Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)

Отказ в страховой выплате по КАСКО и ОСАГО: как избежать?

Почему не платить выгодно

При нарушении прав со стороны страховщика владелец авто может обратиться в судебный орган. Однако собственникам придется обосновать свои требования – приложить в качестве доказательств копии документов.

Если страховая отказала в выплате возмещения по КАСКО, то владелец авто может обратиться в органы, курирующие ее деятельность — Центробанк или Федеральную службу страхового надзора, выдающую компаниям лицензии.

Бывает так, что в пунктах договора, условия проведения выплат прописываются общими словами, без конкретики. Так что при порче кузова или крыла страховщик всегда может найти причину, чтобы отказать ввиду того, что в договоре отдельно не говорится об этом.

Многие из компаний при составлении договора грубо нарушают законодательные нормы. Страхователи, читая текст документа, в силу своей некомпетентности многое упускают из виду. Поставив свою подпись под таким соглашением, автовладелец уже не сможет в будущем предъявить претензии, поскольку согласился получить полис на указанных в договоре условиях.

Не стоит сомневаться и сразу отказываться от своих прав. Нужно обязательно настоять на справедливом решении, чтобы не тратить собственные средства и не давать повода страховщикам обманывать клиентов.

В случае получения отказа от компании, пишите в ее адрес претензию. Если она не будет удовлетворена, проконсультируйтесь со знающим юристом и подготовьте исковое заявление в суд с сопутствующими доказательствами.

Автостраховка КАСКО бывает двух видов:

  • полная, которая защищает от максимального количества страховых рисков;
  • частичная, в которой набор рисков ограничивается страховым договором.

Полный полис КАСКО защищает от:

  1. Угона или хищения застрахованного движимого имущества.
  2. Ущерба, который может быть получен в результате:
    • дорожной аварии;
    • любых стихийных бедствий (потоп, ураган, шторм и так далее);
    • противоправных действий третьих лиц (например, повреждение лакокрасочного покрытия, разбитые стекла, фары, зеркала и так далее);
    • столкновения с животными, столбами, заборами и иными неподвижными предметами;
    • провала грунта;
    • падения камней;
    • аварий на промышленных трубопроводах;
    • техногенных аварий;
    • возгорания, взрыва, пожара;
    • транспортировки автотранспорта.

Отказ в страховой выплате по КАСКО и ОСАГО: как избежать?

В частичном полисе, как правило, указываются такие риски, как угон и повреждения, полученные в дорожном происшествии.

Дополнительно полис добровольного страхования автотранспорта может защищать:

  • в случае нанесения вреда здоровью водителя или пассажирам;
  • оборудование, установленное на автомобиле дополнительно;
  • от утраты товарной стоимости поврежденного движимого имущества;
  • от непредвиденных расходов (например, эвакуация, хранение на стоянке и так далее);
  • от нанесения ущерба иным лицам (расширение ответственности по полису обязательного автострахования ОСАГО).

Перечень страховых рисков определяется на стадии разработки индивидуальных условий и утверждается страховым договором, который заключается между автовладельцем и страховой компанией перед выдачей страхового полиса.

За несколько десятилетий работы страховой системы в судебной практике сформировался отдельный список причин, использование которых страховой компанией будет считаться не обоснованным и неправомерным.

В него входят следующие поводы для отказа:

  • договор страхования или полис утеряны.

  • Информация о полученном ущербе была предоставлена с нарушением сроков, указанных в договоре (подробнее о сроках подачи заявления в СК читайте здесь). Недействительно при наличии уважительных причин со стороны клиента, таких как болезнь или отсутствие в городе.

  • Во время страхового случая за рулем транспортного средства находилось лицо, не указанное в полисе. Может быть не правомерно, если данное лицо вписано в один полис, но не занесено в другой, либо страхователь не вписал себя в полис КАСКО.

  • Полис не может действовать, пока не закрыто дело о розыске угнанного автомобиля.

  • Клиент создает ситуацию, при которой страховая компания не может взыскать ущерб с виновника происшествия. Например, если имеется мелкое повреждение машины, произошедшее по вине хулиганов, а страхователь отказался открывать уголовное дело.

  • Нет талона ТО. Как указано в статьях 963 и 964 ГК РФ, основанием для отказов не может быть отсутствие талона ТО или документов на машину, подтверждающих ее регистрацию.

  • Непреднамеренное искажение информации. Зачастую определения, используемые клиентами, а иногда и инспекторами ГАИ или полицейскими, могут оказаться юридически неточными. Распространяется и на неверную схему ДТП по сравнению с анализом повреждений.

  • В информации о ДТП не указаны обстоятельства происшествия или предоставлен неполный список его участников.

  • Противоугонное оборудование не соответствует описанию, которое предоставил клиент компании при оформлении договора. Либо оборудование не использовалось, а владелец авто безалаберно относился к охране машины.

  • Документы на ТС предоставлены не в полном объеме. Такая ситуация распространена, если документы находились внутри ТС в момент угона или хищения.

  • Отказ в страховой выплате по КАСКО и ОСАГО: как избежать?Идентификационный номер автомобиля изменился.

  • Автомобиль был отремонтирован до того, как над ним провели осмотр эксперты компании страховщика. В результате это помешало определить настоящую величину причиненного ущерба.

  • Автовладелец не предпринял никаких мер для того, чтобы минимизировать причиненный ущерб. Список таких мер указывается в договоре, заключенном со страховой компанией.

Справка! К неправомерным действиям также относятся выплата неполной компенсации и отказ возмещения затрат на вызов и работу эвакуатора.

Как быть, если компания отказывает в выплатах по страховому случаю? Иными словами, что делать, если она не выплатила компенсацию?

В основном, отказ страховой компании от выплаты компенсации означает, что в дальнейшем клиент не получит никаких результатов в свою пользу. Даже если будет обращаться в различные вышестоящие инстанции. Ключевая проблема в том, что многие страховщики прописывают в договоре специальные условия.

Именно по ним оказывается, что практически весь указанный выше список можно трактовать, как нарушение договора со стороны автовладельца. По этой причине остается только один способ отстоять свои права и получить компенсацию за причиненный ущерб — обратиться в суд.

Отказ в страховой выплате по КАСКО и ОСАГО: как избежать?

Перед тем, как идти на такой шаг, не лишним будет пройти досудебную процедуру в полной мере:

  1. подготовить документы по страховому случаю.

  2. Обратиться в страховую компанию, составив заявление на получение компенсации и предоставив пакет бумаг.

  3. Отказ в страховой выплате по КАСКО и ОСАГО: как избежать?После получения отказа со стороны СК подать письменную претензию, на которую компания должна будет дать свой ответ в письменной форме. В этом документе будут зафиксированы причины, по которым компания не будет возмещать ущерб страхователю.

  4. Все документы, собранные для страховой компании, подаются в суд вместе с исковым заявлением и ответом компании на претензию.

  5. После принятия решения в выигрыше остается либо страховая компания, либо автовладелец. Во втором случае потребуется написать заявление судебным приставам для начала исполнительного производства.

Можно обратиться за помощью к независимой экспертизе, которая рассудит, кто из сторон в конкретном случае оказался не прав.

Несмотря на то, что 100% выигрыша и получения выплаты после окончания процесса гарантировать нельзя, в подавляющем большинстве случаев судебные тяжбы оканчиваются в пользу страхователей. В определенных случаях лучше воспользоваться услугами юриста. При удачном исходе страховая компания вынуждена будет оплатить и его работу.

При оформленных пакетах ОСАГО и полисе добровольного страхования КАСКО обратиться в страховые компании за возмещением в случае происшествия на дороге можно по любому комплексу услуг.

Важно, что возмещение по ОСАГО возможно только в случае, если владелец авто, управляющий транспортом во время наступления ДТП, был вписан в полис. В то время как по добровольному страхованию неважно, кто находился за рулем во время происшествия, на характер выплат это не влияет.

Необходимость приобретения полиса КАСКО объясняется возможностью компенсации полной стоимости ущерба в размере 100%. В отношении программы ОСАГО установлен максимальная выплата в объеме 400 000 руб. при выезде на место сотрудников ГИБДД. Если автомобиль дорогостоящий, такая сумма не позволяет полностью возместить причиненный ущерб.

Если у водителя при совершении ДТП есть только полис ОСАГО, и он виноват в произошедшем событии, то он ничего не получает и ремонтирует авто за свой счет. Если совершено происшествие по причине нарушения правил дорожного движения другой стороны, то при наличии у нее пакета ОСАГО, страховая сумма составит 400 000 руб.

При наличии КАСКО ущерб возмещается в полном объеме даже при вине водителя пострадавшего транспортного средства. При отсутствии вины можно обращаться к страховщику за получением возмещения как по полису ОСАГО, так и КАСКО.

Отказ в страховой выплате по КАСКО и ОСАГО: как избежать?

Второй вариант на практике оказывается выгоднее, поскольку по ОСАГО компенсация на ремонт производится с учетом износа запчастей, а по КАСКО без амортизации как на новые. Одновременно пострадавшая сторона при наличии вины управляющего ТС, застрахованного по КАСКО, получит по ОСАГО компенсацию в размере до 400 000 руб. на ремонт своего авто.

Несмотря на схожесть предмета страхования, между Каско и ОСАГО имеются существенные различия:

  • Каско — это добровольное страхование, направленное на любые виды ущерба, который может быть нанесен автомобилю (повреждение, уничтожение, угон и др.);
  • ОСАГО — это обязательный вид автострахования. Он предусматривает выплату компенсации за ущерб, причиненный третьим лицам в результате ДТП. Виновник происшествия не получает ничего.

Типичные ситуации отказа в выплате по КАСКО

В качестве примера, можно привести случай, признанный нестраховым, произошедший с Ольгой Беляковой и её мамой, попавшими, во время военных учений, под обстрел.

Их автомобиль Renault Logan был повреждён снарядом, выпущенным установкой «Град». Автомобиль был повреждён, женщины уцелели, практически, чудом.

Однако страховая компания, с потрясающим цинизмом, сообщила, что это явный форс-мажор и поэтому платить она не собирается.

Обычно в правилах страхования большинства компаний есть пункт о том, что страховым случаем, не является ущерб, причинённый военными во время учений. Однако есть пункт, признающий страховым случаем, ущерб, нанесённый падающим предметом.

Очевидно Ольга, в заявлении, или сотрудники ГИБДД, в справке о ДТП, указали причиной нанесения ущерба снаряд от «Града», а не просто посторонний предмет, что и позволило страховой компании отказать в страховой выплате.

Компания, где была застрахована Ольга, посоветовала ей судиться с военными. Вроде бы военные оказались людьми более сердобольными, чем страховщики и решили возместить сумму, нанесённого ущерба, без судебного разбирательства.

И таких случаев просто масса. Фантазия страховщиков просто неистощима и неповторима.

Отказ в страховой выплате по КАСКО и ОСАГО: как избежать?

Только за первые 2 квартала 2017 года в Федеральную службу страхового надзора поступило 1892 жалобы от граждан на то, что страховые компании не выполняют взятые на себя обязательства по договорам добровольного страхования.

А сколько предпочли не связываться со страховщиками? Страшно представить.

Страховая отказала в выплате по КАСКО судебная практика

С незаконными отказами от страховых компаний часто сталкиваются владельцы полисов, не имеющие большого опыта ведения судебных разбирательств. Направляя страхователю отказ, страховщики надеются, что хозяин авто поверит и смирится с тем, что компенсационная выплата ему по закону не положена.

  1. В момент столкновения за рулем сидел водитель, чье имя не вписано в полис. При составлении договора страхуется не хозяин, а только автомобиль, поэтому не имеет никакого значения, кто им управляет.
  2. Заявитель нарушил установленный срок для обращений и вовремя не сообщил о происшествии. Если у страхователя имеется копия протокола, результаты экспертизы, выписка из ГИБДД, уважительная причина опоздания и прочие доказательства, то судья признает действия компании незаконными и противоречащими Гражданскому Кодексу.
  3. Результаты экспертной оценки страховщик признал недействительными, потому выплатил страхователю меньшую сумму возмещения. Если в суде будет доказано, что размер выплат был занижен, то судья вынесет решение, по которому компания будет обязана доплатить остаток денежных средств, пусть даже водитель уже заплатил за ремонт из собственного кошелька.
  4. В момент аварии автомобиль был технически неисправен, в узлах присутствовали изношенные детали – такое утверждение страховщика можно опровергнуть только с помощью экспертного заключения.
  5. Выплата компенсации приостановлена в виду банкротства компании страховщика либо задерживается по причинам, которые владельцу авто не сообщают. Даже при банкротстве фирмы, она обязана выполнять свои обязательства перед клиентами и покрыть долги за счет продажи своего имущества.
  6. Средства на ремонт не выдаются, потому что есть такое решение суда. Для принудительного взыскания долга автовладельцу будет нужно обратиться в суд.
  7. Утрата полиса. Все данные о выданных полисах хранятся в единой базе, поэтому дубликат можно получить без проблем.
  8. Страховщик не предъявляет претензии виновнику, поцарапавшему авто, потому что полиция не возбудила дело по данному факту.
  9. Неточная информация, указанная страхователем в заявлении. Например, вместо слова «угнали» водитель написал «похитили».
  10. Автовладелец не проинформировал об установке сигнализации или допустил искажение информации.
  11. Не все документы из списка были представлены при подаче обращения.
  12. Владелец поменял номерной знак на своем авто.
  13. Отсутствие пройденного техосмотра или документа о регистрации в органах ГИБДД.
  14. Госавтоинспекция не вынесла постановление о закрытии административного дела об угоне, если авто числится в розыске, полис не действует.
  15. Повреждения автомобилю были нанесены третьими лицами.
Узнайте к чему:  Отказ от выплаты алиментов на ребенка

Поводом для осуществления страховых выплат по КАСКО может послужить и событие, произошедшее по вине самого водителя, если он действовал не специально. Например, перевозил плохо закрепленные стройматериалы, что привело к порче капота авто. Во всех перечисленных случаях отказ компании страховщика расценивается как незаконный.

Для ОСАГО ситуация иная. Чтобы получить выплату, необходимо соблюсти множество формальностей:

  • надлежащим образом зафиксировать ДТП;
  • уведомить компанию о наступлении страхового случая в определенный срок — 5 дней;
  • предоставить автомобиль для осмотра и оценки повреждений в страховую компанию.

Только при соблюдении всех этих процедур вы сможете претендовать на получение страховки по полису ОСАГО.

Правильно сориентировать клиента может юрист, который специализируется по страховым спорам. Услуги адвоката стоят денег, но они оказывают реальную помощь. Самостоятельно выступать против опытных юристов страховщика будет очень сложно.

Многие страховые компании при составлении страхового договора допускают грубые нарушения закона. Клиент, если даже и читает условия договора, то многое упускает и впоследствии договор подписан, никаких претензий предъявить нельзя.

Обратившись к юристу, вам помогут составить план дальнейших действий. Возможно, проблему можно будет решить мирным способом, для этого на реквизиты страховщика нужно составить досудебную претензию со ссылками на законы и требованиями выполнить договорные обязательства.

Важно! Срок исковой давности по спорам, связанным с добровольным имущественным страхованием не может превышать 2 года, отсчет ведется, начиная с даты наступления страхового случая.

Схемы обмана страховых компаний, у всех практически одинаковы, поэтому практикующие юристы знают от и до как работать в таких ситуациях.

Стоит рассмотреть наиболее часто встречающиеся виды споров в судебной практике:

  1. Страховой случай, а именно повреждение авто было причинено из-за непредумышленных действий водителя. Например, водитель перевозил металлопрофиль на съемном багажнике (крепится на крышу авто). Стройматериал был плохо закреплен и при сильном порыве ветра они упали и рассыпались, при этом расцарапали краску на автомобиле. Покрыть ущерб в данном случае должна страховая компания, так как страхователь ошибся не преднамеренно.
  2. Авто не прошедшее ТО попало в ДТП. В данном случае страхователь вправе отказать, ссылаясь на то, что нет данных, что авто было в исправном состоянии.
  3. Страховщик отказывается выплачивать возмещение, так как на момент наступления страхового события у страхователя была просрочка в проплате текущих платежей. Отказ признается неправомерным, так как договор КАСКО подписан и считается действительным, а наличие платежей ничего не решает, обязательства по договору должны быть выполнены.
  4. Страхователь незаконно вынес отказ, при этом ссылаясь на пункты договора. Судом может быть признана незаконность отказа. Кроме того, суд обяжет ответчика выплачивать компенсацию истцу за пользование чужими денежными средствами. Расчет моральной компенсации происходит с учетом реальных процентных ставок, на момент рассмотрения дела.

Существует еще очень много ситуаций, когда страховщик может оказаться неправ. В любом вопросе нужно ориентироваться на действующие нормы ГК и ФЗ «О страховании».

Такой случай произошёл с Юлией Ч., счастливой обладательницей Toyota Rav4. Юля обнаружила царапину, которая затронула крыло и две двери её машины.

Так как она была застрахована по КАСКО в компании МАКС, то, нисколько не сомневаясь в том, что получит полное возмещение ущерба, стала действовать по правилам, установленной этой «почтенной» компании.

Она вызвала сотрудников ГИБДД, получила все требуемые документы, в срок уведомила своего страховщика, сразу указав, что чинить свой автомобиль в техцентре сотрудничающим с компанией МАКС не хочет, просто возьмёт деньги за ремонт.

Через три (три!!!) месяца из компании пришёл ответ, что страховщик готов заплатить 5,5 тысяч рублей за ремонт всех трёх деталей.

Так как за эти деньги отремонтировать машину было нереально, Юля попыталась починить машину в сервисе. Однако ей было отказано, так как ранее она сделала выбор в пользу выплаты страховой суммы.

Тогда Юля отдала дело на пересмотр, приложив к нему калькуляцию ремонта от официального дилера «Тойота Кунцево». Дилер оценил ремонт в 120 000 рублей.

Всё, чего добилась Юля, это увеличения страховой суммы на 27736 рублей. Юля попалась на одну из самых распространённых уловок страховщиков.

Дело всё в том, что СТО, с которыми сотрудничают страховые компании, предоставляют страховщикам скидки за то, что страховщики выдают деньги на ремонт, исходя из цены на ремонт в их центре.

Это абсолютно не правильно. Цена на ремонт должна рассчитываться на основе рыночной цены ремонта автомобиля.

Что делать, если страховая отказывает в выплатах КАСКО?

Именно это произошло со Светланой Сахаровой. Страховая компания МАКС оценила ремонт её автомобиля Opel Astra так, что стоимость ремонта, превысила стоимость самого автомобиля на 80%. Делается это для того, чтобы признать автомобиль клиентки не подлежащим ремонту.

В этом случае денежная компенсация выплачивается по сценарию «полной гибели».

Этот сценарий предусматривает два варианта:

  1. Первый – страхователь оставляет себе остатки автомобиля и выплачивает их стоимость страховой компании.
  2. Второй – сдать остатки страховой компании, получив за это денежную компенсацию.

Светлане предложили на выбор: либо она платит 6700$ и получает остатки своего автомобиля, либо получает 6693$ и сдаёт остатки автомобиля. Какая-то странная логика. Не правда ли?

Тем более, что автомобиль уехал с места аварии своим ходом. Вероятно, если бы Светлана согласилась взять наличные, отказавшись от ремонта, то дело не дошло до «гибели» машины.

Ну, а стоимость ремонта получилась такой большой из-за того, что страховщики считали по самым высоким дилерским расценкам.

Отказ в страховой выплате по КАСКО и ОСАГО: как избежать?

Проверить это довольно затруднительно, так как страховая компания не выдала калькуляцию оценки ущерба, сославшись на то, что это внутренний документ компании. Машину Светлана починила за свой счёт и уже полгода судится со страховой компанией МАКС.

Тем боле, что у нашего автовладельца нет серьёзных помощников, за редким исключением. Вот и приходится вникать во все тонкости самостоятельно

На Западе помощниками автовладельцев являются страховые брокеры, которые помогают выбрать своим клиентам подходящую компанию и тариф.

При этом никакого обмана не происходит, так как брокер серьёзно дорожит своей репутацией. Именно из-за этого там 70% продаж страховых полисов происходит с помощью страховых брокеров.

В России такое брокерство, во всяком случае, пока не прижилось. Так как наши брокеры получают прибыли не за счёт клиента, как на Западе, а за счёт скидок у страховщиков.

Отказ в страховой выплате по КАСКО и ОСАГО: как избежать?

То есть по существу наши брокеры это те же агенты, только они сотрудничают с большим количеством страховых компаний, а значит их первая цель продажа, а не послепродажная поддержка.

Например, страховщики откажут вам в ремонте капота, побитого камнями, летящими из-под колёс, потребовав каждый скол фиксировать отдельно.

Порядок разрешения споров

Направление на ремонт по КАСКО выдается, как правило в течение 15 дней и ремонт по КАСКО начинает производится по истечении указанного срока, но обычно, не позднее одного месяца с момента обращения в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая по КАСКО.

Сроки выдачи направления на ремонт по КАСКО могут различаться в зависимости от правил страхования и страховой компании, но согласно правилам делового оборота и практики получения страхового возмещения по КАСКО укладываются в указанные разумные сроки и не могут превышать месяца.

При принятии решения о выдаче направления на ремонт по КАСКО страховая направляет его страхователю с указанием СТО, окончательной стоимости и срока ремонта по КАСКО.

Если, страховая компания в течение указанного времени не выдает направление на ремонт, то пора обращаться к юристу по КАСКО и предъявлять досудебную претензию по КАСКО к страховщику, а по результатам ее рассмотрения исковое заявление в суд.

Отказ в страховой выплате по КАСКО и ОСАГО: как избежать?

Отказы по договорам КАСКО распространенное явление, но во многих случаях незаконное, поскольку отказ в ремонте по КАСКО либо отказ в выплате КАСКО возможны только в исключительных случаях по умыслу страхователя, либо форс-мажорных обстоятельств.

Соответственно, если вам отказали в ремонте по КАСКО либо не делают ремонт по КАСКО, то нужно установить причину, применить нужные нормы закона, пройти досудебный, а при необходимости судебный, порядок урегулирования страхового спора по КАСКО для привлечения страховой компании к гражданско-правовой ответственности за неисполнение своих обязательств по договору добровольного страхования автомобиля.

Юрист по КАСКО разбирается во всех тонкостях вашей ситуации, на этапе консультации полностью вводит вас в курс происходящего и дальнейших перспектив дела. Вооружившись нужной информацией для решения спора, вы можете поручить нам ведение своего дела, и мы выполним полную юридическую работу обязав страховщика произвести ремонт автомобиля по КАСКО либо выплатить страховое возмещение по КАСКО деньгами вместо ремонта.

На этом моменте также хочется поподробней остановиться и пояснить, что выплата по КАСКО деньгами вместо ремонта возможна в любом случае независимо от условий договора страхования. Здесь играет роль поведение страховщика, его позиция, соблюдение сроков, согласование ремонта, объем ремонта и т.п.

Судебная практика по этому вопросу стоит на стороне страхователя.

Каждая ситуация индивидуальна и требует юридического анализа.

Просто позвоните нам или закажите обратный звонок, и вы получите самую подробную консультацию автоюриста в Москве и МО и реальную своевременную защиту интересов. 

Если вам необоснованно отказали в выплате по полису ОСАГО или Каско, вы можете обратиться с жалобой в различные надзорные органы (например, в Российский союз автостраховщиков).

Однако наиболее эффективным вариантом урегулирования таких споров является обращение в суд.

Порядок действий следующий:

  1. зафиксируйте происшествие и уведомите страховщика о наступлении страхового случая;
  2. подайте необходимые документы и заявление на выплату страхового возмещения;
  3. предоставьте поврежденный автомобиль в страховую компанию для оценки ущерба. Если вы не согласны с суммой, можно обратиться к независимому оценщику;
  4. ожидайте ответа от страховой компании.

Если вам заплатили мало или вообще отказали в выплате, направьте в адрес страховой компании письменную претензию. В ней пропишите свои данные и данные страховщика, требования, сумму, на которую вы претендуете. Не забудьте поставить дату и подпись.

Если вашу претензию проигнорировали, либо отказали в выплате, можно подавать иск в суд.

Исковое заявление о доплате страхового возмещения оформляется согласно ст. 131 и ст. 132 ГПК РФ и подается в мировой (при сумме меньше 50 тыс. руб.) или в районный суд (при сумме больше 50 тыс. руб.).

Если дело дошло до суда, помимо выплаты возмещения, вы вправе требовать со страховщика неустойки, компенсации морального вреда и судебные издержки (на адвоката, госпошлина и др.). Кроме того, недобросовестной страховой фирме «светит» внушительный штраф.

Отказ в страховой выплате по КАСКО и ОСАГО: как избежать?

В подавляющем большинстве случаев отказ страховой компании успешно оспаривается через суд. Однако для этого необходимо обратиться за помощью к грамотному юристу. От проведения досудебных мероприятий (оценка повреждений, предъявление письменной претензии и т.д.) зависит возможность получить максимально возможную компенсацию.

Единственным случаем, когда страховщик освобождается от возмещения, является совершение владельцем авто умышленных действий, направленных на порчу автомобиля, его угон или принятие иных противоправных мер.

Узнайте к чему:  Отказ врача в приеме пациента закон

Вина страхователя, при которой невозможно установление обстоятельств произошедшего события и характер причиненного вреда, причинно-следственной связи между произошедшим обстоятельством и возникшими последствиями, устанавливается также при предоставлении владельцем авто неполного комплекта документа, неисполнение определенных обязательств, предписанных договором и законом.

Во всех остальных случаях возможно оспаривание отказа страховой компании с получением компенсации. Производится оно в несколько этапов:

  • Направление письменной претензии в официальном порядке в адрес страховщика с приложением документов, обосновывающих право на получение возмещение по полису КАСКО в связи с наступлением страхового случая. Документ передается по почте заказным письмом или секретаря с проставлением отметки о получении с входящим номером и датой.
  • В случае отказа или игнорирования заявления о возмещении подается исковое заявление, КАСКО требуется компенсировать в полном объеме или частично на основании достигнутых договоренностей по договору.
  • При удовлетворении исковых требований после вступления в силу решения суда по истечение 10 дней с момента его принятия, отведенных на обжалование в вышестоящую инстанцию, страховая компания обязана исполнить требование в добровольном порядке в течение 5 дней. Если этого не предвидится, то взыскатель получает исполнительный лист в суде, который отправляет в Службу судебных приставов по месту нахождения страховой организации для реализации законного требования. Средства перечисляются на приложенные заявителем реквизиты либо производится ремонт на определенную сумму за счет страховщика на принудительных основаниях.

Значительный ущерб или борьба за КАСКО до конца

Если речь идёт о сравнительно небольшой выплате, то клиенты, чтобы не связываться со страховыми компаниями и не мотать себе нервы, соглашаются на условия страховщика.

Что же делать тем, кому причинён значительный ущерб?

Именно так не повезло Дмитрию Карнаушенко. В его Volkswagen Golf, припаркованный на улице, врезался таксист, который уснул за рулём.

Повреждения в сервис-центре оценили в 595 тысяч руб. Страховая компания «РЕСО-Гарантия», где был застрахован Дмитрий, насчитали только 312 тыс. руб.

Основной причиной уменьшения страховой суммы было то, что повреждение КПП они будут рассматривать только после разбора машины.

На руки же, только через 30 дней, он получил 243 тыс. руб., так как на фотографиях страховщиков были зафиксированы далеко не все повреждения, стоимость за которые тут же была вычтена из страховой суммы.

В результате этой суммы хватило только на запчасти, не говоря уже о том, что все расчёты велись в долларах по курсу, установленному на момент согласования страховой выплаты. А так как сама выплата произошла гораздо позже, то Дмитрий потерял ещё немалую сумму на разнице курса доллара.

В итоге свою правоту, клиенту пришлось доказывать в суде. Благо по таким вопросам сложилась положительная судебная практика.

Взыскание неустойки по КАСКО и потребительского штрафа

На сегодня однозначная судебная практика по договорам КАСКО в связи с возмещением неустойки в рамках Закона о защите прав потребителей не сложилась. В некоторых решениях фиксируется отказ от возмещения по причине того, что отношения с автовладельцами регулируются исключительно нормами гражданского законодательства.

На основании Закона о защите прав потребителей установлена повышенная санкция в размере 3 % ежедневно от подлежащих выплате средств. В том числе в случае невыплаты КАСКО следует штраф в размере 50 % от установленной в решении сумм.

Для сравнения, в рамках ст. 395 ГК РФ ставка составляет всего 1/300 ставки рефинансирования в день. Также суды склоны ссылаться на ст.333 ГК РФ, в рамках которой при установлении пени определяется соразмерность причиненного вреда возникшим последствиям.

Это может быть полезным:

Причины отказа

Автовладельцы тоже не бывают идеальными и могут также умышленно нарушать закон. Тем не менее количество обоснованных законных отказов, составляет лишь 20 среди 100%.

Чтобы было понятно, стоит рассмотреть причины, по которым отказ страховой будет законным.

  • Если вред автомобилю был причинен умышленно.
  • Если на момент заключения договора страхователь предоставил недостоверные данные об техническом состоянии и оснащении авто.
  • Если в результате грубого нарушения ПДД автовладельцем, наступил страховой случай.
  • Если причиной наступления страхового случая стали природные катаклизмы или войны.
  • Если автомобиль был изъят или конфискован по распоряжению государственных органов (в процессе исполнительного производства).
  • Если не уведомление страховщика о страховом случае привело к тому, что получить данные о происшествии и оценить ущерб будет невозможно в силу обстоятельств. Например, по факту ДТП водитель не вызвал службу ГИБДД, а предпочел договориться с виновником о возмещении ущерба за его счет. В таком случае никаких доказательств о ДТП нет и возмещать ущерб, никто, кроме виновника аварии обязан не будет.

Случаев, когда страховая отказала в выплате по КАСКО, судебная практика знает много.

Теперь следует рассмотреть случаи, когда отказ может быть признан судом незаконным.

  • Заявитель не сообщил о наступлении страхового случая в установленные сроки. Согласно Гражданскому Кодексу такой отказ будет признан неправомерным, если страхователь предъявит документы о ДТП (протокол, выписка из ГИБДД, экспертиза и т.д). Этих документов будет достаточно для анализа страхового события, поэтому выплаты должны производится.
  • На момент ДТП за рулем находилось лицо, не вписанное в полис КАСКО. Полис КАСКО страхует не владельца, а сам автомобиль, поэтому не имеет особого значения кто на момент ДТП управлял автомобилем.
  • Размер рассчитанного страховщиком страхового возмещения занижен, а признавать результаты экспертизы страховщик отказывается. В таких вопросах сможет разобраться только суд. В случае если истец прав и сумма ремонта превышает рассчитанную сумму возмещения, то суд обяжет выплачивать остаток суммы, даже если клиент уже оплатил ремонт со своего кармана.
  • Страхователь утверждает, что страховой случай произошел по причине технической неисправности авто или фактического износа деталей. В данном случае решить кто прав, можно только основываясь на заключение эксперта.
  • Страховщик задерживает страховые выплаты по неизвестным причинам или прекратил платить компенсацию, ссылаясь на банкротство компании. Даже при инициации банкротства все долги компании будут полностью или частично покрываться за счет продажи имущества владельца.
  • Страховщик отказывается выплачивать возмещение после решения суда. В этом случае, для того чтобы взыскать долги принудительно придется обращаться в суд.

Важно! К выбору страховой компании лучше подходить ответственно. Юристы рекомендуют выбирать именитые компании, которые функционируют не один год на рынке страхования. Для таких компаний отзывы и имидж играют важную роль. Таким организациям ни к чему портить свою репутацию чередой судебных скандалов.

Самыми распространенными причинами отказа страховщиков в выплатах компенсаций являются правонарушения в области страхования и ситуации, когда определенные страховые случаи были исключены из договора КАСКО.

Также распространены отказы по следующим причинам:

  • страховая компания, предоставившая полис КАСКО, была признана банкротом;
  • во время страхового происшествия водитель находился за рулем автомобиля в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • страхователь создал искусственное ДТП с целью получения страховой выплаты;
  • личность водителя, попавшего в ДТП, не совпадает с личностью страхователя, указанного в договоре;
  • водитель совершил серьезное нарушение ПДД (превысил скорость, двигался на красный свет и т. д.);
  • при сокрытии важных моментов страхового случая в момент дачи показаний сотруднику правоохранительных органов.

При этом, какой бы ни была причина отказа, главное, что сотрудники страховой компании должны предъявить весомые основания для столь кардинального решения. В противном случае страхователь имеет право подать на страховщиков исковое заявление и, как показывает судовая практика, выиграть суд.

Основания для отказа в страховой выплате указаны в условиях договора. В отличие от ОСАГО, добровольное страхование не особо контролируется государством. Поэтому получить возмещение по Каско намного сложнее.

Наиболее вероятными причинами отказа в выплате по Каско являются:

  • страховой полис на момент происшествия просрочен или не вступил в силу;
  • автомобилем управлял пьяный водитель, либо гражданин, не имеющий права на вождение застрахованной машины, лишенный или не имеющий водительских прав;
  • факт нанесения ущерба сфальсифицирован;
  • вред автомобилю причинен намеренно самим владельцем;
  • вред получен автомобилем в процессе разгрузочно-погрузочных работ с целью его передачи в аренду или лизинг без согласования со страховой компанией;
  • ущерб машине нанесен до заключения страхового договора;
  • автомобиль угнан вместе с ключом и документами.

Причин может быть и больше. Все нюансы должны быть прописаны в вашем страховом соглашении.

  • на момент ДТП страховой полис просрочен или не вступил в силу;
  • автомобиль участника аварии вообще не имеет страховки;
  • ущерб, полученный пострадавшим, устранен до проведения экспертизы;
  • авария произошла в момент эксплуатации транспортного средства на соревнованиях, испытаниях или при обучении вождению.

Не подлежит оплате по ОСАГО:

  • упущенная выгода пострадавшего (деньги, которые он мог получить, если бы не произошло ДТП);
  • моральный вред;
  • загрязнение окружающего пространства;
  • компенсация за поврежденный груз, находящийся в автомобиле в момент аварии, если его нужно было страховать отдельно;
  • ущерб, нанесенный пассажирам, если они были застрахованы по другому аналогичному виду страхования;
  • повреждения, полученные в процессе эвакуации авто.

Подавляющее количество отказов в предоставлении выплаты или ремонта автомобиля по КАСКО со стороны страховой компании аргументируются нарушением условий договора страхования со стороны страхователя.

Стараясь обезопасить себя от выплат по случаям, подстроенным мошенническим образом, что, к сожалению, тоже возможно, такие организации вносят большое количество нюансов.

По ним в дальнейшем они могут утверждать, что их отказ будет полностью правомерным, поскольку имеется согласие клиента с предоставленными условиями и его подпись.

В подобных ситуациях стоит учитывать, что многие подобные ограничения страховых компаний по договору могут напрямую противоречить определенным законодательным актам.

Поэтому, если дело будет решаться в суде, большее влияние будет иметь буква закона, чем договор. Даже если клиент был с ним согласен и подписал его.

Прежде чем подавать в суд на страховую компанию, следует убедиться в обоснованности своей претензии. Например, попытка получения компенсации по риску, не указанному в договоре, будет являться ошибкой автовладельца.

Есть несколько причин, по которым страховщики не выполняют свои обязательства.

Одна из них непрофессионализм и большая загруженность персонала. Происходит это оттого, что зарплаты в этом секторе, прямо скажем, не впечатляют. А на маленькую зарплату очень трудно найти хороших профессионалов.

Другая причина, на самом деле основная, это минимизация страховых выплат ради увеличения прибыли, получаемой страховыми компаниями.

На это направлено всё. В некоторых компаниях сотрудники получают процент от тех сумм, что удалось отбить у клиентов.

Как избежать отказа в будущем

Как вести себя, чтобы компания не отказала в ремонте? В данном случае имеет смысл договорить не о полной ликвидации рисков, а о максимально возможном их снижении. Для этого стоит обратить внимание на несколько моментов.

Как быть, если страховая не платит по КАСКО? Первое — внимательно выбирать страховую компанию, оценить ее позиции в рейтингах, как профессиональном, так и «народном». Большую роль в этом вопросе играет и процент отказов от выплат компенсации клиентам.

Второе — тщательно проверять, что именно вносится в договор, и в каких формулировках.

Важно четко понимать каждую формулировку, при необходимости уточнять их значение у работника страховой компании или советоваться с юристом.

Также стоит определить и прописать в договоре все страховые случаи, от которых необходимо защитить автомобиль. Подробнее о правилах и нюансах оформления мы рассказывали здесь.

Владение нужной информацией, знание своих прав, изучение рекомендаций от специалистов – все это поможет автовладельцам не совершать ошибок, экономить свое время, силы и деньги.

Предлагаем несколько полезных советов, которые помогут получить от страховщика компенсацию, а не отказ:

  1. Выбирая страховую компанию, соберите всю информацию, которую сможете о ней узнать: сообщения и статьи в интернете, отзывы клиентов, которые пользуются ее услугами, расспросите знакомых и друзей.
  2. Изучите, каковы показатели компенсационных выплат и число отказов у фирмы. Попробуйте выяснить, почему чаще всего компания отказывает страхователям в выплатах, и примите это к сведению.
  3. Узнайте, заботится ли компания о своей репутации, сколько лет работает на рынке, не тянется ли за ней шлейф из штрафов и судебных тяжб. Посмотрите, какое место фирма занимает в рейтинге, обычно при его составлении учитывают все важные показатели, характеризующие деятельность учреждений.
  4. Подписывая страховой договор, надо быть максимально внимательным. От начала до конца прочитайте каждый пункт договора, особенно обратите внимание на строчки, напечатанные мелким шрифтом. Как правило, именно в них могут скрываться «подводные камни», которые помешают получить возмещение ущерба в случае ДТП. Каждый пункт договора должен иметь расшифровку, например, перечисление конкретных повреждений автомобиля и обстоятельств, при наличии которых будет положена страховка.
  5. Можно попросить предоставить распечатку списка всех страховых случаев. При отказе в выплате компенсации его можно будет приложить к иску в суд в качестве доказательства. Не довольствуйтесь только общим поверхностным списком ситуаций для выплаты, требуйте расшифровать каждый пункт, чтобы потом можно было доказать, что данное происшествие относится к разряду страховых.
  6. Обратите пристальное внимание на пункт, где говорится о хищении или угоне транспортных средств, как они квалифицируются, какова будет формулировка. Если вы в заявлении на возмещение употребите другое слово, то можете лишиться своих денег (угоном считается, если машину взяли со стоянки без ведома хозяина, а хищением будет ситуация, когда владельца выгнали из авто преступники).
  7. Если что-то в договоре непонятно, попросите юриста, специализирующегося на вопросах страхования, дать разъяснения.
  8. Уточните, какие указаны в перечне спецработы, при проведении которых в непосредственной близости от автомобиля его владелец может получить отказ в выплате от страховщика.
  9. Выясните методику подсчета величины страховых выплат, где она проводится: в официальном техцентре либо в другом автосервисе. Очень важно, будет при этом учитываться уровень износа узлов и агрегатов автомобиля или нет.
Узнайте к чему:  Какой лучше дмс страховой медицинский полис в санкт петербурге

Если автомобиль попал в ДТП, его водитель должен действовать в рамках установленных правил, а именно:

  • сообщить о происшествии в ГИБДД и обязательно дождаться прибытия инспекторов для составления протокола ДТП;
  • прочитать готовый протокол – вся указанная в нем информация об аварии должна быть достоверной и полной, с описанием всех самых мелких повреждений автомобиля;
  • составить заявление на возмещение убытков, сверяя все формулировки с теми, что имеются в протоколе, чтобы не было расхождений.

Компания страховщика – организация коммерческая, для которой, прежде всего, важна собственная выгода, а затем уже удобство клиента. Иногда с целью экономии средств сумму выплат занижают. Чтобы этот факт доказать, необходима экспертиза.

После получения ее результатов можно обратиться сначала к страховым юристам. Если проблема в досудебном порядке не будет исчерпана, тогда можно смело идти в суд и требовать полной выплаты компенсации.

Зная правила страхования автомобилей, можно все спорные вопросы решить в свою пользу. Хорошим помощником станут для автовладельца положения Гражданского Кодекса. Отказ не является поводом восстанавливать авто на свои средства, надо защищать свои интересы до конца.

Что делать, если компания решила не платить компенсацию по договору?

Ведь хотя страховую деятельность регулируют 80 законов, жёсткого срока, за который должна быть выплачена страховая сумма по КАСКО, нет.

Красноречиво говорит об этом ещё один страховой случай. Елена Т. получила всю сумму, которая причиталась ей за кражу её Lexus RX, однако её совершенно не устроил срок, за который она получила страховую выплату.

Страховую сумму выплатили только спустя 2 месяца, хотя должны были выплатить через 15 рабочих дней, в новых редакциях 30 рабочих дней.

В оправдание своих действий, страховщики ссылаются на то, что автострахование, так же как и ДМС являются крайне нерентабельным.

Якобы в России аварийность составляет 120-140%, что означает, что на каждые 100 страховых договоров приходиться 130 страховых случаев. На Западе же эта цифра составляет 10%.

Однако, тогда непонятно, почему рост продаж полисов КАСКО в прошлом году увеличился на 40% и тенденция роста сохраняется, что признаться довольно странно, если не сказать больше, принимая на веру объяснения страховщиков.

Тем более что цены на КАСКО упали вдвое, и добавился ряд дополнительных услуг (эвакуация машины с места ДТП, выезд на место ДТП аварийных комиссаров и так далее).

Скорее всего, страховые компании просто не рассчитывают свои возможности, раздувая клиентскую базу, что и приводит к проблемам со страховыми выплатами.

Хитрые правила страхования

Вы сами можете обезопасить себя от последующих проблем, возникающих при страховом случае КАСКО.

Для этого просто очень внимательно ознакомьтесь со всеми правилами страхования, перед тем, как подписать договор.

Конечно, неплохо бы было посоветоваться с юристом, но поскольку это у нас не принято, то постарайтесь, несмотря на все трудности и неясности в изложении, понять эти правила и их требования.

Особенно важно обращать внимание на то, что является страховым случаем, а что нет.

Примером может послужить то, что при возникновении ДТП, не важно кто был виновником, страховые суммы по КАСКО выплачиваются независимо от этого.

В том случае, когда водитель был нетрезв и в момент ДТП управлял автомобилем, то значит, он грубо нарушил правила ПДД и, по правилам страхования, страховщики могут отказать в страховой выплате.

При таких обстоятельствах обращение в суд не поможет.

Так что, уважаемый водитель, если вам обещают решить проблему недобросовестные автоюристы, советуем задуматься и принять верное решение – не связываться.

Когда автомобиль сгорел, то обычно страховщики выплачивают компенсацию. Но если будет доказано, что вы курили и сбрасывали пепел на пол, то вам вполне могут отказать.

Также типичным случаем отказа в выплате может быть установка электрооборудования, не согласованного со страховой.

К ним относится:

  1. Сигнализация.
  2. Аудио системы.
  3. Дополнительное освещение.

Поэтому если у вас есть КАСКО вам лучше не рисковать. Есть большая вероятность потери денег оплаченные за страховку. Ведь вы нарушаете правила договора КАСКО.

Иногда в правилах говориться о том, что автомобиль должен, ночью, стоять на охраняемой стоянке. Обязательно уточните, что под этим подразумевает страховая компания.

Так как неприятным сюрпризом, при угоне или повреждении вашего автомобиля может стать отказ в страховой выплате, на основании того, что стоянка должна охраняться и автомобиль должен досматриваться при каждом выезде. Сами понимаете, как трудно найти такую стоянку.

Угон по КАСКО

Ещё одно правило, без выполнения которого вам не получить страховку за угон, это то, что владелец должен предоставить страховщикам все комплекты ключей и документы на угнанный автомобиль.

Так же договор по угону может содержать такое правило, что все выплаты производятся по окончании собственного расследования. Сами понимаете, что такое расследование может тянуться вечно.

Обращайте внимание и на сроки, в течение которых, вам должна быть выплачена страховая сумма или ваша машина отремонтирована.

Кроме того, клиент не всегда может получить деньги за ремонт на руки. Это правило актуально, если ваш автомобиль куплен в кредит. Так как ваш банк не даст согласия на такую операцию.

Помните, что дополнительное оборудование страхуется отдельно и цена страховки здесь на порядок выше, доходя до 20% стоимости самого дополнительного оборудования.

К такому оборудованию относятся даже зимние шины. Хотя по здравому размышлению они скорее относятся к основным частям автомобиля.

Стоит обратить внимание на правила расторжения договора страхования, чтобы не попасть в неприятную ситуацию при продаже автомобиля.

Именно в такую ситуацию попала Ирина К. Она, продав с вой Mercedes A-класса, попыталась расторгнуть договор, чтобы получить часть денег.

Однако страховщики и не подумали это сделать, объяснив, что ничего не должны Ирине, так как вычли из страховой премии 11 тысяч руб. за оплаченный страховой случай и ещё содрали 30% от общей суммы за оформление документов.

Последнее было сделано на основании правил договора, которые позволяют вычитать до 40% за оформление договора. Поэтому при заключении договора будьте внимательны.

Вы должны понять, что при возникновении страхового случая страховщики, если в данной компании ведётся учёт износа, не будут оплачивать полную стоимость новой детали, нужной для ремонта. 

Они обязательно уменьшат стоимость детали на процент износа. Это не смотря на то, что вы-то всё равно будете ставить новую деталь.

А также вы должны понимать, что в случае угона, вы получите, максимально, только ту сумму, которая причитается вам, по правилам договора, на которую был застрахован автомобиль и превысить эту сумму они не могут. Да же если рыночная стоимость угнанного автомобиля выше

К тому же не стоит страховать только один риск угона, особенно из-за нежелания связываться со страховщиками, в случае возникновения каких-то осложнений.

Так как если у вас страховка от угона, то это будет рассчитываться как серьёзный риск и страховая премия, уплаченная вами, будет приближаться к комбинированному КАСКО.

Без бумажки ты… сами понимаете

Страховые компании очень ловко используют особенности формулировок в справках, выданными стражами порядка.

Поэтому одна из самых распространённых причин отказа в страховых выплатах, является несоответствие, по мнению страховщика, той организации, которая выдала данную справку.

Так, например, если вашу машину ограбили ночью, взломав замки, то вам нужна справка от районного отдела полиции, а не из ГИБДД.

В ОВД, скорее всего, откажут в возбуждении уголовного дела, по крайней мере, добиться его возбуждения практически нереально, если ущерб невелик. Этот отказ является формальным поводом для отказа выплаты компенсации.

Правда, известны примеры, когда удавалось переубедить страховую компанию.

Например, Юрий Л. смог это сделать, отправив жалобу на имя гендиректора страховой компании, в которой указал, что не может повлиять на решение ОВД, так как на нашу родную полицию, когда ей это не выгодно, повлиять не возможно.

Однако это исключение просто подтверждает правило.

Очевидно, гендиректору просто стало неудобно, потому что их сравнили с органами внутренних дел, и он дал команду выплатить деньги. Но много ли найдётся таких совестливых, сомневаюсь, а вот повод он и есть повод.

Поэтому в справку лучше писать формулировки, содержащиеся в правилах по КАСКО.

В данном случае просите, чтобы вместо «хулиганство», в справке было зафиксировано «противоправные действия третьих лиц».

Вовремя уведомляйте страховую компанию о наступлении страхового случая. Используйте при этом мобильную связь, чтобы в случае необходимости, можно было подтвердить свои слова распечаткой.

Из-за совершенно другой формулировки пострадала Марина Кочеткова. Дело всё в том, что ей сотрудники ГИБДД выдали справку, в которой говорилось о том, что «место и время аварии не определено».

Её Hyundai Getz действительно получил вмятину на двери то ли на стоянке, то ли во время поездки. Факт тот, что Марина заметила вмятину, только вернувшись на стоянку.

Однако представитель «РЕСО-Гарантии» сказал, что их устроит любая справка по форме 745, с любой формулировкой. Эта формулировка их и устроила. Они отказали Марине в выплате страховой суммы именно на основе этой формулировки.

Не обращайте внимания на то, что иногда страховщики говорят, что им достаточно только одного какого-нибудь документа. Собирайте все, указанные в правилах страховой компании документы, чтобы не оказаться в неприятной ситуации, когда вам будет отказано в страховой выплате.

Благодаря тому, что Марина не сдалась и продолжала борьбу, и компании пришлось раскошелиться, выплатив сумму в 75000 рублей.

Хотя конечно ремонт на самом деле обошёлся гораздо дороже, потому что машина ремонтировалась у официального дилера, так как находилась на гарантии.

Да и сроки выплаты, мягко говоря, Марину не устроили.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector