Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ || Правовой статус микрофинансовой организации

Глава II. Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций

ЗАО “Консультант
Плюс”

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
ОТ 02.07.2010 N 151-ФЗ “О МИКРОФИНАНСОВОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И МИКРОФИНАНСОВЫХ
ОРГАНИЗАЦИЯХ”

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Рассматриваемый
Федеральный закон (далее – Закон N 151-ФЗ)
устанавливает правовые основы
микрофинансовой деятельности, права и
обязанности уполномоченного органа в
сфере микрофинансовой деятельности, а
также размер, порядок и условия
предоставления микрозаймов, порядок
приобретения статуса и осуществления
деятельности микрофинансовых организаций.

Предоставление
займов юридическими лицами до принятия
Закона N 151-ФЗ

Впервые деятельность
по предоставлению займов юридических
лиц, не являющихся кредитными организациями,
оценена в Информационном письме ВАС РФ
от 10.08.1994 N С1-7/ОП-555 “Об отдельных
рекомендациях, принятых на совещаниях
по судебно-арбитражной практике”
(далее – Информационное письмо N
С1-7/ОП-555), выпущенном еще до принятия
Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ).
В п.

4 данного Информационного письма
разъяснено, что при предоставлении
организацией своих свободных средств
по договору займа, в том числе на условиях
уплаты определенных процентов, если
такая деятельность прямо не запрещена
!

Таким образом, ВАС
РФ в качестве основного критерия
отнесения таких сделок юридического
лица к банковской деятельности установил
систематичность передачи свободных
денежных средств.

Поскольку в
соответствии с Федеральным законом от
02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской
деятельности” (далее – Закон о банковской
деятельности) в редакции, действующей
на момент выхода Информационного письма
N С1-7/ОП-555, к банковским операциям
относилась операция по привлечению
вкладов (депозитов) и предоставлению
кредитов по соглашению с заемщиком,
выделение ВАС РФ критерия систематичности
осуществления деятельности по
предоставлению займов являлось
обоснованным.

Изменения, внесенные
в Закон о банковской деятельности,
исключили данный вид деятельности из
числа банковских операций, заменив его
на привлечение денежных средств
физических и юридических лиц во вклады
(до востребования и на определенный
срок) и добавив к числу банковских
операций размещение таких средств от
своего имени и за свой счет.

Исключение из
Закона о банковской деятельности
операции по предоставлению кредитов
по соглашению с заемщиком, схожей с
систематическим предоставлением займов,
дает основания считать разъяснения ВАС
РФ в этой части неактуальными.

В то же время в п.
4 Информационного письма N С1-7/ОП-555 ВАС
РФ подчеркнул, что лицензия на осуществление
банковской деятельности не требуется
в случае предоставления по договору
займа “своих свободных средств”.

Поскольку теперь в число банковских
операций, для осуществления которых
необходима лицензия, включена операция
по размещению привлеченных денежных
средств физических и юридических лиц
от своего имени и за свой счет, встает
вопрос: вправе ли юридическое лицо
предоставлять займы за счет привле!
ченных средств?

Судебная практика
по этому вопросу практически отсутствует.
Информационное письмо N С1-7/ОП-555 ВАС РФ
до сих пор не отменено, и данные в нем
разъяснения могут применяться судами,
что влечет для организаций определенные
риски.

Так, вПостановлении ФАС Уральского
округа от 4 августа 2003 г. по делу N
Ф09-2036/03-ГК сделан вывод, что деятельность
общества по выпуску собственных векселей
не под конкретные хозяйственные сд!

елки, а с целью привлечения денежных
средств неопределенного круга лиц на
условиях возвратности, платности и
срочности, с целью их дальнейшего
размещения по договорам займа от своего
имени и за свой счет, по своему содержанию
и правовой природе соответствует
отношениям, возникающим из договора
банковского вклада, поэтому в обязательном
порядке требуется ее лицензирование.

Таким образом, пока
нет однозначной позиции о необходимости
лицензирования деятельности по выдаче
займов с использованием привлеченных
денежных средств, существует риск
признания таких сделок недействительными
на основании ст. 173 ГК РФ.

ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ || Правовой статус микрофинансовой организации

Юридическое лицо,
привлекающее денежные средства на
основании договора займа, а также
предоставляющее займы с использованием
таких средств, может минимизировать
риск, даже не получая лицензию на
осуществление банковской деятельности,
– если приобретет статус микрофинансовой
организации.

Предоставление и
привлечение денежных средств юридическими
лицами согласно Закону N 151-ФЗ

В соответствии с
Законом N 151-ФЗ и коммерческие (хозяйственные
товарищества и общества), и некоммерческие
организации (фонд, автономная некоммерческая
организация, учреждение, за исключением
бюджетных учреждений) могут выдавать
займы без каких-либо ограничений в
рамках лимита в 1 000 000 руб.

, включая все
проценты за пользование суммой займа
на период его предоставления (так
называемые “микрозаймы”). Ограничение
в 1 000 000 руб. распространяется на все
обязательства заемщика перед финансовой
организа!

– являющихся
учредителями (членами, участниками,
акционерами) микрофинансовой организации;

– предоставляющих
денежные средства микрофинансовой
организации на основании договора займа
в сумме 1 500 000 руб. или более по одному
договору займа.

– сведения об
организации должны быть включены в
государственный реестр микрофинансовых
организаций (далее – реестр);

– организация должна
разработать правила предоставления
микрозаймов, утвердить их и разместить
в сети Интернет, а также в любом доступном
месте;

– организация должна
хранить тайны операций своих заемщиков;

– сведения о лицах,
оказывающих существенное (прямое или
косвенное) влияние на решения, принимаемые
органами управления микрофинансовой
организации, должны быть доступны
неограниченному кругу лиц;

– организация должна
соблюдать нормативы достаточности
собственных средств.

Анализ п. 1 ч. 1 ст.
2 и ч.! 3 ст. 3 Закона N 151-ФЗ позволяет
сделать вывод о том, что кредитные
организации, кредитные кооперативы,
ломбарды, жилищные накопительные
кооперативы и другие юридические лица
также вправе осуществлять микрофинансирование,
однако в соответствии с законодательством
РФ, регулирующим деятельность таких
юридических лиц.

В соответствии с
ч. 2 ст. 5 Закона N 151-ФЗ юридическое лицо
приобретает права и обязанности,
предусмотренные данным законом, со дня
получения им статуса микрофинансовой
организации (внесение сведений о нем в
реестр).

1) добровольно путем
подачи соответствующего заявления
микрофинансовой организацией с
приложением свидетельства о внесении
сведений о юридическом лице в реестр;

2) принудительно
путем вынесения решения уполномоченного
органа в случае неоднократного в течение
календарного года нарушения Закона N
151-ФЗ и (или) утвержденных микрофинансовой
организацией правил предоставления
микрозаймов;

3) ввиду ликвидации
микрофинансовой организации как
юридического лица (ч. 1 ст. 7 Закона N
151-ФЗ).

Характерно, что в
соответствии с ч. 5 ст. 7 Закона N 151-ФЗ при
исключении сведений о юридическом лице
из реестра добровольно или принудительно,
все ранее заключенные таким юридическим
лицом договоры микрозайма сохраняют
силу, что отличает такие организации,
например, от банков, при отзыве лицензий
у которых срок исполнения обязательств
считается наступившим с момента отзыва
лицензии (п. 1 ч. 9 ст.

20 Закона о банковской
деятельности), или страховых организаций,
обязательства которых при отзыве
лицензии подлежат передаче другому
страховщику (п. 7 ст. 32.8 Закона РФ от
27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового
дела в Российской Федерации”).

1) порядок подачи
заявки на предоставление микрозайма и
порядок ее рассмотрения;

2) порядок заключения
договора микрозайма и порядок
предоставления заемщику графика
платежей;

3) иные условия,
установленные внутренними документами
микрофинансовой организации и не
являющиеся условиями договора микрозайма.

Важно, что в
соответствии с ч. 5 ст. 8 Закона N 151-ФЗ
правилами предоставления микрозаймов
не могут устанавливаться условия,
определяющие права и обязанности сторон
по договору микрозайма, в отличие,
например, от депозитарного договора,
неотъемлемой частью которого являются
условия осуществления депозитарной
деятельности (см. абз. 4 ст. 7 Федерального
закона от 22.04.1996 N 39-ФЗ “О рынке ценных
бумаг”).

– в одностороннем
порядке изменять процентные ставки и
(или) порядок их определения по договорам
микрозайма, комиссионное вознаграждение
и сроки действия этих договоров (п. 5 ст.
12 Закона N 151-ФЗ);

– применять к
заемщику, являющемуся физическим лицом,
в том числе к индивидуальному
предпринимателю, досрочно полностью
или частично возвратившему сумму
микрозайма и предварительно письменно
уведомившему о таком намерении
микрофинансовую организацию не менее
чем за десять календарных дней, штрафные
санкции за досрочный возврат (п. 6 ст. 12
Закона N 151-ФЗ).

2. Расчеты чеками: понятие, субъекты, механизм, ответственность

В соответствии со
статьей 3 Федерального закона «О
Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)» целями деятельности
Банка России являются: защита и обеспечение
устойчивости рубля; развитие и укрепление
банковской системы Российской Федерации;

Ключевым элементом
правового статуса Банка России является
принцип независимости, который проявляется
прежде всего в том, что Банк России
выступает как особый публично-правовой
институт, обладающий исключительным
правом денежной эмиссии и организации
денежного обращения.

Он не является
органом государственной власти, вместе
с тем его полномочия по своей правовой
природе относятся к функциям государственной
власти, поскольку их реализация
предполагает применение мер государственного
принуждения.

Функции и полномочия,
предусмотренные Конституцией Российской
Федерации и Федеральным законом «О
Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)», Банк России осуществляет
независимо от федеральных органов
государственной власти, органов
государственной власти субъектов
Российской Федерации и органов местного
самоуправления.

Нормотворческие
полномочия Банка России предполагают
его исключительное право по изданию
нормативных актов, обязательных для
федеральных органов государственной
власти, органов государственной власти
субъектов Российской Федерации и органов
местного самоуправления, всех юридических
и физических лиц, по вопросам, отнесенным
к его компетенции Федеральным законом
«О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)» и другими федеральными
законами.

Узнайте к чему:  Правовые последствия за использование земли не по целевому назначению

Банк России в соответствии
со статьей 104 Конституции Российской
Федерации не обладает правом законодательной
инициативы, однако его участие в
законодательном процессе, помимо издания
собственных правовых актов, обеспечивается
также и тем, что проекты федеральных
законов, а также нормативных правовых
актов федеральных органов исполнительной
власти, касающиеся выполнения Банком
России своих функций, должны направляться
на заключение в Банк России.

Банк России является
юридическим лицом. Уставный капитал и
иное имущество Банка России являются
федеральной собственностью, при этом
Банк России наделен имущественной и
финансовой самостоятельностью.

Полномочия
по владению, пользованию и распоряжению
имуществом Банка России, включая
золотовалютные резервы Банка России,
осуществляются самим Банком России в
соответствии с целями и в порядке,
которые установлены Федеральным законом
«О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)».

Изъятие и обременение
обязательствами имущества Банка России
без его согласия не допускаются, если
иное не предусмотрено федеральным
законом. Финансовая независимость Банка
России выражается в том, что он осуществляет
свои расходы за счет собственных доходов.

Государство не
отвечает по обязательствам Банка России,
так же, как и Банк России — по обязательствам
государства, если они не приняли на себя
такие обязательства или если иное не
предусмотрено федеральными законами.

Банк России не отвечает по обязательствам
кредитных организаций и некредитных
финансовых организаций, за исключением
случаев, когда Банк России принимает
на себя такие обязательства, а кредитные
организации и некредитные финансовые
организации не отвечают по обязательствам
Банка России, за исключением случаев,
когда кредитные организации и некредитные
финансовые организации принимают на
себя такие обязательства.

В своей деятельности
Банк России подотчетен Государственной
Думе Федерального Собрания Российской
Федерации (далее — Государственная
Дума), которая назначает на должность
и освобождает от должности Председателя
Банка России (по представлению Президента
Российской Федерации) и членов Совета
директоров Банка России (по представлению
Председателя Банка России, согласованному
с Президентом Российской Федерации);

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

направляет и отзывает представителей
Государственной Думы в Национальном
финансовом совете в рамках своей квоты,
а также рассматривает основные направления
единой государственной денежно-кредитной
политики и годовой отчет Банка России
и принимает по ним решения.

На основании
предложения Национального финансового
совета Государственная Дума вправе
принять решение о проверке Счетной
палатой Российской Федерации
финансово-хозяйственной деятельности
Банка России, его структурных подразделений
и учреждений.

Кроме того, Государственная
Дума проводит парламентские слушания
о деятельности Банка России с участием
его представителей, а также заслушивает
доклады Председателя Банка России о
деятельности Банка России при представлении
годового отчета и основных направлений
единой государственной денежно-кредитной
политики.

Функции Банка
России

во взаимодействии
с Правительством Российской Федерации
разрабатывает и проводит единую
государственную денежно-кредитную
политику;

во взаимодействии
с Правительством Российской Федерации
разрабатывает и проводит политику
развития и обеспечения стабильности
функционирования финансового рынка
Российской Федерации;

монопольно
осуществляет эмиссию наличных денег и
организует наличное денежное обращение;

утверждает
графическое обозначение рубля в виде
знака;

является кредитором
последней инстанции для кредитных
организаций, организует систему их
рефинансирования;

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

устанавливает
правила осуществления расчетов в
Российской Федерации;

осуществляет надзор
и наблюдение в национальной платежной
системе;

устанавливает
правила проведения банковских операций;

осуществляет
обслуживание счетов бюджетов всех
уровней бюджетной системы Российской
Федерации, если иное не установлено
федеральными законами, посредством
проведения расчетов по поручению
уполномоченных органов исполнительной
власти и государственных внебюджетных
фондов, на которые возлагаются организация
исполнения и исполнение бюджетов;

осуществляет
эффективное управление золотовалютными
резервами Банка России;

принимает решение
о государственной регистрации кредитных
организаций, выдает кредитным организациям
лицензии на осуществление банковских
операций, приостанавливает их действие
и отзывает их;

принимает решения
о государственной регистрации
негосударственных пенсионных фондов;

осуществляет надзор
за деятельностью кредитных организаций
и банковских групп;

осуществляет
регулирование, контроль и надзор за
деятельностью некредитных финансовых
организаций в соответствии с федеральными
законами;

осуществляет
регистрацию выпусков эмиссионных ценных
бумаг и проспектов ценных бумаг,
регистрацию отчетов об итогах выпусков
эмиссионных ценных бумаг;

осуществляет
контроль и надзор за соблюдением
эмитентами требований законодательства
Российской Федерации об акционерных
обществах и ценных бумагах;

осуществляет
регулирование, контроль и надзор в сфере
корпоративных отношений в акционерных
обществах;

осуществляет
самостоятельно или по поручению
Правительства Российской Федерации
все виды банковских операций и иных
сделок, необходимых для выполнения
функций Банка России;

организует и
осуществляет валютное регулирование
и валютный контроль в соответствии с
законодательством Российской Федерации;

определяет порядок
осуществления расчетов с международными
организациями, иностранными государствами,
а также с юридическими и физическими
лицами;

утверждает отраслевые
стандарты бухгалтерского учета для
кредитных организаций, Банка России и
некредитных финансовых организаций,
план счетов бухгалтерского учета для
кредитных организаций и порядок его
применения, план счетов для Банка России
и порядок его применения;

устанавливает и
публикует официальные курсы иностранных
валют по отношению к рублю;

принимает участие
в разработке прогноза платежного баланса
Российской Федерации и организует
составление платежного баланса Российской
Федерации;

принимает участие
в разработке методологии составления
финансового счета Российской Федерации
в системе национальных счетов и организует
составление финансового счета Российской
Федерации;

осуществляет
официальный статистический учет прямых
инвестиций в Российскую Федерацию и
прямых инвестиций из Российской Федерации
за рубеж в соответствии с законодательством
Российской Федерации;

самостоятельно
формирует статистическую методологию
прямых инвестиций в Российскую Федерацию
и прямых инвестиций из Российской
Федерации за рубеж, перечень респондентов,
утверждает порядок предоставления ими
первичных статистических данных о
прямых инвестициях, включая формы
федерального статистического наблюдения;

проводит анализ и
прогнозирование состояния экономики
Российской Федерации, публикует
соответствующие материалы и статистические
данные;

осуществляет
выплаты Банка России по вкладам физических
лиц в признанных банкротами банках, не
участвующих в системе обязательного
страхования вкладов физических лиц в
банках Российской Федерации, в случаях
и порядке, которые предусмотрены
федеральным законом;

Глава II. Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций

Запрет же на
применение к заемщику штрафных санкций
за досрочный возврат микрозайма
распространяется лишь на заемщиков,
являющихся физическими лицами, в том
числе индивидуальными предпринимателями,
и при условии письменного уведомления
последними о намерении досрочно
возвратить заем не менее чем за десять
календарных дней до такого возврата.

Как отмечено в
Пояснительной записке “К проекту
Федерального закона “О микрофинансовой
деятельности и микрофинансовых
организациях”, важным аспектом,
отличающим микрофинансовые организации
от иных организаций, оказывающих
аналогичные услуги, является социальная
направленность.

– обязанность
предоставления микрофинансовой
организацией ежеквартальных отчетов
о микрофинансовой деятельности (ст. 15
Закона N 151-ФЗ);

– контроль со стороны
уполномоченного органа за привлечением
денежных средств физических и юридических
лиц в виде займов (п. 5 ч. 4 ст. 14 Закона N
151-ФЗ);

– контроль со стороны
уполномоченного органа за соблюдением
микрофинансовой организацией экономических
нормативов достаточности собственных
средств и ликвидности;

– право микрофинансовой
организации предоставлять информацию
в отношении своих заемщиков в бюро
кредитных историй (ст. 16 Закона N 151-ФЗ).

– договор микрозайма
не является публичным договором (ст.
426 ГК РФ). На это указывает п. 2 ч. 1 ст. 9
Закона N 151-ФЗ, в соответствии с которым
микрофинансовая организация вправе
мотивированно отказаться от заключения
договора микрозайма;

– отсутствуют
какие-либо гарантии возврата привлеченных
микрофинансовой организацией денежных
средств по аналогии с системой
обязательного страхования вкладов
физических лиц в банках РФ, предусмотренной
Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ “О
страховании вкладов физических лиц в
банках Российской Федерации”;

– отсутствует
обязанность микрофинансовой организации
страховать возникающие в ее деятельности
риски, в том числе риск ответственности
за нарушение договора, в обществах
взаимного страхования и страховых
организациях.

Закон N 151-ФЗ вступает
в силу по истечении 180 дней после дня
его официального опубликования.
Рассматриваемый Закон опубликован
05.07.2010 в “Собрании законодательства
РФ”, 07.07.2010 в “Российской газете”.

Арест и закрытие
банковского счета. Приостановление
операций по банковскому счету

https://www.youtube.com/watch?v=upload

а) по заявлению
клиента – в любое время;

когда сумма денежных
средств, хранящихся на счете клиента,
окажется ниже минимального размера,
предусмотренного банковскими правилами
или договором, если такая сумма не будет
восстановлена в течение месяца со дня
предупреждения банка об этом;

при отсутствии
операций по этому счету в течение года.

остаток денежных
средств на счете возвращается клиенту
либо по его указанию перечисляется на
другой счет не позднее 7 дней после
получения соответствующего письменного
заявления клиента;

неоплаченные
расчетные документы возвращаются
взыскателям;

клиенту уплачиваются
проценты, начисленные на день закрытия
счета.

Арест на денежные
средства и иные ценности юридических
и физических лиц, находящиеся на счетах
и во вкладах или на хранении в кредитной
организации, может быть наложен судом.

При наложении
ареста на денежные средства, находящиеся
на счетах и во вкладах, кредитная
организация незамедлительно по получении
решения о наложении ареста прекращает
расходные операции по данному счету
(вкладу) в пределах средств, на которые
наложен арест.

Взыскание на
денежные средства и иные ценности
физических и юридических лиц, находящиеся
на счетах и во вкладах или на хранении
в кредитной организации, может быть
обращено только на основании исполнительных
документов в соответствии с законодательством
РФ.

Узнайте к чему:  Пожаловаться на работу кбм

Наложение ареста
на денежные средства осуществляется
исключительно судом в ходе досудебного
производства, при этом операции с
денежными суммами, находящимися на
счете, во вкладе или на хранении в банках
и иных кредитных организациях, прекращаются
полностью или частично в пределах
денежных средств, на которые наложен
арест.

Кредитная организация,
ЦБ РФ не несут ответственности за ущерб,
причиненный в результате наложения
ареста или обращения взыскания на
денежные средства и иные ценности их
клиентов. Кроме того, если физическому
или юридическому лицу был причинен вред
в результате незаконного наложения
ареста, его возмещение осуществляется
за счет казны РФ, за счет казны субъектов
РФ или казны муниципального образования
в полном объеме независимо от вины
должностных лиц органов дознания,
предварительного следствия, прокуратуры
и суда.

Приостановление
операций по счетам в банке определяется
Налоговым кодексом РФ как один из
способов обеспечения исполнения
обязанности по уплате налогов и сборов.
Приостановление операций по счетам
налогоплательщика-организации в банке
означает прекращение банком всех
расходных операций по данному счету.

При этом указанное ограничение не
распространяется на платежи, очередность
исполнения которых в соответствии с
гражданским законодательством РФ
предшествует исполнению обязанности
по уплате налогов и сборов.

Федеральным законом
от 3 мая 2006 г. N 60-ФЗ в статью 12 настоящего
Федерального закона внесены изменения,
вступающие в силу с 1 января 2007 г.

См. текст статьи в
предыдущей редакции

Статья 12.
Государственная регистрация кредитных
организаций и выдача им лицензий на
осуществление банковских операций

Кредитные организации
подлежат государственной регистрации
в соответствии с Федеральным законом
“О государственной регистрации
юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей” с учетом установленного
настоящим Федеральным законом специального
порядка государственной регистрации
кредитных организаций.

Решение о
государственной регистрации кредитной
организации принимается Банком России.
Внесение в единый государственный
реестр юридических лиц сведений о
создании, реорганизации и ликвидации
кредитных организаций, а также иных
предусмотренных федеральными законами
сведений осуществляется уполномоченным
регистрирующим органом на основании
решения Банка России о соответствующей
государственной регистрации.

Взаимодействие
Банка России с уполномоченным
регистрирующим органом по вопросам
государственной регистрации кредитных
организаций осуществляется в порядке,
согласованном Банком России с
уполномоченным регистрирующим органом.

Банк России в целях
осуществления им контрольных и надзорных
функций ведет Книгу государственной
регистрации кредитных организаций в
порядке, установленном федеральными
законами и принимаемыми в соответствии
с ними нормативными актами Банка России.

За государственную
регистрацию кредитных организаций
взимается государственная пошлина в
порядке и в размерах, которые установлены
законодательством Российской Федерации.

Кредитная организация
обязана информировать Банк России об
изменении сведений, указанных в пункте
1 статьи 5 Федерального закона “О
государственной регистрации юридических
лиц и индивидуальных предпринимателей”,
за исключением сведений о полученных
лицензиях, в течение трех дней с момента
таких изменений.

Банк России не позднее
одного рабочего дня со дня поступления
соответствующей информации от кредитной
организации сообщает об этом в
уполномоченный регистрирующий орган,
который вносит в единый государственный
реестр юридических лиц запись об
изменении сведений о кредитной
организации.

Лицензия на
осуществление банковских операций
кредитной организации выдается после
ее государственной регистрации в
порядке, установленном настоящим
Федеральным законом и принимаемыми в
соответствии с ним нормативными актами
Банка России.

Кредитная организация
имеет право осуществлять банковские
операции с момента получения лицензии,
выданной Банком России.

Минимальный
размер уставного капитала вновь
регистрируемого банка на день подачи
ходатайства о государственной регистрации
и выдаче лицензии на осуществление
банковских операций устанавливается
в сумме 300 миллионов рублей.

Минимальный
размер уставного капитала вновь
регистрируемой небанковской кредитной
организации, ходатайствующей о получении
лицензии, предусматривающей право на
осуществление расчетов по поручению
юридических лиц, в том числе
банков-корреспондентов, по их банковским
счетам, на день подачи ходатайства о
государственной регистрации и выдаче
лицензии на осуществление банковских
операций устанавливается в сумме 90
миллионов рублей.

Минимальный размер
уставного капитала вновь регистрируемой
небанковской кредитной организации,
ходатайствующей о получении лицензии
для небанковских кредитных организаций,
имеющих право на осуществление переводов
денежных средств без открытия банковских
счетов и связанных с ними иных банковских
операций, на день подачи ходатайства о
государственной регистрации и выдаче
лицензии на осуществление банковских
операций устанавливается в сумме 18
миллионов рублей.

Минимальный размер
уставного капитала вновь регистрируемой
небанковской кредитной организации,
не ходатайствующей о получении указанных
лицензий, на день подачи ходатайства о
государственной регистрации и выдаче
лицензии на осуществление банковских
операций устанавливается в сумме 18
миллионов рублей.


ред. Федеральных законов от 03.05.2006 N
60-ФЗ, от 28.02.2009 N 28-ФЗ, от 27.06.2011 N 162-ФЗ, от
03.12.2011 N 391-ФЗ)

Глава II. Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций

Небанковская
кредитная организация – кредитная
организация, имеющая право осуществлять
отдельные банковские операции.

1) осуществлять
обслуживание юридических лиц на
межбанковском, валютном рынках и рынке
ценных бумаг;

2) осуществлять
расчеты по пластиковым картам;

3) осуществлять
инкассацию денежных средств, векселей,
платежных и расчетных документов;

4) осуществлять
кассовое обслуживание юридических лиц;

5) осуществлять
операции по купле-продаже иностранной
валюты в безналичной форме.

В настоящее время
российскому законодательству известно
три вида небанковских кредитных
организаций .

а) открытие и ведение
банковских счетов юридических лиц;

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

б) осуществление
расчетов по поручению юридических лиц,
в том числе банков-корреспондентов, по
их банковским счетам.

1) размещать только
в виде вложений в государственные ценные
бумаги, отнесенные Банком России к
вложениям с нулевым риском;

2) хранить на
корреспондентских счетах в Банке России
и в кредитных организациях, осуществляющих
деятельность по проведению расчетов.

– денежных средств;

– векселей;

– платежных и
расчетных документов.

1) привлечение
денежных средств юридических лиц во
вклады (на определенный срок);

2) размещение
привлеченных во вклады денежных средств
юридических лиц от своего имени и за
свой счет;

3) куплю-продажу
иностранной валюты в безналичной форме
и от своего имени и за свой счет;

4) выдачу банковских
гарантий.

1) привлечение
денежных средств физических лиц во
вклады (до востребования и на определенный
срок) и юридических лиц во вклады до
востребования;

2) открытие и ведение
банковских счетов физических и юридических
лиц;

3) осуществление
расчетов по поручению физических и
юридических лиц, в том числе
банков-корреспондентов, по их банковским
счетам;

4) инкассация
денежных средств, векселей, платежных
и расчетных документов и кассовое
обслуживание физических и юридических
лиц;

5) купля-продажа
иностранной валюты в наличной форме;

6) привлечение во
вклады и размещение драгоценных металлов;

7) осуществление
переводов денежных средств по поручению
физических лиц без открытия банковских
счетов.

• электронные
денежные средства – денежные средства,
которые предварительно предоставлены
одним лицом (лицом, предоставившим
денежные средства) другому лицу,
учитывающему информацию о размере
предоставленных денежных средств без
открытия банковского счета (обязанному
лицу), для исполнения денежных обязательств
лица, предоставившего денежные средства,
перед третьими лицами и в отношении
которых лицо, предоставившее денежные
средства, имеет право передавать
распоряжения исключительно с использованием
электронных средств платежа.

При этом не являются
электронными денежными средствами
денежные средства, полученные
организациями, осуществляющими
профессиональную деятельность на рынке
ценных бумаг, клиринговую деятельность
и (или) деятельность по управлению
инвестиционными фондами, паевыми
инвестиционными фондами и негосударственными
пенсионными фондами и осуществляющими
учет информации о размере предоставленных
денежных средств без открытия банковского
счета в соответствии с законодательством,
регулирующим деятельность указанных
организаций.

• электронное
средство платежа – средство и (или)
способ, позволяющие клиенту оператора
по переводу денежных средств составлять,
удостоверять и передавать распоряжения
в целях осуществления перевода денежных
средств в рамках применяемых форм
безналичных расчетов с использованием
информационно-коммуникационных
технологий, электронных носителей
информации, в том числе платежных карт,
а также иных технических устройств.

Использование
электронных средств платежа осуществляется
на основании договора об использовании
электронного средства платежа,
заключенного оператором по переводу
денежных средств с клиентом, а также
договоров, заключенных между операторами
по переводу денежных средств.

К сожалению, понятие
«электронное средство платежа» (ЭСП)
изначально привлекло недостаточное
внимание участников рынка. Однако этот
институт является, в сущности, даже
более фундаментальным, чем электронные
денежные средства, так как затрагивает
почти все российские банки, эмитирующие
пластиковые карты.

Последние, согласно
редакции Положения Банка России от
24.12.2004 № 266-П, вступающей в силу 1 июля
2013 г., относятся именно к электронным
средствам платежа. Тем не менее категория
ЭСП не ограничивается картами, так как
включает в себя «электронные носители
информации», а также «иные технические
устройства».

Подобное широкое толкование
термина вызвало дискуссии среди тех
участников рынка, которые не строили
свою деятельность на выпуске карт. В
частности, можно ли считать ЭСП интерфейс
электронного кошелька?

Прямое прочтение
Федерального закона «О национальной
платежной системе» дает некоторые
основания ответить на этот вопрос
утвердительно, так как серверное или
клиент-серверное приложение является
средством и способом составления,
передачи и удостоверения распоряжений
в целях осуществления платежей.

Однако
системы электронных денег могут
предоставлять клиенту возможность
передавать распоряжения с использованием
различных интерфейсов: будут ли в таком
случае приложение для iPhone и веб-интерфейс
разными электронными средствами платежа?

Согласно ч. 1 ст. 9
Федерального закона «О национальной
платежной системе», «использование
электронных средств платежа осуществляется
на основании договора об использовании
электронного средства платежа,
заключенного оператором по переводу
денежных средств с клиентом, а также
договоров, заключенных между операторами
по переводу денежных средств».

В то же
время в целях перевода электронных
денежных средств кредитные организации
обязаны предоставлять возможность
определения клиентами электронных
средств платежа как персонифицированных,
неперсонифицированных и корпоративных
(ч. 10 ст.

Узнайте к чему:  Порядок расчета дивидендов при УСН

10 Федерального закона «О
национальной платежной системе»). В
связи с изложенным кредитным организациям
рекомендуется соблюдать следующую
логику. Открытие клиенту «кошелька»
является предоставлением ему электронного
средства платежа.

Интерфейсы же
используются только для доступа к
данному «кошельку». Это, с одной стороны,
решает проблему необоснованной
регулятивной нагрузки на непосредственно
интерфейс, который является, в сущности,
сугубо технологическим элементом
платежной системы.

Понимание сущности
электронного средства платежа, таким
образом, становится сугубо утилитарным.
Ведь именно ЭП находится «в центре» не
только переводов денежных средств, но
и выполнения требований ст. 9 Федерального
закона «О национальной платежной
системе».

Электронные
средства платежа делятся на две большие
группы: персонифицированные и
неперсонифицированные – в зависимости
от того, осуществляется ли при переводе
идентификация клиента. Впрочем, для
юридических лиц и ИП, использующих
электронные деньги, доступен только
один вариант – все операции с их участием
совершаются с обязательной идентификацией
(ч. 7 ст. 10 закона о платежной системе).

ВНИМАНИЕ!

Электронные
деньги отнесены законом к денежным
средствам (п. 18 ст. 3 закона о платежной
системе), поэтому их получение влечет
налоговые последствия.

Если
источником дохода физического лица
является организация или ИП, они выступают
по отношению к нему налоговым агентом
и обязаны удержать и перечислить в
бюджет соответствующую сумму НДФЛ (п.
1 ст. 226 НК РФ).

В
противном случае гражданин обязан
самостоятельно задекларировать свой
доход в виде полученной суммы электронных
денег и уплатить налог (ст. 228 НК РФ).

У
физических лиц возможности шире – они
могут воспользоваться анонимными
“электронными кошельками” или
обезличенными предоплаченными банковскими
картами (ч. 2, ч. 4 ст. 10 закона о платежной
системе).

Однако если предприниматель
переводит электронные деньги гражданину
(например, в счет оплаты услуг по
гражданско-правовому договору), последний
обязан использовать для этих целей
именно персонифицированное средство
платежа (ч. 9 ст. 7 закона о платежной
системе).

Это,
кстати, вызывает ряд вопросов при
возврате некачественного товара,
оплаченного, к примеру, через анонимный
“электронный кошелек”, – ведь
вернуть деньги за товар на этот же
кошелек продавец не сможет в силу закона.

Учитывая, что наличными деньгами в этом
случае плату за возвращенный товар
выдать также невозможно (ч. 20 ст. 7 закона
о платежной системе), остается только
один вариант – покупатель предоставляет
продавцу реквизиты своего банковского
счета, и деньги перечисляются уже на
него.

Различия
между идентифицированными и
неидентифицированными электронными
средствами платежа проявляются и в
предельно допустимой сумме переводов
электронных денег.

Статья 10. Порядок
использования электронных средств
платежа при осуществлении перевода
электронных денежных средств

Федеральным законом
от 5 мая 2014 г. N 110-ФЗ в часть 1 статьи 10
настоящего Федерального закона внесены
изменения

См. текст части в
предыдущей редакции

1. Перевод электронных
денежных средств осуществляется с
проведением идентификации клиента,
упрощенной идентификации клиента –
физического лица или без проведения
идентификации в соответствии с Федеральным
законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ “О
противодействии легализации (отмыванию)
доходов, полученных преступным путем,
и финансированию терроризма”.

2. Договор финансирования под уступку денежного требования: понятие, правовая природа, виды, элементы, ответственность

осуществляет
контроль за соблюдением требований
законодательства Российской Федерации
о противодействии неправомерному
использованию инсайдерской информации
и манипулированию рынком;

осуществляет защиту
прав и законных интересов акционеров
и инвесторов на финансовых рынках,
страхователей, застрахованных лиц и
выгодоприобретателей, признаваемых
таковыми в соответствии со страховым
законодательством, а также застрахованных
лиц по обязательному пенсионному
страхованию, вкладчиков и участников
негосударственного пенсионного фонда
по негосударственному пенсионному
обеспечению;

осуществляет иные
функции в соответствии с федеральными
законами.

В мировой практике
термин «финансирование под уступку
денежного требования» включает в себя
ряд денежных операций: факторинг,
форфейтинг, секьюритизацию, проектное
финансирование и рефинансирование.

Данный договор
можно назвать комплексным, так как он
сочетает в себе элементы кредитного
договора и цессии. Кредитом в договоре
факторинга называются денежные средства,
а уступка денежного требования — способ
возврата кредита.

Такие отношения в
практике получили название «торговля
долгами»: у клиента есть право на
получение определенной суммы (например,
100 тыс. рублей) через какое-то время,
однако деньги ему требуются немедленно.

Он уступает финансовому агенту свое
право на получение 100 тыс. рублей, а тот
ему за это выплачивает 80 тыс. рублей
(т.е. фактически покупает право на
получение 100 тыс. рублей за меньшую
сумму).

По договору
финансирования под уступку денежного
требования одна сторона (финансовый
агент) передает или обязуется передать
другой стороне (клиенту) денежные
средства в счет денежного требования,
вытекающего из предоставления клиентом
товаров, выполнения им работ или оказания
услуг третьему лицу, а клиент уступает
или обязуется уступить финансовому
агенту это денежное требование (ст. 824
ГК РФ).

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Юридическая
квалификация договора: консенсуальный
(если агент обязуется передать денежные
средства), реальный (если передает);
возмездный, взаимный.

– финансовый
агент-фактор (банк, или иная кредитная
организация при наличии лицензии)
постановление Президиума ВАС РФ №955от
30.06.1998 г.;

– клиент-кредитор
— любое лицо (чаще всего коммерческая
организация);

– должник — по
уступаемому требованию (коммерческая
организация).

Существенные
условия договора: предмет.

1) предмет требования;

2) активная сторона
(кредитор);

3) пассивная сторона
(должник);

4) содержание
требования (какие действия должник
обязан произвести с предметом
обязательства, например, право требования
передачи товара);

5) основание
возникновения требования (наименование,
номер и дата договора, заключенного
между кредитором и должником).

Именно такая степень
определенности предмета уступки
позволяет признавать заключенным
договор с точки зрения судебной практики.

Срок договора:
определяется по соглашению сторон,
однако для финансового агента и клиента
точное определение наступления срока
передачи требования является всегда
исключительно важным. Поэтому данное
условие договора было бы целесообразно
закрепить в качестве объективно
существенного условия.

Цена договора:
стоимость самого требования плюс
вознаграждение финансового агента. Оно
зависит от ряда условий (срок платежа,
платежеспособность должника, сумма
требования и др.), но приблизительно
составляет 10—30% от суммы требования.

Форма договора
подчиняется предписаниям о форме цессии
— письменная. По общему правилу
последующая уступка требования финансовым
агентом не допускается, если иное не
предусмотрено соглашением сторон. При
последующей уступке требования финансовый
агент становится в положение клиента.

– уступить денежное
требование (в результате происходит
перемена лиц в обязательстве, место
кредитора (клиента) занимает финансовый
агент);

– клиент отвечает
лишь за действительность требования,
а не за его исполнение (п. 3 ст. 827 ГК РФ).
Он обязан передать финансовому агенту
документы, удостоверяющие право
требования (договор клиента со своим
должником, из которого вытекает уступаемое
требование, отгрузочные разнарядки,
счет-фактуру, акт приемки товаров по
количеству и качеству и т.д.);

– уплатить финансовому
агенту вознаграждение. Размер
вознаграждения финансового агента
может исчисляться в виде твердой суммы,
процента от стоимости переданных
требований и т.д.

– передать деньги
клиенту (в момент заключения договора
или близкий к нему срок). Финансовый
агент уплачивает от 70—90% обусловленной
суммы. Неполная оплата объясняется
риском неплатежа со стороны должника,
который лежит на финансовом агенте.

– осуществить иные
финансовые услуги для клиента, перечень
которых закрепляется в качестве
договорных условий.

– он получил от
клиента либо от финансового агента
письменное уведомление об уступке
денежного требования данному финансовому
агенту;

– в уведомлении
определено надлежащее исполнение
денежного требования;

– в уведомлении
указан финансовый агент, которому должен
быть произведен платеж (ст. 830 ГК РФ).

Последствия
неисполнения финансовым агентом или
клиентом обязанности по уведомлению
должника: должник сохраняет право
произвести платеж первоначальному
кредитору, при этом исполнение будет
надлежащим и прекратит существующее
между должником и кредитором денежное
обязательство.

– денежный характер
уступаемого требования;

– предварительная
форма оплаты;

– наличие
соответствующей лицензии у финансового
агента.

Практика различает
следующие виды факторинга: раскрытый
и нераскрытый (конфиденциальный). В ГК
РФ установлены правила раскрытого
факторинга. При нераскрытом факторинге
должник платит не финансовому агенту,
которому перешли денежные требования,
а клиенту — прежнему кредитору.

Ответственность
зависит от юридической природы договора.
В консенсуальном договоре «фактор»
отвечает за отказ от передачи клиенту
денежных средств в счет денежного
требования последнего. Клиент отвечает
за несовершение или ненадлежащее
оформление уступки требования, а также
за недействительность переданного
требования.

В реальном договоре
ответственность за его неисполнение
наступает лишь для клиента — за
недействительность предмета договора
либо также за его неисполнимость.
Ответственность выражается в компенсации
убытков и уплате неустойки, если она
предусмотрена соглашением сторон.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector