Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-71-06 (доб. 112, бесплатно)

Как рассчитать проценты по кредиту: формула. Расчет процентов по кредиту: пример

Общие условия

Несмотря на то, что предлагая услуги по оформлению займа, кредитные и коммерческие организации озвучивают величину годового процента, размер средств, который заемщик переплачивает при оформлении договора, может значительно отличаться, причем в большую сторону.

Фактически выгодность кредита для лица, оформляющего договор и принимающего на себя долговые обязательства, определяется такими факторами:

  • общий срок, в течение которого заемщик будет выплачивать сумму кредита и проценты по нему.

    Стоит отметить, что такой показатель чаще всего находится в прямой зависимости от того, какая ставка по договору будет действовать – то есть чем быстрее он готов погасить всю сумму долга, тем меньше может быть процент по нему;

    Примерный перечень документов для получения кредита

  • условия оформления кредита, при которых банковская организация может предоставить займ на более выгодных для заемщика условиях (под меньший процент).

    К таким условиям могут относиться наличие поручителя, предоставление залогового имущества, оформление страховки, которая не является обязательной, но позволяет снизить процент;

  • дополнительные условия по продлению срока действия договора. Некоторые банки при наличии веских аргументов временной неплатежеспособности (материальные трудности, болезнь, рождение ребенка и т.д.) могут предоставлять кредитные каникулы.

    То есть заемщик освобождается от некоторых выплат, проводить реструктуризацию, позволяющую выплачивать меньшую сумму. но в более длительный период;

    Виды кредита

  • общая сумма переплаты по займу. Погашение кредита собственно складывается из двух основных частей – тела (той суммы, которую банк предоставил гражданину) и остальных выплат по нему, какие состоят из погашаемой процентной ставки, оплаты комиссии и прочих услуг, начисленных штрафов и пени.

    Разумеется, предугадать возможность просрочек по выплатам возможности нет, но расчет обязательных платежей по условиям договора уже может дать представление о том, выгодны ли для заемщика предлагаемые банком условия.

Получение сведений о том, какой процент будет ожидать по конкретному займу, производится непосредственно в отделении банка или на официальном сайте посредством онлайн калькулятора, который размещен на многих ресурсах.

В поля для произведения расчетов потребуется ввести данные, на основании которых определяется итоговый размер переплаты. Произвести расчет можно и самостоятельно, но для этого потребуется принять во внимание такие показатели:

  • общая сумма получаемого кредита;
  • величина годовой ставки по кредитным условиям;
  • способ погашения необходимой суммы по кредиту (аннуитетный или дифференцированный);
  • продолжительность действия кредитного договора.

Как вообще рассчитывается кредит?

Существуют специальные формулы, их несколько, и они взаимосвязаны. Прежде, чем приступить к ним, надо определиться с основными понятиями. Одни интуитивно очевидны, тем более, что задаёте их вы сами:

  • сумма займа (СмЗ);
  • срок (СрокМ – срок в месяцах), на который даётся кредит.

С годовой процентной ставкой (ПрцСт) тоже более или менее ясно, ведь за предоставление денег придётся платить.

ПрцСтМес = ПрцСт / 12 / 100;

рассчитать процент по кредиту

ПрцСтДн = ПрцСт / 365 / 100 или ПрцСт / 366 / 100, если год високосный.

Дифференцированный платёж

Потенциальный клиент, , кроме размера процентной ставки, должен обратить также внимание на сопутствующие расходы, которые он понесет при оформлении сделки, и величину комиссий. Эти издержки могут значительно повысить , и в результате окажется, что оформить ссуду в другом банке под более высокую ставку было бы выгоднее.

От размера ставки зависит величина периодического взноса должника. Но чтобы клиент мог сэкономить, ему нужно знать, что влияет на количество начисленных процентов. Прямое влияние на эту величину оказывает:

  • остаток долга – чем он ниже, тем меньше нужно платить процентов, а, значит, заемщик должен быть заинтересован поскорее погасить ссуду;
  • количество календарных дней в месяце – чем их больше, тем больше будет величина начисленных процентов. Так, в месяце, где 31 день, их сумма будет больше, чем в 30-дневном. Формула для расчета кредита это может наглядно подтвердить – ведь в ней количество дней месяца находится в числителе дроби.
  • количество календарных дней в году – чем он больше, тем меньше будет очередной взнос. Все банки в своих кредитных договорах указывают количество дней, которое является базой для расчета начисленных процентов, – это может быть реальное количество дней в календаре, а может быть и фиксированное число, как правило, – 360;
  • дата погашения тела основного долга – чем она ближе к первому числу месяца, тем меньшие проценты будут начислены в следующем месяце, так как быстрее будет уменьшаться задолженность.

Для ипотечных договоров ставка варьируется от 10 до 15%, что значительно ниже, чем для потребительских кредитов (около 20 -40%). Это объясняется тем, что тело кредита в ипотеке значительно выше, чем, например, в кредитовании на бытовую технику.

Или дифференцированным, в котором установлена фиксированная величина ссудной задолженности, но при этом сам платеж уменьшается по мере выплаты кредита.

Начисление процентов по договору и установление величины итоговой кредитной ставки платежа осуществляется с учетом следующих законодательных актов и нормативных документов:

  • статья Гражданского Кодекса 809. В соответствии с ее положением каждая кредитная организация, предоставляющая услугу оформления займа с последующим возвращением в денежном эквиваленте, имеет право самостоятельно устанавливать размер процентов и условия погашения тела кредита.

    В том случае, если кредитный договор не содержит установленных процентов по займу, то расчет процентов и итогового размера погашения по ставке рефинансирования Центробанка на последний день его действия.

    Пример графика платежей

    С другой стороны, текстом статьи предусматривается возможность обращения заемщика в судебные инстанции, если в действиях банка усматривается намеренное завышение процентов или предоставление не полной информации по договору, когда в результате лицо должно погасить гораздо большую сумму;

  • статья 395 ГК РФ. Она предоставлтяе банкам права взымания дополнительных процентов в виде пени и неустоек в случае нарушения клиентами условий договора. Чаще всего такими нарушениями являются просрочки по займу.

    Важным фактором является также тот факт, что при возникновении опозданий по платежам датой оплаты считается день зачисления средств на банковский счет, а не время их перечисления посредством терминала или прочих доступных средств.

Влияние на величину окончательного размера переплаты могут оказывать также и необходимость (или возможность) погашения долга ранее прописанного в договоре срока. Многие банки идут на изменение договора для того, чтобы возвратить свои средства в более короткий срок, но, тем не менее, не всем организациям такой вариант выгоден.

В связи с этим при попытке оплатить займ раньше положенного срока клиент банка может столкнуться с дополнительной оплатой в виде штрафных санкций за нарушение договора.

Возможность оплаты пени должна быть прописана в договоре и только внимательное прочтение всех его пунктов может обезопасить от лишних затрат, связанных с отсутствием информации о своих правах и обязанностях.

Как рассчитать проценты по кредиту: формула. Расчет процентов по кредиту: пример

ПлАн = СмЗ х (ПрцСт / (1 – (1 ПрцСт) ^ (1-CрокМ)))

Значок «^» означает возведение в степень.

Платёж дифференцированный (ПлДф) рассчитывается заново каждый раз, и с каждой выплатой становится всё меньше. Он состоит из двух частей – основного долга (ОснДолг) и Процентов. Посмотрим, как считается каждая часть, а затем сложим их – получим величину ПлДф.

ОснДолг = СмЗ / СрокМ

Проценты = ОстДолга х ПрцСт х (Дней в месяце / Дней в году)

Узнайте к чему:  На каком счете отражаются проценты по кредиту

ПлДф = ОснДолг Проценты

По этим формулам можно только сделать прикидку, в банке могут быть свои схемы расчётов. По-разному рассчитывают кредиты для юридических и физических лиц, для пенсионеров и льготных категорий заёмщиков. Не стоит забывать о страховке, комиссиях и прочем.

Поэтому окончательный вариант сумм и график платежей может составить только сотрудник банка.

Наиболее распространённый на сегодня способ погашения банковского займа, используемый кредитными организациями, — с помощью аннуитетных платежей. Такой способ предполагает выплату задолженности равными долями, поделенными на весь срок действия кредитного договора. Причём первоначально большую часть в структуре платежей составляют комиссионные и проценты. К середине срока выплат они сравниваются, а на заключительном этапе происходит уже погашение тела долга.

При аннуитетном способе платежей всю первую половину действия кредитования размер основного долга практически не уменьшается. Такая ситуация очень выгодна банку: если клиент вдруг решит досрочно возвратить заём, то даже в конце срока действия договора размер основной задолженности будет весьма существенным. А выплаченные заранее, за весь срок платежей, проценты в этом случае так и остаются у банка.

Расчёт аннуитетного платежа производится по следующей, достаточно сложной, формуле:МП = ТК х (П (П: (1 П) х (Д – 1)),Где МП – месячный платёж; ТК – тело кредита, П – процентная ставка из расчета за один месяц; Д – длительность срока кредитования.

Вычислить, какая часть платежей уходит на погашение тела, а какая – на погашение начисляемых процентов, можно следующим образом:Пм = ТК х Пг: 12,Где Пм – начисленные за месяц проценты; ТК – оставшееся на данное время тело кредита; Пг – годовая процентная ставка. Далее, чтобы узнать, какая часть выплат идёт на погашение тела долга (Пт), убираем из общей суммы месячного платежа (МП) месячные проценты (Пм):Пт = МП – Пм.

Для наглядности приведём пример. Кредитное тело составляет 10 тысяч, процентная ставка – 15% годовых, срок действия кредитного договора – 12 месяцев. То есть, месячная процентная ставка будет равна 15%: 12 месяцев: 100 = 0,0125. Подставляем имеющиеся значения в формулу аннуитетного платежа:10 000 (0,0125 (0,0125: (1 0,0125) х (12 – 1) = 1 483 руб. 3 коп. ежемесячного платежа.

Этот способ платежей сегодня применяется банками достаточно редко. Первый признак такого способа начисления выплат – ежемесячно уменьшающийся размер ежемесячных выплат. При дифференцированных платежах основной долг снижается каждый месяц на одинаковую долю, а процентные начисления производятся на оставшуюся сумму. Вследствие этого, наибольшие выплаты производятся первые месяцы платёжного графика, а наименьшие – в конце срока кредитования.

Подобный вариант расчета по займу используется коммерческими организациями всё реже. Причина вполне ясна – такая схема менее выгодна коммерческой организации, нежели аннуитетный платёж. Чем быстрее гасится задолженность по основному телу кредита, тем меньше процентов начисляется на него. Как рассчитать проценты по кредиту в данном случае?

Как рассчитать проценты по кредиту: формула. Расчет процентов по кредиту: пример

Вычисление платежей в этом случае производится по более простой и понятной формуле, что также играет на руку клиентам банка. Ежемесячно на тело займа начисляются проценты, каждый раз меньшие из-за уменьшения суммы основной задолженности. Многие банки на своих официальных сайтах предлагают к услугам клиентов специальные онлайн-калькуляторы. С их помощью можно вычислить размеры итоговых переплат, в зависимости от суммы займа и величины процентной ставки.

Они имеют место не во всех кредитах и иногда выступают как необязательные. Например, в случае ипотеки страхование обязательно. С другой стороны, личное страхование – личное дело каждого заемщика, поэтому и решение принимается строго самостоятельно. Тем не менее современные банки во многих случаях принуждают клиентов делать страховые выплаты, а это противозаконно.

На основании действующего законодательства основная задача банков заключается в том, что они должны предоставить нужную информацию своим клиентам, включив в листы расчета абсолютно все платежи. Все комиссии, применяемые на основании физических лиц, органами признаются как незаконные. Поэтому, если заемщик обнаружил определенные проблемы или требования выплат за рассмотрение тех или иных заявок или за предоставление расчетных листов, он вправе обратиться в суд, и, если ранее затратил определенные суммы на выполнение этих операций, может их вернуть.

Но если платежи не имеют связи с обслуживанием кредита и предполагают общие тарифы банка, то осуществлять их оплату все-таки придется. Например, к таким операциям относится комиссия за пересчет денег, которая взимается через кассу.

Погашать долг можно по-разному

Видов платежей два. Они бывают аннуитетными или дифференцированными, и от того, какой вы изберёте, зависит картина выплат.

С точки зрения банка, ежемесячный платёж распадается на несколько частей. Главными в них является тело долга и проценты, но есть и прочие составляющие.

Если платёж аннуитетный, то его величина остаётся постоянной на всём протяжении погашения долга.

Структура кредита

Дифференцированный платёж имеет переменный размер, но в нём тоже есть постоянная часть: это доля основного долга. Процентная часть плавающая, она от максимума в первом платеже постепенно уменьшается до нуля в последнем, поскольку рассчитывается от величины оставшейся части долга (ОстДолга).

Для заёмщика выгоднее применять дифференцированные платежи, поскольку в этом случае переплата меньше. Банку, соответственно, интереснее аннуитетные, и в последнее время они решительно преобладают. Делается это, якобы, во благо заёмщика, ведь с постоянным платежом ему удобнее обращаться.

Если срок небольшой и проценты невелики, то и разница некритична. А вот на многолетних ипотеках, да ещё с высокими процентами, расхождение весьма ощутимо.

Способы расчета

Расчет необходимой суммы для погашения взятой суммы займа можно осуществить следующими способами:

  • использованием онлайн-калькулятора. Стоит отметить, что полученные данные могут несколько отличаться от действительности – некоторые нюансы предоставления займа нельзя учесть при просчете таким способом;
  • посетить банковскую организацию и после озвучивания всех нюансов предоставления долгового обязательства сотрудник отделения может распечатать график погашения платежей, в котором будет четко видно, какую сумму и в какие сроки потребуется погасить;

    График после первого досрочного погашения

  • воспользоваться возможностью самостоятельного расчета при помощи существующих формул. Такой способ является более сложным но, с другой стороны, он позволяет самостоятельно определиться с необходимостью оформления займа и его целесообразностью.

Определение того, по каким формулам производить расчет оплаты по договору займа выполняют в зависимости от того, какой способ погашения вы выберете – дифференцированный или аннуитетный.

Схемы расчета займов

Банковские организации предлагают гражданам РФ для погашения оформленных кредитов две основных схемы:

  • аннуитетное погашение;
  • дифференцированное.

Так, дифференцированная схема возврата состоит из оплаты таких статей:

  • оплата фиксированной суммы тела кредита (величины займа), которая частями разбивается на весь период погашения задолженности. Важным моментом является то, что величина тела будет разбита в равных частях на все выплатные периоды;

    Дифференцированная и аннуитетная схемы погашения займа

  • размер начисляемого процента на оставшуюся на текущий момент величину долга. Поскольку с каждой последующей оплатой он будет постепенно уменьшаться, то и сумма оплачиваемых процентов с каждым месяцев также будет меньше.

Аннуитетный платеж представляется в виде таких обязательных статей:

  • определенная часть тела кредита, которая достигает своего максимума к моменту погашения долгового обязательства;
  • проценты по кредиту, которые являются наибольшими в самом начале выплатного периода и достигают минимума к полному его погашению. Принцип аннуитетного платежа заключается в необходимости перечисления абсолютно одинаковой суммы каждый месяц на протяжении всего периода действия договора.
Узнайте к чему:  Что делать с кредитамиуже не плачу три года

Каждый взрослый дееспособный гражданин сталкивался с необходимостью получения займов на неотложные нужды.

Для того, чтобы успешно сотрудничать с кредитными учреждениями следует обладать элементарной юридической и экономической грамотностью.

Одним из полезных качеств будет умение самостоятельно сделать расчет процентов по договору займа.

Таким образом, можно проверить правильность сведений в договоре и в случае необходимости определить штрафной процент при просрочке выплаты.

Имеющиеся знания позволят потенциальному заемщику выбрать из широкого спектра предложений наиболее подходящий по своим условиям кредитный продукт, пользование которым будет экономически выгодным.

Особенности

Начисление процентов по договору займа осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

Несмотря на то, что на практике бывают случаи заключения беспроцентных договоров займа, чаще всего кредитор старается получить материальную выгоду в виде начисления процентов за пользование суммой кредита.

Статья 809 Гражданского Кодекса позволяет кредитному учреждению самостоятельно определять порядок выплаты и размер процентов. Если в договоре проценты не обговорены, возможно начисление процентов по ставке рефинансирования Центробанка РФ на день окончания договора.

Как рассчитать проценты по кредиту: формула. Расчет процентов по кредиту: пример

В большинстве кредитных учреждений в последнее время отходят от практики начисления скрытых и дополнительных комиссий, пытаясь сделать механизм начисления процентов простым и понятным любому заемщику.

Особенно это относится к микрофинансовым организациям, которые в изначально заложенный высокий процент, взимаемый, как правило, ежедневно, включают все дополнительные платежи.

Правила

Основные правила расчета процентов по договору займа достаточно просты: начисление происходит на общую сумму денежных средств, переданных клиенту в пользование.

При возврате кредита ежемесячными платежами проценты могут быть посчитаны на уменьшающуюся непогашенную сумму долга.

Проценты начинают начислять на следующий день после передачи денег заемщику.

Соответственно, выплату процентов заемщик продолжает до даты возвращения платежа. Если должник оплачивает кредит досрочно, проценты могут быть пересчитаны в его пользу. Условием договора часто предусматриваются штрафные санкции или неустойка за просрочку возврата суммы займа.

При нарушении обязательств по своевременной выплате долга помимо процентов за пользование деньгами клиента обяжут уплатить пеню (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существует два основных способа начисления процентов: простой и сложный.

Под простым способом понимается начисление процентов на основной долг либо только на неуплаченную сумму займа (при расчете процентов на остаток).

Сложный способ включает начисление процентов не только на основной долг, но также и на сумму неуплаченных процентов.

Его применение происходит при необходимости дополнительной стимуляции заемщика с целью аккуратного выполнения им своих обязательств и своевременной выплаты основного долга.

Для самостоятельного расчета процентов по договору займа следует воспользоваться информацией, содержащейся в договоре или в оферте на сайте кредитного учреждения.

Требуются следующие сведения:

  • общая сумма предоставляемого займа;
  • реально оговоренный размер процентной ставки;
  • способ начисления процента: ежедневый, ежемесячный или годовой;
  • срок пользования денежными средствами.
  • Календарные дни, на которые начисляются проценты;
  • размер штрафных санкций за нарушение сроков платежей.

Формулы

Рассчитать проценты по договору займа можно двумя способами:

  • используя любой кредитный калькулятор в интернете, вписав в него все существенные условия договора;
  • самостоятельно провести все расчеты на бумаге.

Первый вариант достаточно прост — необходимо путем поиска найти в интернете любой удобный кредитный калькулятор и воспользоваться этой услугой.

В появившемся окне выбираем:

  • сумму предполагаемого кредита;
  • срок возврата займа;
  • предлагаемую банком кредитную ставку;
  • % единовременных или ежемесячных комиссий;
  • Вид платежа: аннуитентный или дифференцированный.

Простым нажатием кнопки получаем просчитанный результат. Программа автоматически определит сумму ежемесячного платежа, и фактическую переплату по процентам за кредит. Есть калькуляторы, которые могут составить приблизительный график платежей по займу и вывести остаток задолженности.

Другой способ немного сложнее – он требует больше времени, но гораздо более надежный, с помощью самостоятельного расчета можно учесть факторы, не берущиеся во внимание при расчете в онлайн сервисе.

Рассмотрим, каким образом осуществляется расчет процентов в тех случаях, когда процент по займу в документе не указан. Как уже было отмечено выше основанием для расчёта в данном случае будет являться ставка рефинансирования Центробанка.

Сумма займа умножается на процентную ставку рефинансирования, делится на количество дней в году и умножается на количество дней в платёжном периоде.

Сумма займа* % ставка / количество дней в году * количество дней платежного периода.

Предположим, клиент взял 50000 руб. на 30 дней. Ключевая ставка Центробанка – 10%.

Клиент хочет взять микрозайм в размере 20000 руб. под 2% в день на срок 10 дней.

Ставка 2% в день дает 730% годовых.

Как производится расчет процентов по кредиту

Рассмотрим теперь более сложные случаи начисления процентов по простой и сложной формуле.

Использование простой формулы применяется, если проценты начисляются на одну денежную сумму – размер основного долга. Кратковременные займы осуществляет в основном по этой методике.

Расчет по сложной формуле производится, когда к основной сумме долга плюсуются начисленные, но не уплаченные вовремя проценты.

Задолженность в случае применения подобной формулы геометрически возрастает. Это мотивирует заемщика добросовестно выплачивать ежемесячный платеж, в ином случае капитализация будет возрастать, и переплата может оказаться весьма существенной.

Бывают случаи, когда в договоре четко прописан размер штрафа за просрочку, носящий фиксированный характер, например, 300 руб. за первую просрочку, 600 – за вторую и т.д.

Однако чаще размер просрочки просчитывается по установленному в договоре проценту, который начисляется на сумму основного долга либо на сумму просроченного платежа, например, 0,5% в день.

Размер просроченного долга*количество дней просрочки*размер пени

Несложный пример на эту тему. Недобросовестный заемщик допустил просрочку выплаты долга в размере 7000 руб. на 5 дней, штрафная пеня по договору составляет 2% в день.

7000 руб. *5 дней *2% = 700 руб.

процентная ставка по кредиту

В этом случае до заключения договора он уже сможет определить соответствуют ли условия по кредиту публичной оферте на которую ориентировался клиент при выборе кредитного учреждения.

Лучше всего отдать предпочтение организации, предлагающей начисление процентов посредством простой формулы без дополнительных комиссий. Это позволит заемщику сэкономить при возврате долга.

Частные займы на карту онлайн рассматриваются на этой странице.

Образец займа между юридическими лицами можно найти тут.

Правила

Что влияет на размер ставки по кредиту

Величина процента по кредиту зависит от некоторых факторов и получение информации о них может уберечь клиента от заключения договора, который окажется не выгодным по его основным условиям. Рассмотрим наиболее существенные факторы, в зависимости от которых и определяется процент по возвращению оформленного займа.

Скрытие комиссии

До 2008 года вопрос о платежах, которые являлись дополнительными к основному договору, стоял достаточно остро – зачастую банки скрывали реальные ставки и об итоговой сумме переплат клиент узнавал уже в процессе погашения займа, когда фактически уже ничего нельзя было изменить.

На данный момент все платежи, которые по условиям могут насчитываться плюсом к основной процентной ставке, обязательно отражаются в договоре займа, причем они указываются на его первой странице – таким образом клиент получает достоверные сведения о переплатах и может принять решение об оформлении кредитного договора на основании полных данных.

К скрытым комиссиям по кредиту могут относиться оплаты операций по дополнительному обслуживанию кредита, переводу средств в их безналичной форме, а также оплате услуг, являющихся не договорными и предоставляемыми не только организацией-кредитором, но и его действующими партнерами.

Узнайте к чему:  Как платить кредиты чтобы не довести до суда

Штрафы и пени

В основном штрафные санкции могут насчитываться в случае допущения просрочек по оплате текущего платежа. В таком случае основное значение будет иметь срок опоздания – в большинстве случаев при задолженности, которая была погашена в срок до 5 дней, банки могут даже не применять никаких санкций.

Ежемесячный платеж

С другой стороны, даже полная оплата всех долгов вместе со штрафами впоследствии отразится на кредитной истории, которая имеет значение при оформлении последующих займов, если в них имеется необходимость.

Страховка

При оплате страховки в первую очередь стоит разобраться – является ли в случае конкретного кредита оформление полиса обязательным и насколько его наличие может снизить процент (если такое возможно).

В большинстве случаев при оформлении кредитов одним из требований является приобретение страховки жизни и здоровья. С другой стороны, при наступлении страхового случая (смерти заемщика, тяжелой болезни и т.д.) за счет выплат можно даже покрыть большую (если не всю) часть кредита.

Другие услуги

К другим услугам относятся те, которые отражаются в кредитном договоре, но не относятся непосредственно к кредиту и их необходимость может возникнуть на любой стадии оформления или погашения долгового обязательства. К другим услугам могут относиться оплата обязательных рассылок, необходимость перевода средств и т.д.

Как это работает

Прежде всего надо выбрать вид кредита и банк, с которым вы хотели бы взаимодействовать. Этот выбор чаще всего определяет процентную ставку, или хотя бы диапазон её значений. Далее задаёте сумму займа и срок, на который рассчитываете.

Есть калькуляторы, которые предназначены для сравнения условий кредита в разных банках, причём высвечиваются несколько вариантов. Сравнивать удобно, задавая одинаковые исходные данные.

Пользуясь калькулятором, можно прогнать разные варианты, тем самым подбирая условия, для вас наиболее выгодные. И только потом, окончательно определившись, можно отправляться в конкретный банк со своими предложениями.

Не факт, что их примут без изменений, но вы уже будете достаточно знакомы с вопросом, чтобы грамотно обсудить предложения банка.

Формула расчетов с использованием готового процента

Рассмотрим формулу расчета платежа по аннуитетному платежу.

Ап = К х П / 1-(1 П)м,

  • К – общая сумма займа;
  • П – процент в месяц;
  • М – общее количество месяцев, в течение которых необходимо погасить платеж по договору

Пл = (К М) (Ко х (Пр/12)),

  • Пл – величина ежемесячного платежа;
  • К – величина оформленного кредита;
  • М – срок погашения задолженности, выраженный в месяцах;
  • Ко – остаток кредитного тела на текущий момент;
  • Пр – процент по взятому кредиту.

Произведя расчеты, клиенты банковских организаций, имея возможность выбора между существующими условиями, задаются вопросом – какой же из способов погашения долга является более выгодным.

В этом случае однозначного ответа нельзя дать – каждый клиент выбирает исходя из своих возможностей и приоритетных факторов. Рассмотрим в сравнении оба способа погашения платежа.

Показатель Аннуитетная схема Дифференцрованная схема
Итоговая переплата Большая Маленькая
Величина платежа, погашаемого ежемесячно Одинаковая в течение всего периода возврата средств Изменяется – максимальная на момент первого платежа, и наименьшая при последней оплате
Легкость самостоятельного вычисления платежей Легкая Тяжелая
Насколько часто используется банковскими организациями РФ Часто Редко ввиду неготовности большинства клиентов погашать большие суммы первых платежей
Возможность досрочного погашения Более сложная Осуществима легко

Подумаешь, бином Ньютона!

Наш Андрей, преодолев первоначальную панику, решил попробовать вникнуть в проблему. Куда деваться, кредит всё-таки брать надо!

Он пошёл по более простому пути – использовал различные калькуляторы. Разбираться в формулах пока не рискнул, особенно для аннутиетных платежей. С дифференцированными как раз проблем не возникло, там процесс расчёта логичен и в целом ясен.

Теперь он был готов встретиться с сотрудником банка и проверить своё знание предмета. А заодно и кредит оформить.

Состав суммы кредита

Как рассчитать величину процентов за просроченные платежи? В некоторых банках установлена фиксированная ставка штрафов за просрочку, в которой применяется один тариф на первое нарушение условий договора, второй на последующую и т.д., но такой механизм это скорее исключение из правил.

Как посчитать проценты

Ш = Сп х П х Д,

  • Сп – сумма просроченного погашения;
  • П – процент штрафной санкции;
  • Д – количество дней, в течение которых заемщик не осуществлял оплаты.

Итак, на итоговую сумму переплаты по кредиту оказывает влияние большое количество факторов, причем некоторые из них могут проявиться уже в процессе погашения сумм. Подписывая документы, стоит очень внимательно читать все его пункты, обращая внимание на все условия, а также права и обязанности обеих сторон.

Кроме процентной ставки и комиссионных начислений, причиной переплаты по кредиту могут становиться и штрафные санкции. Штрафы начисляются банком, в соответствии с договором, за просрочку платежа. В соглашении должны быть чётко прописаны размеры штрафных санкций и форма их начисления. Они могут начисляться ежемесячно либо в виде чётко фиксированной суммы, либо в виде процентной ставки на остаток долга, либо на первоначальный размер тела кредита.

Все подробности взимания неустойки за нарушение графика платежей указываются в кредитном договоре. Другое дело, что такие немаловажные подробности печатаются мелким шрифтом, либо прячутся на последних страницах документа. Делается это для того, чтобы заранее не отпугнуть клиента. Зато в случае просрочки ежемесячных выплат, банк немедленно вводит данный пункт договора в действие, прибавляя к общей сумме задолженности дополнительные штрафные санкции.

Если начисление штрафа предусмотрено в виде фиксированной суммы, то рассчитать переплаты не составляет труда. Достаточно помножить количество месяцев просрочки на оговорённую сумму штрафа. Труднее подсчитать сумму выплат по штрафным санкциям, если они начисляются в виде процентов от остаточного размера тела кредита. Для этого придётся вычислить остаток основного долга, и только после этого найти штрафные проценты.

Как видим, рассчитать размер процентной ставки не настолько сложно. Для этого нужно всего лишь внимательно ознакомиться с условиями кредитного соглашения и произвести нехитрые вычисления на калькуляторе.

Традиционно, сумма кредита представляет собой величину средств, которые заемщик обязуется выплатить банку за предоставление кредитных денег. Обычно в состав входит размер основного долга, страховые выплаты, проценты за пользование банковскими услугами.Это могут быть выплатные операции различного характера третьим лицам, в частности – осуществление выплаты комиссий за прием наличных денег в кассе, а также оплату услуг эксперта оценщика.

Выводы

  1. Собираясь брать кредит, основательно подготовьтесь к этому событию.
  2. Освойте необходимый круг финансовых терминов – это первое, что надо сделать.
  3. Выясните, какие виды кредитов предоставляют в банках, выберите наилучший для вас.
  4. Познакомьтесь с процентными ставками и условиями в кредитных организациях.
  5. Поработайте с разными видами банковских калькуляторов, подбирая выгодный вариант.
  6. Наберитесь опыта в расчётах, самостоятельно составьте график платежей. Попробуйте напрямую поработать с формулами.
  7. Только после такой тренировки вы будете готовы отстоять свои интересы в «поединке» с работником банка.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector