Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Права заемщика по кредитному договору

Нормативное регулирование

Базовые правила составления кредитного договора установлены:

  • Гражданским кодексом РФ (специальная глава о займах и кредитах);
  • Федеральным законом о банковской деятельности.

Отдельные виды кредитов дополнительно регулируются специальными законами:

  • о потребительском кредите (он применяется, когда заемщик – обычный гражданин, не предприниматель – берет деньги для личных нужд);
  • о защите прав потребителя (действует, если кредит оформляет гражданин);
  • об ипотеке (смежный закон, регулирует оформление залога по ипотечным кредитам на квартиры или другое жилье);
  • о микрофинансовой деятельности (он действует для случаев, когда человек берет в долг маленькую сумму, причем не в банке, а в организации по выдаче микрозаймов).

Все спорные вопросы по заключению и особенно исполнению договоров на кредит решаются в судах. А выводы, обобщенные в постановлениях Высших судов, обязательны для нижестоящих судов и самих сторон по договору.

Что делать, если банк требует дополнительное обеспечение по кредиту

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. А изменять такие условия в любом договоре в одностороннем порядке можно только в случаях, установленных законом или договором.

На это указывает и Гражданский кодекс РФ (ст. 310 ГК РФ), и банковское законодательство (ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках)).

Сторона, которая в соответствии с законом или договором имеет право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором (п. 4 ст. 450 ГК РФ). Однако банки не всегда придерживаются этого правила.

Изменение размера процентной ставки по условиям кредитного договора

Права заемщика по кредитному договору

На практике организации (индивидуальные предприниматели) могут столкнуться с тремя ситуациями.

1. Договор не содержит условия о возможности изменения процентной ставки. В таком случае банк не имеет права в одностороннем порядке повышать ставку по кредиту. Заемщик может платить проценты по прежней, установленной в договоре процентной ставке.

На требования или предложения банка нужно отвечать отказом (при этом стоит сослаться на нормы Закона о банках) и не подписывать с ним никакие дополнительные соглашения об изменении процентной ставки.

Если банк в таком случае обратится в суд с требованием об изменении или расторжении кредитного договора, то решение будет в пользу заемщика.

2. Договор содержит условие о праве банка изменять процентную ставку по кредиту, однако не указаны случаи, когда это возможно.

Многие банки включают в договоры положения о возможности изменения процентов по кредиту (особенно в условиях финансового кризиса). При этом не всегда договор содержит условия, при которых такое изменение возможно. Однако обязанность по их установлению закреплена в части 1 статьи 29 Закона о банках.

В таком случае положение кредитного договора об изменении процентной ставки неправомерно, и действия банка по увеличению процентов можно также обжаловать в суде.

3. В договоре указаны конкретные обстоятельства, которые дают банку право изменить процентную ставку по кредиту. К таким обстоятельствам могут быть отнесены:

  • изменение размера учетной ставки Центрального банка РФ;
  • колебания курса доллара или евро либо другой валюты;
  • превышение инфляцией определенного в договоре уровня и другие подобные условия.

При наступлении договорных условий банк будет вправе увеличить проценты по кредиту, ведь, подписав договор, заемщик фактически заранее согласился с этим.

В то же время даже при наличии такого условия в договоре банк не сможет увеличить проценты по кредиту в следующих случаях (заемщику стоит на них сослаться в переписке с банком и в суде, если спор будет передан на его рассмотрение).

Узнайте к чему:  Договор об оказании услуг по озвучиванию рекламного ролика

1. Банк не доказал наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения процентов. В случае возникновения спора банк должен обосновать, что:

  • условия для изменения процентной ставки наступили;
  • эти условия являются теми, которые названы в договоре как основания для изменения процентной ставки.

Если же банк таких обоснований привести не сможет, то увеличение процентов по кредиту будет неправомерным. На это указывает и судебная практика (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 25 июня 2010 г. по делу № А79-9213/2009).

2. Банк нарушил условия о периодичности изменения процентной ставки и максимальном пределе процентов. На это необходимо сослаться, если кредитный договор содержит соответствующие условия.

3. Банк установил необоснованно высокие проценты. В таком случае заемщику необходимо сослаться на то, что такое значительное увеличение процентной ставки несправедливо.

Суд может признать право заемщика платить проценты по прежней процентной ставке, а требование банка о взыскании кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки – оставить без удовлетворения (п.

3 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре, утвержденного информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147; далее – информационное письмо № 147).

Дело в том, что в результате этих действий банка заемщик терпит необоснованные убытки, а банк при этом получает необоснованно высокую прибыль. Поэтому суд может посчитать такие действия банка злоупотреблением правом, даже если проценты были увеличены на основании дополнительных соглашений к кредитным договорам и такое право было закреплено в ранее оформленных договорах (постановление ФАС Уральского округа от 15 ноября 2010 г. № Ф09-9218/10-С1 по делу № А76-6692/2010-51-251).

Пример из практики: примеры решений судов, когда существенное повышение процентной ставки было расценено как злоупотребление правом 

1. Заемщик оспорил в судебном порядке условия кредитного договора, которые давали право банку изменять процентную ставку в одностороннем порядке в случаях:

  • изменения конъюнктуры рынка кредитных ресурсов;
  • изменения ставки рефинансирования Банка России.

При этом по условиям кредитного договора заемщик должен был известить банк о согласии либо несогласии с таким увеличением. Если сообщение от заемщика не поступало, то это считалось принятием новой процентной ставки.

Если заемщик не соглашался с увеличением размера процентной ставки, то он был обязан погасить кредит (не позднее 15 календарных дней с даты получения банком извещения о таком несогласии). То есть фактически заемщик не имел права на несогласие с увеличением процентной ставки, поскольку он в короткий срок должен был вернуть кредитные средства.

Президиум ВАС РФ поддержал заемщика и указал на необходимость исключать возможность банков налагать на контрагентов неразумные ограничения или устанавливать необоснованные условия реализации контрагентами своих прав (постановление Президиума ВАС РФ от 6 марта 2012 г. № 13567/11).

Узнайте к чему:  Договор субкомиссии на реализацию товара образец

В данном деле у заемщика отсутствовала реальная возможность на выражение своей воли при согласовании в дополнительных соглашениях размера процентной ставки. Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий:

  • нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон;
  • противоречит устоявшимся деловым обыкновениям;
  • иным образом нарушает основополагающие частно-правовые принципы разумности и добросовестности.

При новом рассмотрении предприниматель уточнил исковые требования и просил признать спорные пункты договора ничтожными. Суды трех инстанций удовлетворили эти заявленные требования (постановление ФАС Уральского округа от 11 марта 2013 г. № Ф09-2923/11 по делу № А71-10080/2010).

2. Банк увеличил ставку процентов по кредиту в два раза. Суд счел, что это не может расцениваться как разумное и добросовестное действие, так как новый размер процентов по кредиту существенно превышал среднюю плату по банковским кредитам в местонахождении банка.

Совет: если кредитный договор еще не подписан, то при его анализе нужно уделить особое внимание возможности банка изменить процентную ставку и условиям, при которых это возможно.

Если соответствующее право банка предусмотрено, то стоит предложить внести изменения в договор и убрать «неудобное» условие. Банк может пойти навстречу своему клиенту. Однако так происходит далеко не всегда – обычно такие условия из договора весьма трудно исключить. В таких случаях клиенту нужно оценить возможные риски и выбрать:

  • либо подписать предложенный договор с правом банка в одностороннем порядке повысить проценты,
  • либо отказаться от подписания и искать другой банк, кредитный договор с которым не предусматривает рассматриваемого условия.

Совет: если банк повышает процентную ставку по кредиту и его действия правомерны, стоит оценить возможность перекредитоваться в этом же или другом банке. То есть заемщик может оформить новый кредит (такая процедура называется рефинансированием), по которому процентная ставка ниже, и за счет полученных средств погасить долг.

Иными словами, перекредитование представляет собой получение нового кредита на погашение старого на более выгодных для заемщика условиях. Рефинансирование позволяет снизить ежемесячные расходы по кредиту за счет того, что уменьшится размер процентной ставки, либо за счет увеличения срока погашения кредита.

Однако в этом случае нужно будет опять проходить всю процедуру получения кредита, что может стать для заемщика трудоемким и нецелесообразным.

Это будет иметь смысл, только если процентная ставка по новому кредитному договору ниже хотя бы на 2–3 процента годовых, чем предусматривает уже оформленный договор, а также отсутствует возможность ее увеличения.

Изменение размера процентной ставки на основании норм действующего законодательства

Речь идет о статье 451 Гражданского кодекса РФ, которая дает право в судебном порядке изменить договор в случае существенного изменения обстоятельств (если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа).

Однако банк может воспользоваться данным основанием только в случае, когда расторжение договора:

  • противоречит общественным интересам либо
  • повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.
Узнайте к чему:  Договора с организациями на практику студента колледжа

Права сторон кредитного договора

Заемщик

Так называют того гражданина или организацию, которые берут деньги в долг. Заемщику закон предоставляет такие основные права:

  • получить причитающиеся по договору деньги в определенный сторонами срок;
  • до момента передачи денег отказаться от получения кредита (и это право подтвердил Высший Арбитражный суд). Кроме того, банки не вправе устанавливать в договоре штраф за такой отказ, это нарушение закона и повлечет для банка административную ответственность.
  • досрочно вернуть деньги кредитору. Для граждан действует правило, согласно которому банк не может взимать плату за такое досрочное погашение. Только уведомить об этом нужно заранее, за месяц до погашения.

Кредитор

По закону предоставлять кредит вправе банк с лицензией или микрофинансовые организации (для мелких займов).

Права у них следующие:

  • получить выданный кредит обратно вместе с установленными в договоре процентами;
  • отказаться выдать кредит при наличии сомнений в том, что заемщик его вернет без проблем (например, лицам с багажом невозвращенных займов, с «плохой» кредитной историей);
  • требовать от заемщика использовать деньги на установленные цели (для целевых кредитов), к примеру, направить деньги по автокредиту на покупку авто. Банк вправе контролировать, как были потрачены деньги по такому кредиту. Если заемщик допустил нарушение, банк может потребовать вернуть деньги с процентами до окончания срока кредитования.
  • требовать вернуть и весь кредит, и все проценты по нему досрочно, если должник нарушил сроки внесения платежей (если возврат предусмотрен частями). Проще говоря, когда текущий платеж просрочен, банк может потребовать заплатить не эту часть, а все деньги сразу.

ОСОБЕННОСТИ ПРАВ И ОБЯЗАННОСТЕЙ СТОРОН ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ

О них говорить можно долго, но мы рассмотрим ключевые обязанности. Все дополнительные, вроде сохранения банковской тайны и защиты персональных данных, не столь существенны.

Заемщика

  • главная его обязанность – вернуть деньги и проценты в указанный срок;
  • возвращать деньги заемщик обязан в том порядке, который установлен договором (на определенный счет, если по частям, то по графику).
  • по целевым кредитам должник обязан использовать полученные деньги исключительно на согласованные цели.

Кредитора

  • выдать полностью сумму кредита заемщику в согласованные сроки;
  • по возвращении всей суммы долга, оформить все необходимые бумаги (снять обременение в регпалате, залог с автомобиля и другие, конкретное действие зависит от вида выданного кредита).

Их ответственность за нарушение кредитного договора

  • если он нарушит срок возврата денег (их части), ему придется по требованию банка вернуть все досрочно, да еще и с процентами;
  • за нарушенные сроки платежей придется заплатить рублем – внести проценты не только за само использование кредита, но и штрафные проценты (неустойку) за каждый просроченный день;
  • нецелевая трата кредитных средств повлечет досрочный возврат денег с процентами по кредиту.

Для кредитора последствия нарушения договора не столь плачевны. Кредитные организации могут поплатиться за внесение в текст договора условий, которые противоречат закону (например, о плате за досрочный возврат денег или об установлении «сложных» процентов).

По сути кредитный договор это обычный заем, который выдает банк. При подписании такого договора и оформлении кредита важно учесть вид займа (целевой, потребительский, ипотечный) и проверить, не вписал ли банк в текст такие обязанности, которые законом не предусмотрены. Пригодится и практика Высших судов.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector