Можно ли отказаться от ипотеки и как это сделать

Может ли созаёмщик отказаться от ипотеки

Конечно, идеальным вариантом было бы прийти в банк и заявить: «Извините, я не тяну кредит, давайте просто разойдемся по-хорошему». Но так не бывает. Для того чтобы закрыть ипотеку вам придется приложить едва ли меньше усилий, чем для того, чтобы взять ее. Существуют такие варианты отказа от ипотеки:

  1. вы перестаете платить ежемесячные вносы, банк подает в суд и отбирает у вас заемное жилье;
  2. вы обращаетесь со своей проблемой в банк, доказывая наличие серьезных финансовых проблем (вы лишились работы, родился ребенок, кому-то из членов семьи требуется операция и т.д.) и банк смягчает для вас условия кредитования;
  3. вы продаете жилье по такой цене, которая позволяет вам погасить оставшийся долг по ипотеке;
  4. вы участвуете в программе «цивилизованная аренда» и становитесь не собственником, а арендатором квартиры, но и ежемесячный платеж ваш значительно сокращается;
  5. вы рефинансируете займ на более выгодных условиях (более длительный срок кредитования или меньший процент и т.д.);
  6. вы ищете вторую, третью работу, в общем, стараетесь изо всех сил заработать столько, сколько нужно.

Рассмотрим каждый из этих случаев подробнее

Нередко складываются ситуации, когда созаемщик не хочет или не может больше разделять обязанности заемщика по ипотеке. Но одного желания выйти из ипотечного договора с его стороны в таком случае будет недостаточно для прекращения всяческих юридических отношений между ним, заемщиком и банком.

Созаемщик может потребовать прекращения действия кредитного договора, изменения его содержания, оспаривать его, но без согласия остальных участников ипотечного договора, никакие из этих действий невозможны. В случае отказа заемщика и банка пойти ему навстречу, то придется решать этот вопрос через суд.

Согласие суда на вывод из созаемщиков чаще получают, когда имеют разногласия с банком – например, если оба они хотят заменить или вывести созаемщика из кредитного договора, но банк не дает на это разрешения.

Если же все три стороны пришли к единому мнению, существует несколько способов вывода созаемщика по ипотеке:

  1. Подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором будет указано, что с созаемщика снимаются обязанности по ипотеке.
  2. Заключить новый ипотечный договор с привлечением нового созаемщика. В некоторых случаях банк может согласиться заключить новый договор и без него.
  3. Обязанности созаемщика и заемщика перед банком можно разделить – в таком случае, будут заключены два новых ипотечных договора, и между созаемщиком и заемщиком больше не будет никаких юридических отношений.

Можно ли отказаться от ипотеки и как это сделать

Очень часто необходимость вывода второго участника сделки возникает во время расторжения брака. В Сбербанке технология вывода происходит по следующей схеме:

  1. Супруги получают судебное решение о разделе имущества. В рамках данного решения должно быть прописано, что одна из сторон полностью берет на себя обязательства по ипотеке и оставляет за собой право на квартиру. Другая сторона полностью выходит из сделки и теряет право собственности на ипотечное жилье.
  2. В банк предоставляется полный пакет документов на оставшегося заемщика (паспорт, справка о доходах и копия трудовой). Дохода заёмщика должно быть достаточно для обслуживания ипотеки.
  3. Банк на основании предоставленных документов выносит решение о выводе.
  4. Подписывается дополнительное соглашение о выводе.

При оформлении ипотеки допускается привлечение созаемщиков и поручителей. Созаемщик может отказаться от участия в ипотеке, но сделать это трудно, так как его доходы учитываются при расчетах условий ипотечного кредитования. Для отказа нужны веские причины, но повысить шансы можно:

  • Пригласив другого человека на роль созаемщика;
  • Если доход клиента покроет ежемесячное обслуживание долга. Это необходимо подтвердить документально.

При положительном решении банка о выводе созаемщика, необходимо написать заявление на отказ от ипотеки, внести изменения в договор и подписать дополнительное соглашение к договору. Но банк также имеет право на отказ, тогда клиенту придется обратиться в суд.

Чем отличается от поручителя

Поручитель – это то лицо, которое перед банком берет на себя ответственность за заемщика и за погашение последним долга по кредиту. Поручитель отличается от созаемщика по целому ряду критериев.

Доходы созаемщика – это причина, по которой банк привлекает его к процессу оформления ипотеки. Они могут существенно увеличить максимальный размер кредита, который банк может выдать заемщику. В то же время доходы поручителя никак не могут повлиять на сумму ипотечного кредита, которую банк собирается выдать заемщику.

Можно ли отказаться от ипотеки и как это сделать

Юридические права на жилье

Подписывая кредитный договор вместе с заемщиком, созаемщик получает право стать владельцем или совладельцем приобретаемой недвижимости. Все права и обязанности по кредиту между созаемщиком и заемщиком распределяются в равной степени.

Но поручитель такого права не получает, и претендовать на приобретенную недвижимость не может. Однако теоретически он может получить эту собственность в судебном порядке – в качестве возмещения средств, которыми он расплатился по долгу заемщика.

Обязанность по погашению ипотечного кредита

Отмена ипотеки в судебном порядке

Если вы пришли к осознанию того, что просто не в состоянии платить ежемесячные взносы по ипотеке и решили их больше не вносить, то рано или поздно вас ждет повестка в суд. Причем, если вы не стремитесь решить свою проблему совместно с банком и игнорируете звонки и письма кредитора, то суд, с большой долей вероятности, примет решение не в вашу пользу. А после того, как на ваше жилье будет наложено взыскание, вам придется его покинуть.

Узнайте к чему:  Как вернуть деньги за путевку купленную в кредит

Если у вас нет других вариантов жилья, то максимум на что вы можете рассчитывать: это отсрочка приведения решения в исполнение на 12 месяцев (это возможно в том случае, если на вашем иждивении маленькие дети, а альтернативного жилья совсем нет) или временное пребывание в муниципальных жилых объектах.

При этом, доводя дело до суда, вы ставите крест на своей кредитной истории. Как известно, банки обмениваются базами данных на неблагонадежных заемщиков, а значит, вы больше никогда и нигде не сможете взять кредит, даже обычный потребительский.

Права и обязанности

Может ли созаемщик претендовать на долю в собственности приобретаемого жилья? Созаемщик – это полноправный участник ипотеки, он имеет права на долю в совместно приобретенной недвижимости. Свою долю созаемщик должен определить вместе с остальными заемщиками (человеком, который взял ипотеку, и остальными созаемщиками, если такие имеются).

При этом если созаемщик отказывается выступать совладельцем приобретаемого жилья, банк не станет снимать с него ответственность по ипотеке. Человек может выступать как созаемщик даже по нескольким кредитам сразу, но вот на себя как на основного заемщика оформить кредит будет уже затруднительно.

Можно ли отказаться от ипотеки и как это сделать

Российским законодательством разрешено разделять совместный долг по ипотеке между заемщиком и созаемщиком. Это возможно в следующих случаях:

  • В процессе раздела имущества разводящимися супругами. Такие вопросы решаются как с помощью обычного мирового соглашения, так и через суд.
  • При согласии всех участников ипотечного договора – заемщика, всех созаемщиков и финансовой организации, в которой договор был заключен.
  • Если заемщик и созаемщик пришли к единому мнению и самостоятельно определили права каждого на обремененное ипотекой жилье. Если же стороны к соглашению так и не пришли, эту проблему можно решить через суд.

Права созаемщика на приобретенную недвижимость зависят от:

  • Зарегистрированного статуса жилья;
  • Соглашением, договором или брачным договором, заключенным между заемщиком и созаемщиком. Такой документ может содержать множество аспектов о правах созаемщика на жилье: в каких случаях созаемщик может претендовать на жилье, границы его прав, обязанностей и ответственности и т.д.
  • Обременением жилья по ипотеке, которое наложено банком.

Обязанности заемщика и созаемщика между собой равны. Это значит, что созаемщик не может отказаться выплачивать долг основного заемщика по ипотеке при любых обстоятельствах. Главная обязанность созаемщика состоит в том, чтобы полностью погасить ипотечный долг в том случае, если заемщик этого сделать не способен.

Как правило, кредитный договор содержит информацию о конкретных обязанностях и ответственности созаемщика перед банком. В этом документе может оговариваться, например, порядок погашения кредита – сначала может выплачивать долг созаемщик, а потом уже основной заемщик.

Поэтому основной рекомендацией при оформлении кого бы то ни было созаемщиком является следующее: отношения заемщика и созаемщика должны быть документально оформлены в том случае, если они не родственники.

Привлечение созаемщика – обычная практика при оформлении крупных кредитов на длительный срок, поэтому для ипотеки такой подход является стандартным, нередко рекомендуемым или прямо установленным самим банком. Сегодня мы поговорим о том, какие права на квартиру имеет созаемщик по ипотеке.

Существует несколько вариантов (оснований) привлечения созаемщика:

  1. Отсутствие достаточного уровня дохода, позволяющего взять необходимую сумму в кредит. В этом случае доходы созаемщика будут учтены банком, а сумма кредита – рассчитана исходя из совокупного дохода основного заемщика и созаемщика.
  2. Оформление ипотеки в период брака. В этом случае, если иное не предусмотрено кредитным договором, супруг (супруга) заемщика автоматически становится созаемщиком, поскольку ипотечная недвижимость получает статус общего имущества супругов.
  3. Основной заемщик не соответствует требованиям банка, но кредит необходимо оформить на него. Часто такая ситуация возникает, когда ипотеку оформляют студенты или иные лица, не имеющие нужного стажа, постоянного места работы или возможности какое-то время платить по кредиту. Здесь нередко созаемщиками выступают родители или иные близкие родственники, правда, подобного рода практика встречается редко.

В целом, привлечение созаемщика – личная договоренность основного заемщика и созаемщика (созаемщиков). Но, как правило, такое условие либо прямо предусмотрено банком для оформления ипотеки, либо непосредственно вытекает из условий ипотечного кредита, фактически заставляя потенциального заемщика прибегать именно к такому решению задачи получения ипотеки.

На момент заключения кредитного договора между заемщиком и созаемщиком, как правило, всегда складываются хорошие отношения, есть уверенность друг в друге и доверие. Но ипотека – длительный кредит, который зачастую не успевает завершиться, когда ситуация между должниками начинает накаляться и перерастает в конфликт.

С точки зрения закона разделить долги и права можно:

  1. Между супругами в порядке раздела имущества путем заключения мирового соглашения или в суде.
  2. По соглашению всех сторон кредитного договора – банка, заемщика и созаемщика в части кредитных правоотношений.
  3. По соглашению заемщика и созаемщика – в части определения прав каждого (доли) в приобретенной по ипотеке квартире, а если стороны не придут к соглашению – в судебном порядке.
Узнайте к чему:  Можно ли взять кредит в Сбербанке если уже есть один в этом же банке

При разделе обязательств необходимо обратить внимание:

  1. Как бы вы не делили свои права по отношению к квартире, приобретенной по ипотеке, она будет оставаться единым залоговым имуществом – обеспечивающим исполнение условий договора, если иного статуса не удастся получить по соглашению с банком.
  2. Невозможно заемщику и созаемщику на свое усмотрение разделить свои долговые обязательства по кредиту, не привлекая к этому банк. Подобного рода соглашения в силу своего противоречия условиям кредитного договора будут, по меньше мере, оспоримыми со стороны банка, а по факту – ничтожными.
  3. Обязательства между супругами делятся согласно долям каждого из них в общем имуществе, но суд не может своим решением принудить банк в этом случае к пересмотру условий ипотеки. Судебное решение по разделу долга будет применимо, когда банк потребует взыскания долга. В этом случае, уже при взыскании банком долга в судебном порядке, суд будет руководствоваться решением предыдущего суда о разделе долга. Но, опять же, квартира, приобретенная по ипотеке, является залогом, а значит, суд с почти 100% вероятностью примет решение об обращении взыскания на нее. Разумеется, все будет определяться размером долга (банковского требования), правомерностью его истребования и другими конкретными обстоятельствами дела.

https://www.youtube.com/watch?v=nAppcnnyx54

Права созаемщика на квартиру, приобретенную по ипотеке, определяются:

  1. Статусом квартиры, который она получила при оформлении (регистрации недвижимости).
  2. Соглашением (договором) созаемщика и заемщика, в том числе брачным договором. При этом соглашением может быть предусмотрен конкретный порядок предъявления созаемщиком прав на квартиру в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по ипотеке, пределы прав и ответственности, другие существенные обстоятельства. Такой порядок актуален, прежде всего, при отсутствии у сторон официальных брачных отношений.
  3. Сущностью и особенностями обременения, которое наложено на квартиру как на залоговое имущество.

Можно ли отказаться от ипотеки и как это сделать

Во избежание проблем, созаемщикам рекомендуется заранее оговаривать вопросы прав на квартиру с заемщиком, официально и письменно оформляя такие договоренности.

Требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке не менее строгие, чем к основному получателю ипотеки. Им может стать совершеннолетний гражданин РФ, имеющий постоянный доход и хорошую кредитную историю.

Полезная статья: Со скольки лет можно взять ипотеку в Сбербанке

Документы для оформления совместной ипотеки:

  • Паспорт и СНИЛС;
  • Диплом об образовании;
  • Трудовой договор и справка о доходах;
  • Иные документы, подтверждающие платежеспособность.

Обязанности созаемщика по ипотечному кредиту определяются договором. В документе указывается доля недвижимости, принадлежащая каждому из участников. Права на жилье могут быть распределены произвольно, по договоренности: в равных долях либо других пропорциях.

В договоре также определяется и порядок погашения ипотеки в Сбербанке. Например, можно участвовать в расчетах с банком наравне с основным получателем кредита или погашать долг только в случае форс-мажора.

Уступки от банка

На самом деле, смягчить условия ипотеки вполне возможно. Дело в том, что в банке также понимают, что судебная тяжба – это длительный и затратный процесс. Намного выгоднее немного уступить заемщику, чтобы не потерять прибыль по займу в целом.

Если вы в состоянии доказать свои сложные финансовые обстоятельства (к примеру предоставить трудовую книжку с записью об увольнении или свидетельство о рождении ребенка, а также декретный больничный и т.д.), то банк вполне может сделать шаг вам навстречу.

Проблемные заемщики могут рассчитывать на снижение процентной ставки, кредитные каникулы на срок в среднем около 12 месяцев (когда тело кредита не уплачивается, а погашаются только проценты) или рефинансирование с продлением срока кредита, чтобы ежемесячный платеж снизился.

Требования к созаемщику по ипотеке

Если говорить о требованиях, выдвигаемых банком к созаемщику, необходимо помнить о том, что у каждого финансового учреждения свои критерии требований. Стандартные же требования к созаемщику таковы:

  • Если речь идет о недвижимости в ипотеку на территории России, то и созаемщик должен быть гражданином РФ (возможны исключения в ряде банков).
  • На последнем рабочем месте созаемщик должен проработать не менее полугода. Некоторые банки устанавливают минимальный срок от 3 мес..
  • Созаемщик должен быть платежеспособным. Общая сумма ежемесячных взносов по ипотеке не должна быть более 50% от всего дохода созаемщика за месяц.
  • Кредитная история созаемщика не должна внушать банку никаких сомнений.
  • Важным критерием является возраст созаемщика – он не должен быть младше 21-года или старше 65-ти лет. на момент окончания ипотеки, но возможны и другие варианты (Россельхозбанк кредитует с 18 лет, а Сбербанк до 75 лет.)

Стандартный перечень документов, которые необходимо подать в банк, чтобы взять ипотеку:

  1. Паспорт РФ;
  2. СНИЛС;;
  3. Паспорта и копии паспортов всех членов семьи:
  4. Трудовая книжка;
  5. Документы об образовании – дипломы, аттестаты;
  6. Справка, подтверждающая уровень дохода;
  7. Свидетельства о браке и рождении детей (опционально).

Какие права на квартиру имеет созаемщик по ипотеке?

Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, как быть: приобретена ипотечная квартира от организации, я являюсь созаемщиком — бывший муж заемщиком. Доля в квартире поделена на троих: я, ребенок и бывший. В итоге после развода бывший проживает в ипотечной квартире, а мы с ребенком снимаем.

Узнайте к чему:  Можно ли выехать с долгами россиянам за границу через Беларусь в 2019 году

На мое предложение — дать мне какую-то сумму на руки, чтоб я отказалась от доли, он согласия не дает. А мне теперь не одобряют кредит на вторичное жилье, так как я являюсь созаемщиком, да и на первоначалку у меня не хватает.

Это кардинальное решение проблемы ипотеки раз и навсегда. Однако стоит учитывать несколько неприятных моментов: как правило, покупатели жилья не слишком охотно выбирают ипотечное жилье. Если им попадется вариант без обременения, то, скорее всего они выберут его.

Потому для того, чтобы наверняка продать жилье, вам придется установить цену ниже рыночной. В таком случае вы рискуете не погасить весь долг перед банком или же если и погасите, то только его, а все ваши платежи за время уплаты ипотеки можно считать вылетевшими в трубу.

Цивилизованная аренда

В данном случае вам предлагается переоформить ипотеку на третье лицо, которое станет платить основную сумму ежемесячных взносов, но и будет считаться полноправным собственником. Вы при этом будете выступать арендатором, и ваш ежемесячный платеж станет на порядок меньше, что избавит вас от лишней финансовой нагрузки. Но не решит вашу жилищную проблему полностью.

Как правило, цивилизованная аренда предусматривает проживание бывшего заемщика в ипотечном жилье около пяти лет, а дальше ему придется снова всерьез думать о том, где жить. Цивилизованная аренда оформляется через компании-посредников, которые самостоятельно взаимодействуют с банком и улаживают все формальности.

Риски

Готов ли созаемщик принять риски? К сожалению, не все правильно оценивают перспективы.

Желая помочь близким людям получить ипотеку, многие забывают о сроках займа.

Кредит берется на долгие годы, и нет гарантий в сохранении стабильного положения заемщика: потеря работы или болезнь могут прервать выплаты.

Если ситуация сложится не лучшим образом для заемщика, и он просрочит взносы по ипотеке, банк понизит кредитный рейтинг всем участникам договора. При этом требования погасить долг банк не отменит, напротив, может обратиться в суд с иском на всех подписавших ипотеку.

При обращении созаемщика за кредитом, банки могут посчитать его доход с учетом взятых обязательств недостаточным и отказать в выдаче.

Для созаемщика, оформившего в залог свое жилье (а бывают и такие варианты кредитования), основной риск в потере имущества.

Обязательное требование кредитора застраховать ипотечный договор может в некоторых случаях нивелировать эти риски. Например, если все заемщики купят полисы личного страхования. Но от разрыва личных отношений это не убережет.

Заемщик и созаемщик при ипотеке связаны обязательствами с банком на десятилетия. И любое нарушение договоренностей приведет к спорам и испорченным взаимоотношениям с близкими людьми.

Прежде, чем становиться созаемщиком и брать совместно с заемщиком кредит, подумайте о рисках, которые такие обязательства за собой повлекут. В жизни могут возникнуть самые разные ситуации, при которых у вас могут появиться проблемы. Например:

  • Самый распространенный случай – созаемщик сам захотел взять на что-нибудь кредит. Но из-за того, что он уже является одной из сторон ипотечного договора, он никак не возьмет еще один кредит. Даже если его платежеспособность, банк вряд ли одобрит такого ненадежного заемщика.
  • Брак между заемщиком и созаемщиком был зарегистрирован уже после того, как стороны подписали ипотечный договор. Пока пара не разошлась, никаких опасностей в такой ситуации нет, но если пара подает на развод и собирается перейти к разделу имущества – созаемщик уже не может претендовать на долю в этой квартире. И получается, что созаемщик остается без жилья в собственности, но зато с обязательствами по ипотеке.
  • Заемщик попросил своего друга стать созаемщиком, чтобы ему одобрили ипотечный кредит, но по каким-то причинам он больше не платит по долгу. Созаемщик выплачивает долг за него, а его друг отказывается возместить ему расходы по кредиту.

Ждем ваших комментариев ниже. Если вам требуется срочная юридическая поддержка по разделу имущества или ипотеке, то просьба оставить заявку на бесплатную консультацию в специальной форме.

Подписываемся на обновления проекта и жмем кнопки социальных сетей!

Рефинансирование

Если вы взяли ипотеку на одних условиях с прицелом на высокие доходы, а позже обстоятельства поменялись, то вы можете рефинансировать кредит с изменением условий. Рефинансирование подразумевает погашение существующего ипотечного кредита за счет нового займа.

Вы можете попытаться перекредитоваться в своем же банке. Если предлагаемые им условия вас не устроят, то такой кредит можно взять в другом банке, благо подобные программы есть практически в каждом кредитно-финансовом учреждении.

Оставить все как есть

Если ваши финансовые затруднения временные и есть шансы на благополучное разрешение ситуации в ближайшем будущем, то возможно есть смысл поискать дополнительные временные источники дохода или взять беспроцентный займ у родственников.

Ведь если вы решитесь на какой-либо кардинальный шаг, то это лишит вас возможности иметь собственное жилье. А пережив трудные времена, вы снова сможете свободно уплачивать ипотеку, приближая тот день, когда оно полностью перейдет в вашу собственность.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector