Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Кто может взять ипотеку на жилье и как это сделать выгодно

Общие моменты и тенденции 2019 года

Ипотека на улучшение жилищных условий предполагает, что гражданами приобретается квартира или другая недвижимость с помощью кредитных средств банковской организации, выданных на определенный срок. На весь период кредитования приобретаемый или иной объект, подходящий по стоимости, закладывается в собственность банка – это главные условия получения ипотеки для обеспечения выполнения обязательств заемщиком.

В 2019 году большинство кредитных организаций пересмотрели свою кредитную политику и повысили ставку по жилищным кредитам, чтобы сделать приобретение жилья доступным для граждан. Основные ставки по кредитам снижены как на покупку строящегося, так и готового жилья.

https://www.youtube.com/watch?v=sFYgXeGewMY

Ряд банков не делает разницы между приобретаемыми объектами, условия предоставления ипотечного кредита едины как для только построенных, так и для уже готовых квартир в многоквартирных домах. Однако другие кредитные организации, наоборот, снижают процентные ставки именно на приобретение строящегося или только построенного жилья у аккредитованных компаний – продавцов.

Связано это с тем, что скорость покупки квартиры в ипотеку у застройщика гораздо выше, чем на вторичном рынке, ведь заемщик уже имеет конкретный объект кредитования и ему не надо заниматься длительным поиском объекта, как на вторичном рынке.

Однако ведущие банки уже без государственной поддержки могут гарантировать условия ипотечного кредитования и процентную ставку, соизмеримую с той, которая существовала с поддержкой государства и даже ниже, так как поток ипотечных клиентов возрос, количество сделок гарантирует стабильный доход кредитных организаций.

Развитие инноваций нашло свое отражение и при заключении ипотечных сделок, так Сбербанк предлагает  дисконт 0,5% при электронной регистрации сделки.  Ипотечный кредит на более выгодных условиях можно оформить как на первичное, так и на вторичное жилье.

Данная процедура займет 2-3 дня и поможет сэкономить время на регистрацию сделки в Россреестре, а также будет выгодна иногородним заемщикам, так как позволит сделать процесс взятия ипотеки удаленным.

Финансовые эксперты сходятся во мнении, что отмена программы господдержки ипотеки уже переварена рынком. Банки адаптировались к новым условиям, и предлагают льготные условия покупки квартиры в новостройке в 2019 году.

Комиссии и расходы по ипотечной сделке

Банкиры, решая кому можно взять ипотеку на жилье, обращают внимание на кредитную историю гражданина. Поэтому, чтобы исключить отказ по этой причине, необходимо заранее проверить достоверность данных.

Если данные о просрочках по предыдущим кредитам внесены ошибочно, надо подать банку письменное заявление об исправлении информации. Учреждение отказывается выполнять такое действие? Подавайте исковое заявление в суд.

Итак вы приняли решение воспользоваться ипотечным кредитом, только не знаете какие эффективные шаги предпринять при выборе и оформлении кредита. Эта статья вам поможет соориентироваться на пути правильного и выгодного подбора и оформления кредита, для этого лишь достаточно следовать советам, которые подобно будут расписаны в этой статье.

Вы, к примеру, решили принять участие в долевом строительстве и рассматриваете возможность кредитования в подобном случае. Необходимо выбирать такой банк, где ваш застройщик является полностью аккредитованным.

Внимание!

Если вы обратитесь в другие банки, то вам скорее всего откажут или же попросят собрать огромный пакет документов, который вас точно не обрадует. Это начальный этап, который откроет перед вами остальной путь и расскажет, как взять кредит на квартиру ипотеку на максимально выгодных условиях.

Кто может взять ипотеку на жилье и как это сделать выгодно

Итак, определившись с кредитом, следует начать сбор требуемых документов. Вообще как известно документы, которые требует банк, могут делиться на две группы — это документы касаемо самого заемщика и документ, связанные с приобретаемой недвижимостью.

Подав их на рассмотрение в банк, уже можно будет в скором времени выяснить приняли ли решение о выдаче займа или отказали в выдаче. Банк и сам может конкретно указать какие в сначала потребуются документы, по которым можно будет быстро решить возможна выдача кредита или нет.

Вообще банк тщательным образом все эти 5 дней производит проверку документов с помощью службы безопасности банка. Если в течение этих дней вам сообщат что кредит вам выдать не могут, то уже рассчитывать на кредит в других банках также будет сложно.

Итак, кредит одобрен, можно теперь переходить к поиску само квартиры. Сделать это нужно как можно быстрее, потому что решение по кредиту, выданное банком действует всего 3 месяца. Лучше у банка спросить специальное подтверждение по лимиту кредита. Это свидетельство может понадобится при общении с продавцом квартиры.

Как только подходящее жилье будет выбрано, предстоит собрать необходимый пакет документов. Обычно такой перечень документов предоставляет сам банк. Обычно сам продавец квартиры также подготавливает все нужные документы на продажу жилья.

Теперь предстоит самым тщательным образом проверить правильность и действительность всех предоставленных продавцом квартиры документов. Нужно также позаботится об определении наличия каких-либо обременений и ограничений по реализуемому жилью. Такое свидетельство может быть получено в федеральной регистрационной службе.

Совет!

После того как все документы по квартире будут собраны и проверены, можно будет предоставить их в кредитной учреждение. Теперь уже банк в течение 3–5 дней проверить предоставленные сведения и если все будет нормально приступит к оформлению непосредственно самой ипотеке на квартиру.

Банк внимательно проверяет следующие документы — это договор о займе, договор залога, поручительства и прочие. Далее заемщику предстоит поставить подписи в необходимых “бумагах”.

Напомним, все данные по документам должны быть действительными и верно заполненными, в противном случае в регпалате сведения не получится уже изменить. Как взять кредит на квартиру? — Как видите, все достаточно просто.

Все эти мероприятия банк производит в течение всего одного дня, далее человек, реализующий жилье, покупатель, представитель банка и агентства недвижимости направляются в государственную регистрационную палату и производят оформление договора купли-продажи, ипотечного договора и соглашения по кредиту.

Ипотека — вид кредитования подходит людям из тех слоев населения, которые желают приобрести свое жилье, но не имеют достаточно денег, чтобы его купить. Банки предлагают разные ипотечные программы.

Вы должны выбрать тот, который предлагает наиболее выгодные и подходящие условия. Вы должны предоставить пакет документов, который удостоверит банк в Вашей платежеспособности.

Способность заемщика погасить долг – важнейший аспект при принятии решения о выдаче ипотечного кредита.

Выбрав банк, напишите заявление о выдаче ипотеки. Как только заявка будет одобрена, начинайте сбор нужных документов и подыскивайте новую квартиру.

Совет!

Выбрав подходящую недвижимость, сообщите об этом банку, который произведет его оценку и застрахует. После по установленной схеме передаются деньги.

Вами оплачивается первый взнос, после чего банк осуществляет выкуп квартиры. Вы въезжаете в новое жилье и начинаете выплачивать банку ежемесячно определенную сумму. Перед заключением договора необходимо оценить свои финансовые возможности и понять, сможете ли Вы оплачивать ипотечный кредит.

Кто может взять ипотеку на жилье и как это сделать выгодно

Необходимы следующие документы:

  • Паспорт (копия всех страниц)
  • Информация о доходах по форме 2-НДФЛ (копия и оригинал)
  • Анкета-заявление
  • Трудовая книжка (две заверенные копии)

Контрактникам — предоставить справку о прохождении службы и контракт (каждого документа — по две заверенные копии), пенсионное удостоверение, разрешение на обработку личных данных.

Если Вы частный предприниматель – то пакет документов потребуются еще некоторые документы.Кроме перечисленных, нужны документы на квартиру, которую покупают в ипотеку.

Вам потребуется собрать копии паспорта продавцов, документы на владение жилплощадью, справка о лицах зарегистрированных в квартире, копию техпаспорта квартиры, оригинал справки оценки жилья (выдается оценщиком), а также сертификат оценщика.

Необходим документ об отсутствии обременений. Иногда банк может потребовать наличие поручителей в качестве дополнительной гарантии.

Кто может взять ипотеку на жилье и как это сделать выгодно

Распространенная ошибка – подбор квартиры до рассмотрения вариантов ипотечного кредитования в разных банках.

Предупреждение!

Мало кто может правильно определить сумму, которую банк выдаст в качестве займа. Результат печален. Время на подбор квартиры потрачено, но необходимую сумму собрать не получается.

Выбор Банка с выгодной ипотекой на вторичное жилье. Максимально расширьте круг банков, и не ограничивайтесь каким-либо одним. Самые выгодные условия предлагают крупные банки.Но и небольшие банки стараются не упускать возможности привлечь к себе потенциальных заемщиков. Они могут предложить более лояльные требования и быстрые сроки рассмотрения заявки.

Для того чтобы увеличить свои шансы и взять ипотеку на вторичное жилье на оптимальных условиях, нужно ознакомиться и проанализировать все ипотечные предложения по банкам вашего города.

Отсечь предложения, по которым Вы не проходите в качестве заемщика. Не соответствуете по возрастной категории, уровню доходов, месту регистрации. Имеете несовершеннолетних детей или членов семьи с инвалидностью и т.д..

Преимущества услуг посредников в подборе ипотеки. При выборе ипотечного брокера оцените количество полученных и действующих сертификатов. Чем больше сертификатов в разных банках – тем больше предложений будет для Вас рассмотрено. Целесообразно обратить внимание на сертификацию именно в тех банках, которые Вас заинтересовали.

Банк выдвигает требования и к техническому состоянию закладываемой в обременение квартиры. Дом, в котором находится квартира, не должен подлежать сносу, реконструкции или капитальному ремонту.

Вторичное жилье должно быть самостоятельным и обладать всеми необходимыми коммуникациями (электроэнергия, водоснабжение, отопление и пр.).

Внимание!

Процент износа должен быть низким. Ипотека на вторичное жилье может быть оформлена и на двадцать, и на тридцать лет. Банк должен быть уверен, что сможет легко его реализовать в случае неплатежеспособности заемщика. Незаконные перепланировки недопустимы.

Банки неохотно рассматривают хрущевки, и постройки 60-х или 70-х годов. Предвзято относятся к полуподвальным, цокольным и первым этажам.

Банки интересуются не только техническим состоянием квартиры, но и ее продавцом, не желая, видеть в качестве продавца квартиры родственника заемщика. Если вторичное жилье перешло по наследству или договору дарения менее чем полгода назад, то оно также не устроит банк.

Экспертная оценка

После подбора квартиры предстоит оценка стоимости недвижимости. Не всегда она совпадает с ожидаемой продавцом. Но банк будет опираться именно на эту цифру. В случае большого расхождения, первоначальный взнос может стать больше.

Перед оформлением ипотеки на вторичное жилье необходимо оплатить комиссию банку и застраховать приобретаемую квартиру.

Договор купли-продажи и ипотека заключаются одновременно. До регистрации сделки в Росреестре продавец довольствуется суммой первоначального взноса. Окончательный расчет после оформления свидетельства с обременением.

Можно ли оформить квартиру или дом на лицо, не являющееся Заемщиком?

  1. Гражданство. По-прежнему для выдачи ипотечного кредита нужно обладать гражданством РФ практически в подавляющем количестве банков. Наметились определенные послабления для граждан Украины и Казахстана, а также других республик бывшего СССР. Ипотека для иностранцев в 2019 году на общих условиях возможна в ВТБ 24, Банке Москвы, Транскапиталбанке. Райффайзенбанк дает займ под ставку на 1,5 – 2% выше стандартного предложения.
  2. Прописка. Должна быть на территории РФ. Ряд банков принимают заявки с временной регистрации или вообще без неё, как ВТБ 24 например.
  3. Возраст заемщика. Гражданин, решающий взять кредит, должен быть не моложе 21 года и не старше 70 лет – период наибольшей работоспособности и платежеспособности. Некоторые банки допускают начало кредитования с наступления совершеннолетия – 18 лет и до достижения гражданином 75-летия.
  1. Стаж работы. Стандартный стаж работы, который требуют кредитные организации от заемщиков – не менее полугода на последнем (текущем) месте работы и не менее 1 года в общей сложности. Обоснование данного требование– наличие постоянной трудовой занятости и стабильного заработка у заемщика, как гарантия возврата кредитных средств.

Стаж работы и занятость могут подтверждаться справкой с места работы, предоставлением трудового договора и заверенной выписки из трудовой книжки. Как уже было сказано выше, ряд банков допускает предоставление ипотеки без подтверждения занятости и дохода, однако, в таком случае кредитная ставка и размер первого взноса автоматически увеличиваются, а срок кредитования уменьшается, но в анкете лучше прописывать стаж согласно требованиям кредитной организации.

  1. Уровень заработной платы для ипотеки. Совокупный доход, получаемый гражданином на основном, дополнительном месте работы, от ценных бумаг, вкладов и ежемесячных дивидендов, пенсий и предпринимательской прибыли должен обеспечивать не только платеж по ипотеке, но и жизнь, и существование заемщика и членов его семьи.

Общепринятое правило, которое существует при расчете ипотеки, что за вычетом расходов, ипотечный платеж должен быть не более 60% средств, получаемых гражданином ежемесячно. Данное требование банка должно не только обеспечить комфортную жизнь заемщика при наличии кредитных обязательств, но и гарантирует возврат долга самому банку.

  1. Привлечение созаемщиков и поручителей. В случае если собственного дохода гражданина не хватает для одобрения кредита либо если объект недвижимости приобретается в совместную собственность, например — супругов, могут привлекаться созаемщики и поручители по ипотеке.

В таком случае банк будет рассматривать не только доход, стаж, кредитную историю самого заемщика, но и привлекаемых лиц. В некотором роде это плюс, так как увеличивается шанс одобрения кредита для лиц

(по их решению и с согласия банка). Часто Созаемщиками выступают совершеннолетние члены семьи Заемщика (дети, родители). Супруга (г) заёмщика в обязательном порядке становится созаемщиком, даже если он (она) не работает.

Зачем нужен Созаемщик? Ну, во-первых, Созаемщик привлекается для увеличения совокупного дохода Заемщика, что влияет на размер выдаваемого кредита. Во-вторых, банк подстраховывается в части возможности беспрепятственного выставления долга по кредиту и процентам Созаемщику, в случае задержки платежей Заемщиком.

Заемщику необходимо будет осуществлять страхование в течение всего срока обслуживания ипотечного кредита, оформляя и оплачивая страховки ежегодно.

Узнайте к чему:  Как оформить опекунство над братом и сестрой — ЮА Оптимист

Затем банк переложит погашение кредита на созаёмщиков.

Если же Заемщик окончательно утратил платежеспособность, а созаёмщики тоже уклоняются от платежей, и принятые меры не помогают, то банк продает заложенное жильё и погашает кредит.

Как правило, продажа осуществляется судебными приставами с аукциона. Вырученные за недвижимость средства распределяются на: компенсацию затрат по судебным издержкам; отчисления в бюджет за услуги службы судебных приставов;

Компенсация затрат по проведению аукциона; погашение задолженности по процентам, пени и штрафам, и в последнюю очередь на погашение кредита. Если после этого осталась сумма, она возвращается Заемщику.

Иногда стоимость недвижимости, проданной с аукциона, может оказаться недостаточной для покрытия всех расходов банка, и тогда банк предпринимает дальнейшие меры по компенсации оставшегося долга за счет другого имущества Заемщика. Если у вас есть свои вопросы, то вы можете их задавать и я постараюсь на них ответить.

Что произойдет с заложенным по ипотеке жильем, если Заемщик перестает выплачивать свои ежемесячные платежи по кредиту?

Кто может взять ипотеку на жилье и как это сделать выгодно

Это не распространяется на квартиры, покупаемые через лизинговые сделки с последующим переоформлением. При лизинговой сделке, квартира находится в собственности банка, и ее переоформление на Заемщика произойдет только после выплаты всей стоимости квартиры с процентами.

После принятия ФЗ РФ от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ “О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации” досрочное погашение кредита, это уже досрочное погашение кредита по уведомлению заёмщика.

Теперь банки учитывают в кредитных договорах возможность досрочного погашения кредита или части ипотечного кредита, и прописывают процедуры перерасчёта аннуитетных платежей. Пересчёт процентов при досрочном погашении кредита может быть следующим:

  • сохраняется ранее действующий размер платежа, одновременно уменьшается количество платежей;
  • сохраняется оставшееся количество платежей по договору, но производится пересчёт размера платежа,
  • банк представляет клиенту самому сделать выбор метода перерасчёта, что заёмщик должен указывать в каждом заявлении на досрочное погашение кредита.

Увеличить сумму ежемесячных выплат по кредиту тоже можно. Но чтобы банк пересчитал величину аннуитетных платежей в сторону увеличения, необходимо обратиться в банк с заявлением на перерасчет и представить документы, подтверждающие увеличение ежемесячных доходов семьи.

суммы процентов, штрафов и пени – на счета доходов банка; сумму кредита – на ссудный счет. Списание аннуитетного платежа производится в автоматическом режиме один раз в месяц, в определенные договором даты и по заложенному расчету, а излишне перечисленная сумма может просто остаться (зависнуть) на транзитном счете до следующего срока списания средств не уменьшая сумму долга, а следовательно, и процентов. Досрочное погашение кредита необходимо всегда контролировать.

Предварительный расчет суммы кредита всегда можно составить на банковских калькуляторах, которые есть практически на всех сайтах банков, предлагающих населению ипотечные кредиты.

В ипотечном кредитовании наблюдается хронология:

  • Чем выше уровень дохода семьи, тем большую сумму кредита можно получить.
  • Чем длиннее срок кредитования, тем выше процентная ставка.

Во многих банках отношение к заемщикам, которые могут внести 30—40% от стоимости жилья в качестве первоначального взноса предпочтительнее.

Большинство банков, в условиях кредитования прямо прописывают ограничение на размер кредита, на который может претендовать заемщик. Чаще всего его максимальный размер ограничен 70—90% от стоимости приобретаемой квартиры.

Но банки никогда не оформляют кредитов без наличия прописки. А при наличии временной прописки – срок кредитования будет не более чем срок временной прописки.

При расчете суммы, которая допустима для одобрения ипотеки, банк изучит документы, предоставленные заемщиком и ряд других обстоятельств:

  • Сведения, подтверждающие доход: данные о заработной плате по форме установленной банком или 2 НДФЛ, договора гражданско-правового и иного характера, подтверждающие стабильный характер заработка. Доход может быть подтвержден как официальный, так и по совместительству, неофициальный.
  • Возраст потенциального заемщика (условия льготной ипотеки могут снизить максимально допустимый возраст, например, условия ипотеки молодым семьям устанавливают ограничение — от 21 года до 35 лет – возраст участника сделки);
  • Уровень расходов на каждого члена семьи, в том числе и по кредитным обязательствам других банков;
  • Предоставил или нет гражданин весь пакет документов – при отсутствии официальных сведений о доходах может быть предоставлен кредит по двум документам, при котором полученные сумм в кредит иные, нежели при обычном кредитовании;
  • Наличие созаемщиков и/или поручителей;
  • Стоимость приобретаемой квартиры;
  • Наличие страхования жизни или кредитуемого объекта.

Минимальная и максимальная суммы неслучайно установлены банками, они гарантируют получение стабильного дохода от процентов и автоматически «отсеют» неблагонадежные категории заемщиков.

В большинстве банков кредиты на приобретение жилья выдаются на сумму не менее 100 тысяч рублей и не более 15-60 миллионов в зависимости от банка, места расположения объекта или его типа – вторичного или первичного.

Совет!

Наибольшей же популярностью у клиентов ипотеки пользуются продукты Сбербанка – признанного лидера в сегменте ипотечного кредитования.

Начнем с самого начала: что такое ипотека? Ипотека от прочих видов жилищного кредитования отличается тем, что залоговым имуществом является либо само приобретаемое жилье, либо другое жилое помещение.

Таким образом, в самой сути ипотечного кредита уже содержится страховка заемщика на случай различных форс-мажорных обстоятельств, при которых гражданин может внезапно оказаться неспособным осуществлять предусмотренные договором ипотеки платежи.

На что можно взять ипотечный кредит? Сейчас в Сбербанке действуют следующие ипотечные программы:

  • приобретение готового жилья на вторичном рынке;
  • приобретение строящегося жилья (первичный рынок);
  • специальная программа для молодых семей;
  • кредит на строительство индивидуального жилого дома;
  • приобретение / строительство дачи;
  • покупка земельного участка;
  • военная ипотека;
  • ипотечный кредит по двум документам.

Признанным преимуществом ипотеки от Сбербанка является дифференцированный подход при погашении кредита. То есть, вы сможете при досрочном погашении уменьшить срок кредитования при сохранении ежемесячного платежа.

Кто может взять ипотеку в Сбербанке? Ипотеку может взять гражданин Российской Федерации, которому на момент предоставления кредита должно исполниться не менее 21 года, а на момент возврата кредита – не более 75 лет.

Стаж работы заемщика должен быть не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее одного года общего стажа за последние 5 лет. Это условие – важно! — не распространяется на клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке.

Кстати, для увеличения суммы получаемого кредита могут быть привлечены созаемщики. Если вы планируете привлекать созаемщиков, то их количество не может превышать трех физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита.

Предупреждение!

Я вполне могу стать ипотечным заемщиком Сбербанка и хочу приобрести квартиру на первичном рынке. Какие здесь условия? Один из удобных способов приобрести новую квартиру в строящемся доме – сделать это с помощью ипотечного кредита Сбербанка.

Он предоставляется на приобретение квартиры, апартаментов или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости. Сумма кредита — от 300 тысяч рублей, минимальная процентная ставка — 11,5% годовых, минимальный первоначальный взнос — 15% от стоимости жилья, максимальный срок выплаты кредита — 30 лет.

А если покупать квартиру на вторичном рынке? Кредит, разумеется, выдается и на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости. Минимальный первоначальный взнос здесь — 20% от стоимости жилья, минимальная ставка – 11,5 % годовых. Максимальный срок возврата кредита остается таким же – до 30 лет.

А если я решил построить собственный дом или, например, дачу? Ипотека предоставляется и на индивидуальное строительство жилого дома. Минимальная процентная ставка — 12,5% годовых, первоначальный взнос – от 25% от стоимости строительства.

Кредит также предоставляется на приобретение / строительство дачи (садового дома) и другую загородную недвижимость, и даже на покупку земельного участка. Минимальная процентная ставка здесь — 12% годовых, первоначальный взнос – от 25%.

Если я — военнослужащий? Военнослужащим — участникам накопительно-ипотечной системы предоставляется ипотека на приобретение готового жилья под пониженную процентную ставку – 11,75%. Сумма кредита здесь ограничена — до 2, 05 млн рублей.

А если я хочу взять ипотеку по программе «Молодая семья»? Молодые семьи могут подать заявку на жилищный кредит по льготной ставке — 11%, срок кредита — до 30 лет, минимальный первоначальный взнос — 20%.

Кто может взять ипотеку на жилье: 4 фактора, влияющих на отказ 0

Несколько забегая вперед, отметим, что для получения кредита по программе «Молодая семья» помимо основного пакета документов (о нем — ниже) дополнительно предоставляются:

  • свидетельство о браке (не требуется в случае предоставления кредита лицам из неполных семей);
  • свидетельство о рождении ребенка.

В случае принятия в расчет платежеспособности доходов родителя (ей) заемщика/созаемщика, необходимы также документы, подтверждающие родство (документы, удостоверяющие личность, свидетельство о рождении, свидетельство о браке, свидетельство о перемене фамилии, имени, отчества и т.п.).

Внимание!

Могу я использовать при получении ипотечного кредита материнский капитал? Приобретая готовое или строящееся жилье с помощью ипотеки Сбербанка, вы можете использовать материнский капитал для первоначального взноса или какой-то его части.

Кто может выступать созаемщиком по ипотеке и зачем?

Одним из вариантов приобретения жилья при помощи заемных средств является кредитование. Долгосрочное заимствование физическому или юридическому лицу под обеспечение недвижимостью называется ипотекой (Федеральный закон № 102).

Внимание!

Этот вид кредита в настоящее время наиболее распространен при покупке жилья. В качестве залога выступает покупаемая квартира, дом или иное помещение.

Предметом обеспечения по займу могут быть привлечены иные недвижимые средства заемщика, например, другое помещение или здание, земельный участок или доля в любой недвижимости (на основании статьи 5 ФЗ № 102).

Ипотека является публичным залогом и в соответствии с этим объект регистрируется в Государственном реестре с соответствующей отметкой (в соответствии со статьей 19 ФЗ № 102).

Для получения ипотечного кредита заемщик обязан отвечать характеристикам определенным законодательством и требованиями банковской системы, как с юридической, так и с гражданской точки зрения.

Банки, основываясь на правовых нормах и руководствуясь экономической целесообразностью предоставления займов, выдвигают заемщикам ряд требований, которые практически идентичны для разных организаций.

Возраст. Для заемщиков действуют возрастные ограничения:

  1. кредит может быть оформлен на гражданина достигшего 18 лет;
  2. лицам старшего возраста могут отказать в предоставлении заемных средств, если их возраст превышает 65 лет.

до какого возраста дают ипотеку на жилье

В некоторых банках эта планка снижена до 60 лет для мужчин и 55 для женщин, то и есть до момента достижения пенсионного возраста.

Внимание!

Кроме того, «пенсионное» ограничение обязывает выдать кредит, срок погашения которого истечет до даты выхода на заслуженный отдых.

Гражданство и регистрация. На территории РФ ипотечный кредит (ИП) может взять как гражданин страны, так и нерезидент.

Для получения займа иностранцам необходимо:

  • быть официально трудоустроенными;
  • иметь регистрацию по месту проживания (временную);
  • соответствовать другим требованиям финансового учреждения.

Независимо от гражданства условия кредитования не изменяются. Регистрацию на территории РФ обязаны иметь все граждане, претендующие на получение ипотеки.

Первоначальный взнос. Для открытия кредита по ипотечной программе заемщику необходимо обладать некоторой суммой денежных средств, которые пойдут на оплату части недвижимости.

Большинство банков положительно решают вопрос о том, кто может взять ипотеку на жилье, при намерении заемщика оплатить значительную долю стоимости квартиры в качестве первоначального взноса.

Доход. Оформление займа подразумевает рассмотрение источников доходов претендента.

В качестве подтвержденной прибыли принимаются:

  1. справки о доходах по форме 2-НДФЛ;
  2. трудовые договора;
  3. документы о получении дивидендов от размещенных денежных средств, акций и прочих ценных бумаг;
  4. доходы от сдачи в аренду имущества;
  5. пенсии и прочее.

Трудовой стаж. Заем оформляется на гражданина, который в течение последних 6 месяцев имел непрерывный рабочий стаж:

  • о чем есть отметка в трудовой книжке;
  • или работодатель подтвердил это в письменном виде.

Допускается предоставление действующего трудового договора или документа об индивидуальной предпринимательской деятельности. Иностранным гражданам предъявляются аналогичные требования.

Требуемая сумма. Фактическую сумму, которую банк готов предоставить заемщику на покупку жилья рассчитывают, исходя из:

  1. суммы первоначального взноса;
  2. общего подтвержденного дохода;
  3. срока кредитования;
  4. оценочной стоимости имущества.

Сумма кредита варьируется от 32 до 90%. Для расчета требуемой финансовой помощи необходимо выбрать схему платежей, которую предлагают банки.

Совет!

Кто может взять ипотеку на жилье? Соответствие всем перечисленным выше факторам не дает гарантии на положительное решение по предоставлению ипотечного кредита.

Банки проверяют потенциального заемщика на надежность, оценивая, тем самым, свои риски.

Если гражданин имеет не погашенные потребительские кредиты, просрочки по займам или ранее в его кредитной истории значатся нарушения условий предоставления финансирования, то в большинстве случаев, положительное решение не будет принято.

Для лиц, которым банк потенциально предоставляет ипотечную программу, необходимо ознакомиться с различными предложениями, после этого сделать свой выбор.

Финансовые учреждения на первый взгляд предлагают идентичные условия. Но при детальном рассмотрении выявляются качественные отличия, которые повлияют:

  • на сумму кредита;
  • на величину процентов по займу.

При рассмотрении предложений различных банков любой потенциальный клиент ищет выгоду, именно поэтому существует конкуренция на финансовом рынке.

Анализ существующих ипотечных портфелей свидетельствует о том, что:

  1. банки выдают кредиты под различные проценты, которые незначительно отличаются;
  2. удерживают различные комиссии, как при выдаче, так и в процессе обслуживания;
  3. используют различные схемы погашения.

Совокупность этих факторов отличает предложения банков, но основным и решающим является минимальный первоначальный взнос, который финансовые учреждения требуют в качестве старта при покупке жилья.

Под материнский капитал. С учетом изменений в действующем законодательстве в настоящее время можно использовать материнский капитал в качестве первого взноса при оформлении ипотеки, как на владельца субсидии, так и на супруга.

Кредитование такой формы предлагают:

  • Агентство по жилищному кредитованию (АИЖК);
  • Сбербанк и некоторые другие учреждения.
Узнайте к чему:  Типичный договор аренды квартиры

Деньги на оплату первого взноса производит пенсионный фонд после рассмотрения в установленном порядке предоставленных документов. Материнский капитал может быть использован на погашение текущих платежей по действующим ссудам.

Предупреждение!

Без первого взноса. Единственным вариантом получить финансирование на покупку жилья без первоначального взноса является возможность клиента предоставить дополнительный залог (статья 6 ФЗ № 102).

В качестве обеспечения банки могут принять любое недвижимое имущество, зарегистрированное в установленном порядке:

  1. закладываемая недвижимость должна находится в том же регионе, что и кредитор;
  2. его стоимость должна быть не менее 20% от требуемой суммы.

Следует учесть, что наличие залога не обеспечивает фиксированную сумму, по которому банк его зачтет как альтернативу первоначальному взносу.

Процентная часть, на которую банк будет готов дополнительно финансировать покупку другой недвижимости будет зависит от:

  • степени доходов гражданина;
  • оценочной стоимости имущества;
  • сроков кредита и прочих факторов.

На вторичное. Банки охотно выдают займы на покупку вторичного жилья.

При рассмотрении ипотечного кредита банк принимает во внимание следующие аспекты, касающиеся объекта финансирования:

  1. год постройки сооружения;
  2. наличие и состояние коммуникаций;
  3. законность перепланировок;
  4. этажность и другие характеристики.

Банк на практике принимает оценку объекта, которая на 15% ниже рыночной, а страховка квартиры может стоить несколько дороже, чем в новостройке.

Внимание!

Без официального трудоустройства. На практике банки принимают заявки на ипотечное кредитование исключительно при наличии достаточных официальных доходов.

Но в качестве исключений рассматриваются:

  • заявления, поданные студентами в возрасте 27 лет в качестве созаемщиков, при этом члены семьи которых выступают заемщиками и их доход соответствует требуемому;
  • заявления от индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность без дохода, но созаемщиками которых выступают лица, имеющие подтвержденный доход.

Молодым. Для молодых семей при поддержке государственных программ разработаны специальные ипотечные продукты, которые создают возможность значительно сократить расходы на покупку жилья этой категории граждан.

Государство в рамках закона предоставляет субсидию в размере:

  1. 35% от стоимости жилья для кредитования семей без детей;
  2. 40% суммы при кредитовании пары с ребенком.

При выдаче субсидии учитываются другие требования, действующие при получении ипотечного кредита, в том числе: наличие работы, позволяющей погашать задолженность; возраст и регистрация в очереди на улучшение жилищных условий.

сумма ипотеки

Под залог имеющегося жилья. Кредит под обеспечение личным жильем не носит ипотечного характера, а по сути, относится к потребительскому финансированию.

Но некоторые банки вносят подобную схему в ипотеку, и граждане могут получить кредит на тех же условиях что и на покупку, но при этом им не нужен первый взнос.

Сумма кредитования достигает 80% от оценочной стоимости имущества и может расходоваться на нужды заемщика по его усмотрению, если иное не оговорено договором.

Совет!

Дадут ли пенсионеру? Для людей, вышедших на заслуженный отдых, Агентство ипотеки разработало экспериментальный продукт, суть которого заключается в предоставлении средств пенсионерам за счет стоимости принадлежащей им недвижимости.

Погашение выданного кредита производится путем продажи квартиры после смерти заемщика, а проценты начисляются только на фактически израсходованные суммы.

В каком банке?

Прежде чем определить свои финансовые возможности с точки зрения банков, нужно точно знать с чего начать процесс.

Прежде всего, следует:

  • собрать информацию об ипотечных продуктах предлагаемых различными банками;
  • свести для наглядности сведения в таблицу;
  • посетить учреждение с наиболее выгодными условиями.

Рассмотрим основные тезисы ипотечных программ нескольких отечественных финансовых организаций.

Сбербанк. Учреждение предлагает множество программ, включая:

  1. кредитование новостроек с государственной поддержкой;
  2. с использованием материнского капитала;
  3. в строящихся или готовых многоквартирных домах и прочее.

Минимальный и максимальный срок

Рассчитывая на каких условиях дают ипотеку и длительность срока, на который банк может выдать кредит, организации обычно учитывают и свои расходы по обслуживанию кредитных договоров. Минимальные сроки могут быть невыгодными из-за отсутствия дохода по процентным ставкам.

Учитывается также платежеспособность и возраст заемщика. От первого пункта зависит насколько допустимо для граждан и из семей вносить ежемесячный платеж, от второго – выпадение ипотеки на трудоспособный период жизни гражданина, что обеспечит ему стабильный заработок, а банку – добропорядочного заемщика.

Средний срок кредитования на данный момент составляет от 1 до 30 лет в зависимости от кредитной организации.

Как взять ипотеку без первоначального взноса

На каких условиях удается получить одобрение ипотеки? Подтвердив свою платежеспособность и готовность нести кредитные обязательства. Заемщик может сделать это путем внесения первоначально накопленного взноса.

Такой взнос будет плюсом для обеих сторон. Банк получает минимальную гарантию возврата кредитуемых средств, а заемщик сокращает срок, сумму и процентную ставку кредита.

Размер первоначального взноса отличается также от вида кредитования:

  • При приобретении квартиры в новостройке или у аккредитованных застройщиков, равно как и покупка жилья на вторичном рынке недвижимости, средний первоначальный взнос, в зависимости от банка, составляет 10-20% стоимости жилья;
  • Покупая жилой дом, заемщик должен быть готов внести от 15 до 25 % его стоимости;
  • Обращаясь к упрощенному варианту ипотеки по двум документам (без подтверждения дохода и занятости) граждане должны обеспечить наличие собственных средств в размере 40-50% стоимости объекта недвижимости.

Ипотека без первоначального взноса – не такая уж и фантастика. Получить ссуду подобного плана в банке реально в том случае, если стоимость приобретаемого жилья составляет не более 90% от максимально возможной суммы кредитования.

При этом оценку жилой недвижимости будут проводить независимые эксперты. Подобный вариант подойдет вам в том случае, если вы приобретаете недвижимость класса эконом на вторичном рынке. Получить ипотеку без первоначального взноса также можно в том случае, когда объектом залога выступает не только приобретаемая квартира, но и другие принадлежащие вам или созаёмщикам по кредиту объекты недвижимости.

срок ипотеки

Взять ипотеку в банке: основные преимущества данного вида кредитования

Для многих граждан нашей страны ипотека – практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни. Ипотека выгодна, если:

  • Вы снимаете жилье. Кредит на недвижимость также требует ответственной ежемесячной выплаты средств. Однако, в отличии от аренды, вы будете вкладываться уже в собственное жилье, а не просто оплачивать стоимость проживания владельцу квартиры.
  • Ипотека дает возможность заемщику привлекать к оплате кредита других членов своей семьи в качестве созаёмщиков. При этом банк, определяя сумму кредита, будет учитывать доходы каждого участника сделки.
  • По возможности вы сможете досрочно погасить ипотеку или ее часть, сэкономив на выплате процентов банку.

Финансисты часто рекомендуют потенциальным заёмщиком оформлять одновременно два кредита – ипотечный и потребительский. Потребительский кредит вы сможете использовать в качестве первоначального взноса.

Оформить его сегодня относительно несложно: банки готовы выдавать займы на потребительские нужды без особых проволочек. Можно также пользоваться кредитными продуктами, в которых предусмотрена государственная поддержка молодых семей. В таком случае вы сможете сэкономить деньги на процентной ставке по кредиту.

В разных банках различные условия кредитования, большинство программ предполагает внесение первого взноса. Минимальный размер составляет 10% от общей стоимости объекта недвижимости, но для многих и эта сумма непосильна.

Есть ряд программ, которые предоставляют ипотеку без первого взноса, но их условия не всегда лояльны:

  • более высокие процентные ставки;
  • наличие автомобиля или недвижимости, которые можно заложить;
  • больший пакет документов, чем при ипотеке с первоначальным взносом,
  • поручители, к которым также предъявляются определенные требования банка.

Минусы такого кредитования очевидны: большие переплаты по процентам, долгая проверка бумаг. А закладывая недвижимость, есть риск остаться и без новой, и без уже имеющейся квартиры, при отсутствии средств на ежемесячные выплаты.

Большинство серьезных банков не предоставляют такой кредит, руководствуясь убеждением, что если человек не смог накопить 10-20% на первый взнос, скорее всего, он неплатежеспособен. Зачастую такие кредиты дают коммерческие банки с сомнительной репутацией, поэтому стоит хорошо подумать, ознакомиться с программами в разных банках, изучить репутацию организации, и лишь потом решаться на этот шаг.

Процентные ставки на готовое и строящееся жилье

первоначальный взнос по ипотеке

Оформление ипотеки – непростой и длительный процесс. Поэтому важно проводить его поэтапно. Еще до начала процесса следует внимательно ознакомиться с пошаговой инструкцией, которая описывает алгоритм предпринимаемых действий. Кроме того, важно знать, как провести каждый шаг с максимальной эффективностью.

Специалисты рекомендуют начинать процесс с выбора недвижимости, планируемой к покупке. В этом случае будет четко понятно, какая сумма ипотеки потребуется, каким должен быть первый взнос. Прочие параметры кредитования также зависят от стоимости жилья.

Тех, кто принял решение купить жилье в ипотеку, прежде всего, волнует вопрос: какую недвижимость кредитуют банки?

Сегодня оформить ипотечный займ можно практически на любую недвижимость:

  1. квартиру в новом доме (новостройке) или на вторичном рынке;
  2. коттедж или дачный участок;
  3. частный дом.

Банки также кредитуют участие в долевом строительстве. Кроме того, в некоторых случаях можно оформить займ на возведение собственного дома.

На этом этапе заемщик должен внимательно отнестись к оценке собственных возможностей, их следует правильно согласовать с собственными желаниями. Такой подход помогает не разочароваться в приобретении и не возненавидеть ипотеку через несколько ежемесячных платежей.

В процессе выбора жилья для приобретения огромное значение имеют цели будущего заемщика.

Первый вариант – гражданин улучшает жилищные условия, приобретая квартиру большего размера либо с более престижным местоположением. При этом, как правило, имеется достаточно большой стабильный доход. Такие заемщики с большей легкостью соглашаются расстаться с новым жильем при возникновении каких-либо проблем.

страхование квартиры по ипотеке

Второй вариант– случаи, когда ипотека оформляется с целью приобретения единственного собственного жилья. В этом случае заемщики прилагают все усилия, чтобы не потерять собственную недвижимость. К оплате займа они относятся более серьезно.

Выбирая недвижимость, следует иметь в виду, что кредитные организации предъявляют к приобретаемым объектам серьезные требования. За счет ипотечных средств не получится купить аварийное и ветхое жилье, а также недвижимость, которая находится за границей России.

При выборе кредитной организации следует учитывать цели, а также возможности потенциального заемщика. При этом важно понимать, что даже в тех случаях, когда банк пришелся по душе гражданину, это не означает, что ипотека точно будет оформлена.

Государственными льготами при их наличии следует пользоваться обязательно и в тех случаях, когда процесс оформления будет довольно трудным. Даже несущественное снижение процентной ставки при наличии права на субсидии приводит к существенной экономии. За долгие годы она выливается в десятки и даже сотни тысяч рублей.

Можно выделить ряд параметров, на которые следует обращать внимание при выборе кредитной организации, а также ипотечной программы.

Основные параметры выбора кредитной организации:

  1. надежность, а также репутация банка;
  2. отзывы реальных клиентов, которые уже оформляли через этого кредитора ипотеку;
  3. максимально возможная сумма кредита;
  4. размер первоначального взноса;
  5. условия полного и частичного досрочного погашения, наличие штрафов за эту процедуру;
  6. обязанность оформлять страховые полисы, а также размер страховых взносов;
  7. размер штрафов, а также порядок их начисления при допущении факта просрочки.

Для тех, у кого заработная плата не полностью официальная, следует выбирать те программы, которые позволяют оформить ипотеку без справок и обеспечения.

Есть также условия, которые предполагают выдачу займов на основании справок по форме банка. Однако такие программы предполагают более высокие процентные ставки.

Большая часть успеха при оформлении ипотеки заключается в правильном оформлении пакета документов. Каждый банк разрабатывает собственный перечень, тем не менее можно выделить обязательные для всех.

Список документов для получения ипотеки, которые требуют все кредитные организации:

  1. заявление либо анкета на получение ипотеки;
  2. документы, удостоверяющие личность самого заемщика, поручителей и созаемщиков;
  3. копия трудовой книжки, заверенная текущим работодателем;
  4. справка об уровне дохода;
  5. для частных предпринимателей соответствующие лицензии и свидетельства;
  6. документы на планируемую к приобретению недвижимость.

Для льготной категории граждан пакет документов будет более объемным. Дополнительно потребуются бумаги, которые подтверждают право на льготы, а также разрешение органов власти на пользование субсидиями из бюджета.

Самым ответственным этапом оформления ипотеки является оформление договора ипотеки. Прежде чем подписать соглашение, важно внимательно прочитать его от первого до последнего пункта.

Именно на основании ипотечного договора заемщик получает право полученный займ передать в оплату приобретаемой жилплощади.

как купить квартиру в ипотеку

При этом не стоит забывать, что до момента полного исполнения обязательств по ипотечному договору недвижимость будет находиться в залоге у банка. Без разрешения кредитора заемщик не сможет распоряжаться ей по своему усмотрению. То есть ему не удастся продать, подарить или обменять купленную квартиру.

Российским законодательством закреплена обязанность страховать покупаемую в ипотеку квартиру. Однако банковские организации обычно не ограничиваются лишь страхованием предмета залога. Нередко они требуют оформить полис также на страхование жизни, здоровья и других возможных рисков. Естественно, за каждую страховку придется заплатить.

Заставить заключать дополнительные договора страхования банк не в праве. Однако с целью уменьшения собственных рисков кредиторы прилагают максимум усилий, чтобы вынудить заемщика купить полис. Поэтому при отказе от страхования какого-либо риска банк может увеличить процентную ставку.

Последним этапом оформления ипотеки является регистрация договора купли-продажи недвижимости в Росреестре. Одновременно с этим оформляется еще один важный документ, который называется закладная. Это соглашение подтверждает наличие обременения.

Таким образом, оформление ипотеки является строго регламентированным процессом. Знание пошаговой процедуры помогает приобрести недвижимость в кредит гораздо проще.

Ипотека на земельный участок - основные особенности

Нюансы и особенности оформления ипотеки на земельный участок

Далее мы подготовили для вас две таблицы на готовое и строящееся жилье. Давайте произведем сравнение условий в банках в 2019 году.

Готовое жилье

Банк Ставка, % ПВ, % Стаж, мес Возраст, лет Примечание
Сбербанк 9,1 15 6 21-75 Если клиент не зарплатник Сбербанка 0,5% .При отказе от страховки 1%, При отказе от электронной регистрации 0,1%; При отказе от акции витрина 0,3%. По акции молодая семья минимальная ставка 8,6%
ВТБ 24 и Банк Москвы 9,1 15 3 21-65 8,9% если квартира больше 65 кв.м., зарплатники ПВ 10%,
Райффайзенбанк 10,99 15 3 21-65
Газпромбанк 10 20 6 21-60 10% ПВ для газовиков, 15% ПВ для крупных партнеров
Дельтакредит 12 15 2 20-65 ФБ 20% ПВ, скидка 1,5% если 4% комиссия
Россельхозбанк 10,25 15 6 21-65 10%ПВ на готовое
по молодой семье, скидка 0,25 если свыше 3 млн, еще скидка 0,25 если через партнеров
Абсалют банк 11 15 3 21-65 ФБ 0,5%
Банк Возрождение 11,75 15 6 18-65
Банк Санкт-Петербург 12,25 15 4 18-70 скидка 0,5% для зарплатников и при закрытой ипотеке в банке, -1% после ввода дома
Промсвязьбанк 11,75 20 4 21-65
Российский капитал 11,75 15 3 21-65 скидка 0,5% для клиентов через партнеров банка, скидка 0,5% при ПВ от 50%
Уралсиб 11 10 3 18-65 0,5% выше если форма банка и будет 20% ПВ
Ак Барс 12,3 10 3 18-70 0,5% скидка у партнеров
Транскапиталбанк 12,25 20 3 21-75 можно снизить ставку на 1,5% за 4,5% комиссии
Банк Центр-Инвест 10 10 6 18-65 с 5-10 год ставка 12% далее индекс ставки Моспрайм (6М) по состоянию на 1 октября предыдущего года 3,75% годовых
ФК Открытие 10 15 3 18-65 0,25 плюс если фб, скидка 0,25% для корпоративных клиентов, снижение на 0,3% если заплатить комиссию 2,5%, для зарплатников первый взнос 10% по ФБ 20%
Связь-банк 11,5 15 4 21-65
Запсибкомбанк 11,75 10 6 21-65 скидка 0,5% для зарплатников
Жилфинанс 11 20 6 21-65
Московский кредитный банк 13,4 15 6 18-65
Глобэкс банк 12 20 4 18-65 скидка 0,3% для зарплатников
Металлинвестбанк 12,75 10 4 18-65
Банк Зенит 13,75 15 4 21-65
Росевробанк 11,25 15 4 23-65
Бинбанк 10,75 20 6 21-65
СМП банк 11,9 15 6 21-65 Скидка 0,2% если ПВ 40% и выше, Скидка 0,5% если клиент относится к льготной категории, скидка за быстрый выход на сделку ставка 10,9 – 11,4%
АИЖК 11 20 6 21-65
Евразийский банк 11,75 15 1 21-65 4% комиссия – скидка 1,5% работает по дельте
Юникредитбанк 12,15 20 6 21-65
Альфабанк 11,75 15 6 20-64 4% комиссия – скидка 1,5% работает по дельте
Узнайте к чему:  Приказ о переводе на легкий труд по состоянию здоровья образец

Новостройки

Банк Ставка, % ПВ, % Стаж, лет Возраст, лет Примечание
Сбербанк 9,1 15 6 21-75 Скидка 0,4% по ипотеке свыше 3,8 млн. руб. Ставка по субсидированной ипотеке от 6,7 до 7,7%. Надбавки 0,1% за отказ от электронной регистрации; 0,3% если клиент не зарплатник, 1% при отказе от страховки
ВТБ 24 и Банк Москвы 9,1 15 3 21-65 8,9% если квартира больше 65 кв.м., зарплатники ПВ 10%,
Райффайзенбанк 9,99 15 3 21-65 10% ПВ для зарплатников, скидка 0,59-0,49 для определенных застройщиков
Газпромбанк 9,5 20 6 21-65 10% ПВ для газовиков, 15% ПВ для крупных партнеров
Дельтакредит 12 15 2 20-65 ФБ 20% ПВ, скидка 1,5% если 4% комиссия,
Россельхозбанк 9,45 20 6 21-65 материнский капитал без ПВ ставка не меняется, скидка 0,25 если свыше 3 млн, еще скидка 0,25 если через партнеров
Абсалют банк 10,9 15 3 21-65 ФБ 0,5%
Банк Возрождение 10,9 15 6 18-65
Банк Санкт-Петербург 12 15 4 18-70 скидка 0,5% для зарплатников и при закрытой ипотеке в банке, -1% после ввода дома
Промсвязьбанк 10,9 15 4 21-65 10% пв для ключевых партнеров
Российский капитал 11,75 15 3 21-65 скидка 0,5% для клиентов через партнеров банка, скидка 0,5% при ПВ от 50%
Уралсиб 10,4 10 3 18-65 0,5% выше если форма банка и будет 20% ПВ, скидка 0,41% при ПВ 30% и выше
Ак Барс 11 10 3 18-70 скидка 0,3% если ПВ 20-30%, свыше 30% скидка 0,6%
Транскапиталбанк 13,25 20 3 21-75 можно снизить ставку на 1,5% за 4,5% комиссии, после ввода дома ставка снижается на 1%
Банк Центр-Инвест 10 10 6 18-65 с 5-10 год ставка 12% далее индекс ставки Моспрайм (6М) по состоянию на 1 октября предыдущего года 3,75% годовых
ФК Открытие 10 15 3 18-65 0,25 плюс если фб, скидка 0,25% для корпоративных клиентов, снижение на 0,3% если заплатить комиссию 2,5%, 10% ПВ если зарплатник, 20%ПВ по ФБ
Связь-банк 10,9 15 4 21-65
Запсибкомбанк 10,99 15 6 21-65 скидка 0,5% для зарплатников
Жилфинанс 11 20 6 21-65
Московский кредитный банк 12 10 6 18-65
Глобэкс банк 11,8 20 4 18-65 скидка 0,3% для зарплатников
Металлинвестбанк 12,75 10 4 18-65
Банк Зенит 14,25 20 4 21-65
Росевробанк 11,25 20 4 23-65
Бинбанк 10,75 20 6 21-65
СМП банк 11,9 15 6 21-65 скидка 0,2% при ПВ 40% и больше, скидка 0,5% для льготной категории клиентов, ставка 10,9 – 11,4% за быстрый выход на сделку
АИЖК 10,75 20 6 21-65
Евразийский банк 11,75 15 1 21-65 4% комиссия – скидка 1,5% работает по дельте
Югра 11,5 20 6 21-65
Альфабанк 11,75 15 6 20-64 4% комиссия – скидка 1,5% работает по дельте

Документы для банка

Ипотечный кредит обычно предоставляется банковской организацией юридическому (физическому) лицу под залог недвижимого имущества. Он носит долгосрочный характер. Сторонами правоотношений являются залогодержатель (кредитор), залогодатель и должник.

Самый распространенный вариант – ипотека на вторичное жилье, при которой приобретенная жилплощадь остается во владении и пользовании должника. Однако сама квартира остается предметом залога до тех пор, пока не будет выплачена вся сумма долга.

Далее предлагается рассмотреть алгоритм того, как взять займ на вторичное жилье. Кстати, если вам не хватает денег для первого взноса, то можно занять их у знакомых или родственников написав расписку в получении денежных средств.

Прежде чем получать кредит, стоит подумать о том, что нужно для ипотеки на квартиру, и изучить ипотечные программы и условия банков.

Совет!

Пристальное внимание необходимо обратить на размер выплат, процентную ставку, срок займа, порядок внесения платежей, а также условия досрочной выплаты кредита, ведь очень важно знать, как происходит досрочное погашение кредита.

Так же важно чтобы ваша кредитная история была хорошей, иначе вам просто не выдадут займ. Узнайте, как проверить кредитную историю в интернете бесплатно и быстро.

Собственно, счастливым обладателем ипотечного кредита может стать гражданин, предоставивший банку все необходимые для сделки документы:

  1. Копия паспорта.
  2. Справка по форме 2-НДФЛ. Налоговые декларации и управленческая отчетность если вы владеете бизнесом.
  3. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
  4. Справка по установленной форме банка, если вы военнослужащий.
  5. Заявление-анкета, которая заполняется в банке.

Перечень документов может отличаться в зависимости от банка, поэтому, лучше получить их в том банке, где будет выдаваться кредит на жилье. Так же не забывайте о возможности рефинансирования ипотечного кредита, это поможет вам выплатить его без проблем с кредиторами.

погашение ипотечного кредита

Кстати, при покупке квартиры за полную стоимость, вам может быть полезно узнать, как используется аренда банковской ячейки для сделки с недвижимостью и какой уровень доходности металлических счетов в Сбербанке.

Порядок оформления

Порядок оформления следующий:

  • подготовленное заявление и иные документы представляются в кредитное отделение банка;
  • сотрудники банка рассматривают документы и принимают решение. Срок рассмотрения зависит от банка — в среднем от 3-х до 5-ти рабочих дней;
  • после вынесения решения заявителю сообщается, будет ли предоставлен займ на вторичное жилье.

Если решение банковской организации положительное, то можно уверенно приступать к поиску жилья.

Стандартный пакет документов на предоставление ипотечного кредита не так уж велик, обычно заемщик предоставляет:

  • Паспорт;
  • Заполненную анкету на ипотеку;
  • Справку с места работы, подтверждающую уровень получаемого дохода;
  • Копию трудовой или справку о сроке службы;

Основному заемщику надо будет представить в банк определенный пакет документов. Если в получении кредита участвуют и другие лица (супруг – обязательно), то им тоже нужно будет подготовить те же бумаги. Обязательно потребуются:

  • Копии всех страниц паспорта.
  • Копии второго документа – СНИЛС, ИНН, водительских прав или чего-то другого.
  • Справка с места работы о размере заработной платы минимум за последний год (иногда требуют за 2 года).
  • Справки, подтверждающие наличие дополнительного дохода – например, справка со второго места работы, справка от судебных приставов о количестве перечисленных алиментов, заполненная налоговая декларация за прошлый год, в которой указаны, к примеру, доходы от инвестиционной деятельности или от сдачи недвижимости в аренду.
  • Документы об образовании.
  • Свидетельство о заключении брака или о разводе.
  • Свидетельства о рождении детей или копии судебных решений об их усыновлении.
  • Копия сертификата на получение материнского капитала, если он имеется, с указанием конечной суммы (сколько денег осталось на сертификате).
  • Свидетельства наличия на руках капитала или ценной собственности (квартиры, автомобиля, акций, крупной суммы на инвестиционном счете и так далее).

Банк при этом должен выделить детям долю в ипотечной квартире. Далеко не каждое кредитное учреждение идет на это, так что найти такой банк еще надо будет постараться.

Нужно будет заполнить анкету по форме банка. Полный список документов консультант огласит при оформлении анкеты.

В каком случае банки требуют разрешения органов опеки?

Банки России предоставляют ипотеку только гражданам нашей страны и только под залог другого имущества. При этом важна прописка и регистрация в том регионе, где берется ипотечный кредит.

Сбербанк и частные банки одобряют выдачу ипотеки лицам от 21 года и до 55 лет – для женщин, 60-65 лет – для мужчин.

Банк, в первую очередь, рассматривает стабильный доход и кредитную историю. Стабильный доход включает в себя официальное трудоустройство и трудовой стаж на последней работе от 6 месяцев до 3-х лет (в разных банках разные требования).

Банк учитывает общий доход. При этом рассчитывается, что после вычета ежемесячного платежа на каждого человека в семье должен остаться прожиточный минимум. В некоторых организациях есть программы для разных слоёв населения. Например, во многих банках предусмотрена льготная программа для своих сотрудников.

Второе, чему дают оценку банковские сотрудники при принятии решения об одобрении кредитования – кредитная история. Если человек брал кредиты и платил не вовремя, имеет неоплаченные штрафы, в ипотеке может быть отказано.

Также отрицательное решение банки могут принять и при отсутствии кредитной истории. В этой ситуации клиент – темная лошадка. Рекомендуется взять в кредит недорогую вещь и выплатить заём раньше срока окончания.

Некоторые коммерческие банки требуют наличие благоустроенной квартиры, которая будет служить залогом. При этом нужна оценка данного предмета недвижимости с указанием и кадастровой, и рыночной цены.

Таким образом, имея постоянное место работы, официальный доход, высшее или среднее специальное образование, зарегистрированный брак, хорошую кредитную историю, есть все шансы на одобрение ипотечного кредитования банком.

Органы опеки и попечительства обеспечивают защиту прав несовершеннолетних членов семьи, при заключении родителями сделок с недвижимостью. Разрешение органов опеки и попечительства требуются при оформлении ипотечного кредита в следующих случаях:

  1. На приобретение жилого помещения с возникновением залога, если собственником приобретаемого жилья будут являться несовершеннолетние дети, а также недееспособные лица, над которыми установлена опека или попечительство;
  2. На продажу жилого помещения, если собственниками продаваемого жилого помещения являются несовершеннолетние, недееспособные лица, над которыми установлена опека или попечительство.

Как оформляется ипотека

  • Заемщик выбирает удобное ему кредитное предложение и банк;
  • Выбирается жилье: вторичное или из аккредитованного списка застройщиков;
  • Подается заявка в банк на рассмотрение возможности кредита;
  • При одобрении сделки – предоставляется список документов по кредитуемому объекту;
  • Происходит регистрация сделок в Росреестре, оформление страховки и окончательная выплата банков кредитных средств на приобретение жилья.

Погашение ипотеки

Плановое погашение ипотечного кредита происходит ежемесячно аннуитетными (равными) или дифференцированными платежами (с постепенным уменьшением суммы). Переплата по второму виду платежей существенно меньше, однако не все банки одобряют такой вариант.

Досрочное погашение ипотеки возможно как частичное, так и полное. Штрафов, ограничений и комиссий не должно быть – это противозаконно. Просрочкой же по внесению ежемесячных платежей свыше 3-6 месяцев можно добиться судебного разбирательства, наложения штрафов, изъятия объекта из собственности заемщика и продажей квартиры с аукциона.

Программы поддержки от государства

С 2017 года государство больше не обеспечивает снижение кредитной ставки, однако существуют другие льготные условия для получения ипотеки:

  • С использованием материнского капитала, начисляемого Пенсионным фондом при рождении второго ребенка;
  • Военная ипотека – для лиц-участников накопительной военной системы;
  • Ипотека молодая семья – парам, или одиноким родителям при условии их нахождения в списке на улучшение жилищных условий;
  • Социальная ипотека – для лиц, занимающихся определенной деятельностью (врачей, учителей итд), либо проживающих в определенных условиях (зоне Крайнего севера);
  • Реструктуризация ипотеки – списание до 30% долга в банках определенным категориям граждан.

Можно ли считать дополнительными доходами пенсии, алименты, стипендии и пособия, при расчете дохода семьи для оформления ипотеки?

Отдельные банки могут учитывать эти источники доходов при расчете ипотечного кредита, если эти выплаты стабильны и постоянны в течении всего периода кредитования. Кроме того, такие доходы должны быть документально подтверждены справками по установленной банками форме.

Как можно, например, учитывать стипендию? Ведь студент, получающий государственную стипендию, должен подтвердить свое право на нее каждый семестр, успешно сдавая экзамены. В таком случае источник не стабилен. Поэтому, такие доходы как алименты, стипендии и социальные пособия в расчётах не участвуют.

Самостоятельно рассчитать ипотеку можно прямо у нас на сайте. Используйте наш ипотечный калькулятор. Он позволит вам узнать ежемесячный платеж при аннуитете и дифференцированном платеже, какой доход необходим на нужную сумму, сколько вы переплатите, как будет меняться график и переплата при досрочном погашении и при досрочном гашении ипотеки материнским капиталом.

ипотека с господдержкой

Калькулятор очень функциональный и позволит вам быстро сделать расчет нужного варианта. Из этого поста вы можете взять проценты, а затем подставить их в калькулятор и сравнить какие условия в разных банках в больше подходят.

Ждем ваших вопросов и предложений в комментариях. Будем признательны за оценку поста и лайки в социальных сетях.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector