Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Как отказаться от поручительства по кредиту

Денег нет и вряд ли будут

Сложнее всего отвертеться от уплаты чужого долга тогда, когда в качестве поручителя выступила супруга должника. Предполагалось, что это будет простой формальностью. Однако из виду упускалось то, что чаще всего мужчина — основной добытчик в семье.

Поэтому в случае неплатежеспособности таких «тандемов», способов выпутаться из создавшейся ситуации в действительности не так уж и много. Например, попросить банк о кредитных каникулах либо реструктуризовать долг. Ну или в крайнем случае, продать, под контролем банка, имущество, находящееся под залогом.

Прекращается ли поручительство, если должник умер?

Возможность отказаться от поручительства по кредиту регулируется ГК РФ, при этом в законе прописано, что в одностороннем порядке выйти из обязательства не получится. Процедура отказа строится на том, что изначально заемщик должен найти другую кандидатуру на роль созаемщика.

При этом план кредитования не должен изменяться. То есть на каких условиях был выдан кредит, когда созаемщиком выступал первый человек, таким он и останется при вступлении другого человека. Процедура в целом достаточно сложная, ведь потребуется заполнять ряд бумаг, проходить проверку финансовой надежности.

Отказ человека от поручительства по кредиту без согласия должника в рамках российского законодательства невозможен. Даже если заемщик умер, то сделать это будет невозможно, созаемщик будет обязан отдать за него весь долг.

Тем не менее, есть возможность сохранить свои деньги другим путем. Если заемщик хочет избежать финансовой ответственности, то могут привлечь через суд. Возможно, это только в том случае, если он уже очень долго не выплачивает кредит, замечен в преступных схемах при использовании кредитных денег.

Созаемщик вправе требовать через суд не только возврата выплаченных им денег за другого человека, но и компенсации морального ущерба. Эта процедура непростая, однако, есть много случаев, когда именно таким способом доверчивым поручителям удавалось вернуть свои деньги.

Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ смерть заёмщика не прекращает поручительство. Однако, исходя из положений ст. 1175 ГК РФ, обязательства по возврату кредита в этом случае переходят к наследникам. И если вы не давали письменное согласие отвечать за потенциальных наследников, в суде у вас есть хорошие шансы добиться расторжения договора поручительства.

Итак, отказ от поручительства – сложный процесс. Прекращение обязанностей гаранта по кредиту возможно только в строго определённых случаях: если изменены условия договора без согласия поручителя, если кредит переведён на другое лицо, если истёк срок действия договора поручительства, если должник ликвидирован или признан банкротом и т. п.

Конечно, лучше заранее анализировать все риски и не соглашаться нести перед кредитором ответственность за заёмщика, в котором вы не уверены. Но если дело уже сделано и банк требует от вас погашения чужого долга, не спешите отчаиваться.

Возможно, есть способ избавиться от необдуманно взятых на себя обязательств. Если не удаётся найти выход из ситуации самостоятельно, обратитесь за помощью к грамотному юристу, который сможет отстоять ваши интересы на законных основаниях.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует – напишите в форме ниже.

Как не платить поручителю по кредиту?

Единственный вариант, когда поручитель может избежать оплаты кредита — отсутствие постоянного дохода или личного имущества, которое можно реализовать (автомобиля, жилья). Если банк подаст в суд иск о взыскании задолженности и выиграет его, то очередь «выбивать» деньги у поручителя перейдет к государственной исполнительной службе.

Как отказаться от поручительства по кредиту

Хотя если ни денег, ни имущества нет как такого, то через полгода решение суда вернется банку не исполненным. Кредитор, конечно же, может вновь подать то же решение на исполнение в ГИС. Реакция будет прежней.

Все это будет длиться до тех пор, пока либо поручитель не устроится на работу, либо не станет владельцем какого-либо имущества. При этом необходимо не забыть о том, что во многих случаях банк не обладает правом обирать поручителя «до нитки».

Например, если оформить 25% от зарплаты в виде алиментов, а 25 — 30% (или даже больше) выделить на содержание родителей нетрудоспособного возраста, то можно сделать так, что банку будут доставаться сущие «крохи» или совсем ничего. И, отметим, в рамках закона.

К сожалению, действующее российское законодательство не даёт гаранту по кредитному договору возможности досрочно отказаться от взятой на себя миссии. Исходя из ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается только тогда, когда прекращено обеспеченное им обязательство.

Отказаться от поручительства можно, если на это согласны кредитор и заёмщик, однако в таком случае необходимо найти другого человека, который будет исполнять роль гаранта по кредиту. На практике подобная процедура встречается крайне редко.

Как отказаться от поручительства по кредиту

Вместе с тем в Гражданском кодексе прописаны основания, при наличии которых поручительство прекращается, а это значит, что при определённых условиях гарант всё-таки может избавиться от взятых на себя обязанностей и не платить за должника.

Важно! Есть случаи, когда договор поручительства утрачивает силу. Это имеет место, когда кредитор и заёмщик изменили условия кредитного договора, не поставив поручителя в известность, вследствие чего его ответственность возросла.

Можно ли отказаться от поручительства по кредиту

Отказаться от поручительства или же снять поручителя по кредиту можно по ряду причин. Среди них выделяют:

  • Когда кредитор изменил условия договора, но не предупредил об этом клиента. В таком случае человек мог не по своей воле стать должником, сделка считается незаконной. Созаемщиквправе отказаться от выполнения своих обязательств.
  • Смена старого поручителя на нового. В таком случае требуется одобрение банковской коллегией новой кандидатуры. При этом досрочно снять с себя обязательства не получится.
Узнайте к чему:  До разграничения государственной собственности на землю распоряжение

Не является причиной для отказа от поручительства смерть заемщика или же сильное ухудшение его самочувствия. Однако, в таких случаях большинство банковских организаций идут на уступки и предлагают своим клиентам более выгодные паны кредитования или же рассрочку.

Можно ли отказаться от поручительства по кредиту? Поручительство это рискованная процедура. Давать на нее согласие можно только тогда, когда на сто процентов уверен в человеке. Однако даже в таком случае существует возможность потери доверия.

Что же делать в случае отказа основного плательщика выплачивать долг? Можно взять отказ от этого обязательства, как в момент действия кредита, так и после отказа основного заемщика выплачивать кредит.

Но тогда возникает необходимость в замене личности поручителя и этим вопросом в праве заняться каждый участвующий в договоре, что является просто невозможной задачей. При таком исходе событий никто не захочет подставлять себя под неоправданную трату средств. В законодательных актах указано, что поручительство заканчивается, когда это указывает банк.

Иногда не лишним будет просто надеяться на хороший исход событий, и ждать окончания срока выплат со своевременным погашением именно со стороны заемщика. Но иногда прописываются и другие условия непосредственно в договоре, которые направлены на погашение вами основного долга.

  • если банковское заведение заменяет условия договоренности при возможной реструктуризации или рефинансировании и страдают интересы поручителя без предварительного соглашения;
  • перевод кредитного продукта в руки другого должника дает полное право на отказ от обязательств;
  • окончание срока договора также приводит к автоматическому окончанию срока поручительства, срок также может не устанавливаться, поэтому официальным прекращением будет считаться ровно год поручительства;
  • в случае кончины должника, если условия не прописали в таком случае вашу выплату, то долг переходит к родственникам заемщика.

Вообще отказ от обязательств довольно сложная процедура, требующая очень тщательной подготовки. Все рискованные моменты рекомендуем просчитать заранее и отказаться на первом этапе, заблаговременно до того момента, когда должник откажется выплачивать свой долг.

На таком этапе существует вероятность отказа без временных затрат на поиски новых поручителей. Страховые обязательства банк может перевоплотить из субъекта например в объект в виде залогового имущества.

Лучшие предложения банков в РФ→

Но все же если возникла такая неприятность решить ее поможет только грамотный юрисконсульт, который займется доказательством того, что поручитель не имеет на данный момент необходимых средств на выплату по договору и суд куда в последствие попадает иск. Своевременная подготовка убережет от возникновения непредвиденных и ненужных рисков.

Всему есть предел

Ко всем прочему у взыскания денег с поручителя существует срок давности. Если, к примеру, банк «запамятовал» обратиться к нему на протяжении полугода от момента появления права на истребование задолженности (со времени прекращения денежных поступлений), то он автоматически лишается права предъявлять какие-либо требования по этому вопросу.

Кстати, «сражение» в суде между банком и заемщиком может длиться достаточно долго. Средний показатель задержки внесения платежей кредитором составляет от двух до трех месяцев. Затем еще приблизительно месяц противоборствующие стороны препираются относительно кредитных каникул, реструктуризации задолженности и тому подобное.

Необходимые условия

отказ от поручительства по кредиту

Для того чтоб банк дал согласие на выход из поручительства в обязательном порядке должно бытьза две стороны — заемщик и созаемщик. Выйти из соглашения по собственному желанию, согласно нормам российского законодательства, не получится.

Также обязательным условием является достоверная причина. Уйти от обязательств, так как вы поссорились с заемщиком или просто решили не брать на себя это обязательство, планируете переехать в Украину, Беларусь или другую страну, не получится.

Банк должен поддержать инициативу заемщика, а также и созаемщика. Такие процедуры для финансовых организаций довольно проблематичны, поэтому должна быть весомая причина, чтоб руководство компании одобрило заявку и сменило поручителя.

Финансовые заведения очень охотно предоставляют всякого рода услуги при наличии определенных гарантий связанных с возвратом кредитуемых средств. Большинство например выдают потребительские займы для физического лица в размере до трех миллионов рублей без снятия комиссионных затрат с привлекательными процентами.

Важно понять, что рассчитывая сумму максимально возможного займа, кредитор не берет во внимание доход поручителя. Менеджер, как правило, требует доказательство платежеспособности гаранта, поэтому как должник, так и его подстраховка должны предоставить информацию, подтвержденную документально о своих доходах.

Как отказаться от поручительства по кредиту

В обязательном порядке подлежит проверке история по выплате прошлых кредитов и если у такого физического лица была просрочка или задержка, такой вариант однозначно не устроит банк. Не удивляйтесь если это не предусмотрено договором, а банк требует гарантийные обязательства в случаях:

  • при проверке платежеспособности, заработной платы кредитуемого, не набегает для ежемесячного погашения;
  • банк имеет определенные сомнения относительно не подтвержденных данных;
  • возраст клиента меньше двадцати лет, требует поручение родственников или родителей;
  • предпенсионный возраст клиента.

Поручительство приводит к минимуму все риски по невозвратам, мошенническим операциям со стороны должника и наличие поддельной документации предоставленной при оформлении договора по кредиту. Сегодня очень часто встречается термин «соцзаемшик» поэтому предлагаем подробно рассмотреть его.

Соцзаемщик на одном уровне с поручителем берет обязательства по предоставлению гарантий относительно основного должника. Его привлекают в процесс именно тогда, когда кредитуемому не хватает основного дохода для погашения долга. В таком случае, доход соцзаемщика учитывается наравне с заемщиком.

Узнайте к чему:  Деловое письмо-приглашение: как написать, скачать образец

В основном под такое понятие подходят родственники или члены семьи в виде родителей, детей или супружеских пар. В рамках одного банковского продукта может привлекаться несколько физических лиц и каждый из них вносит незаменимую лепту в виде увеличения суммы кредита.

  • происходит суммирование дохода поручители и его «соц. помощника»;
  • они оба подписывая договор, берут на себя все обязательства предусмотренные условиями (например, ипотечное кредитование дает полное право соцзаемщику на владение жильем, в случае отказа основного должника от уплаты долга);
  • задерживание ежемесячной выплаты, обязывает его делать это вместо заемщика.

Ведь все равно выступает человек соцзаемщиком по кредиту или основным плательщиком все обязательства берут на себя в равных долях и правах.

Материал: «Причины оформления кредита»

Важно когда физическое лицо выступает соцзаемщиком или просто поручителем плохая кредитная история именно этого договора негативно может сказаться на всех фигурантах и возможность взять следующий кредит сводится практически к нулю.

Всегда стоит обдуманно относиться к предложению, выступить гарантом во всех случаях, ведь при наступлении критической ситуации выплату долга и процентом нужно будет взять на себя. Бывают ситуации, когда многие банки берут в поручители семейные пары и возможный разрыв отношений не освобождает от данных обязательств. Только осознанное и взвешенное решение сведет к минимуму все возможные риски.

«Покой нам только снится»

Однако, даже в случае своевременного предъявления кредитором требования к оплате, это еще не значит, что нужно выражать согласие с банковскими условиями. По признанию самих банкиров, чаще всего главная цель такой беседы с поручителем — психологическое давление в надежде, что он заставит платить заемщика.

Есть шанс в судебном порядке вынудить банк подписать дополнительное соглашение (с условиями, необходимыми поручителю), апеллируя к тому, что прежние положения заключенного договора находятся в противоречии с законом и интересами сторон.

Если банк выставит встречный иск, то во всех спорах в суде должны будут присутствовать члены опекунского совета. А уж они вряд ли дадут согласие на продажу имущества такого человека. Первый минус этого тот, что далеко не каждый добровольно согласиться принять на себя клеймо недееспособного (кто знает, чем это может обернуться в будущем).

Второй минус — требование банка о проведении судебно-медицинской экспертизы для подтверждения недееспособности. Если кредитору и удалось свершить свое «черное дело» и истребовать в суде долг с поручителя, то он еще обладает законным правом «вытрясти» из заемщика свои «кровные», подав на него регрессный иск.

Когда заемщик не может или не желает платить; когда стоимость залогового имущества заемщика недостаточна для покрытия задолженности; в случае смерти  заемщика (кто выплачивает кредит ранее) и если у него отсутствует полис на страхование жизни.

Когда обращение банка произошло по истечении полугода с момента появления задержек платежей по займу; когда в качестве поручителя выступает супруга/супруг и имущество, на которое банк хочет «наложить лапу» является совместным;

когда на договоре поручительства нет личной подписи поручителя; когда поручитель недееспособен; когда до 70% доходов тратится поручителем на содержание недееспособных родственников и на уплату алиментов детям;

когда поручитель не имеет работы и не обладает движимым либо недвижимым имуществом. А если поручитель все же не сможет уйти от «расплаты»? Тогда он получит законное право требовать у должника возвращения выплаченных взносов, штрафов, процентов, возмещения судебных издержек и других убытков.

Также на каких условиях выдается кредит и как он должен возвращаться. Очень важны условия собственно поручительства, то есть чем и как поручился поручитель по кредиту.

Поручитель обязан не только ознакомиться с главными пунктами и тщательно прочесть весь кредитный договор, но не забыть то же самое сделать с другими сопутствующими договорами. Ведь он, по сути, является «наследником второй очереди» по кредиту.

Поручитель всегда может самостоятельно защититься от недобросовестного заемщика, если он подойдет к своей роли достаточно ответственно. Самое главное до того как поставить свою подпись под договором поручительства — хорошенько оценить все нюансы этого шага, с учетом того, в каких отношениях или родственных связях с поручителем находится будущий заемщик.

Как выйти из поручительства по кредиту

Снять поручителя по кредиту довольно сложно, банки предоставляют такую услугу только при наличиисерьезной причины. Каждая финансовая организация решает этот вопрос своими методами. К примеру, вопрос о том, как выйти из договора поручительства по кредиту Сбербанка будет решаться несколько иначе, если речь идет о кредитах от частных банков. Процедура выглядит примерно следующим образом:

  • Поручитель пишет заявление по установленному образцу заемщику и банку, в котором указывает, что хочет расторгнуть договор. Обязательно указывается причина. Также следует приписать в этом заявлении то, как поручитель видит возможные пути решения возникшей проблемы.
  • При согласии заемщик пишет уведомление на имя начальника финансовой организации, которая выдала кредит. Также к этому ходатайству прикладываются документы о расторжении поручительства (они заверяются нотариально), анкета нового поручителя по кредиту, а также выписки из банка, которые подтверждают платежеспособность нового созаемщика.
  • Рассмотрение заявления кредитным кабинетом определенной финансовой организации. Как правило, чем больше клиентов у банка, тем больше времени потребуется на эту процедуру. Сбербанк может рассматривать дело около нескольких месяцев, в то время как более мелкие банки справятся с задачами за несколько недель или даже дней.
  • Получение от банка документации, которая подтверждает, что кредитный договор был расторгнут.
Узнайте к чему:  Как профсоюз может защитить работника

Следует проследить за получением договора от банка, который подтвердит, что поручительство больше не является действительным. В случае возникновения проблем именно это соглашение станет гарантией того, что на бывшего заемщика вновь не наложат финансовые обязательства без его ведома.

Виды ответственности поручителя

Поручительство — договор, по которому поручитель (третье лицо) берет на себя обязательство перед кредитором в том, что он будет ответственен за должника в случае невыполнения заемщиком взятого обязательства. Ответственность бывает двух видов: солидарная и субсидиарная.

Если выбрана субсидиарная ответственность, то до того, как потребовать от поручителя оплаты задолженности по кредиту, банк вначале должен сделать по отношению к заемщику. Кстати, до этого кредитор обязан сперва убедиться, что должник не в состоянии выполнить обязательство либо подождать определенное время, а только затем требовать того же от поручителя.

В этом и заключается основное отличие субсидиарной ответственности от солидарной. Отсюда вывод. Даже если банк уже начал требовать от поручителя выполнения обязательств, не выполненных заемщиком, то еще не факт, что в любом случае придется платить. Всегда есть возможность выкрутиться законным путем.

П. 1 ст. 363 ГК РФ предусматривает, что поручитель и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно. Это значит, что если должник вовремя или надлежащим образом не исполнит обязательство по внесению очередного платежа, функция выплаты задолженности перейдёт к гаранту.

Важно!Кредитор вправе требовать от поручителя не только погашения основной суммы долга за заёмщика, но и уплаты процентов, штрафов, пеней, возмещения судебных затрат и иных убытков, если иное не прописано в договоре.

В то же время, если банк настаивает, чтобы вы как поручитель выплачивали долг другого человека, не спешите соглашаться. Сначала следует разобраться во всех тонкостях законодательства в этой области.

Основной способ увеличения шансов на получение кредитования – это предоставить поручителя. Финансовые заведения всегда идут на встречу к клиенту, когда есть определенного рода гарантии, обеспечивающие возврат выданных средств.

Кто выступает в виде обязательства, какие условия озвучивает банк и какова зона ответственности при несвоевременном погашении. На все вопросы подробно предоставим ответы и рассмотрим всевозможные варианты.

Как отказаться от поручительства по кредиту

Ни для кого не секрет, что на законодательном уровне был создан институт поручительства. Гарант берет на себя обязательство по задолженности кредитуемого и в случае ситуации, которая может привести к неплатежеспособности основного должника все обязанности ложатся на поручителя. Все условия прописываются детально в договоре.

Ответственность по соглашению предполагает стопроцентное исполнение и солидарное отношение между поручителем и должником, которые в полной мере наделены равными условиями. Банк вправе требовать выполнение обязательств совместно, или отдельно друг от друга.

Как правило, в спорных моментах финансовые организации подают иск обоим фигурантам по договору. Зона ответственности делится в равных долях каждому, потому что гарант согласно договоренности должен заниматься как погашением по телу кредита, так и по процентным ставкам.

В непредвиденных случаях судебные издержки он также берет на себя. Но бывают истории, когда банк изначально направляет требование кредитуемому, а впоследствии, если тот отказывается от своих обязательств, требование направляется ответчику.

Возможно Вас заинтересует: «Правильное оформление кредита»

Согласно законодательным актам в случае погашения определенной части по кредиту поручителем, ему в дальнейшем достаются все права относительно выплаченной доли. Доступным языком — если погашена за должника часть кредита, то гарант имеет полное законное основание для владения этой частью.

Чтобы предъявить требования относительно возврата через органы законодательной власти, необходимо собрать определенный пакет документов в виде: письменного требования, договорных обязательств, документов или квитанций об уплате долга и копии договора на оформление кредита. Также существует ряд причин, по которым возможен отказ от поручительства по кредиту

  • если в договор вносились изменения в виде увеличения размера обязательств, которые негативно сказываются на человеке, гарантирующем кредит;
  • если кредитные средства погашены или закрыты по средствам обеспечения поручительством;
  • переведение долговых обязательств на другое лицо;
  • окончание срока гарантий, согласно договора, в случае не прописывания таких сроков они автоматически заканчиваются через один год с момента оформления;
  • срок обязательств истекает по причине не предъявления требований в течении двух лет.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector