Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-71-06 (доб. 112, бесплатно)

Как правильно оформить ипотеку

Персональная информация

Пожалуй, самая простая часть. Вводите ФИО, дату и место рождения, указываете, изменялась ли фамилия. Все данные нужно вводить разборчиво, лучше – печатными буквами, чтобы потом и у менеджера, и у автоматизированной программы было меньше шансов ошибиться в какой-то информации.

Далее анкета предложит вам заполнить контактную информацию (телефон и e-mail). Это тоже очень важный блок, так как именно по этим данным банк будет связываться с вами. Ряд банков предлагают указать уровень вашего образования. Необходимость этот раздела сомнительна, но пропускать его не стоит. Кстати, и проверять достоверность этого пункта также вряд ли кто станет.

Банк интересует ваше семейное положение и родственные связи. Пожалуй, вы и сами догадываетесь, зачем. В первом случае – чтобы определить круг возможных созаемщиков и поручителей. Во втором – круг лиц, которых необходимо проверить на предмет уголовной и террористической деятельности, наличие проблемной задолженности и т.д. Поэтому обманывать банк не стоит: грехи, если они есть, найдутся все равно.

Последнее из персональной информации – адрес регистрации и места жительства. Если живете не по адресу прописки, укажите этот факт. Когда заявка будет рассматриваться, сотрудники банка могут для уточнения связаться с вашими родственниками и проверить, где на самом деле вы живете.

Что необходимо знать для грамотного оформления ипотеки на квартиру

Для подавляющего большинства граждан РФ и стран СНГ ипотечное кредитование – единственный шанс приобрести жильё прямо сейчас, а не через годы накоплений и экономии.

Статистика свидетельствует, что около половины всех объектов недвижимости в России приобретается в кредит.

Вкратце о том, что такое ипотека. В современном мире ипотекой называют вид кредита, при котором жильё покупается заемщиком в долг и остаётся под залогом у банка.

Клиент считается собственником квартиры или дома, но не имеет на эти объекты полных прав. Если до полной выплаты кредита заемщик по каким-либо причинам перестаёт платить по счетам, банк начинает применять штрафные санкции.

Как правильно оформить ипотеку

Кредитная компания вправе отсудить жильё в свою пользу, если получатель кредита нарушает условия ипотечного соглашения.

Помимо просрочек и задержек выплаты, есть и другие способы нарушения договора:

  • передача квартиры третьим лицам;
  • порча имущества, несоблюдение правил эксплуатации;
  • самовольное изменение технических характеристик объекта;
  • нарушение условий страхования.

Более подробно об ипотечных займах в обзорной статье нашего сайта «Как получить ипотечный кредит» и «Что такое ипотека».

Прежде чем брать такой кредит, нужно определиться с целью, суммой и сроками. Займы на недвижимость под залог приобретаемого имущества дают почти все крупные банки России и соседних государств. Ипотечное кредитование – популярная практика во всём цивилизованном мире.

Поскольку ипотека выдаётся на длительные сроки (5-30 лет, а то и все 50), заёмщики должны быть готовы к тому, что в ближайшие десятилетия им придётся регулярно (ежемесячно) отчислять определенный процент своего дохода банковскому учреждению.

Важно психологически осознать неизбежность выплаты процентов и логически обосновать для себя необходимость такого шага. Хорошо, если решение взять займ принимается совместно всеми членами семьи, а семейный бюджет заранее просчитывается на долгие годы выплат.

Ещё один разумный и логичный шаг – сразу рассчитать для себя сумму переплаты по кредиту. Речь идёт о разнице между реальной стоимостью жилья, и цене, которую вам придётся заплатить за него в итоге.

При существующих процентных ставках в банковских учреждениях размер переплаты весьма значителен.

Переплата составляет 5 млн. руб. Много это за 20 лет или мало – судить лично вам. Многих заемщиков такие суммы вводят в ступор. Но не забывайте об общей экономической ситуации в РФ и уровне инфляции.

Ставки банков можно назвать грабительскими, но финансовые учреждения тоже не хотят терять свои дивиденды. Для потенциального заёмщика главная задача – выяснить, соответствует ли уровень его дохода требованиям банка.

Сумма кредитных выплат не должна превышать 30-45% от общего дохода клиента и его созаемщиков. То есть для регулярных выплат в 35 тысяч доходы семьи должны приближаться к 100 000 руб. ежемесячно.

С какого возраста можно брать ипотеку? Кто может претендовать на получение кредита? Кому положены государственные льготы по ипотечным займам?

Данные вопросы интересуют всех заёмщиков. Постараюсь ответить на них предельно подробно и обстоятельно.

Для начала – о возрасте. В большинстве банков ипотеку разрешается брать с 21 года. Что касается верхней возрастной границы, то она определяется каждым банком индивидуально. Рассчитывается она просто – нынешний возраст заемщика срок кредита.

Обычно этот показатель равен пенсионному возрасту 3-5 лет. Несомненный лидер по возрастному пределу – Сбербанк. В этом учреждении верхняя граница для заёмщиков равняется 75 годам.

Решающее значение при оформлении кредитных договоров имеет платежеспособность потенциального заемщика.

Обязательно учитываются:

  • текущий уровень дохода клиента;
  • стаж работы на нынешнем месте;
  • профессия и занимаемая должность;
  • уровень дохода созаемщиков.

От этих показателей зависит и максимальная сумма кредита, и сроки выплаты долга. Идеальные клиенты для банков – государственные служащие с фиксированным доходом. Негласное, но почти обязательное условие – наличие вузовского диплома.

А вот наличие собственного бизнеса, как ни странно, автоматически помещает вас в категорию высокорисковых клиентов. Впрочем, логика банковских менеджеров понятна – даже самый надёжный бизнес в современных экономических условиях может в любой момент стать убыточным.

Подробнее об условиях ипотеки — в отдельной публикации.

Теперь о льготных категориях граждан.

На государственную поддержку в России твёрдо могут рассчитывать:

  • семьи с 2 и более детьми, обладающие сертификатом на материнский капитал (об этим виде госпомощи читайте в статье «Все про материнский капитал»);
  • молодые семьи, участники программы господдержки;
  • военнослужащие.

Первым 2 категориям государство поможет оплатить первичный взнос или часть кредита. Для военных ипотека оплачивается в полном объёме, если сумма приобретаемого жилья не превышает 2,4 млн. руб.

Как правильно оформить ипотечный кредит

Всё о военной ипотеке – в специальной публикации журнала. Есть подробная статья о том, как купить квартиру военным.

Подавляющее количество получателей ипотечных кредитов – люди без юридического образования. Чтобы не ошибиться с выбором ипотечной программы, сохранить свои нервы и ресурсы времени, самые важные «кредитные» вопросы следует изучить заранее.

В этом вам обязательно помогут несколько ценных экспертных советов.

Золотое правило для любых займов, не только ипотечных. Если вы получаете зарплату в рублях, то кредит следует брать исключительно в рублях.

Логика правила предельно ясна – для обслуживания кредита в долларах США вам придётся покупать валюту из своих рублёвых активов. Если курс валют вдруг вырастет, автоматом вырастут и ваши платежи в рублях.

Об этом уже говорилось выше, но не лишним будет повторить ещё раз: читайте договор внимательно и обращайте внимание на все условия сделки.

Особенно этого касается дополнительных расходов – на страховки, обслуживание и прочие пункты, которые многим заёмщикам не кажутся важными.

Например, некоторые банки вынуждают своих клиентов страховать жизнь только в определенных компаниях (партнерах кредитного учреждения).

В итоге кредитополучатель каждый год выплачивает от 0,5 до 2% (!) от суммы кредита только за страховку, что выливается за весь срок кредитования в колоссальные суммы.

Общепринятое правило – ежемесячные выплаты не должны превышать 30-40% семейного дохода. 50% — критический порог, за которым обязательно следует ухудшение уровня жизни.

Узнайте к чему:  Помощь в погашении микрозаймов и кредитов юристы

Однако в РФ правило «сорока процентов» практически не работает. Граждане, в том числе семейные, взваливают на свои плечи долговые нагрузки в 60-70%, надеясь на «авось» и ожидая прибавок к зарплате.

В такой ситуации сами мысли о полноценном отдыхе и развлечениях становятся неуместными, а любая критическая ситуация (кто-то из членов семьи, не дай бог, заболел или деньги понадобились на иные нужды) приводит к штрафам, санкциям, общению с коллекторами, ухудшению кредитной истории.

Возможно, когда этот долг будет выплачен, ситуация на финансовом рынке изменится, и процентные ставки станут ниже. Тогда и подумаете о новостройке с улучшенной планировкой и жилплощадью в 100 м2.

Всегда держите определенный запас платежей на своём депозитном счету. В идеале он должен равняться 3-6 ежемесячным выплатам по кредиту.

Накопив достаточный объём средств, не торопитесь вносить досрочные выплаты. Во-первых, вы потеряете банковские проценты, во-вторых, кредитные компании не приветствуют погашения вне графика и часто накладывают ограничения на такие инициативы.

Пусть эти деньги будут вашей страховкой на будущее.

Знакомый риэлтор, о котором я писал выше, говорит, что главное в операциях с недвижимостью – своевременность сделок.

Покупать квартиры нужно именно тогда, когда спрос на них падает до предела. При условии, конечно, что жильё нужно не прямо сейчас и можно подождать год-другой.

Золотое правило инвестирования – покупать, когда все продают и продавать, когда все заняты покупками. Не стоит брать кредиты и приобретать жильё в период максимального оживления на рынке недвижимости.

Ипотечное кредитование позволяет получить жилье, расплачиваясь за него в будущем.

Чтобы ипотека на квартиру была оправданной, необходимо учитывать все детали оформления сделки.

По стандартным требованиям будущий заемщик должен обладать источником постоянного дохода. Возраст для мужчин 23-60 лет, для женщин — 21 — 55.

Возможны льготные программы кредитования для отдельных групп населения (молодых семей, военнослужащих и др.).

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 7 . Это быстро и !

Сведения о работе

Продолжаем оформлять заявку на ипотечный кредит. В разделе «Сведения о работе» банк предложит рассказать вам, где, как и на какой должности вы работаете. При этом вам дополнительно придется указать, сколько человек работает в компании, как долго вы там работаете, как часто меняете место работы и так далее.

Все это – подводные камни проверки вашей анкеты. Если андеррайтер, сопоставив вашу анкету с действительными данными, найдет массу неточностей, то одобрение заявки будет поставлено под сомнение. Конечно, если вы укажете, что не знаете, сколько человек работает в вашей организации, никто в кредите вам не откажет.

Последовательность действий

Как и всякое важное мероприятие, оформление ипотечного кредита осуществляется поэтапно. Необходимо заранее знать, каков алгоритм действий и как наиболее эффективно сделать каждый шаг.

Эксперты советуют начинать с выбора жилья – определившись с объектом покупки, вы будете в курсе, какая сумма вам нужна и на какие сроки стоит рассчитывать.

У потенциального заемщика есть 2 способа получить ипотеку:

  1. Действовать самостоятельно.
  2. Привлечь профессиональных риэлторов или кредитных брокеров.

В данном разделе мы рассмотрим первый вариант; о втором способе поговорим чуть позже.

Шаг 1. Выбор жилья

Итак, какую недвижимость выбрать?

Сегодня в ипотеку можно приобрести практически любой жилой объект:

  • квартиру в новостройке;
  • квартиру на вторичном рынке;
  • частный дом;
  • коттедж или дачу.

Некоторые банки выдают средства на строительство жилья или оплачивают участие в долевом строительстве.

Для заёмщика главное – трезво соотнести собственные желания и возможности. В противном случае можно возненавидеть квартиру или дом своей мечты уже через пару лет после начала ипотечных выплат.

Мой знакомый риэлтор с многолетним стажем работы в агентстве поведал мне, что огромное значение при выборе объекта недвижимости играет целевая установка покупателя.

И совсем другая история, когда кредит берет семья, для которой ипотека – единственная возможность обзавестись собственной квартирой. Такой покупатель более надёжен и старается выплатить долг, даже не смотря на снижение доходов и прочие неблагоприятные факторы.

При выборе квартиры следует помнить, что банк предъявляет к объектам недвижимости определенные требования. В ипотеку не получится купить аварийное жильё, ветхий дом или квартиру, расположенную на территории другого государства.

Банк выбирают в зависимости от целей и возможностей заёмщика. Учтите, что если финансовая компания вам понравилась, это ещё не означает, что вы понравитесь ей.

Другими словами, вопрос кредитования требует взаимности. Успех возможен только при достижении понимания между получателем кредита и банком.

В наши дни сэкономить на процентах сложно, но можно попытаться подобрать для себя максимально комфортные и «человечные» условия выплат.

Если вы имеете права на льготы от государства, обязательно воспользуйтесь ими, даже если процесс оформления сильно затянется во времени.

Незначительное снижение процентной ставки для льготных категорий граждан приведет к экономии десятков, а то и сотен тысяч рублей за годы выплаты кредита.

Пункты, на которые нужно обращать внимание при выборе банков и ипотечных программ:

  1. Размер первого взноса.
  2. Максимальная сумма займа.
  3. Количество страховок при оформлении договора.
  4. Репутация и надежность организации.
  5. Отзывы реальных пользователей – получателей ипотеки.
  6. Условия досрочного погашения.
  7. Максимальное время просрочки, после которого банк вводит штрафы и санкции.

Если ваше доходы – не совсем официальные (вы получаете «черную» зарплату или работаете на себя), лучше выбирать кредитные компании, выдающие займы на более мягких и лояльных условиях, что называется – «без справок и поручителей».

Учтите, что проценты по таким ипотечным программам будут выше.

Грамотная работа с бумагами – половина успеха.

Список документов в большинстве банков стандартный:

  • анкета (заявление о выдаче кредита);
  • паспорт заемщика (плюс копии документов поручителей и созаемщиков);
  • документ, подтверждающий уровень дохода за последние полгода (справка 2-НДФЛ);
  • заверенная копия трудовой книжки;
  • если заемщик – частный предприниматель, нужны лицензии на такую деятельность и свидетельство о регистрации предприятия;
  • документы на приобретаемый объект недвижимости.

Если вы «льготник» – процедура усложняется. Нужны документы, подтверждающие льготы, и разрешение от государственных организаций на использование бюджетных средств.

Так обладателям материнского капитала нужно получить согласие на использование обеспеченных сертификатом средств в Пенсионном Фонде. Для получения военной ипотеки нужно разрешение от Росвоенипотеки – организации, представляющей Минобороны РФ.

Самый ответственный момент сделки. Перед подписанием ипотечного договора рекомендую прочитать его по пунктам от первой страницы до последней. Особе внимание уделяйте примечаниям и пунктам, напечатанным мелким шрифтом.

Лучше всего посмотреть договор дома, в спокойной обстановке или показать профессиональному юристу.

Договор даёт заемщику право передать продавцу (или застройщику) взятые в долг деньги и приобрести в собственность объект недвижимости. Помните, что собственность остается в залоге у банка на весь срок кредитования.

Продавать, дарить, менять залоговое имущество без разрешения банка получатель кредита не имеет права.

Согласно российскому закону «Об ипотеке», недвижимость, приобретаемая по кредиту, подлежит обязательному страхованию.

Банки редко ограничиваются только страхованием квартиры. Обычно они предлагают клиентам застраховать попутно свою жизнь, здоровье, платежеспособность, риск невозврата кредита.

Заёмщик имеет право отказаться от таких страховок (тем более все они – платные), но в ответ банк может повысить процентную ставку.

Узнайте к чему:  Как правильно отметить в табеле отпуск

Последний этап сделки – оформление договора купли/продажи в Росреестре. Попутно с договорами ипотеки и продажи объекта, составляется ещё один документ – закладная. Данная бумага остаётся в банке и является подтверждением залога.

Итак, переходим к самому важному — как получить ипотеку на квартиру. Оформление ипотеки происходит в несколько трудоемких этапов. Не думайте, что этот процесс быстрый! Он далеко не быстрый, а скорее наоборот.

В процессе задействовано несколько забюрократизированых сторон, поэтому все будет долго и нудно:

  • это сам банк
  • Росреестр
  • страховая компания
  • застройщик/продавец квартиры
  • ваш работодатель

Ниже приведем полный перечень действий, как приобретается квартира в ипотеку — пошаговая инструкция.

Итак, вы точно определились, что намерены купить квартиру в ипотеку. Вы поняли свой статус (военный, обладатель материнского капитала, вы «молодая семья» и прочее). Вы поняли, что сможете ее потянуть. Вы выбрали точную программу кредитования, а самое главное выбрали банк, который предлагает эту программу.

Теперь начинайте заполнять предварительную заявку на ипотеку в этот банк. Это можно сделать в онлайн режиме через официальный сайт кредитного учреждения, не выходя из дома.

Скажем сразу, не факт что он вам быстро ответит, не факт что он вообще ответит, и нет никакой гарантии, что он вам одобрит эту предварительную заявку.

Поэтому подберите сразу «запасные» банки, те в которых вам более менее подходят ипотечные программы по условиям.

Многие банки одобряют ипотеку только в тех жилых комплексах, с которыми у них заключены партнерские договора, многие банки устраивают акции по некоторым ЖК, предлагая более низкую ставку. Учитывайте это. На этом можно сильно сэкономить. А также учитывайте то, что вам может не подойти территориальное расположение того или иного ЖК, поэтому такой банк сразу можно отсеять.

Получив одобрение по предварительной заявке, идите в банк, где ее одобрили, и заполняйте длинную, подробную анкету на ипотеку (это и есть оригинальная заявка-анкета). Получив одобрение и по ней (можно и не получить), приступайте к следующему шагу.

Многие сайты в интернете кредитной тематики, сразу после одобренной заявки предлагают читателю собирать документы, в том числе и на недвижимость. Как они себе это представляют?

Вы еще ничего не купили, вам не дали денег в долг, еще не возникло никаких обязательств между вами и продавцом квартиры, а вы уже должны принести от него документы в банк на одобрение вашей кандидатуры? Как это?

Давайте не будем ходить вперед пятками!

После подробного рассмотрения вашей кандидатуры (банку сразу не нужны ваши дипломы ВО, справки о рождение, зная только ваши паспортные данные и данные работодателя, он все для себя может выяснить – насколько вы платежеспособны, сколько у вас долгов, что у вас за душой и так далее), банк должен рассмотреть ваш выбор недвижимости.

Тут тоже отдельная история.

У банка множество требований не только к вам, но и к объекту недвижимости:

  • год постройки
  • ветхое ли жилье
  • класс жилья (новостройка, вторичка, загородное жилье, гараж или машиноместо)
  • наличие всех коммуникаций
  • юридическая чистота недвижимости
  • где расположено
  • в чьей собственности
  • и прочее прочее

По многим вопросам, еще не владея этой квартирой, вам придется приносить от нее бумажки в банк.

Мы уже говорили в начале статьи, что без первоначального взноса оформление ипотеки на квартиру не возможно. Это не только прихоть банка, но и застройщика.

Дело в том, что при оформление ипотеки на квартиру, вам ее сначала нужно как бы застолбить у застройщика, сделать это можно только внеся аванс или первоначальный взнос (так он называется в банковской терминологии) продавцу. А уж потом вы типа донесете не хватающую сумму, которую вам даст банк.

После внесения аванса продавец уже имеет основание и желание заключить с вами договор купли-продажи.

Заключаете договор, предоставив продавцу необходимые документы, и опять возвращаетесь к разруливанию вопросов с банком. Теперь вы имеете законное право потребовать от продавца полный пакет документов для банка и предоставить его банку для завершения процесса оформления ипотеки на квартиру.

Сбор документов

Сведения о доходах

Это самый интересный и важный блок в заявке на жилищный кредит, и если вы не допускаете здесь ошибок, ваши шансы на получение займа многократно возрастают. Как правило, раздел состоит из 4 пунктов: ваши подтвержденные доходы, ваши неподтвержденные доходы, общие доходы семьи и периодические расходы. Разберем более подробно каждый пункт.

Подтвержденный доход. Заполняем строго по справке 2НДФЛ, без отклонений в большую или меньшую сторону.

Неподтвержденные доходы. Конечно, у вас есть искушение указать как можно большую сумму. Но это неправильно, так как сразу наведет на вас подозрения (незаконное предпринимательство, незадекларированные доходы, возможные проблемы с госорганами). Поэтому, если такие доходы имеются, рекомендуем указывать скромно: не более 15-20% от подтвержденного дохода.

Общие доходы семьи. Здесь просто: суммируем зарплаты и указываем. Желательно, без увеличения в большую сторону, так как ваш супруг (супруга) с большой вероятностью станет созаемщиком, и его доходы банк тоже может проверить.

Периодические расходы. Под ними банк подразумевает не оплату услуг ЖКХ и налоги, а платежи по другим кредитам, алименты и т.д. Именно периодические расходы могут оказать серьезное влияние на размер одобренного кредита. Универсальная схема банка: платеж по кредиту не может быть больше 50% совокупных семейных доходов.

Сведения об имуществе

Тоже важный блок, на который следует обратить особое внимание при оформлении заявки на жилищный кредит. Банк прежде всего интересует ликвидное имущество: квартира, дом, земельный участок, автомобиль, лодка. Возможно, в анкете вам предложат указать ориентировочную стоимость вашего имущества. Точная цифра здесь не нужна.

Берете свою квартиру, сравниваете с ценами на рынке и ставите среднюю стоимость. Если, не дай Бог, зайдет речь о продаже вашей квартиры, банк найдет силы и средства, чтобы ее оценить по рыночной стоимости. Что касается водных средств, то здесь подразумеваются катера и гидроциклы. Резиновую лодку указывать не нужно.

4. Как взять ипотеку с плохой кредитной историей – профессиональная помощь кредитных брокеров

Можно ли взять кредит с проблемной историей кредитов?

Многие в своё время, «погорели» с потребительскими займами, когда банки в период экономической стабильности занимали денег всем желающим направо и налево. В итоге в кредитные истории потенциальных заёмщиков были внесены соответствующие отметки.

Что делать в ситуации, когда банки не желают с вами сотрудничать по причине просрочек и нарушений в годы выплаты прошлых кредитов?

В первую очередь, не нужно паниковать. Если вам отказали в 2-3 банках, это не значит, что откажут и в остальных. В период клиентского «безрыбья» многие кредитные учреждения, особенно региональные, смягчают свои условия и могут закрыть глаза на некоторые проблемы с прошлыми платежами.

Другой вариант – обратиться к кредитным брокерам, у которых имеются свои подходы к банковским менеджерам. Компании и конкретные специалисты, которые помогают людям брать выгодные займы на недвижимость, есть в каждом городе.

Услуги ипотечных брокеров, разумеется, платные. Однако если такой сотрудник найдёт для вас выгодный кредитный вариант, вы сэкономите гораздо больше.

Для опытных брокеров и риэлторов проблемная кредитная история – не приговор, а повод проявить свои профессиональные навыки.

Об ипотеке без первоначального взноса — читайте в подробной публикации. Есть статьи о выгодной ипотеке и ипотеке с господдержкой.

Популярные программы на рынке

https://www.youtube.com/watch?v=LB5azU_CAD4

Банковских ипотечных программ, действующих в настоящее время – десятки и сотни. Даже в одной кредитной компании иногда предлагают сразу несколько ипотечных проектов.

Узнайте к чему:  Условия предоставления регионального материнского капитала в Пермском крае

Мы определились с тем, что ты можешь потянуть ипотеку. Вытянешь или нет это большой вопрос, но покрайней мере мы с тобой теперь знаем, что у тебе есть большие шансы получить одобрение от банка.

Далее (пока еще рано говорить о том, как взять ипотеку) нужно понять, какую ипотечную программу выгоднее взять.

Всегда на кредитном рынке у каждого банка есть куча ипотечных продуктов с яркими названиями, скидками и акциями, но важно понимать, что это только названия, куда важнее это классовое деление видов ипотек. И тут есть определенные классовые законы.

Сейчас на рынке существуют следующие виды ипотек:

  • для молодой семьи
  • под материнский капитал
  • с господдержкой
  • на новостройку
  • на вторичное жилье
  • на загородное жилье
  • на строительство
  • на машиноместо и гараж
  • военная ипотека
  • бюджетникам
  • акции на конкретные жилищные комплексы (делается это для того, чтобы застройщик быстрее распродал объект)
  • рефинансирование

В общем видов много, выбирай какую хочешь!

Среди этого разнообразия есть совершенно особые ипотеки, не похожие на другие программы. Вот о них и поговорим.

Это «полный» маркетинг со стороны банков, это не государственная социальная программа, это инициатива банков. Они почему-то все одновременно «решали», что будет круто выдавать ипотеку молодым семьям (хотя, конечно, один придумал, другие подсмотрели).

Почему появилась такая программа понятно, тут и понимать нечего – больше всего ипотека нужна молодым семьям, без жилья, живущим вместе с родителями. Кроме того такие заемщики хорошо подпадают под обязательное требование банков к возрасту заемщиков – должен быть средний возраст, но относительно молодой, идеально 25 лет.

Взяв ипотеку в 25 лет, скорее всего, ты успеешь ее выплатить, не померев раньше, и в таком возрасте проще найти работу.

А какой толк от такой программы для заемщика, что она дает?

Да, никакого, в лучшем случае пониженная на 1% пункт ставка по ипотеки, но если ты отказался от страхования жизни, от того-то и того-то, то процентная ставка быстро догоняет обычную ипотеку.

Как получить ипотеку на квартиру по программе молодая семья, лучше описано в статье про данный вид жилищного займа в Сбербанке.

Тоже хитрая штука от банков совместно с государством, но она хотя бы несет в себе некую пользу для заемщика.

В чем заключается суть?

Родив более одного ребенка вы имеете право получить материнский капитал от государства, который сейчас составляет около 450 000 рублей. Государство специально наложило на эти деньги кучу ограничений, в результате чего потратить вы их можете максимум на внесение первоначального взноса по ипотеке.

Стоит полагать, что это было сделано не случайно, а чтобы поддержать ипотечный рынок и рынок недвижимости (не секрет, что многие банки и компании принадлежат чиновникам), это очень жирные рынки.

А есть ли выгода от ипотечных программ, которые предполагают использование материнского капитала?

Для заинтересованных чиновников большая, а для вас никакая! Ну кроме того, что может быть, возможно вам государство даст этот капитал (что является большим вопросом), таким образом, вы реализуете свое законное право. А ставки по такой ипотеки будут такими же, как для обычного заемщика.

Военная ипотека

Тоже такая же «замануха» от государства, как ипотека под маткапитал. Вообще создается такое ощущение, что кто-то в государстве греет руки на ипотечном рынке, да и в целом, как будто бы ипотека является камнем преткновения для правителей РФ.

Только текущее правительство могло придумать такое – вместо законных субсидий военным, вместо выполнения обязательств обеспечить их во время службы собственным жильем, устроить на законодательном уровне накопительный фонд, куда отчислять незначительные средства, и разрешить военнослужащим тратить из него средства только на взятие ипотеки. Ибо сразу этих средств не хватит на прямую покупку жилья.

Таким образом, и обеспечивать за свой счет жильем никого не надо и ипотечный/банковский/рынок недвижимости гарантированно получает спрос со стороны военных.

Какой вам прок от этой программы, если вы служите по контракту и подпадаете под право участвовать в накопительном фонде (НИС)?

Возможно чуть пониженная ставка по ипотеке, и государство вместо выполнения своих обязанностей «крохами» вам оплатит ипотеку (хоть так, могли бы вообще ничего не дать).

Остается один и большой вопрос – когда вас уволят из армии?

Поскольку по условиям участия в накопительном фонде (НИС), средства начисляются только тогда когда вы служите по контракту. А условия военной ипотеки от банков предполагают вашу персональную ответственность на весь период действия кредитного договора.

Чуете, чем пахнет?!

Вас уволили, дотации прекратились, а долг остался!

Более подробно об этом в данной статье.

Рефинансирование

Если вы ищете, как оформить ипотеку на квартиру в первый раз, ищете порядок оформления ипотеки, то можете пропустить этот раздел.

Но к сожалению ипотека уже есть у многих жителей России. Бум на нее начался в начале 2000-х, как понимаете 20-30 лет (средний срок ипотеки) еще не прошел, а жизнь все туже и туже. Многие уже не могут ее тянуть, кидают, подсчитывают убытки, кидаются из окон сами.

Банки тоже не дураки, они все видят и знают. Поэтому они друг за другом ввели программу рефинансирования ипотеки.

То есть у вас есть ипотека, денег на первоначальные взносы уже не хватает, банк либо дает вам условно наличные деньги, либо понижает вам размер ежемесячного взноса, но растягивает долг во времени. Есть сразу одно условие – вы должны заключить новый кредитный договор на новых условиях с банком (банк может быть и прежний, а можно поменять на новый).

Чем полезно рефинансирование для банков:

  • кредитный рынок не растет, новых заемщиков не появляется, старые «плохеют» – рефинансирование решает эту проблему
  • выполнение плана продаж (рефинансирование часто выходит заемщику дороже)

Для заемщика рефинансирование чаще всего значит только одно — она все сильнее вгоняет его в долговую яму, хотя изначально все звучало заманчиво и красиво. Приблизительно так же, когда вы первоначально оформляли ипотеку на квартиру.

«Сухой остаток»

Если вы подаете заявку на жилищный кредит и хотите, чтобы ее одобрили, поступайте следующим образом:

  • пишите правду и ничего кроме правды. Служба безопасности в большинстве банков свой хлеб есть не просто так, а тем более сейчас. Любая ваша ложная информация будет обнаружена и однозначно повлияет на рассмотрение заявки с отрицательной стороны.
  • не пишите слишком большой неподтвержденный доход. В лучшем случае на него не обратят внимание (мол, шутит), в худшем – откажут в кредите, посчитав вас теневым дельцом.
  • не скрывайте свое крупное имущество. Найти неуказанную квартиру или земельный участок – дело 5 минут, а затем у банка возникнет сомнение в искренности ваших намерений.
  • просите среднюю сумму на максимально длинный срок. Чем длиннее срок, тем проще вам и выгоднее банку.

6. Заключение

Время подвести итоги. Взять ипотеку не так сложно, если вы имеете стабильный доход и официальную работу. Гораздо сложнее отдавать банку долг в течение десятков лет.

Прежде чем брать на себя кредитные обязательства, необходимо рассчитать и взвесить все последствия такого решения.

Возможно, в данный момент финансовая нагрузка окажется для вашей семьи непосильной и стоит подождать несколько лет до наступления более благоприятных обстоятельств.

Коллектив портала «ХитёрБобёр» желает читателям успеха в решении «ипотечных» вопросов. Ждём от вас оценок статьи, замечаний и комментариев по теме публикации.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector