Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-71-06 (доб. 112, бесплатно)

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Рефинансирование потребительских кредитов

Описанная выше схемы – излюбленный инструменты околокредитных финансистов. Ругают их много, но есть среди них и добросовестные, работающие по принципу: «Живи сам и давай жить другим». Если нет желания самому возиться с расчетами и бумагами, можно и к ним обратиться. Оплата услуг стоит в пределах $500–750, что, если долг более 3 млн. руб., составит незначительную потерю общей экономии. Критерии отбора порядочных:

  • Никаких предоплат. Деньги на бочку – только по переоформлении кредитных документов.
  • Должны заранее предоставить точный и ясный расчет как экономии денежных средств, так и сокращения сроков выплаты.
  • Уменьшение процентной ставки по новому долгу – не менее чем на 2 % по сравнению с прежней.

Когда человек оформляет любой кредит, на него заводится файл в бюро кредитных историй. Ваше поведение относительно взятого займа полностью отображается в этой организации. Все своевременные или просроченные платежи, погашенные кредиты и текущие задолженности — все это влияет на вашу репутацию в кредитной сфере.

Положительная кредитная история — это еще один плюс для заемщика, так как банк будет уверен в вашей платежеспособности и, возможно, согласится уменьшить размер процентной ставки для вас.

Зарплатные клиенты при оформлении кредита в этом же банке могут претендовать на льготные условия — с повышенным лимитом и более низкой ставкой. С чем это связано?

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Если зарплатный банк не дает никаких привилегий по займам, можно поменять его на другую кредитную организацию. В 2014 году вступили в силу поправки в ТК РФ, которые разрешают гражданам России самостоятельно выбирать банк для получения ежемесячной зарплаты.

Какие сейчас самые низкие проценты по кредитам ⇒

Такой способ снижения кредитной нагрузки актуален для больших долгосрочных кредитов.

За кредитом в первую очередь следует идти в ту организацию, где вы уже ранее оформляли ссуду или карту. Клиент, который выполнял свои обязательства без существенных нарушений и просрочек, считается надежным и проверенным. Банк заинтересован в таких заемщиках, поэтому предлагает самые привлекательные продукты. Как правило, таким клиентам регулярно присылают СМС-уведомления о предодобренных займах на особых условиях.

Если в этом банке у вас есть депозитный счет, который регулярно пополняется, вы также сможете претендовать на более выгодные тарифы.

Некоторые банки предоставляют возможность рефинансирования потребкредитов и кредитных карт. От заемщика, помимо стандартного пакета документов, требуется предоставить справку о рефинансируемом кредите (содержащий номер и дату договора, процентную ставку, сумма ежемесячных платежей, остаток задолженности и пр.), а также справку со счета, открытого для рефинансирования.

Такой кредит выдается не на руки заемщику, а перечисляется сразу на его кредитный счет.

1. Кредит «Рефинансирование» от ВТБ24Сумма кредитования: от 30 тыс.руб. до 1 млн. руб.Срок: от 6-60 мес.Ставки: от 15-25%.Остаток срока действия кредита: не менее 3-х мес.

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

2. Кредит «Рефинансирование» от «Россельхозбанк»Сумма кредитования: до 1 млн. руб.Срок: до 60 мес.Ставки: от 18.5% (при отсутствии страхования 1.75%)

3. Кредит «На рефинансирование внешних кредитов» от «Сбербанка»«Сбербанк» готов рефинансировать до 5 кредитов одновременно. Среди них – потребительские кредиты, автокредиты и кредитные карты.Сумма кредитования: от 15 до 1 млн. руб.Срок: до 60 мес.Ставки: от 17% до 25.5% (ставка 17% на срок до года на сумму от 150 тыс. руб.)

Также программы рефинансирования действуют в «МДМ банке» (ставка от 14.5%, сумма – до 750 тыс.руб.), «Росбанке» (ставка от 16.5-19.5%, на сумму до 1.5 млн руб.).

Программа рефинансирования «Райфайзенбанка» позволяет приобрести новое авто, при этом старое — сдается в автосалон и деньги за его продажу засчитываются в счет первого вноса.

Эти два варианта немного отличаются между собой. Первым делом нужно обратиться к кредитному консультанту банка, он точно скажет можно ли уменьшить срок кредита.

Если рассматривать самую популярную схему погашения кредитных обязательств в российских банках (аннуитетную), то наилучшим выходом для заемщика будет уменьшение периода кредитования.

Это связано с тем, что при такой системе погашения банк начисляет процентную ставку на общий остаток долга и переплаты можно избежать, уменьшив общий срок кредитования.

Единственным минусом такого плана есть то, что размер ежемесячных взносов будет оставаться такой же, как и до внесения дополнительного платежа.

Можно ли уменьшить размер выплат по кредиту

Второй метод больше подойдет для людей, которые хотят немного снизить финансовую нагрузку на свой бюджет и свободнее планировать его. К примеру, если внести досрочно часть долга, то при ежемесячных платежах в 18 тысяч рублей, клиент потом будет вносить 14 тысяч.

Стоит заметить, что в некоторых банках также существует порог «минимальной переплаты», который может варьироваться в пределах от 4 до 10 тысяч рублей.

Это значит, что при таких лимитах внести внеплановых 2 тысяч поверх ежемесячного платежа просто не получиться. В любом случае, как уменьшать платеж или срок кредита будет решать клиент перед обращением в банк.

Уменьшить размера ежемесячных взносов по кредиту можно с помощью:

  • частичного досрочного погашения займа, при котором снижается сумма ежемесячных выплат, но общий срок кредитования остается прежним;
  • реструктуризации или рефинансирования долга;
  • снижения процентной ставки.

Для получения положительного ответа относительно уменьшения процентов по займу рекомендуем подавать заявление в период общего снижения среднерыночных ставок.

Сбербанк предлагает два вида кредитных каникул:

  • на 1 год — по договорам о предоставлении кредита сроком не более двух лет;
  • на 2 года — при оформлении займа длительностью от 25 до 60 месяцев.
Узнайте к чему:  Как правильно погасить кредит досрочно

Помните, что отсрочка предоставляется только по основному долгу, поэтому проценты вас все равно придется платить ежемесячно.

Для этого необходимо:

  1. обратиться в отделение банка с паспортом и вашим кредитным соглашением;
  2. объяснить специалисту причину, по которой вы не можете платить ссуду на прежних условиях;
  3. предоставить доказательства сложного материального положения;
  4. заполнить необходимые бумаги;
  5. дождаться решения банка.

Чтобы урегулировать вопрос об уменьшении платежей по кредиту с любым банком, обратитесь к юристу. Он поможет составить все необходимые бумаги и подобрать оптимальный для вас способ уменьшения выплат по кредиту. С юристом вы не только решите проблему в максимально сжатые сроки, но и сведете затраты к минимуму.

Предупреждение о налоговом вычете

Налоговый вычет по ипотечному кредиту дает существенную экономию заемщикам с большой «белой» зарплатой. И единовременный вычет на тело долга можно получить сразу. Но почти любой способ уменьшения кредитных выплат «сжигает» ежемесячные выплаты вычета по процентам. Раз и навсегда. А вычет дается однажды в жизни.

Способ второй: консолидация долгов

Этот способ особенно годится любителям бездумно совать кредитную карту дома в компьютерный ридер или вводить пин-код на терминалах магазинов. По таким мелким неопределенным потребкредитам процент составляет 40–60 % годовых, и попасть в долговую яму очень легко.

Суть выхода такова: идем в банк и просим консолидировать мои долги в один под божеский процент. Его же потом можно будет и «сдуть» описанными выше способами. «Пятизвездочный» заемщик может и автокредит консолидировать под ипотеку в другом банке и платить низкий ипотечный процент за все. Банки, кроме «китов» с господдержкой, на консолидацию идут охотно: она дает им возможность, в свою очередь, провести секьюритизацию (выпустить ценные бумаги) под свой кредитный портфель и выручить живые деньги за еще не погашенные долги.

Запад консолидацией уже объелся: там доля консолидированных долгов приближается к 100 % ВВП, и проблем из-за этого… Но в России пока – около 20 %, а рубль обеспечен не товарной массой и услугами, а запасами жизненно важных ресурсов, так что запаса по консолидации в финансовой сфере РФ – непочатый край.

Рядовому гражданину о консолидации долгов пока известно мало, а зря. У нас, консолидируя долги, еще очень долго можно будет облегчать кредитный гнет. Имейте в виду.

Какие документы нужны по рефинансированию (фото: sakkmesterke - Fotolia.com).

Переплата  зависит в основном от одобренной суммы, и в меньшей степени — от уровня дохода клиента. Такие ограничения накладывает Центробанк РФ. Кредитная организация не может определять ставки только по своему усмотрению. Она должна ориентироваться на средние показатели стоимости займа.

Какие банки выдают наличные без справок о доходах ⇒

Если проанализировать данные ЦБ РФ за 3 квартал 2018 года, можно отметить, что ссуды до 30 тыс. руб. — самые дорогие, от 300 тыс. руб. — самые дешевые.

№ п/п Сумма, тыс. руб. Срок Средний процент, %
1 от 300 до 1 года 11,92
2 от 300 свыше 1 года 14,94
3 100-300 до 1 года 14,98
4 100-300 более, чем на 1 год 18,14
5 30-100 до 1 года 16,46
6 30-100 более, чем на 1 год 19,02
7 до 30 до 1 года 27,67
8 до 30 более, чем на 1 год 19,01

Лучшие кредиты на большую сумму в банках РФ ⇒

Исходя из данных таблицы, видно, что выгоднее всего оформить кредит от 300 тыс. рублей сроком до 1 года. Допустим, вам нужно было 250 тыс., годовой процент по такой сумме будет выше 14,98%. Возьмите в долг от 300 тыс. руб. под 11,92%, а лишнюю сумму верните досрочно с первой оплатой. Ежемесячный платеж при этом будет пересчитан и станет еще меньше.

Где можно взять деньги в долг на полгода ⇒

Общие правила

Если платежи оговорены дифференциальные (это относится уже к выбору банка-кредитора), а общая сумма не очень большая, скажем, до 1 млн. руб., то самый лучший способ – к каждой обязательной ежемесячной выплате добавлять понемногу, хотя бы по 100–500 руб., от себя. Первые месяца 3–4 это не будет заметно, но затем сумма платежа начнет падать в геометрической прогрессии: ведь переплата идет в погашение тела долга, а ежемесячный процент начисляется по нему.

По истечении полугода-года, считая и первые месяцы, уже можно будет всерьез рассматривать возможность полного досрочного погашения. А банку останется только скрипеть зубами. И передать в БКИ сведения о заемщике с «пятизвездочной» пометкой. Имея в виду именно такую ситуацию, банки и назначают по потребительским кредитам без определенной цели драконовские ставки.

Если же платежи аннуитетные, и срок большой (типичный пример – ипотека), то сразу подбираться к «сбиванию» выплат не следует, даже если в договоре и не прописан мораторий. Год-полтора нужно платить аккуратно, а тем временем завести в том же банке мелкий депозитик с пополнением, и спустя эти год-полтора назначить проценты с него в погашение тела долга.

Чтобы снизить процентную ставку по кредиту, нужно заранее подготовиться к оформлению кредита.

Такая схема возможна потому, что эти самые год-полтора банк берет только проценты, а погашение тела долга начинается потом. Вот тут и самое время ударить по банку депозитом в нем же. При правильном расчете можно сократить выплату кредита и по деньгам, и по сроку погашения.

Узнайте к чему:  Как узаконить гараж в 2019 году

Время первого удара можно приблизить, если есть материнский капитал (или появился с рождением второго ребенка). МК можно сразу отдать в погашение тела, и банку опять же, возразить нечего. Но, конечно, тут нужно все как следует взвесить. МК – не шутка, и его можно с пользой применить и другими способами.

Но что делать, если, как говорится, «попал»? Или просто платить дальше столько же уже не хочется? Тут также возможны законные варианты.

Способ №5: Поручители и страховки

Как уже говорилось ранее, банку нужно видеть, что кредит выдается человеку проверенному, и, в случае чего, существуют гарантии свои средства вернуть. Этими гарантиями выступают поручители, залог и страхование.

При наличии обеспечения, то есть поручителя или залога, в случае неуплаты задолженности, у банка есть гарантия получить деньги либо с другого человека, либо продав имущество, заложенное должником. А при наличии страховки, долг выплатит страховая компания. Поэтому многие банки стремятся заставить своих клиентов страховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность.

При наличии вышеперечисленных гарантий, процентная ставка может быть снижена. Однако следует помнить, что за услуги страховой компании заемщику придется платить во время всего периода кредитования. Да и поручителей найти не просто — не каждый согласится взять на себя ответственность выплачивать ваш долг в случае непредвиденной ситуации.

Поручитель — человек, который готов подтвердить платежеспособность клиента и взять на себя обязательство оплачивать долг вместо него (если заемщик потеряет такую возможность). Поручительство третьих лиц снижает риски для банка, поэтому ставки по таким займам на 1-2% ниже, чем по стандартным (без обеспечения).

Какие банки выдают деньги без справок и поручителей ⇒

Человека, который за вас поручится, найти очень проблематично. Лучше для таких целей привлекать ближайших родственников — родителей или супруга. Чтобы не подводить людей, объективно оцените свои платежные возможности и запрашивайте ровно ту сумму, которую точно сможете вернуть.

Реструктуризация

Реструктуризация – это, попросту говоря, прощение части долга или облегчение условий долговой кабалы со стороны кредитора. Любой кредитор имеет право, но ни в коем случае не обязан реструктуризировать долги, поэтому разговоры с кредитными менеджерами предстоят тяжелые. Реструктуризация может производиться тремя способами:

  • Пролонгация – увеличение срока выплаты. Хотя процент и общая переплата при этом неизбежно несколько (на 5-15%) возрастут, но сумма обязательного платежа может уже вписываться в бюджет. На пролонгацию банки идут, если есть документальное подтверждение, что доходы заемщика упали не по его вине, см. ниже.
  • Уменьшение процентной ставки. На такую реструктуризацию могут рассчитывать, кроме «влетевших», все заемщики-долгосрочники при соответствующей макроэкономической обстановке. Скажем, за 3 истекших года ставка по ипотеке упала с 18–20 % до 11–13 %. Есть все основания требовать пересмотра договора.
  • Рефинансирование – продаем свой долг новому (или тому же) кредитору на более легких условиях.

С рефинансированием нужно разобраться подробнее. Своих должников банки, особенно крупные и солидные, рефинансируют неохотно, это же чистая потеря дохода. Но для банка-конкурента переманить клиента всегда неплохо, если он достаточно надежен. Хитроумные заемщики рефинансируются следующим способом:

  • «Сбивают» временно тем или иным способом свой официальный доход, и/или увеличивают подтвержденные расходы. Как – для этого тоже нужен отдельный разговор.
  • С документами (см. ниже) идут в банк-кредитор и заранее, не менее чем за 30 календарных дней, просят о кредитных каникулах – отсрочке одного или нескольких очередных платежей.
  • Если не дали – тут же идут в выбранный новый банк и просят рефинансироваться у них, с теми же документами.
  • Дали – отгуливают кредитные каникулы, платят и идут рефинансироваться, тяжело, мол у тех.

В 90 % случаев такая схема дает возможность добиться уменьшения процентной ставки на вожделенные 2 % и более, да еще и перейти c аннуитета на дифференциал. Но налоговый вычет при этом сгорает, помните! И еще помните – не соблазняйтесь «своим» банком! Если и согласятся на рефинанс, то новый процент своему клиенту будет все равно выше, чем можно получить у конкурентов.

Исключение, пожалуй, только зарплатчики Сбербанка и ВТБ. Но они рефинансируют неохотно. Успешные попытки мне лично известны только в случае документального подтверждения семейного форс-мажора, и только официалам с постоянной местной регистрацией.

Если заемщику становится трудно выплачивать свой кредит, согласно установленному графику, он может обратиться в банк, с просьбой о реструктуризации своего займа. Банки довольно охотно идут навстречу заемщику, так ка для них гораздо выгоднее предложить ему новый график платежей, чем никогда не увидеть выданных денег.

При реструктуризации, заемщику может быть предложено продление срока кредитования, уменьшение ежемесячного взноса и даже снижение процентной ставки. Правда уменьшиться она может всего на 1-2%, но это лучше, чем ничего. Срок, на который банк согласится снизить проценты, тоже не велик — до двух лет максимум. После этого процентная ставка станет такой же, какой и была на момент подписания договора.

Реструктуризация подразумевает изменение первоначальных условий погашения займа. При реструктуризации происходит уменьшение ежемесячных платежей благодаря расширению срока кредитования. При этом, процентная ставка остается стабильной. Минусом данного варианта для заемщика является увеличение суммы переплаты по кредиту.

Для реструктуризации кредита необходимо обратиться в банк с заявлением и предоставить документы, подтверждающие невозможность оплачивать кредит по предыдущему графику. Это, например, болезнь или увольнение с работы.

Как снизить процентную ставку

Важно обратиться в банк до момента возникновения просрочки, иначе вероятность отказа в реструктуризации существенно возрастает. Иногда банк предоставляет «кредитные каникулы» и позволяет временно платить только проценты по кредиту или только сумму долга.

Узнайте к чему:  При сменном графике отпуск заканчивается в ночную смену

Например, в «Банке Москвы» есть возможность оформить для себя каникулы или увеличить срок кредитования по потребительским и автокредитам на срок до 2 лет, по ипотеке – в рамках максимального срока до 30 лет. «Райффайзенбанк» предлагает оформить заявление на реструктуризацию онлайн.

Но не всегда банки готовы реструктуризировать кредиты, так как штрафы и просрочки – их дополнительный доход. Если банк ответил отказом, можно попробовать «перекредитоваться» в другом банке или рефинансировать кредит.

Документы под рефинансирование

Закон не назначает обязательного пакета документов под рефинансирование. В принципе, можно и на словах договориться. О чудесных историях такого рода ходят невероятные слухи, но без доказательной базы – умолчим. В лихие 90-е в определенных кругах процветал даже бизнес такой: взять кредит и не отдать.

Но мы будем «сдувать» долг честно. Для этого нужно обязательно запастись 2-НДФЛ (или 3-НДФЛ, если банк потребует) и возможно большим количеством «жалостливых» документов: счета на лечение, причем не обязательно близких родственников, но кровных (при положительной КИ может «пройти» и тетя или двоюродный племянник), справка из вуза, что дочка там учится на контракте, медсправки о необходимости оздоровления (!

Наверняка действует трудовая с записью, что уволен по сокращению. В таком случае банк просто обязан реструктуризировать долг любым удобным для меня способом. Но беда в том, что сокращенцев часто вынуждают писать «по собственному», а выходное пособие если и выдают, то в конверте, это из-за особенностей налогового законодательства. В банках понимают, что наше время по собственному в пустоту не уходят, и справка о безработице проходит тоже хорошо.

Размер процентной ставки для каждого заемщика определяется в индивидуальном порядке. Чем больше документов, подтверждающих свою платежеспособность, предоставит клиент, тем больше доверия вызовет у кредитной организации. Соответственно, размер процентной ставки может быть изменен в пользу заемщика, так, как банк не будет сомневаться в том, что тот вернет долг полностью и в срок. А значит не нужно перестраховываться с помощью завышенных процентов.

Поэтому, при оформлении кредита, желательно иметь с собой любые бумаги, подтверждающие ваш положительный финансовый статус. Это могут быть и трудовая книжка, и документы на квартиру, дом или машину, дипломы об образовании, справки о наличии дополнительного дохода и т.д. Ваша цель — удостоверить банк в том, что вы однозначно выплатите свой заем вовремя.

Способ №5: Поручители и страховки

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности клиента является не является обязательной услугой. Кредитная организация не имеет права отклонить заявку только лишь потому, что соискатель отказался от страхового полиса. Однако согласие на эту услугу повышает уровень доверия со стороны банка и гарантирует снижение процентной ставки на 1-2 процента.

В этом случае мы рекомендуем поступить следующим образом — оформить кредит со страховкой, а затем отказаться от нее в течение 14 дней («период охлаждения») и вернуть оплаченную комиссию. Подробнее об этом вы сможете прочитать в статье про возврат страховки.

Какие банки выдают кредиты вообще без страховки ⇒

6. Дифференцированный график погашения

Этот способ не снижает процентную ставку, но уменьшает размер ежемесячного платежа. При погашении долга аннуитетными платежами клиент ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Но в начале срока погашаются в основном только проценты, тело кредита остается неизменным. То есть процентная ставка в течение нескольких лет начисляются на почти не меняющуюся сумму основной задолженности.

По дифференцированной системе долг разбивается на число платежей и заемщик ежемесячно погашает часть займа и проценты. Ставка после каждого погашения будет начисляться на меньшую сумму, поэтому переплата постоянно снижается.

На сегодняшний день почти не осталось банков, которые готовы дать кредит с дифференцированным погашением. Но перед подписанием договора все равно уточните у сотрудника, возможен ли такой вариант. Разницу в переплате можно посчитать с помощью кредитного калькулятора.

Другие способы снижения ставки

Процентную ставку можно снизить не только на этапе оформления, но и по уже имеющемуся займу. Например, по ипотеке. Для этого необходимо:

  • Обратиться в банк, если с момента оформления сделки процентная ставка значительно снизилась и сделать рефинансирование кредита. Например, в 2014 году вы взяли деньги под 12%, а на сегодняшний день банк предлагает ипотеку под 9,5%.
  • Написать заявление в банк с грамотным обоснованием своей просьбы.
  • К заявлению приложить коммерческие предложения от других банков с более выгодными ставками. Банку придется выбирать: или снизить процент и потерять часть дохода, или лишиться постоянного заемщика, который готов перекредитоваться в другой организации.

При оформлении потребительской ссуды предоставьте расширенный комплект документов. Чем меньше вопросов возникает у банка, тем ниже кредитный риск. Процент в этом случае может быть немного снижен.

Где взять займ на любые нужды под низкий процент ⇒

Еще один способ уменьшения комиссии — согласиться на комплексное обслуживание. Задача — стать ценным клиентом, активно пользующимся продуктами банка.

Зачастую финансовые организации проводят акции, привлекая клиентов хорошими скидками и минимальными требованиями. Важно не упустить выгодное предложение. Поэтому перед тем, как взять на себя долговые обязательства, внимательно промониторьте актуальные кредитные программы и сравните условия в разных банках.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector