Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-71-06 (доб. 112, бесплатно)

Новый закон о взыскании задолженности по кредиту

Новый закон о внесудебном взыскании долгов по кредитам

Тенденции в сфере изменения законодательства в области регулирования банковского кредитования показывают, с одной стороны, ограничение коллекторской деятельности, с другой – наделение банков все бо́льшими полномочиями по самостоятельному взысканию долгов.

Одним из первых законодательных изменений этого направления стало 10-кратное увеличение суммы требований для получения судебного приказа – с 50 до 500 тысяч рублей. Свою лепту внесло и Постановление Верховного Суда 2015 года, фактически разрешившее приставам накладывать арест и ограничения на единственное жилье должника.

Возможность инициировать принудительное взыскание долга на основании исполнительной надписи нотариуса существовала и ранее – в этой части ничего не изменилось. Однако до летних поправок 2016 года в законодательство о нотариальной деятельности такое право наступало только при условии нотариального удостоверения кредитного договора, чего никогда не делалось.

Теперь же возможность проводить взыскание в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса по кредитным договорам – норма, которая прямо закреплена в законе, при этом абсолютно неважно, был договор или нет, как иные сделки, удостоверен нотариусом. Исключением являются только микрозаймы.

Не распространяется это законодательное положение и на ипотечные кредиты в силу особенностей и характера осуществляемых по ним взысканий. Остальные же кредитные долги могут взыскиваться судебными приставами всего лишь на основании поступившего им от банка заявления и кредитного договора, на котором осуществлена исполнительная надпись нотариуса.

Некоторые нюансы:

  1. Правомочие банка осуществить взыскание кредитного долга в порядке получения исполнительной надписи нотариуса на договоре и последующего обращения к приставам обязательно должно содержаться в условиях кредитного договора. Это означает, что, подписывая договор или дополнительное соглашение к нему, формально заемщик проинформирован о таком праве банке и согласен с ним.
  2. Банк обязан уведомить должника о задолженности письменно и за 2 недели до планируемого обращения к нотариусу, но повлиять на процесс заемщик не может, кроме как рассчитаться с долгом.
  3. В бесспорном порядке могут быть взысканы только долги, которым не более 2-лет к моменту обращения за исполнительной надписью.
  4. Для приставов исполнительная надпись нотариуса на кредитном договоре и судебное решение о взыскание – равноценны, то есть они могут сразу же по мере поступления из банка документов возбудить исполнительное производство точно так же, как если бы по этому поводу был получен судебный приказ или решение с исполнительным листом.
  5. Сумма долга, период просрочки и прочие обстоятельства образования задолженности по кредиту не имеют никакого значения, что позволяет банку самостоятельно решать, когда именно стоит начать принудительное взыскание – после пары дней просрочки или в любое время в течение 2-летнего периода образования и накопления задолженности.
  6. Участие должника в процессе получения исполнительной надписи нотариуса не предусмотрено. Формально он может узнать об инициировании процесса из уведомления банка, а по факту – когда уже поступит вызов к приставу или уведомление от него.
  7. Специальной процедуры обжалования действий банка, нотариуса, приставов, их решений не предусмотрено. Заемщику-должнику придется действовать в общем порядке, самостоятельно обращаясь в суд, если есть несогласие с суммой взыскания, действиями (решениями) участников процедуры или иными обстоятельствами.

На сегодняшний день банки положительно оценивают решение законодателей, фактически расширяющее набор инструментов для принуждения должников платить по кредитам. Вместе с тем, многие представители банковской сферы пока что с осторожностью говорят о возможной активности кредитных учреждений в этом направлении взыскания.

Каждый банк, скорее всего, будет индивидуально подходить к рассмотрению конкретной ситуации с задолженностью. Но в случае массовых проблемных долгов, многочисленных просрочек у заемщика, очевидной неспособности последнего исполнять свои обязанности решение будет однозначным. К тому же, в сумму взыскания по исполнительной надписи можно включать не только основной долг и проценты, но и штрафные санкции, а также издержки банка, связанные с нотариальными действиями.

Внесудебная альтернатива смотрится и более эффективной – так, как изучает материалы дела суд, даже мировой судья при выдаче приказа, нотариус делать не будет. Поэтому не исключено, что уже в скором времени внесудебное взыскание серьезно опередит по количеству процедур выдачу судебных приказов, не говоря уже об исковых производствах.

law03.ru

Узнайте подробнее, как взыскать долг по алиментам на содержание ребенка.

Тенденции в сфере изменения законодательства в области регулирования банковского кредитования показывают, с одной стороны, ограничение коллекторской деятельности, с другой – наделение банков все бо́льшими полномочиями по самостоятельному взысканию долгов. Одним из первых законодательных изменений этого направления стало 10-кратное увеличение суммы требований для получения судебного приказа – с 50 до 500 тысяч рублей.

Свою лепту внесло и Постановление Верховного Суда 2015 года, фактически разрешившее приставам накладывать арест и ограничения на единственное жилье должника. Сегодня же появилось и еще одно законодательное новшество – право банков на внесудебное взыскание долгов по кредитам на основании исполнительной надписи нотариуса.

Узнайте к чему:  Взыскание с работника ущерба при дтп

Нововведения

Основных новелл законодательства, вступивших в действие с 2018 года и касающихся должников по кредитам несколько:

  • перестала действовать ст. 15 закона «О потребительских кредитах»;
  • стало возможным внесудебное взыскание долга через нотариат;
  • вступил в действие новый закон «О защите физлиц при взыскании долгов».

Новый закон о взыскании задолженности по кредиту

Что же именно изменилось для банков и их заемщиков? Рассмотрим подробнее новшества, вступившие в силу в последнее время.

Как происходит взыскание долга службой судебных приставов

Новый закон о долгах физических лиц предусматривает, что коллекторам запрещены такие действия по отношению к гражданам, имеющим долги:

  • Применение физической силы.
  • Озвучивание угроз о её применении.
  • Нанесение вреда собственности и здоровью задолжавших заемщиков.
  • Осуществление психологического давления, унижение достоинства и чести заемщика.
  • Введение в заблуждение физических лиц, имеющих задолженности.
  • Осуществление звонков по телефону чаще, чем 2 раза в 14 дней.
  • Проведение встреч чаще 1 раз в 7 дней.

Также закон о долге частных лиц предусматривает, что кредитор, осуществляя деятельность по возвращению денег, не может предоставлять третьим лицам личные данные о должнике и его непогашенной задолженности. Так, запрещается размещать информацию о должнике в сети интернет, домах, или на работе.

Данное положение имеет силу в том случае, если должник лично не даст согласие на такие действия, или же закон не предусматривает иного. Должник имеет законную возможность отказаться от контактов со взыскателем, или общаться с ним только через адвоката.

Коллекторы, которые взаимодействуют с заемщиком, не имеют права на сокрытие информации об настоящем имейле или телефонном номере, с которого осуществляется коллекторская деятельность.

Суть нового закона заключается в том, что регулировать и контролировать деятельность взыскателей теперь будут органы, уполномоченные государством. В обязанность таких органов входит и ведение реестра коллекторских агентств.

При нарушении правил, регламентирующих взаимодействие взыскателей с должниками, будет назначен штраф размером до 2 миллионов рублей.

При нарушении положений, указанных в законе о защите прав должников, предусматриваются следующие штрафы:

  • Лица с юридической ответственностью, состоящие в реестре коллекторов, и нарушившие правила, предписанные законом, понесут наказание — штраф в размере 50-500 тыс. руб., или наказание в виде приостановления деятельности на 90 дней.
  • Лица с юридической ответственностью, не состоящие в коллектроском реестре, которые занимаются возвратом долгов, несут наказание — штраф в размере 200 тыс. руб. — 2 млн. руб.

Новый закон о взыскании задолженности по кредиту

Попробовать решить проблему с банком.

3 действия должника, если он не может погасить задолженность по кредиту:

  • Направить в кредитное учреждение заявление с просьбой снизить сумму платежей или изменить график погашения кредита.
  • Начать диалог с банком, до того, как начнутся задержки платежей.
  • Погашать кредит, даже, если вы не имеет возможности внести всю сумму одновременно.

Должник подтвердит свою добросовестность, если выполнит эти условия. Увеличит шансы на выигрыш в суде.

3 обстоятельства, которые не допускают давление на должника:

  • банкротство физического лица;
  • инвалидность первой группы;
  • заемщик договорился с кредитной организацией о порядке уплаты задолженности.

Ранее у кредитных организации было две основных возможности добиться возврата заемных средств от неплатежеспособных должников:

  • добиваться этого через суд;
  • переуступить долг коллекторскому агентству.

Первый путь долог и затратен, а второй — не слишком законен и одобряем обществом и правоохранителями. Но теперь есть и третий способ — полностью законный и не требующий обращения в суд. К взысканию долгов законодатели подключили нотариусов.

Пересматривать уже действующие договоры банк права не имеет. Поэтому, перед подписанием стоит внимательно прочитать документ и уточнить этот момент.

Однако, применение такой меры, хотя и облегчит банкам задачу по возврату заемных средств и процентов по ним, требует соблюдения определенного порядка действий:

  • поле возникновения просрочки об этом необходимо уведомить должника;
  • выждать две недели, именно этот срок дается для погашения очередного платежа или обращения в банк для решения возникшей финансовой проблемы;
  • представить нотариусу кредитный договор и копию уведомления, направленного должнику, с датой;
  • получить исполнительную надпись на договоре;
  • отправиться с этим документом в ФСС для передачи его приставу-исполнителю.

Новый закон о взыскании задолженности по кредиту

Если в тексте договора использование досудебных процедур не оговорено, то нотариус исполнительную надпись не совершит.

В таком случае лишиться части имущества для покрытия долга – реальная перспектива, ведь полномочия судебных приставов предполагают и такой вариант развития событий. Как бы не сгущались тучи над головой, самообладание и знание нормативной базы, регламентирующей деятельность ФССП, помогут выйти из ситуации с наименьшими потерями, а также избежать нарушения прав.

Постановление о таком решении должно вручаться ответчику лично под роспись с предоставлением после этого 5-дневного периода для избавления от долговых обременений.Как нарушаются права должников в исполнительном производстве

  1. Приставы наложили арест на имущество, которое процессуальным законом запрещено к взысканию. Это продукты, предметы домашнего обихода, одежда, оборудование для профессиональной деятельности, транспорт для передвижения инвалида и некоторые другие вещи.
  2. Пристав наложил арест на счета перечисления социальных пособий, списание денег произведено полностью, а также без уведомления о решении должника копией постановления и без предоставления обязательного 5-суточного срока для погашения долгов.
  3. Арест без постановления в рамках исполнительного производства (оформляет пристав-исполнитель).

Представитель исполнительной власти может делать запросы и в другие ведомства.

  • Вызвать должника и других лиц, участвующих в производстве, в подразделение ФССП повесткой.
  • Полномочия судебных приставов при взыскании долга позволяют затребовать имущественную декларацию гражданина. За предоставление ложных сведений наступает уголовная ответственность в форме уголовного штрафа до 100 тыс. рублей или обязательных работ до 180 часов.
  • Объявить в розыск должника, а также его имущество. До 2011 года искали ответчиков судебных постановлений исключительно правоохранительные органы, однако Дмитрий Медведев (Президент РФ в те годы) переложил такие обязанности на приставов.
Узнайте к чему:  Как вести себя в суде при разводе с женой

А при восстановлении срока – срок равен трем месяцам.

  • Далее следует этап открытия исполнительного производства.Срок для возбуждения производства равен три дня с момента обращения взыскателя.
  • Период для добровольного погашенияОн имеется у должника имеется после открытия производства. При погашении обязательств в это время не учитываются комиссионные для пристава. Срок – 30 дней.
  • Должник может продлить срок для исполнения.Для этого подготавливается и направляется приставам заявление.
  • Принудительное производство.Оно начинается по завершению периода добровольного исполнения.

    Полномочия приставов по взысканию долгов достаточно велики.

Закон о должниках по кредитам на жилье и автокредитам

Изменения в законодательстве о взаимодействии банка и должников по кредитам не затронут ипотеку. Такие займы выдаются под надежное обеспечение — квартиру или дом. И в случае невыплаты долга, необходимую сумму банк получит иным путем. В частности — путем продажи переданной ему в залог недвижимости.

Что разрешает коллекторам новый закон?

Несмотря на то, что банк имеет право подобным образом распорядиться залоговой недвижимостью, сделать это он может только по решению суда.

А вот в сфере автокредитования возможность взыскать средства по просроченному кредиту найдет свое применение. Хотя, по мнению специалистов, прибегать к ней банки будут только в том случае, если длительность просрочки будет уже близка к критической отметке, за которой получить от нотариуса исполнительную надпись будет уже невозможно.

К тому же нет гарантии, что должник не избавился от проблемного имущества. Впрочем, введение реестра сведений о заложенном имуществе, делает это практически невозможным. Покупатель может онлайн проверить предполагаемую покупку на предмет имеющихся обременений.

Что говорится в законе о должниках по кредитам

В бесспорном порядке могут быть взысканы только долги, которым не более 2-лет к моменту обращения за исполнительной надписью.

  • Для приставов исполнительная надпись нотариуса на кредитном договоре и судебное решение о взыскание – равноценны, то есть они могут сразу же по мере поступления из банка документов возбудить исполнительное производство точно так же, как если бы по этому поводу был получен судебный приказ или решение с исполнительным листом.
  • Сумма долга, период просрочки и прочие обстоятельства образования задолженности по кредиту не имеют никакого значения, что позволяет банку самостоятельно решать, когда именно стоит начать принудительное взыскание – после пары дней просрочки или в любое время в течение 2-летнего периода образования и накопления задолженности.
  • Участие должника в процессе получения исполнительной надписи нотариуса не предусмотрено.

Изменения для коллекторов

  1. В суд. В случае, если собиратели долгов действуют недобросовестно и нарушают закон, советуем обращаться в суд. Через суд можно компенсировать моральный вред, причиненный работниками долгового агентства. Для этого нужно доказать, что действия собирателей задолженности привели к тому, что ваше здоровье ухудшилось. Словам суд не поверит. Понадобятся заключение врачей, справки о вызове скорой помощи. Суд примет показания свидетелей о том, что у должника обострилось хроническое заболевание после визита работника долгового агентства.
  2. В правоохранительные органы. Если коллекторы вымогают деньги, угрожают, портят имущество, они должны отвечать по нормам Уголовного кодекса. Советуем написать заявление и подтвердить, что ваши права нарушаются. Доказательствами служат записи телефонных переговоров, показания свидетелей.
  3. Прокуратуру заинтересует жалоба на произвол коллекторских агентств.

Наибольшее количество изменений, введенных новым законом о защите должников, касается деятельности коллекторов. Отныне их общение с должником подчиняется достаточно строгим правилам.

Но и числящимся в реестре коллекторским агентствам придется придерживаться требований нового закона.

Так, например, их общение с лицом, просрочившим выплаты по кредитам, ограничивается только:

  • личными встречами;
  • телефонными переговорами;
  • текстовыми сообщениями по электронным сетям;
  • почтовыми отправлениями.

Однозначно трактуются как нарушения следующие действия:

  • угрозы здоровью, жизни или имуществу;
  • выполнение таких угроз;
  • психологическое давление;
  • использование любых опасных для людей методов и способов;
  • унижение словом или действием чести и достоинства;
  • введение в заблуждение относительно размера долга, сроков погашения и т. д.;
  • злоупотребление правом.

О том, что к взаимодействию с ним по поводу возврата кредита привлечена иная чем банк организация, должник должен быть уведомлен. Делается это письменным сообщением, врученным под расписку лично или направленным заказным письмом. Срок предупреждения — один месяц. В том же документе должна содержаться информация о передаче персональных данных.

У должника также есть право письменно обратиться к банку-кредитору или привлеченной им организации. В письме могут содержаться вопросы, касающиеся размера долга, сроков  или условий его погашения. Ответить на такое обращение кредитор и организация, его представляющая, обязаны так же письменно. Для этого у них есть месяц.

Для самих коллекторов, как юридических лиц или ИП, установлены жесткие рамки, помимо обязательного включения в госреестр. Так, деятельность по содействию взыскания долгов должна быть указана в уставных и регистрационных документах как основная.

Узнайте к чему:  Как платить кредит если у банка отозвали лицензию: советы юриста

Существовать такое юрлицо может только как общество. У участников и персонала коллекторской организации не может быть судимости и т. д.

Закон о кредитных долгах

  • государственную пошлину за обращение в Арбитражный суд по месту жительства (300 руб.),
  • услуги конкурсного управляющего (25000 рубл. за каждую введенную процедуру и 7% от размера реализованного имущества),
  • публикацию в газетах «Коммерсант» и Федреестре (порядка 15000 рублей),
  • прочие судебные издержки.

Не смотря на то, что при обращении в судебные органы вам придется потратиться на оплату государственной пошлины и услуги грамотного юриста, выгода будет очевидна. Особенно это актуально в том случае, если у вас были просрочки, и по ним назначили огромные штрафы и пени, которые можно значительно сократить.

Если по какой-либо причине вернуть взятые займы не представляется возможным, у граждан есть право объявить себя банкротом. Закон о несостоятельности физлиц действует с осени 2015 г.

После завершения достаточно длительной и сложной процедуры, заемщик считается полностью свободным от долгов. Но обязан в дальнейшем еще пять лет сообщать о таком факте при подаче заявки на кредит. Что, разумеется, не будет плюсом при вынесении решения о займе.

Закон о взыскании задолженности по кредитам без суда

Тем не менее, в бочке дегтя есть ложка меда. Закон запрещает взыскивать все виды штрафных санкций во внесудебном порядке. Исполнительная надпись нотариуса может затрагивать только основной долг и проценты по кредиту. С требованиями о взыскании неустоек, штрафов, пеней банки должны идти в суд.

Конечно, от огромных санкций это не спасет, но заставит банк несколько раз подумать перед обращением с соответствующим требованием.

Для этого направляется письменное сообщение в кредитную организацию. Порядок установлен пунктов 4 статья 4 Закона №230 – ФЗ. Положительные для заемщиков изменения начинают действовать с 1 января 2018 года.

  • Ограничивается время, когда собиратели задолженности имеют право общаться с должниками.
    • Долговые агентства не вправе пользоваться устройствами, которые скрывают телефонный номер и адрес электронной почты.
    • Запрещается применять физическую силу, жестоко относиться к должникам.
    • Работать с должником должно одно коллекторское агентство.

    8 изменений, которые вносит в жизнь заемщиков закон о взыскании задолженности:

    1. Устанавливается порядок взаимодействия коллекторов с должниками.

    Взыскатели могут отправлять сообщения по почте, звонить и лично встречаться с должником.

    Другие способы воздействия могут применяться при условии, что согласен заемщик.

    1. Закон о взыскание долгов дает заемщикам возможность отказаться от общения с собирателями задолженности. Для этого направляется письменное сообщение в кредитную организацию. Порядок установлен пунктов 4 статья 4 Закона №230 – ФЗ. Положительные для заемщиков изменения начинают действовать с 1 января 2017 года.
    2. Ограничивается время, когда собиратели задолженности имеют право общаться с должниками.

    Личные встречи допускается проводить не чаще раза в неделю, тревожить звонками один раз в течение суток.

    1. Запрещается применять физическую силу, жестоко относиться к должникам.
    2. Долговые агентства не вправе пользоваться устройствами, которые скрывают телефонный номер и адрес электронной почты.
    3. Работать с должником должно одно коллекторское агентство. Не допускается, чтобы с должником работал несколько компаний.
    4. Не допускается обманывать должника, искажать сумму задолженности.
    5. Запрещено портить репутацию заемщика, сообщать сведения о просрочках в погашении кредита.
    • Наличие лицензии, подтверждающей право на работу.
    • Включение в Реестр агентств по сбору задолженности.

    Коллекторы имеют возможность требовать вернуть долг, а вот меры воздействия применять не могут. Приставы (в рамках судебного взыскания задолженности) могут ограничить права покидать пределы страны, наложить взыскание на имущество, лишить право водить автомобиль.

    Если коллекторы угрожают изъять имущество, лишить прав, эти угрозы являются незаконными.

    • сделать запись разговора;
    • составить жалобу;
    • направить жалобу в прокуратуру и правоохранительные органы;
    • направить исковое заявление в суд.

    Собиратели задолженности несут ответственность, когда нарушают права граждан. Ответственность установлена Кодексом об административных правонарушениях. Долговое агентство уплачивает штраф в случае незаконных действий. За порчу имущества и вымогательство ответственность наступает по статьям Уголовного кодекса.

    Что еще разрешает коллекторам новый закон?

    Поэтому угрозы отнять квартиру за долги являются абсолютно безосновательными. Право арестовывать имущество имеют судебные приставы по решению суда.

    В случае неявки должника приставы имеют право объявить его в розыск.

    • Посещение и осмотр принадлежащего должнику недвижимого имущества.
    • Наложение ареста на имущество, его дальнейшее хранение и продажу (в счет погашения долга). Арест может быть наложен также на банковские счета должника и его земельные участки;
    • Обращение к работодателю с целью погашению задолженности из заработной платы;
    • Запрещение должнику выезжать за границу и управлять транспортным средством, если долг превышает 100 тысяч рублей. Если автомобиль является единственным источником дохода должника — приставы не могут лишить его водительских прав.
    • Как приставы взыскивают долги с физических лиц Получив судебное решение, пристав открывает исполнительное производство, о чем он обязан сообщить должнику посредством почтового уведомления или по телефону.

    В документе указываются:

    • данные пристава-исполнителя, № постановления, произведенные им действия;
    • Ф. И. О. ответчика, его адрес;
    • Состав нарушения прав, причины обжалования постановлений, действий представителей судебных приставов.

    Превышение полномочий – серьезное должностное нарушение. Но чтобы жалоба возымела действие, ее надо грамотно составить.

    Если долг совершенно неподъемен, можно обратиться к процедуре личного банкротства.

    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

    Adblock detector