Кредитование малого бизнеса — как получить кредит для малого предприятия

Традиционное кредитование бизнеса — характеристики и правила предоставления ссуды

На сегодняшний день банки предлагают множество различных ссуд для населения и предприятий, которые отличаются друг от друга целями, обеспечением, суммами, сроками и другими параметрами.

Структура кредитных програм

Одной из самых выгодных для банков и востребованных клиентами разновидностей кредитования является выдача ссуд для действующего предприятия. Она обладает следующими характеристиками:

  • Большие суммы кредитов – от 300-500 тысяч рублей до сотен миллионов.
  • Сроки кредитования, как правило, средние – 3-5 лет. В отдельных случаях (когда речь идет о долгосрочном инвестиционном проекте, строительстве недвижимости) срок может достигать 10-20 лет, однако для кредитования бизнеса такие ситуации нетипичны.
  • Сравнительно низкие ставки по кредитам, так как риски для банков по таким сделкам существенно ниже, чем при потребительском кредитовании.
  • Разнообразие форм выдачи: единовременный кредит для бизнеса, возобновляемые и невозобновляемые линии, овердрафты, рефинансирование.
  • Исключительно целевое кредитование. Ссуды выдаются на увеличение объема закупок, приобретение оборудования, транспорта, недвижимости, при этом предполагается, что любая из этих целей приведет к увеличению дохода предприятия.
  • Множество дополнительных условий и ограничений в кредитном договоре – например, открытие счета, поддержание уровня оборотов в банке и т.п.

Согласно законодательным актам РФ, на сегодняшний день малый бизнес представлен двумя группами организаций:

  • Микропредприятия с численностью персонала до 15 работников и выручкой до 120 млн рублей в год;
  • Малые предприятия с численностью персонала до 100 человек и выручкой до 800 миллионов рублей в год.

Если открыть малый бизнес можно без существенных вложений, то для развития своего дела необходимы постоянные вложения средств, которые можно привлечь в банке. Но, как бы парадоксально это ни звучало, но получить кредит для малого бизнеса в сумме 200-300 тысяч рублей подчас бывает значительно сложнее, чем оформить ссуду в несколько миллионов для более крупного предприятия.

Кредитование малого бизнеса — как получить кредит для малого предприятия

Дело в том, что займы для малого бизнеса таят в себе ряд нюансов.

Документы для получения кредита от государства

Если сравнить 2019 г. с 2019 г., то налицо сокращение госфинансирования льготного финансирования малого бизнеса.

Получить заем от государства на льготных условиях смогут предприятия:

  • где в штате числится не больше 100 сотрудников;
  • оборот за год по всем счетам не превышает 400 млн. руб.;
  • соискатель должен доказать собственную платежеспособность;
  • продемонстрировать положительную историю.

Процесс получения займа в общих чертах выглядит так:

  • Составляется заявка на получение государственного займа и подается в региональный Фонд поддержки предпринимательства.
  • Одновременно в банк, работающий с Фондом, подается финансовая отчетность предприятия для всестороннего изучения.
  • После одобрения заявки и документации, представленной соискателем, Фонд перечисляет деньги банку, а банк выдает ссуду соискателю.

В Фонде поддержки предпринимательства (местном территориальном подразделении) можно узнать много полезной информации:

  • какие госпрограммы действуют сейчас;
  • как оформить заявку на участие в одной из них;
  • какие для этого требуется соблюсти условия;
  • с какими банками-партнерами работает Фонд и многое другое.

Каждое территориальное подразделение действует на основании ФЗ №209 от 24.07.2007 г. «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации».

Таблица 1. Базовые условия льготного государственного кредитования малого предпринимательства в 2019 г.

Банк Максимальная сумма, руб. Ставка, %
Сбербанк Индивидуально Индивидуально
Промсвязьбанк 360 000 Индивидуально
ВТБ24 Индивидуально Индивидуально
Возрождение Индивидуально Индивидуально
ВУЗ-Банк Индивидуально Индивидуально
Хоум Кредит 700 000 19,9
Банк Москвы 300 000 24,0

Экспресс-займы

Оформление кредита индивидуальному предпринимателю без залога и поручителей выгодно отличается от обычного скоростью своего оформления. Чаще всего к такому виду заимствования оборотного капитала прибегают ИП, так как требования к заемщику минимальные и при отсутствии негативной истории вероятность получить экспресс-займ равна почти 100%.

Все экспресс-займы относятся к беззалоговым, и в этом заключается еще одно их безусловное преимущество. Предприятию не приходится готовить документацию для залога, оформлять обременение, сама процедура получения необходимой суммы занимает в несколько раз меньше времени, чем при стандартном.

Снизить ставку можно путем выбора целевого заимствования, например, на покупку транспорта, пополнение оборотного капитала и т.д. Предоставив банку залог и поручителей можно снизить процентную ставку на 5-7%.

Например, в Сбербанке кредит «Доверие» для малого бизнеса – это весьма выгодный продукт, направленный на предоставление ссуды в самые сжатые сроки.

Таблица 2. Условия кредита «Доверие» в Сбербанке.

Условия Параметры
Максимальный срок 3 года
Процентная ставка от 19% годовых
Максимальная сумма займа до 3 млн. руб.

Оформить заем на таких условиях могут те предприятия, годовой оборот которых не превышает 60 млн. руб.

Инвестиционный

Эффективным инструментов развития бизнеса являются инвестиционные ссуды. Процесс оформления и одобрения заявок от предпринимателей на получение инвестиционного займа достаточно сложен.

Его основными принципами являются:

  1. Для банка большое значение имеют намерения предпринимателя в отношении заемных средств, даже больше, чем его реальное финансовое положение. Поэтому в пакет документов входит ТЭО – технико-экономическое обоснование.
  2. Проценты по будущему займу должны быть существенно меньше ожидаемой прибыли от вложений.
  3. Срок заимствования определяется индивидуально, в зависимости от того, каким окажется срок окупаемости по данному конкретному инвестиционному проекту (срок заимствования не менее срока окупаемости).
  4. Если проект очень перспективный, то банк даже может предоставить заемщику льготный период, в течение которого клиент будет погашать только проценты по займу.

Если обратиться к практике выдачи инвестиционных займов представителям малого и среднего бизнеса, то зачастую речь идет о деньгах для:

  • постройки производственных объектов:
  • закупки оборудования;
  • налаживания выпуска сельскохозяйственной продукции;
  • кредита на покупку готового бизнеса и т.д.

Договор с банком об инвестициях предприятие заключает, согласно ФЗ №39 от 25.02.1999 г. «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений». Ст. 421 ГК РФ относит договора на получение инвестиций к смешанному типу договоров, поскольку его сторонами могут выступать не только банк и представитель малого бизнеса, но и государство.

Кредитование малого бизнеса — как получить кредит для малого предприятия

Условия предоставления займов, а также размеры предоставляемых ссуд в отечественных банках достаточно сильно отличаются. Это открывает перед бизнесменами возможности для заключения с банком договора на выгодных условиях.

Такие условия оптимально соответствуюют текущему финансовому положению заемщика. В таблице 3 приведены актуальные предложения крупнейших российских банков для малого бизнеса.

Таблица 3. Условия предоставления экспресс-займов и инвестиционных кредитов малому бизнесу в крупнейших российских банках по состоянию на 01.10.2016 г.

Наименование банка Экспресс-займ Инвестиционный кредит
Сбербанк (годовая выручка клиента – до 60 млн. руб.) Срок – до 3 лет,
максимальная сумма – 5 млн. руб.,
процентная ставка – от 16%
Срок от 3 мес. до 10 лет,
ставка – от 14,48%,
собственный вклад клиента – от 10% от стоимости проекта,
максимальная сумма – до 200 млн. руб.,
отсрочка по основному долгу – до 1 года.
Россельхозбанк Срок – до 3 лет,
максимальная сумма – до 4 млн. руб.,
процентная ставка – индивидуальная.
Срок – до 15 лет,
максимальная сумма – до 200 млн. руб.,
отсрочка погашения основного долга – до 18 мес.
Альфа-Банк (годовая выручка клиента до 350 млн. руб.) Срок – до 3 лет,
максимальная сумма – до 6 млн. руб.,
процентная ставка – от 14,5%.
Сроки, суммы и ставки определяются индивидуально.
ВТБ 24 Срок – до 3 лет,
максимальная сумма – 4 млн. руб.,
процентная ставка – от 15%.
Сумма – от 850 тыс. руб.,
срок – до 10 лет,
ставка – от 13,5%.
Райффайзенбанк (годовой выручка клиента до 55 млн. руб. в год) Срок – до 4 лет;
максимальная сумма – 4,5 млн. руб.;
процентная ставка – индивидуально.
Срок – до 5 лет,
максимальная сумма – до 4,5 млн. руб.,
процентная ставка – индивидуально.
Узнайте к чему:  Бизнес не пошел как отдать кредит

Непростая экономическая ситуация не мешает государству оказывать финансовую поддержку малому бизнесу. Причем существуют разные типы ее оказания.

Процесс получения кредита в банковской организации — процесс сложный, причем не гарантирующий положительного результата. У предпринимателей есть шанс получить кредит от государства, на более мягких условиях.

Суть такого кредитования состоит в следующем:

  • Действуют льготные ставки как для малого, так и для среднего бизнеса с «нуля»;
  • Максимальная сумма кредитования — 1 млрд. рублей, срок — 36 месяцев.

Среди обязательных условий для получения:

  • Вы успешно ведете деятельность в течение 6 месяцев;
  • Вы не были признаны банкротом и не имеете непогашенных долгов.

Вы можете получить средства на льготных условиях на следующие цели:

  • Чтобы увеличить оборотные средства;
  • Чтобы приобрести недвижимость, либо транспорт для ведения бизнеса;
  • Для участия в госзаказах.

Чаще всего подобные программы кредитования реализуются с помощью банков-партнеров.

Кредитование малого бизнеса — как получить кредит для малого предприятия

В 2017 году в качестве поддержки начинающим предпринимателям действует система выдачи грантов.

Для того, чтобы получить грант, следуйте следующему алгоритму:

  • Разработайте подробный бизнес-план;
  • Изучите гос. фонды, которые выдают гранты;
  • Подготовьте документацию и составьте заявку;
  • Отправьте заявку и ожидайте принятия решения.

Средства, которые вы получите, могут быть потрачены:

  • Для приобретения оборудования, сырья;
  • Для оплаты аренды помещения и так далее.

Отметим, что из данной суммы нельзя выплачивать зарплату сотрудникам.

Еще один нюанс для получения этой поддержки — ваш бизнес не должен иметь отношения к следующим сферам:

  • Страховой;
  • Игровой;
  • Банковской;
  • Посреднической;
  • Перепродажей различных товаров;
  • Сетевой маркетинг.

Субсидии

Субсидия — это некоторая сумма денежных средств, которую выдают на определенные цели.

Помощь малому бизнесу в виде субсидий оказывается в соответствии с Постановлением Правительства РФ.

Эти деньги вы можете получить безвозмездно.

В некоторой степени сбор большого пакета необходимой документации является минусом для оформления поддержки от государства. Но на данный момент правила таковы и им нужно следовать.

Итак, перечень документации:

  • Бизнес-план;
  • Оригинал ксерокопия вашего паспорта;
  • Свидетельство ИНН;
  • СНИЛС в оригинале;
  • Справка об отсутствии задолженности перед ФНС;
  • Ваше заявление.

Помимо этих бумаг, у вас вполне могут запросить документацию, которая подтвердит ваши полномочия на оформление кредита. Отметим также, что перечень документации отличается в разных регионах.

Особенности кредитования малого бизнеса

Если вы оформляете кредит в банковской организации,которая участвует в программе поддержки малого предпринимательства, нужно будет собрать документы, перечень которых вам выдаст банк.

Чтобы получить поддержку от Центра занятости, нужно предоставить:

  • Ваш паспорт;
  • ИНН;
  • Диплом о высшем или среднем специальном образовании;
  • По требованию инспектора иную документацию.

Требования к заемщикам

Кредиты для бизнеса имеют свои особенности и на этапе рассмотрения заявки. Перечислим их:

  • Любая цель должна быть оговорена заранее, включена в текст кредитного договора, а целевое использование средств в обязательном порядке подтверждается документами.
  • Принятие решения по сделке происходит строго индивидуально, с привлечением ряда специалистов высокой квалификации. Задействованы кредитный, юридический отдел, служба безопасности, риск-менеджеры. Каждый специалист готовит профессиональное заключение по сделке, после чего на кредитном комитете банка принимается окончательное решение.
  • Основой заключения кредитного отдела является оценка финансового состояния клиента и построение прогноза его деятельности на срок погашения кредита.
  • Крупные суммы кредитов требуют обеспечения залогом. Банки принимают в его качестве не только имущество предприятия, но и автомобили, недвижимость владельцев бизнеса, собственность членов их семей и третьих лиц.
  • Рассмотрение заявки основывается на предоставленном клиенте бизнес-плане (в зависимости от целей в письменной или устной форме). Имеется в виду, что заемщик должен четко определить и объяснить, для чего нужны кредитные средства, и какую выгоду принесет их вложение в бизнес.
  • В большинстве случаев банки требуют поручительство всех владельцев бизнеса при выдаче кредита. Исключением служит только кредитование ИП – предприниматель и так отвечает всем своим имуществом по обязательствам.
  • Для предоставления кредита клиенту требуется собрать значительное количество документов: юридические, правоустанавливающие бумаги, финансовую (как бухгалтерскую, так и управленческую) отчетность за последние периоды ( в зависимости от суммы и целей от 6-12 месяцев до нескольких лет).

Таким образом, предоставление кредита для существующего предприятия – довольно сложная и требующая высоко квалификации специалистов процедура, но при этом ее структура упорядочена и не представляет сложности в понимании.

Расчеты ведутся на основании данных бухгалтерского и управленческого отчета, балансов, отчетов о прибылях и убытках. По сути, оценка среднего и крупного бизнеса происходит по стандартной схеме финансового анализа и доступна любому экономисту или бухгалтеру.

Выше мы уже говорили, что с точки зрения классического финансового анализа произвести оценку малого бизнеса, его кредитоспособности практически невозможно. Границы между личными и организационными имуществом, доходами и расходами очень сильно размыты, официальная отчетность зачастую не ведется, а операции и процедуры могут быть не подтверждены вообще.

Развитие малого бизнеса

Для оценки кредитоспособности предприятий малого бизнеса, не ведущих официальный учет, российские банки широко используют хорошо зарекомендовавшую себя в мире методику ЕБРР (Европейского банка реконструкции и развития).

  • Кредитный специалист собирает наиболее полную информацию не только о финансовых потоках в организации, но и личных накоплениях, доходах и расходах предпринимателя, его имуществе, принципах перераспределения средств между семьей и бизнесом. Заметим, что максимальная честность заемщика а этом этапе гарантирует быстрое рассмотрения заявки и повышает вероятность положительного решения.
  • Обязательно производится выезд на место ведения бизнеса и (зачастую) жительства предпринимателя для визуально оценки деловой активности, финансового положения.
  • Эксперт на основании независимых источников анализирует состояние отрасли, изучает деятельность конкурентов, чтобы иметь возможность провести сравнение и выявить нестыковки.
  • Финансовый анализ по методике ЕБРР проводится особым образом: кредитный эксперт самостоятельно на основе полученных данных производит подготовку управленческой отчетности за рассмотренный период, учитывая как личные, так и деловые финансовые потоки. Результатом являются три важных документа: баланс, отчет о прибылях и убытках и отчет о движении денежных средств (текущий и с прогнозом на срок кредитования). Перекрестный анализ этих документов позволяет эксперту определить полноту и правдивость предоставленных сведений и принять решение и кредитоспособности клиента.
  • Помимо финансовых документов, анализируется и деловая репутация, проводится сравнение с конкурентами, проверяется периодичность уплаты налогов, поступления средств на счета клиента. Совокупность всех этих сведений дает полное понимание деятельности заемщика, ее сильных и слабых сторон.

Таким образом, кредитование бизнеса микропредприятий, ИП и других организаций, не ведущих классический бухгалтерский учет, производится с помощью особой методики. Она полностью исключает формализованные процедуры, требует индивидуального подхода к каждому заемщику, полной сосредоточенности эксперта, но при  этом дает более впечатляюще результаты.

Поговорим о том, в каком виде банки могут предоставить заемные средства малому бизнесу. По сути, существует всего 6 форм кредитования:

  1. Единовременная ссуда с фиксированной суммой. Это самая простая форма кредита для малого бизнеса. Как правило, такой заем предоставляется, если средства планируется потратить сразу и в полном объеме (например, приобрести автомобиль, недвижимость, оплатить разовую закупку товара);
  2. Невозобовляемая кредитная линия представляет собой ссуду, которая предоставляется в несколько платежей-траншей. Ее выгода в том, что проценты по кредиту начисляются только на уже выданные средства. Такой кредит идеален в случае, если оплата товаров или оборудования должна производиться несколькими платежами, довольно сильно разорванными во времени.
  3. Возобновляемая кредитная линия по своей сути похожа на кредитную карту. Клиенту предоставляется некоторый лимит, который он в течение срока кредитования может неограниченное число раз расходовать и пополнять. Такие кредиты обычно оформляют при необходимости в постоянных оборотных средствах (например, в сфере торговли, где необходимы частые закупки товара).
  4. Овердрафт для бизнеса несколько отличается от привычной услуги на дебетовых картах. Кредитуется расчетный счет организации для покрытия кассовых разрывов. При нехватке собственных средств для исполнения платежного поручения можно воспользоваться лимитом овердрафта. При этом условие целевого использования действует и здесь. За счет овердрафта проводятся только платежи, напрямую относящиеся к деятельности компании.
  5. Рефинансирование, то есть перекредитование в других банках. Такая услуга выгодна, если клиент полностью перевел обороты в банк-кредитор. Рефинансирование – единственный вид кредитов для бизнеса, когда сам заемщик средства не получает – они переводятся сразу на ссудные счета в других банках.
  6. Некоторые банки предлагают предпринимателям личное кредитование на основе анализа бизнеса. Такой вид ссуд нецелевой, и его нельзя прямо отнести к займам для малого бизнеса.
Узнайте к чему:  На какие этапы можно разделить процесс кредитования

Форм предоставления ссуд для бизнеса довольно много, и выбор конкретной напрямую зависит от цели кредитования.

Физические лица могут свободно распоряжаться средствами, полученными от банка – потребительское кредитование, как правило, нецелевое. В случае с предприятиями условие целевого использования становится основополагающим. Клиент обязан после расходования средств предоставить подтверждающие документы.

На какие же цели можно взять кредит для малого бизнеса?

  • Увеличение оборотных средств. По этим, как правило, подрабумевается закупка сырья и товаров;
  • Приобретение оборудования, спецтехники, транспорта. Заметим, что в этом случае банк самостоятельно проводит оценку имущества, предлагаемого к покупке, и может отказать в кредите, если сочтет стоимость завышенной либо технику – неликвидной. Особенно это явно в случае, когда имущество передается в залог банку;
  • Покупка недвижимости для ведения бизнеса (некоторые банки предлагают предпринимателям на тех же условиях кредиты на покупку личного жилья);
  • Покрытие кассовых разрывов – овердрафт расчетного счета;
  • Реализация инвестиционного проекта. В данном случае целью кредитования становится покрытие всех расходов, предусмотренных бизнес-проектом, согласно перечню, подписанному банком и клиентом.
  • На приобретение действующего предприятия. Многие банки готовы выдать кредит на покупку бизнеса, но при этом у клиента должен быть свой, приносящий стабильный доход.

Если клиент полученные от банка средства потратил на друге цели либо не смог предоставить подтверждающие целевое использование документы, то финансовое учреждение осуществляет меры, прописанные в соглашении.

Итак, у вас есть прибыльная деятельность и вы хотите оформить кредит для малого бизнеса. Следует понимать – любой банк, исходя из рисков и высоких сумм кредитования, потребует чем-то гарантировать возврат средств.

Как организована система кредитования малого бизнеса

«Набор» необходимого обеспечения определяется банком индивидуально, исходя из положения заемщика, наличия в собственности оборудования или недвижимости и других факторов. Поговорим о наиболее популярных видах обеспечения:

  • Поручительство всех фактических и официальных владельцев бизнеса – основное условие выдачи кредитов предприятиям. Исключением являются только ИП, ведущие бизнес в одиночку – они как физ.лица и так отвечают по всем бизнес-обязательствам. Не секрет, что реальные владельцы предприятия часто не отражаются в управленческих документах, их выявлением занимается служба безопасности банка.
  • Залог недвижимого имущества, находящегося во владении предприятия или его руководителя – наиболее предпочтительный вариант обеспечения. Однако при его отсутствии или невозможности залога банки охотно рассматривают вариант с автотранспортом, оборудованием, производственными линиями.
  • Возможен и залог имущества третьих лиц, не имеющих прямого отношения к бизнесу заемщика. В этом случае банки обычно требуют дополнительное поручительство от залогодателя.
  • Залог товаров – оригинальный метод обеспечения кредитов, выданных на пополнение оборотных средств. Банком определяется сумма, товар на которую должен находиться на складе в любой момент времени. Разумеется, товар можно продавать и покупать – речь идет именно о денежном выражении наличия на складе, я а не о конкретных единицах продукции. Таким образом можно взять в залог даже скоропортящиеся продукты, если компания разумно распоряжается ими и имеет высокие коэффициенты оборота.

Кредит для бизнеса — методики и особенности оценки малых предприятий

Стоит сказать, что государство поддерживает предпринимателей не только финансами. Также предоставляются следующие бесплатные услуги:

  • Проведение тренингов и обучающих семинаров;
  • Юридические консультации;
  • Проведение различных выставок для продвижения товаров;
  • Выдача земельных участков.

Такую поддержку начинающим предпринимателям часто оказывают фонды, которые действуют при инвестиционных компаниях, банковских организациях, либо при финансово-промышленных группах.

Данные фонды выделяют средства на развитие перспективных отраслей, которые интересны именно с коммерческой точки зрения. В частности, речь идет об инновационных технологиях и сельском хозяйстве.

Такая помощь предоставляется в 2 видах:

  • Безвозвратно, но с выполнением ряда требований;
  • Как беспроцентный займ, который нужно будет вернуть.

В обоих случаях, получателя средств определяют с помощью проведения конкурсного отбора. Вы подаете заявку и пакет нужной документации, все это рассматривает специальная комиссия.

Посредством кредитования малого и среднего бизнеса. Здесь существует проблема: кредит для начинающего предпринимателя труднодоступен, так как у него нет возможности предоставить по нему обеспечение.

Как получить кредит на открытие малого бизнеса

Предоставляет:

  • Маркетинговые услуги для начинающих предпринимателей;
  • Проводит обучающие семинары и практикумы;
  • Оказывает консультационные услуги;
  • Занимается продвижением проектов малого бизнеса, связанных с высокими технологиями и так далее.

Более подробно с деятельностью Агентства вы можете ознакомиться на его официальном сайте.

  • список работающих составляет не больше 250 человек;
  • общий доход не более 2 млрд. рублей.

Согласно данным центра экономических реформ государства, около 95% банков готовы кредитовать программы малого бизнеса. На основании законов, а также, Инструкции Центрального Банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными орг.

денежных средств и их возврата (погашения)», Положения «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бух. учета», осуществляется весь механизм содействия деловому миру.

Требования к заемщикам

  1. Вы находитесь на грани банкротства, либо уже признаны банкротом.
  2. Вы уже пользовались льготным кредитом, но задолженность не погашена;
  3. У вас есть долговые обязательства перед государством.

Во всех трех случаях в получении поддержки вам вероятнее всего откажут. Что касается стандартных требований, они выглядят следующим образом:

  • Гражданство РФ;
  • Достижение 18-летнего, иногда 21-летнего возраста;
  • Отсутствие непогашенной судимости;
  • Ваша компания должна быть зарегистрирована менее, чем 2 года назад;
  • Полное отсутствие задолженности по налогам.

Также у разных видов гос.поддержки есть специфические требования. Например, для того, чтобы получить грант, нужно не только правильно оформить заявку, но и соответствовать ряду требований:

  • Заниматься предпринимательской деятельностью в торговой, либо производственной сфере не менее 12 месяцев;
  • Уплачивать вовремя все налоги и обладать хорошей кредитной историей;
  • Предоставлять людям рабочие места.

Обязательным условием также является прохождение обучение на специальных курсах для предпринимателей, которые проводятся в региональных центрах развития предпринимательства.

  1. Предпочтение отдаетсякредитополучателю, имеющему статус:
    • юридического лица;
    • индивидуального предпринимателя.
  2. Деньги выдаются в удобной для клиента валюте:
  3. Заемщик должен проработать не менее полугода на рынке до обращения в банк. В некоторых случаях данный критерий снижают, а риски гасят увеличением процентной ставки.
  4. Без залога позволяют взять до 400 тыс. руб.
  5. Обналичивание займа сопровождается взиманием комиссии.

Для сведения: дополнительные деньги потребуются для:

  • заверения копий документов у нотариуса;
  • проведения независимой оценки залогового имущества.

Заявка на получения кредита должна сопровождаться пакетом документов, подтверждающих:

  • юридический статус претендента;
  • его платежеспособность.

Что такое коммерческое кредитование малого бизнеса

Каждое учреждение разрабатывает свои требования относительно основного пакета.В него в обязательном порядке входят такие документы:

  1. копия паспорта заемщика (при необходимости, поручителей);
  2. свидетельство о госрегистрации;
  3. копии патентов и лицензий;
  4. копия паспорта супруги заемщика;
  5. свидетельство о заключении брака;
  6. кредитная история за последний год;
  7. справка о движениях по балансу за последние полгода;
  8. сведения о наличии или отсутствии ссудной задолженности;
  9. информация об имеющихся кредитных обязательствах:
    • справка из финучреждения, выдавшего деньги;
    • копия договора кредитования;
  10. иное.

Для сведения: ИП обязаны дополнительно предоставить:

  • справку НДФЛ;
  • кассовую книгу за последние полгода;
  • налоговые декларации с отметкой госучреждения.
Узнайте к чему:  Регламент функционирования единого агрегатора торговли для госзакупок малого объема Березка

Сложности при кредитовании малого бизнеса

  • Малый бизнес для России – явление сравнительно новое и его механизмы недостаточно хорошо изучены.
  • У малого бизнеса существует множество препон, связанных с действиями проверяющих органов, что приводит к дополнительным расходам. Кредитному специалисту приходится учитывать эти реалии при оценке состояния клиента.
  • Предпринимателей невозможно кредитовать и по схемам для физических лиц, и по традиционным процедурам бизнес-кредитования. В первом случае скоринговые системы не годятся — невозможно оценить фактический уровень дохода (сдаваемые в налоговую декларации реальную ситуацию отражают крайне редко), кроме того, возникает риск нестабильности поступлений. Во втором случае отсутствует официальная отчетность, которую можно использовать для анализа.
  • Учет и отчетность у малых предприятий, как правило, ведутся по упрощенным схемам (а зачастую и вовсе отсутствуют – например, когда ИП сдает декларацию ЕНВД или применяет патентное налогообложение). В результате банк не может получить полные и достоверные сведения о финансовом состоянии заемщика.
  • В малом бизнесе собственность предпринимателя задействована в бизнесе, и наоборот – он не получает фиксированную зарплату, а свободно использует выручку на личные и семейные цели. А значит, четко разделить движение средств на личные и бизнес-цели практически невозможно.
  • Эффективность ведения малого бизнеса напрямую зависит от личности владельца, его работоспособности, деловой репутации, характера и предпринимательских способностей. Так, семейные проблемы, стрессы, болезни могут практически разрушить стабильный бизнес.

Процедура оценки финансового состояния и перспектив малого бизнеса в результате оказывается гораздо сложнее, чем «классический» экономический анализ, который применяется при кредитовании крупных предприятий с официальным учетом.

Она требует от кредитного специалиста дополнительных знаний и навыков, полного погружения в исследуемый бизнес, но при этом доход банка от выданной ссуды оказывается ниже. Именно поэтому не все финансовые учреждения решаются включить в свою продуктовую линейку кредитование малого бизнеса.

Куда обращаться (вместо заключения)

Характеристика Частные финансисты Государство
Размер займа Ограничивается залоговой массой Зависит от выбранной программы
Необходимость обеспечения Почти всегда нужно иметь имущество для гарантирования платежеспособности Не требуется
Процентная ставка Устанавливается кредитором Отсутствует
Отчетность Не требуется Направление затрат регулируется программой и строго проверяется
Дополнительные условия Нужно доказать платежеспособность Требуется развитие предприятия:
  • востребованного в регионе;
  • создающего новые рабочие места

Каждый инвестор предъявляет собственные требования. Они отличаются у частных и государственных структур. Но одна общая черта имеется у всех: придется на некоторое время ориентироваться на условия партнера, предоставившего свои деньги на развитие дела.

Посмотрите видео о кредитах для бизнеса

Прежде всего обратитесь в администрацию либо вашего региона, либо населенного пункта. Если официального места работы у вас нет, зарегистрируйтесь в Центре занятости населения.

Если планируете получить грант, то вам нужно будет ознакомиться с перечнем фондов, оказывающих поддержку малому предпринимательству. Он содержится в открытом доступе на Федеральном портале малого и среднего предпринимательства.

Если хотите получить именно кредитные средства, то уточните список банков — партнеров в Фонде поддержки предпринимательства по вашему месту проживания. В том или ином виде такие фонды действуют во всех регионах страны.

Как получить и оформить

Прежде всего, необходимо поговорить о том, кому банки готовы выдавать кредит для организации малого бизнеса.

К клиенту, являющемуся представителем малого бизнеса, предъявляются следующие требования:

  1. Владение ликвидным имуществом (оборудование,  недвижимость, ценные бумаги и т.д.). Если бизнесмен может предоставить в обеспечение будущей ссуды ценный залог, банк почти всегда пойдет навстречу, так как залог – лучшая гарантия возврата денег. Однако, важно понимать, что стоимость залога должна на 150-200% превышать сумму займа.
  2. Возраст фирмы. Этот критерий особенно важен для индивидуальных предпринимателей, хотя и фирмам, не успевшим заслужить репутацию, доверия мало. По этой причине рекомендуется регистрировать компанию заблаговременно, увеличивая тем самым вероятность одобрения банка заявки на ссуду.
  3. Доходность. Фирма может быть не новой, вот только прибыль почти нулевая. Такой компании денег на развитие могут и не дать. Банки не требуют невероятной рентабельности, но хотя бы минимальный процент показать придется.
  4. Бизнес-план. Его требуют тогда, когда не идет речь о займах на текущую деятельность. Специалисты банка обязательно с ним ознакомятся, чтобы убедиться, что деньги пойдут на приобретение ликвидного имущества. Неохотно выдаются ссуды на выплату зарплаты или арендной платы.
  5. Кредитная история и репутация. Если историю проверить легко, то с репутацией дело обстоит сложнее. Направив запрос в БКИ, банк сможет точно узнать, как клиент ранее выполнял взятые на себя обязательства. Узнать о репутации банк сможет по отзывам деловых партнеров.

Исходя из всего вышеизложенного, очевидно, что оформить кредит на малый бизнес крайне сложно:

  • действительно, истории как таковой пока нет;
  • возраст еще не велик;
  • бизнес-план – это не самый важный из критериев;
  • а отсутствие ликвидного  имущества и вовсе может перечеркнуть все надежды на выгодный заем.

Вот почему в итоге нередко пользуются одним из двух вариантов:

  1. Оформляют ссуду на физическое лицо (директора, учредителя, владельца).
  2. Участвуют в госпрограмме.

В первом случае происходит стандартная процедура оформления займа, как, например, потребительского. Чаще всего используются только два документа: паспорт и подтверждение размеров ежемесячного дохода. И вот тут имеется главная сложность, так как подтвердить размеры доходов ИП достаточно сложно, поскольку зарплату он не получает.

Недостатки такого решения:

  • займ на физическое лицо не получится отразить в статье расходов, когда предприниматель будет исчислять налогооблагаемую базу;
  • ограничение по сумме займа (существенно меньше) и по срокам его возврата;
  • самому же заемщику приходится смириться с тем, что возвращать ссуду банку придется даже в том случае, если предприятие обанкротится.

Куда более перспективен второй вариант – получение гранта или ссуды от государства. Существуют даже безвозмездные ссуды, которые предпринимателям, выполняющим условия госпрограммы, даже не потребуется возвращать.

Главная сложность здесь состоит в соблюдении большого количества формальностей. Кроме того, предпринимателям придется доказать свою деловую хватку и заинтересовать чиновников своими инновационными проектами.

Оформление ссуд для предприятий со стороны заемщиков выглядит весьма сложно. И если в крупных организациях для этих целей существует бухгалтерская или финансовая служба, то владельцам малого бизнеса приходится решать все вопросы самостоятельно.

Чтобы получить кредит для малого бизнеса быстро и без проблем, необходимо подготовиться и спланировать все заранее. Предлагаем свои рекомендации:

  • Убедитесь в том, что ваш бизнес приносит стабильный доход, достаточный для осуществления текущей деятельности и погашения кредита. Учтите, что банки не принимают во внимание возможную прибыль от кредитных вложении. Они оценивают только существующие на день заявки доходы.
  • Если вы еще не ведете финансовый учет, займитесь этим немедленно. Банку будут необходимы полные данные за последние 6-12 месяцев. Понадобятся информация о доходах, расходах, движении средств (все помесячно), выписки с расчетных счетов, книги учета, подтверждающие документы. По сути, хватит правильно заполненной КУДИР с квитанциями и чеками о закупках;
  • Приготовьтесь к тому, что кредитного специалиста будут интересовать не только ваша предпринимательская деятельность, но и личные доходы и расходы. Желательно предоставить эту информацию в максимально полном объеме и не замалчивать какие-то моменты. Данные о ваших личных кредитах, алиментах и т.п. все равно будет выявлены, а их утаивание станет существенным минусом в глазах банка.
  • Заранее озаботьтесь вопросами обеспечения по кредиту. Выяснив в банке основные требования, договоритесь с будущими поручителями, приведите в порядок документы на недвижимость или оборудование.
  • Заблаговременно составьте краткое описание своего бизнеса, информацию о конкурентах, опишите сильные стороны предприятия. Экспертов может заинтересовать вопрос, откуда появилась первоначальная сумма на открытие дела – продумайте ответ заранее.
  • Предоставьте краткое обоснование кредита (упрощенный бизнес-план): какая сумма нужна, цель, в какие сроки будет израсходована, как быстро начнут приносить прибыль вложения и т.д.
  • Не препятствуйте визитам кредитного специалиста на место ведения бизнеса и в дом – вся собранная информация необходима экспертам для быстрого принятия решения.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector