегает на ту часть, которую еще осталось погасить. Эта схема не самая выгодная для кредитора, а иногда и для заемщика.

Погасить займ раньше срока можно в частичном объеме. В этом случае внесите сумму, превышающую ежемесячную плату. Сотрудники кредитной организации обязаны скорректировать вам график внесения платежей и их размер.

В большинстве кредитных учреждений утверждена следующая схема довременного погашения займов:

  1. За 30 дней до предполагаемой даты полного или частичного возврата средств заемщик должен обратиться в банковское учреждение и заполнить заявление, указав размер суммы платы.
  2. Заявление согласовывается с кредитным менеджером. В ряде случаев он отказывает.
  3. Если кредитный менеджер не отказал, то он озвучивает период, за который нужно внести оплату. Как правило, деньги можно перечислить заранее.
  4. Если вы погасили займа частично, то на следующий день после погашение вы должны обратиться в банк чтобы забрать новый график платежей.
  5. Если же вы погасили займ полностью, то вы также должны обратиться в банк за письменным подтверждением того, что вы больше ничего не должны выплачивать.

Описанная схема – самая распространенная, но некоторые банки придерживаются собственной схемы. Например, крупные кредитные организации предоставляют заемщикам возможность погасить займ досрочно прямо в интернет-банкинге. Именно поэтому на вопрос «Как правильно досрочно погасить кредит» нет единого ответа. Все зависит от банка и условий кредитного договора.

Банкиры не любят просрочки по кредитам — это вы наверняка знаете из новостей. Стоит только послушать, какие меры принимаются по отношению к заемщикам, допускающим просрочки.

Но для многих неприятным открытием станет тот факт, что досрочное закрытие ссуды — казалось бы, интересное кредитору, – большинство из них особо не приветствуют. И вроде бы должно быть наоборот, но почему-то есть определенные условности и сложности в вопросе быстрого закрытия долга.

Узнайте к чему:  Больничный во время отпуска без оплаты

Давайте разберемся, почему так происходит.

Существует две стандартные схемы оплаты займов:аннуитетная и дифференцированная. При первом способе большая часть взноса уходит на оплату процентов, а основной долг погашается незначительно. При втором методе сумма платежа поровну делится между уплатой процентов и покрытием основного долга.

При частичном внесении средств сверх необходимого деньги используются для покрытия основной части долга (исходной суммы займа). Давайте рассмотрим на примере, как это выглядит.

Пример: у вас есть потребительский заем от «Сбербанка» размером 150 тысяч рублей, выданный на пять лет. Схема выплат — аннуитетная. Ставка за использование средств — 23.9% в год.

Каждый месяц вы вносите по договору 4 315 рублей. Размер общей задолженности составляет 266 тысяч рублей, из них переплата за использование средств — 116 тысяч.

Могу ли я погасить кредит досрочно

Вы исправно платили четыре месяца, затем неожиданно получили крупную премию. И у вас появились дополнительные 70 тысяч рублей, которую можно внести в счет долга.

Задолженность на момент внесения досрочки составляла 240 тысяч рублей. После поступления 70 тысяч рублей кредитор пересчитывает текущую задолженность, так как эти средства покрывают основной долг (150 тысяч), а не идут на оплату процентов.

Варианты кредитования

Стандартно банки применяют две схемы выплат по кредиту: равными долями (аннуитетную) и дифференцированную, что  сказывается не только  на общей сумме  выплаты, но и на графике погашения задолженность.

Чтобы понять, при какой схеме будет большая выгода от досрочного погашения, нужно понимать систему начисления процентов.

Схема выплаты  аннуитет предполагает оплату кредита равными частями. Вся сумма займа разбивается на определенный срок равными частями, в которые включены уплата тела кредита и процентов.

При этом равная сумма не означает равную структуру распределения дохода. В первый период действия договора, основную часть ежемесячного взноса составляют проценты по кредиту. А в последние периоды практически всю сумму платежа составляет тело кредита.

На примере хорошо видно, как меняется структура выплаты ссуды со временем.

Большинство банков предпочитают именно такую схему выплаты, так как при досрочном погашении, компания в любом случае получит свою прибыль, независимо от того, в какой срок клиент погасит всю задолженность. Для клиента же аннуитет привлекателен тем, что он равномерно распределяет всю финансовую нагрузку, позволяя планировать свою бюджет. К тому же такая схема позволяет взять большую сумму займа.

Если и решаться на досрочное погашение такого займа, то нужно стараться это делать в первый триместр действия договора. Обратившись в компанию с просьбой досрочного погашения кредита с аннуитетной схемой, банк может предложить два варианта:

  • сокращение ежемесячной суммы после вноса определенной суммы;
  • полное погашение долга.

В отличие от аннуитетной схемы, дифференцированная предполагает разбивку всего долга с процентами на остаток. Таким образом, основная часть тела кредита равными долями разбивается на весь период, но с каждым месяцем оплата уменьшается.

Это происходит из-за того, что по мере уменьшения тела кредита, уменьшаются и выплаты процентов. При такой схеме выплаты кредита, досрочное погашение принесет выгоду, причем не важно, частичное погашение вы сделаете или полное.

Как правильно и выгодно гасить аннуитетный кредит

Как правило, российские банки применяют два варианта выплат по кредиту — аннуитетными или дифференцированным платежами. В случае аннуитета клиент ежемесячно выплачивает банку одну и ту же сумму, которая включает в себя погашение основного долга и проценты. Большинство банков предпочитают именно аннуитетные платежи, потому что они позволяют больше заработать на процентах, ведь в этом случае долг гасится медленнее. Такой вид платежа отличается сниженной финансовой нагрузкой на начальном этапе и позволяет взять большую сумму кредита.

Если вы хотите погасить кредит при аннуитентных платежах, банк, скорее всего, предложит вам два варианта: можно сократить ежемесячные платежи или срок кредитования. В первом случае выгода состоит в снижении ежемесячной нагрузки на ваш бюджет, при этом срок кредитования останется прежним. Второй вариант позволяет быстрее избавиться от кредита.

При дифференцированном платеже основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту. Ежемесячный платеж по мере выплат постепенно уменьшается, потому что проценты начисляются на постоянно сокращающееся тело долга. Это полная противоположность аннуитету: возможный размер кредита несколько меньше, при этом в начале у заемщика возникает повышенная долговая нагрузка.

Автокредит

При этом досрочное погашение позволит вам сэкономить на процентах, поскольку они будут высчитываться из меньшей суммы. Выгодно ли это, зависит от ситуации и величины процентной ставки. Если у вас стабильная зарплата, досрочное погашение позволит сократить срок кредита, а значит и сэкономить в конечном счете.

Ипотека

Поэтому ответ на вопрос, выгодно ли пользоваться данным методом, однозначен — выгодно. Особенно для тех, кто платит не потребительскую ссуду, а ипотечный заем.

  • наличия или отсутствия штрафов за досрочное погашение займа. Простыми словами допускается ли такая возможность банком;
  • прописана ли в соглашении схема ежемесячных платежей.

Прежде чем заемщик при появлении денежных средств отправиться в банк для досрочного погашения своего кредита, необходимо обращать внимание на некоторые нюансы:

  • при краткосрочных периодах кредитования возможность досрочного погашения займа, как привило, отсутствует;
  • договором может быть предусмотрено ограничение на досрочную оплату кредита в первые 6 месяцев его использования;
  • договор может включать в себя ограничение на минимальный размер платежа при досрочном закрытии кредита.

Если в договоре никаких ограничений не предусмотрено можно рассматривать вопрос о досрочном прекращении кредитных обязательств (досрочно погашать кредит).

Любой из заемщиков имеет полное право в период действия кредитного соглашения погасить его в полном либо же частичном объеме. Но, необходимо помнить о том, что, несмотря на отсутствие в договоре ограничений, заемщик должен обратиться к сотруднику банка и поставить его в известность. Уведомить о своем желании необходимо не позднее 30 календарных дней до того дня, когда будет внесен платеж на досрочное погашение займа.

Более того, при обращении к сотруднику банка, последний, попросит составить заявление на получение права досрочного погашения кредита. Этот документ составляется в присутствии сотрудника банка по установленному ими образцу.

В том случае, если кредит полностью погашен, при попытке возврата страховых средств, может наступить один из нескольких вариантов:

  • 1 вариант. Страховая компания может частично возместить денежные средства, если с момента подписания договора уже прошло больше 6 месяцев. Как правило, страховая компания отказывается выплачивать средства, аргументируя это большими затратами на административное обеспечение. Если размер возврата свыше 100 тысяч, можно потребовать распечатку о затратах страховщиков.
  • 2 вариант. Полностью возвратить страховые средства можно исключительно в тех ситуациях, когда заем погашается в течении первых 2 месяцев с момента оформления страхового полиса.

В любом из вариантов, необходимо обращаться в страховую компанию с таким перечнем документов:

  • паспорт;
  • копия кредитного соглашения;
  • справку из банка о полном закрытии кредита.

При аннуитетной схеме лучшим решением станет попытка минимизации ежемесячного размера платежа и при этом, не видоизменяя период кредитования.

Простыми словами, каждый месяц заемщик будет выплачивать уменьшенный платеж, а разницу от прежнего размера откладывать.

К примеру: кредит рассчитан на 20 лет. Первые 10 лет заемщик будет выплачивать не по 10 000 рублей, а по 7 000. Но по истечению 10 лет, заем необходимо будет выплачивать по 13 000 рублей.

Однако есть нюанс, за 10 лет можно, при ежемесячных отложениях насобирать сумму, которой достаточно для досрочного погашения займа и тем самым экономии средств.

Кредит всегда берется не от хорошей жизни, и нет кредита, который бы положительно сказался на доходе заемщика. Любой кредит — это потеря денег в виде выплаты процентов. Это абсолютная аксиома. Исходя из этого, любое досрочное погашение кредита теоретически является выгодой для заемщика. И чем больше срок кредитования или чем выше проценты, тем выгода очевидна. Разберем ситуацию более подробно.

Соответственно, чем раньше вы вернете банку досрочно хотя бы часть «тела» кредита, тем больше сэкономите на ежемесячных платежах.

Думаете, это больше характерно для потребительского или автокредита? Отнюдь! В случае с ипотекой проценты и вовсе вырастают до грандиозных размеров. Не секрет, что оформляя ипотеку на 10% под 10-12% годовых, вы фактически оплачиваете покупку 1,7-1,8 квартиры. 0,7 — 0,8% — это и есть проценты, выплаченные вами за все время действия кредита.

Узнайте к чему:  Программа ПНР - образец, акт и отчет проведения пуско-наладочных работ

При кредите на 20-25 лет вы однозначно выплачиваете стоимость 2,5 и даже 3 квартир. Учитывая, что в совокупном весе ипотечного кредита в районе 15-20 лет проценты однозначно занимают долю в 50-60%, досрочное погашение хотя бы части кредита выгодно. Оно позволяет вам либо снизить сумму ежемесячного платежа — да хоть на 1000 рублей в месяц, либо срок кредита.

В бытность мою кредитным специалистом я не раз задавал заемщикам вопрос: почему вы хотите погасить кредит досрочно? Безусловно, мое исследование не носит строго научный характер, но результат все равно примечательный. Из 10 человек где-то 3-4 говорили, что основной причиной досрочного погашения кредита является желание снизить размер платежа.

Конечно, в таком решении что-то есть. Квартира (машина, дорогой телевизор) будет вашим, вы никому не будете должны. Но с другой стороны, какую цену платите вы?

Очень редко деньги бывают лишними. Соответственно, возвращая банку кредит досрочно, вы жертвуете сегодняшними потребностями. К примеру, хорошо отдохнуть, купить другой автомобиль, позволить дорогостоящее лечение. Кто-то скажет, что это типичная позиция потребителя, но если мы живем в этом мире, мы при всем желании не можем выключиться из общего хода события и зажить как Агафья Лыкова.

При этом в России погашать кредит досрочно в чем-то не совсем и выгодно. Да, проценты за пользование заемными средствами высокие. Но это во многом вызвано высокой инфляцией. Если предположить, что кредит вы взяли под 13% годовых, а инфляция составила 10%, то выходит, что реальная стоимость кредита в этом году — 3%.

Деньги, которые условно лишние, можно и не тратить, а положить в банк на депозит или вложить в бизнес. Можно и просто создать себе «подушку безопасности», которая позволит вам увереннее смотреть в будущее или переждать непростые времена, когда вы, к примеру, потеряете работу. Кстати, статистика досрочных погашений как раз и доказывает: с каждым годом объем кредитов, которые заемщики погашают досрочно, устойчиво снижается.

В общем, подведем итог. Кредит — это всегда убыток, дополнительные расходы. Экономически кредит выгоднее погасить досрочно, так как это позволит вам сэкономить на процентах. Однако если у вас денег немного, будущее не внушает доверия и есть важные насущные потребности, лучше погашать кредит точно в срок и без переплат.

Полное и частичное погашение

Процедура и условия осуществления частичного и полного возврата долга имеют некоторые отличия. Ниже рассмотрим, как производится каждый из видов, их особенности и преимущества.

Итак, клиент банка решил полностью закрыть задолженность до истечения срока действия кредитного договора. В подобном случае заемщик должен иметь на руках средства для:

  • закрытия основного долга на день визита в банк;
  • уплаты начисленных на эту дату процентов.

Конкретная сумма уточняется у кредитных специалистов банка. Обычно такое погашение делается на день очередного платежа по установленному изначально графику.

Важно! Клиент обязан заранее уведомить учреждение о желании досрочно закрыть задолженность.

Плюсы полного закрытия потребительского кредита очевидны: у человека не остается долга перед банком, освобождаются средства, ранее уходившие на ежемесячный платеж. Среди некоторых заемщиков ходит миф, что такой шаг может вызвать трудности с дальнейшим получением кредита в банке, поскольку финансовое учреждение «теряет прибыль» и якобы вносит клиента в список нежелательных. Это неверно, человек, закрывший долг досрочно, имеет больше шансов на получение нового кредита, если возникнет такая необходимость.

Ситуация с неполным погашением несколько сложнее. Предположим, что гражданин решил внести сумму большую, чем ежемесячный платеж. Далее по согласованию с банком и в соответствии с условиями договора возможны два варианта событий:

  • снижается размер регулярного взноса;
  • уменьшается срок кредита.

Некоторые банки позволяют выбрать, что случится при частичном погашении, условия кредитования других жестко прописывают порядок действий. Каждый вариант имеет свою выгоду для заемщика.

Если происходит снижение платежа, уменьшается финансовая нагрузка на бюджет гражданина. При выборе уменьшения срока кредитный договор перезаключается, в нем указывается новая дата окончания действия, таким образом, время закрытия долга приближается. Что выгоднее – должен решать сам клиент, исходя из жизненной ситуации.

В любом случае банк сделает перерасчет оставшейся суммы и платежей, с формированием нового графика погашения. Сокращение срока договора приводит к снижению общей переплаты по кредиту, а уменьшение платежа снизит текущую нагрузку на бюджет.

Важно! Проценты при этом не изменятся. Это произойдет лишь в случае оформления другого банковского продукта – рефинансирования.

Если досрочное частичное погашение идет по пути снижения платежа, банком пересчитываются размеры такового, исходя из действующей процентной ставки, остатка суммы и оставшегося периода действия кредитного договора. При выборе уменьшения срока также будет произведен перерасчет: банк вычислит новую дату и составит соответствующий график.

Давайте сразу оговорим, что ни один банк не вправе отказать клиенту, оформившему кредит, в праве досрочного погашения.

При частичном погашении клиент оплачивает определенную сумму, превышающую размер ежемесячного платежа, уменьшая общую сумму долга. При таком варианте, кредит уменьшается и пересчитывается сумма ежемесячного платежа. При таком варианте, сокращается срок погашения кредита.

Полное погашение предполагает единовременный внос всей суммы кредита, включая уплату процентов на текущий момент. После полного погашения всей суммы, кредитный договор закрывается.

Согласно финансовой статистике, быстрее всех спешат погасить кредит ипотечные заемщики. Это и не удивительно, учитывая большой срок кредитования и взятую сумму займа. Следующей категорией клиентов являются пользователи автокредитов.

Клиенты, оформившие потребительские займы реже всего обращаются в банк с целью досрочного погашения долга.

Досрочное погашение имеет несколько преимуществ:

  • Это возможность поскорее снять с себя долговые обязательства и расплатиться с банком.
  • Это возможность сэкономить на выплате процентов.

Поэтому досрочное погашение кредита, независимо от того, какая схема расчетов применялась для займа (аннуитетная или дифференцированная), в любом случае позволит сэкономить на процентах.

Но это лишь поверхностный взгляд обывателя. На самом деле, чтобы понять всю выгодность досрочного погашения, нужно учитывать ряд факторов, в число которых входит рост инфляции, рыночные тренды и т.д.

Различают частичное и полное погашение. При частичном погашении сокращается тело кредита на указанную сумму. При этом возможны два варианта:

  • «досрочка» взимается при очередном платеже, тогда на счете должны быть средства на очередной платеж дополнительная сумма;
  • «досрочка» сокращает размер тела кредита сразу, тогда размер платежей пересчитывается, и в день платежа нужно будет внести уже меньшую сумму.

Как именно будет сокращаться кредит при досрочном погашении, обговаривается в договоре.

При полном погашении клиент вносит сумму, равную остатку «чистой» задолженности плюс начисленные на этот месяц проценты. К примеру, тело кредита составляет 240 000 рублей, а размер ежемесячного платежа – 8 000 рублей, из которых 3 500 составляют проценты. Значит, на счете должно быть 243 500 рублей.

Если кредит погашен досрочно полностью, нужно не забыть взять в банке соответствующую справку, иначе возможны неприятные инциденты, когда банк внезапно «вспомнит» про неуплаченные 2 копейки и начислит на них пени.

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике.

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Кому выгодно досрочное погашение кредита

Так как для любой кредитной организации досрочное погашение кредита грозит потерей прибыли, банки прибегают к различным уловкам и ограничениям, чтобы помешать заемщику закрыть кредитный договор раньше срока. Раньше они вводили штрафы и пени за несоблюдение условий кредитования, которыми покрывали недополученную часть прибыли.

Узнайте к чему:  Отзывы о Хоум Кредит Банке: «Банк выставил требование о досрочном погашении кредита»

Единственное требование к заемщику — обязательно предупредить кредитора о своих намерениях, причем сделать это надо не позднее, чем за 30 дней до даты планируемого досрочного погашения. Уведомление подается в банк в письменной форме, рассматривается в течение 3–5 рабочих дней. После этого в график платежей заемщика вносятся соответствующие изменения, на основании которых кредит можно погасить досрочно (как частично, так и в полном объеме).

Помимо этого, для усложнения жизни заемщикам, желающим вернуть ссуду раньше, кредитные организации идут на такие уловки, как: минимальная возможная сумма досрочного погашения (например, 15000–20000 рублей).

Кроме того, банки могут прописать в договоре запрет на частичное погашение кредита (к примеру, если кредит взят на срок до 3 месяцев). В случае с крупными кредитами, например на жилье или автомобиль, кредитная организация может заявить о моратории на досрочное погашение. В договоре банк также может запретить частичное погашение по кредиту, требуя либо вносить ежемесячные платежи по графику, либо внести весь остаток долга с процентами, набежавшими на дату досрочного погашения кредита.

Как уже говорилось выше, банкам не выгодно досрочное погашение, а значит, они готовы делать все, чтобы не допустить этого.

Напрямую отказать в досрочном погашении ни один банк не может, но у них в арсенале есть несколько простых инструментов, с помощью которых можно избежать этой процедуры со стороны клиента. До 1 ноября 2011 года практически в каждом кредитном договоре были прописаны штрафные санкции, возбраняющие досрочно оплачивать всю сумму кредита.

Однако с 1 ноября, после внесения существенных поправок в Гражданский Кодекс РФ, любой гражданин, оформивший кредит, имеет право на досрочное его погашение без применения каких-либо штрафных санкций и комиссий.

Единственным условием такой процедуры является предварительное уведомление банка за 30 дней до погашения кредита.

Есть одно условие – необходимо подать заявку в банк в письменном виде за 30 дней до планируемой даты полного погашения. Заявка рассматривается в течение 3-4 рабочих дней, в течение которых специалисты готовят бумаги на досрочное погашение и закрытие договора, пересчитывают сумму процентов.

Перед написанием заявления обязательно лично обратитесь в отделение финансового учреждения и попросите рассчитать всю сумму оставшегося долга. Возможно, при выплате кредита раньше срока там будет учтена годовая комиссия за обслуживание и т.д.

Одной из уловок банков является запрет на частичное погашение кредита, если его срок, скажем, не превышает 3 месяцев. Да и устанавливать сумму минимального платежа, необходимого для того, чтобы погасить всю ссуду целиком, банк тоже оставляет за собой.

Конечно, все это в значительной мере усложняет жизнь заемщиков. Поэтому многие выбирают стандартный и привычный путь ежемесячной выплаты кредита, согласно условиям договора.

Однозначно, спешить с досрочной выплатой ссуды не имеет смысла в том случае, если :

  • Низкий процент по кредиту;
  • У вас нет свободных денег для выплаты. Досрочное погашение приведет к финансовым проблемам и угрозе подписания нового договора.

Ипотека

Необходимо помнить о том, что погасить кредит в банке, к примеру, в Сбербанке, вовсе не означает, что заем полностью закрыт и у банкиров нет претензий к заемщику.

Рассмотрим порядок закрытия кредита на примере Сбербанка. Эта схема подходит и для всех остальных банковских учреждений.

Итак, алгоритм заключается в следующем:

  1. 1 шаг. Изначально нужно потребовать у сотрудников банка справку, которая подтверждает закрытие кредита и отсутствия претензий. Стоит отметить, что некоторые банки отказывают ее предоставлять, и поэтому необходимо аргументировать свою просьбу статьей 15.26, которая включает в себя штрафные санкции для сотрудников банка, которые отказываются выдавать этот документ. Штраф накладывается в размере 50 тысяч рублей.
  2. 2 шаг. Полное закрытие банковских счетов. Под этим подразумевается, что при оформлении кредита могли быть открыты сопровождающие счета. Если менеджер заявит об их наличии, необходимо попросить, чтобы он их закрыл. Возможно, даже потребуется написать заявление – оно составляется в присутствии менеджера банка.
  3. Заключительный шаг. Залоговое имущество. После того, как кредит полностью погашен, необходимо снять ограничения на залоговое имущество. Это должно делаться банкирами в автоматическом режиме, но проинформирован, значит спокоен. Если обременения не снято, необходимо потребовать снять это ограничение.

Выполнив такие несложные действия можно с уверенностью говорить о том, что кредит полностью закрыт и теперь не стоит переживать.

Ответственность за неуплату кредита: что будет, если не платить вообще

  • минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
  • обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
  • финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
  • при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
  • при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента. Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

  • некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
  • измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
  • в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Если говорить простыми словами, то кредит выплачивает тот, кто вступил в наследство умершего заемщика. Если таковых нет, оставшуюся сумму долга выплачивает страховая компания.

При недобросовестности заемщика, средства будут выплачивать поручители.

Если же заемщик отказывается выплачивать кредит, либо не может это сделать по финансовым проблемам, банк может начислить штрафные санкции либо же наложить неустойку.

Подробнее о процентах можно узнать из своего договора, в котором все указано (каждый заем прописывает свои условия наказания).

Наихудшим вариантом является обращение банка в суд и принудительное взыскание движимого и недвижимого имущества. Целью изъятия считается реализация их на торгах и возмещение за этот счет суммы займа.

Заключение

Разобрав экономическую целесообразность досрочного погашения кредита, не стоит сбрасывать со счетов и психологический аспект. Долговые обязательства ложатся на заемщика порой непосильным бременем. И одна мысль об освобождении от кредитного договора перекрывает всю выгоду.

Но даже в этом случае смысл в досрочном погашении будет только тогда, когда на его погашение не идут последние деньги семьи. Это поставит под угрозу стабильность финансового положения и возможно опять загонит в новое долговое обязательство.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector