Порядок отказа от навязанной страховки по кредиту

Отказ до получения кредита

Нужно написать заявление об отказе от страховки по кредиту. Отказываясь от страхования по кредиту на стадии оформления, можно наткнуться на подводные камни. Банк оставляет за собой право отказать в выдаче денег.

Можно отменить это решение, если обратиться с жалобой в ФАС. Однако вероятность отстоять свое очень мала. Законодательно финансовые учреждения не обязаны сообщать причину своего решения, поэтому доказать, что на это повлиял отказ от страховки, довольно сложно.

Еще один способ заставить клиента оформить договор страхования — это поднять процентную ставку на кредит. Недавно появились новые изменения законодательства, позволяющие упростить жизнь заемщика. Сейчас возможно взять заем вместе с оформлением страховки при получении кредита по низким процентным ставкам, а затем отказаться от нее.

Как отказаться от страховки по кредиту после получения? Раньше отказ от страховки по кредиту предусматривался лишь ГК РФ. В статье 958 данного кодекса говорится о том, что страхователь может в любой момент отказаться от договора. Однако вернуть уже уплаченные деньги было практически нереально. Теперь такая возможность есть.

С 1 июня 2016 года появились изменения в регулировании деятельности кредитных организаций. Стало действующим указание ЦБ РФ от 20.11.2015. Оно разрешает заемщику в 5-дневный срок отказаться от страхового документа, если за это время не произошел страховой случай. Факт уплаты страховой премии не принимается во внимание. Это время получило название «период охлаждения». Оно может быть продлено на усмотрение страховщика.

Финансовые учреждения для удержания клиентов также стали предлагать свои условия. При получении кредита в Сбербанке можно воспользоваться льготными периодами. Например, при отказе от страховки по кредиту в Сбербанке допускается срок, равный 14 дням, если это потребительский заем. Сроки периода охлаждения могут различаться в зависимости от банка и вида кредита.

Отказ от страховок после получения кредита сбербанка возможен и в более продолжительный период, который составляет 90 дней. Однако на таких условиях можно вернуть только половину уплаченной страховки, а то и меньше. Отчет 5-дневного срока начинается со следующего дня после даты заключения договора (согласно ст. 191 ГК РФ). Исчисляется в рабочих днях.

Сэкономлю ваше время на чтение этой статьи и сразу опишу ту ситуацию, когда вы не сможете отказаться от страховки.

Речь идет о страховании недвижимости при покупке ее в ипотеку. Это, пожалуй, единственная ситуация, в которой вы должны оплатить страховку. Отказаться либо вернуть услугу страхования в этом случае не удастся, поскольку статья 31 Федерального закона N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 прямо требует от ипотечного заемщика застраховать имущество на случай его гибели или утраты за свой счет.

К сожалению, таковы требования закона и у покупателя имеется только возможность экономии за счет обращения к страховой компании с минимальными тарифами. Банк, при оформлении ипотеки не вправе требовать от вас заключения договора страхования только с его аффилированными структурами. Ваша обязанность — застраховать имущество, а где именно это сделать вы можете решить самостоятельно.

Однако, наряду со страхованием имущества сотрудники банков часто навязывают дополнительные виды услуг: страхование жизни, титула, юридические услуги и т.д. Все это уже выходит за пределы закона и вы вправе отказаться от этого на любом этапе предоставления услуги. Естественно, чем раньше вы это сделаете, тем больше средств вы сможете вернуть.

Начну с самого распространенного и вопиющего случая: вам был оформлен и вручен денежный заём с различными видами страхования имущества, жизни, здоровья, которые вам не нужны от слова совсем. Не будем акцентироваться на том, как сотруднику банка удалось это сделать. Возможно, ее слова о том, что при любом другом раскладе банк не одобрит вам заём были столь убедительны, а мрачные картины возможной «нетрудоспособности» заемщика так пугающе реалистичны, что вы обреченно махнули рукой на дополнительные затраты.

Менеджеры проходят специальные тренинги продаж для более умелого и наглого впаривания мусорных услуг и множество наивных посетителей кредитных организации становятся легкой добычей их цепких лапок и казенных улыбок. Это уже не важно, так как дело сделано и сейчас нужно выполнить ряд несложных действий для отказа от навязанной услуги.

можно отказаться от страховки после получения кредита

Самым быстрым и безболезненным будет отказ от страховки в течение 14 дней. Ранее этот срок составлял 5 дней. Но с 1 января 2018 года так называемый «период охлаждения» был увеличен до 14 дней. Это означает, что клиент может легко отказаться от услуги страхования и вернуть на свой или сторонний банковский счет всю уплаченную сумму.

Для этого необходимо подготовить заявление на отказ от страховки в четырех экземплярах и разослать его следующим адресатам:

  1. В головной офис банка, выдавшего заём
  2. По юридическому адресу страховой компании, выпустившей страховой полис
  3. Под роспись в руки сотруднику филиала, в котором вы были обслужены
Узнайте к чему:  Онлайн займы на банковскую карту Сбербанка моментально

Адреса организаций возьмите из документов, оставшихся у вас на руках. При этом сверьте эти данные с актуальными сведениями из налоговой выписки на сайте налоговой инспекции и адресами в базе 2ГИС.

Таким образом, четвертый экземпляр заявления с отметкой о принятии сотрудником филиала, в котором пронырливый менеджер впарил вам ненужную услугу, должен сохраниться у вас на руках. Возврат денежных средств на реквизиты в заявлении должен быть произведен в течение десяти дней.

Обращение об отказе от страховки должно включать в себя стандартный набор сведений:

  • Адрес организации, которой оно адресовано
  • Должность главы финансово-кредитного учреждения
  • Фамилия, имя, отчество, адрес и телефон заявителя
  • Дата оформления, сумма, серия, номер страхового полиса, а также место его выдачи
  • Суть ваших требований с указанием точной суммы возврата
  • Банковские реквизиты для перечисления денежных средств
  • Дата
  • Живая подпись

Вы можете воспользоваться нашим образцом заявления отказа от страховки по кредиту.

Зная, что любое навязывание услуг является незаконным, можно легко отказаться от ненужной услуги прямо во время оформления кредита. Правда, к этому нужно подготовиться. Желательно, чтобы вас сопровождал некий знакомый человек, супруг или друг, а также включенный диктофон. В крайнем случае, будет достаточно только диктофона.

Весь разговор следует записать. Как правило, дополнительные услуги продают на последнем этапе оформления кредита, поэтому инициативу начала контакта можно целиком доверить сотруднику банка. Заполните стандартные заявления, анкеты для проверки вашей платежеспособности и расчета так называемого скорингового бала.

Полученные сведения будут отправлены на автоматическую обработку, после чего кредитный инспектор сообщит вам о принятом решении. Если кредит одобрен, то на следующем этапе нужно внимательно следить за руками слушать менеджера: именно здесь начинается магия продаж :). Как само собой разумеющееся в общей сумме кредита вдруг появляются дополнительные суммы на услуги адвоката, риэлтора, страхование жизни, имущества, здоровья, трудоспособности и т.д.

Умерить пыл и сбить спесь с очередного «волка с Уолл-Стрит» несложно. Достаточно задать несколько простых вопросов:

  1. Когда я говорил вам, что помимо кредита хочу приобрести еще и дополнительную услугу в виде страхования жизни и здоровья заемщика?
  2. Вы страхуете только в этой страховой компании (четко произнести название компании)?
  3. Я могу получить у вас кредитный продукт без дополнительной страховки?

Очевидно, на первый вопрос вы услышите невнятный лепет. Обычно, на второй вопрос сотрудник сообщает, что, действительно, они страхуют клиентов только в одной компании, которая подкидывает им премии за страхование лохов является самой надежной и проверенной.

Ответ на третий вопрос может существенно повлиять на дальнейшую карьеру менеджера в этой кредитной организации. Так, если «манагер» станет уверять вас, что без покупки допуслуги вам не одобрят кредит (хотя он уже одобрен) или вам его не выдадут, то это будет чистейшей воды нарушение статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

Далее следует договориться с самим собой: так ли вам важен этот кредит и будет ли для вас критичным отказ в его оформлении? Поскольку менеджер может отказаться его оформить, исходя из сугубо своих психиатрических убеждений. Проще говоря, из вредности и желания показать «кто тут хозяин». В моей практике было несколько таких случаев.

Указание Банка России по требованиям к предоставлению добровольной страховки

Новые изменения не распространяются на коллективные договоры страхования, которые и раньше пользовались популярность у банков. Ведь при оформлении данных договоров нет прямого обращения физического лица к страховщику, как того требует указание ЦБ. Сторонами договора являются страховая компания и юридическое лицо (банк).

Порядок отказа от навязанной страховки по кредиту

Однако в банке навязывать данный вид договора не имеют права. Можно отказаться и выбрать индивидуальный договор страхования с любой компанией на свое усмотрение.

Поскольку последние изменения начали действовать с июня, а закон не имеет обратной силы, период охлаждения распространяется только на договоры, оформленные после этой даты. Можно ли отказаться от страховки по кредиту, если договор заключен ранее? Да, можно по старым правилам:

  1. Обратиться с письменной просьбой к банку и заключить с ним соглашение. Это могут сделать добросовестные плательщики, которые хотя бы полгода исправно выплачивали ежемесячные платежи. Банки охотно идут навстречу клиентам, но только если кредитным договором предусмотрена возможность увеличения процентных ставок. Так как именно это банк и сделает, чтобы минимизировать свои риски. Если кредитным договором такая опция не предусмотрена, скорее всего, последует отказ.
  2. Обратиться в суд. Заемщик вправе составить исковое заявление и подать его в суд. Вместе с ним требуются следующие документы:

Суд может принять сторону заемщика, если последнему удастся подтвердить, что банк навязал страховку по кредиту, у клиента отсутствовало личное намерение, а выдача займа могла не состояться. В качестве доказательной базы лучше использоваться записанные на диктофон разговоры с работниками банка.

Казалось бы: согласно пункта 2 статьи 16 закона “О защите прав потребителей” — запрещено обуславливать приобретение одного вида товаров (услуг) обязательным приобретением других товаров или услуг. Однако в случае когда клиент, знающий свои права, апеллировал к букве закона организация меняла в большую сторону процентные ставки (в случае оформления кредита), а зачастую в выдаче кредита просто отказывали; у страховщиков также находились причины “отфутболить” несговорчивого клиента – вдруг выяснялось, что закончились бланки полисов и тому подобное.

Узнайте к чему:  Отказ от страховки по кредиту ВТБ 24

Некоторые советовали при невозможности отказаться от навязанной страховки жаловаться в Роспотребнадзор или подавать в суд на страховщиков, однако даже при положительном для потребителя разрешении спора на это затрачивалось непропорционально много времени и сил. Именно поэтому многие люди молчаливо соглашались на дополнительные “добровольные” услуги компаний зная, что на доказательство своей правоты уйдет драгоценное время.

Что же такое добровольное страхование — это страховая услуга реализованная клиенту в “добровольно-принудительном” порядке. Основные реализаторы такой услуги – банковские организации. Дополнительная страховка навязывалась банками в основном в случае когда человек обращался за потребительским кредитом. Принуждением к покупке дополнительной страховки становились менее выгодные для потребителя условия кредитования или отказ в нем.

Рост популярности навязанного страхования при кредитовании, само-собой, пришелся на бум кредитов. Многие недобросовестные кредитные организации вовсе включали стоимость страхования в сумму кредита, а условия прописывали в договоре мелким шрифтом. Организации пользовались (и пользуются до сих пор) слабой финансовой грамотностью простых граждан, которым довольно проблематично разобраться во всех тонкостях кредитного договора, особенно при большом количестве бумаг в документации к нему.

Ситуация с дополнительным страхованием при покупке полиса ОСАГО сложилась подобным образом. Полис могли получить только те автовладельцы, которые заключали дополнительный договор на страхование имущества или от несчастного случая.

Некоторое послабление автолюбители заметили только во второй половине 2015 года (возможность отказаться от навязанной добровольной страховки появилась в нескольких регионах РФ) после того как ЦБ обратил внимание на имеющие место массовые вопиющие нарушения прав потребителей.

Порядок отказа от навязанной страховки по кредиту

И вот, с 1 июня 2016 года вступает в силу указание Банка России от 20 ноября 2015 года в котором прописаны минимальные требования по предоставлению добровольной страховки. Теперь при заключение договора на услуги компания в обязательном порядке должна прописать условия возврата средств затраченных на добровольное страхование.

Теперь в случае когда клиент в течение 5-ти дневного срока (периода охлаждения) решит, что дополнительную услугу ему навязали или, допустим, он усомнился в ее необходимости, то компания обязана возместить средства затраченные на нее в полном объеме. Заметим, что в случае, кода в период охлаждения все же произошел страховой случай деньги вернуть не удастся.

По прошествии пятидневного срока, в случае когда клиент решил отказаться от навязанной страховки, средства затраченные на их оплату вернуть также можно, но тогда компания в праве удержать из суммы оплаты некоторую часть средств: более подробное описание возврата денег в вышеизложенном случае компания должна четко и понятно изложить в тексте договора.

Несмотря на то, что документ о добровольном страховании был принят еще в прошлом году, законную силу он набрал только сейчас. Это было обусловлено необходимостью дать время страховым компаниям адаптироваться к новым условиям законодательства и наладить рабочий процесс согласно внесенным изменениям.

Указание Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года регламентирует возврат страховки по кредиту на протяжении пяти дней в случае отказа клиентом от соглашения добровольного страхования.

Возврат страховки происходит по закону в течение 10 дней и деньги переходят заявителю. Это сравнительно новая возможность появилась, после внесенных в 1 июне 2016 года изменений в действующий документ. Страховым компаниям в дополнение было выделено девяносто дней для приведения своей деятельности в соответствие с условиями действующего постановления от Банка по вновь подписанным соглашениям добровольного страхования.

В зависимости от выбора страховой компании, ее условия начинают действовать либо сразу после заключения договора, либо через определенный период времени. Если он начал действовать, то в законе определен пятидневный срок, когда клиент имеет право написать письменный отказ от страховки. Однако в этом случае страховая компания удерживает часть денежных средств, пропорционально прошедшему времени.

Есть обязательные виды оформления страховки по кредиту, установленные законом:

  • КАСКО;
  • страхование недвижимости.

https://www.youtube.com/watch?v=m8nrsxvnE1g

Во всех остальных случаях страхование является добровольным и навязывать услугу насильно банк не имеет права.

По закону банковские учреждения не имеют права отказать клиенту в возврате страховки по кредиту, если заявление по данной процедуре было написано в положенный пятидневный срок. К тому же некоторые банки на территории России предполагают аннулирование договора и по прошествии 5 дней для повышения лояльности.

Вопрос по возврату своих денег заемщиком является на сегодняшний день актуальным, так как чаще всего дополнительная услуга по страхованию кредита навязывается гражданам. Начиная с 1-го июля 2016 года, действуют внесенные корректировки в закон и вернуть денежные средства за страховку по кредиту стало реально.

Первое условие, которое должен соблюсти заемщик — с момента заключения страховки по кредиту не должно пройти больше 5 дней. В этот период гражданин имеет право подать заявление в банк по поводу возврата денежных средств. Еще одно условие — за то время, что действует страховка не должно наступить страхового случая.

Узнайте к чему:  Как взять кредит для малого бизнеса

Несмотря на то, что действует закон по данному вопросу, вернуть деньги будет сложно. Без судебного разбирательства не обойтись. Потребуется доказать, что услуга предоставления страховки по кредиту была навязана менеджерами банка и согласие не было добровольным.

Необходимые деньги

Процедура получения денежных средств по страховке кредита заемщиком обратно предполагает подачу заявления в страховую компанию или в банк в пятидневный срок. Он наступает с момента оформления страхового полиса. Подсчитываются исключительно рабочие, а не календарные дни. По закону потребуются следующие документы при отказе от страховки по кредиту:

  • заявление на отказ;
  • дубликат соглашения;
  • чек, подтверждающий уплату страховой премии;
  • копия паспортных данных страхователя.

Пакет документов можно вручить лично или заказным письмом. В течение 10 дней будет получен ответ по данному делу. На практике банковские учреждения затягивают процесс возврата денежных средств по страховке кредита. Чаще всего средства возвращаются за 1 календарный месяц. В случае отказа выплатить компенсацию, можно пожаловаться в Центробанк или в суд.

На данный момент граждане России освобождены от повинности заключать «добровольную» страховку по кредиту. Соответствующее Указание Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» вступило в силу 1 июня 2016 года. Документ распространяется на различные виды страхования — имущественное, медицинское, финансовых рисков, жизни и от несчастных случаев и т. д.

В связи с принятием документа, с момента заключения соглашения у страхователя есть в наличии 5 дней для написания заявления о возврате денежных средств. При ненаступлении страхового случая возврату подлежат все денежные средства. Если страховка начала действовать, то возврат средств будет произведен с удержанием некоторой суммы за то время, что она действовала. В течение 10 дней заемщик получит деньги в удобной для него форме — наличной или безналичной.

Отказ от страховки, инструкция

Какие типы страхования попадают под это нововведение? Как расторгнуть договор страхования жизни? Сделать это можно на общих основаниях, предусмотренных указанием Банка России.

Категории страховок

Отказаться от навязанной страховки можно последующим видам страхования:

  • жизни, здоровья;
  • от болезней и несчастных случаев;
  • КАСКО;
  • имущества, не включая транспортные средства;
  • финансовые риски;
  • медицинская страховка.

Необходимо отправить страховщику отказ, написанный собственноручно. Он должен содержать форму выплаты и реквизиты (при безналичном возврате). Срок рассмотрения — 10 дней. По истечении этого срока деньги должны быть возвращены.

Стоит отметить, что лучше лично вручить письменный отказ работнику страховой компании под поспись. В крайнем случае, если в городе нет ее представительства, отправить экспресс-доставкой с курьером. Сроком прекращения договора является дата поступления соответствующего заявления страховщику, а не дата его отправки. Поэтому при отправке заказным письмом по почте есть риск не уложиться в указанный 5-дневный срок.

Если отказ произошел до начала действия страховки, возвращается полностью уплаченная сумма.

Если страховой договор уже вступил в силу, страховщик вправе удержать часть денег пропорционально сроку действия договора.

«Период охлаждения» — время на отказ от страховки

Ограниченный кратковременный период после заключения договора об услуге, а попросту «период охлаждения» во время которого стало возможно отказаться от добровольного страхования, ввели по причине сложившейся на страховом рынке РФ негативной ситуации связанной именно с агрессивным навязыванием физическим лицам договоров «добровольного» страхования как дополнительной (а по сути обязательной — если клиент все же хотел получить кредит или оформить полис) опции.

Отказ клиента от навязанного добровольного страхования (и как правило невыгодного или вовсе ненужного в период охлаждения) позволяет избежать затянутых во времени административных процедур и судебных разбирательств.

Судебная практика

Статистика судебных решений говорит в пользу заемщиков. Положительно для них заканчиваются около 80% судебных разбирательств. Это средний показатель, процент «выигрышных» дел может варьироваться и зависеть от региона страны.

В случае удовлетворения иска суд потребует, чтобы банк начал расторжение заключенного договора. Также кредитная организация должна будет произвести пересчет кредита.

Остальные «проигранные» дела приходятся на случаи, когда заемщики при оформлении кредита по своей воле соглашаются на страховку в погоне за более выгодными условиями. Как правило, речь идет о более низких процентных ставках на кредит.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector