Как посчитать кредит самому? Подробная инструкция

Как самому посчитать ежемесячный платеж

Сегодня одни банки активно предлагают потребительские кредиты под 0,01%, но с комиссией, а другие займ под 15% без дополнительных переплат. Клиенты, которые не знают основ финансовой математики, не смогут быстро и правильно рассчитать проценты по кредиту, то есть эффективную ставку.

Это также связано с тем, что банки не предоставляют всю информацию по кредиту, а только ту, что требуется по законодательству. В результате, оформляя кредит под 17% клиент реально платит 78%. Процентная ставка — главный, но не основной показатель, на который следует ориентироваться при выборе кредита.

В финансовой математике существует несколько формул расчета процентов по кредиту. Отличаются они точностью расчетов. В упрощенном виде временной период задается в количестве периодов (месяцев, кварталов, лет), а в точном — в количестве дней кредитования.

Сумма процентов = Сумма кредита * Годовая ставка * Kол-во дней кредитования / Kол-во дней в году

Пример: Физическое лицо оформило кредит на год в сумме 300 тыс. руб. Годовая ставка — 18%.

Сумма процентов = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 тыс. руб. придется заплатить лицу за использование средств.

Формул расчета процентов по кредиту существует несколько.

Они зависят от схемы кредитования:

  • Аннуитетные платежи. Данная схема предусматривает регулярные выплаты равными суммами на протяжении всего срока займа. Финансовая нагрузка на клиента распределена равномерно на весь период действия договора.
  • Дифференцированные. Размер выплаты рассчитывается с учетом оставшейся задолженности. То есть в первые месяцы ежемесячный платеж большой, но с каждым периодом он постепенно уменьшается.

Различия между схемами заключаются в общей сумме переплаты. В случае использования аннуитета клиенты вернут банку больше денег.

Без использования сложных формул рассчитать проценты по кредиту можно с помощью онлайн калькулятора. Такой сервис размещается на сайтах банков, а также многочисленных специализированных ресурсах.

Для выполнения расчета нужно вбить в форму такие данные:

  • сумма и срок займа;
  • процентная ставка;
  • величина комиссий;
  • размер аванса;
  • дата начала кредитования;
  • тип выплат (аннуитетные или дифференцированные).

Преимущество использования калькуляторов на сайтах банков в том, что в них уже вбиты тарифы по каждой конкретной программе. Это значительно облегчает расчет кредита. Чтобы сравнить условия разных программ, придется посетить несколько сайтов.

Второе преимущество — это возможность выполнять множество расчетов быстро и без использования формул для расчета процентов по кредиту. В результате заемщик получает шанс выбрать выгодный вариант займа.

Когда заемщик обращается за ипотекой, банк детально анализирует его финансовое положение. Обычно выясняется, что ситуация непростая, ипотеку он может получить не под рекламные 11%, а минимум 13%, так как не является клиентом банка и не хочет платить страховку.

После заполнения документов выяснится, что залога и поручителей по кредиту нет, поэтому ставка автоматически увеличивается до 15%. А после детального учета всех факторов банк примет решение выдать кредит под 16%. В этой ситуации сложно рассчитать проценты по кредиту. Тем ни менее, сделать это необходимо.

В долгосрочном периоде денежная единица обесценивается. Поэтому банки активно увеличивают ставку кредитования на уровень инфляции. Это является основной причиной переплаты по ипотеке. Рубли «в чулках» дешевеют ежедневно.

Через 3-4 месяца инфляция «съест» примерно 170 рублей из положенной 1 000 руб., а еще через несколько месяцев те же 170 рублей и т. д. То есть через год 1000 рублей обесценится. То же самое происходит с денежными средствами, которые банки получают по выданным договорам. За счет инфляции они обесцениваются.

Поэтому при расчете ипотеки или автокредита используется формула начисления сложных процентов.

FV = PV (1 r)n , где

  • PV — первоначальная стоимость кредита.
  • r — ставка.
  • Н — Количество периодов.

Пример: банк выдал заемщику 20 тыс. долл. на 10 лет под 10%.

Банки предлагают воспользоваться “простой формулой“ — проценты за 10 лет прибавить к сумме основного долга: 20 000 (0,1×20 000 ) x 10 = 40 000 $.

FV = 20 000 (1 0,10)10 = 20 000 * 2,4328 = 48 656 долл. Разница составляет 8 656 долл.

Чтобы грамотно подходить к вопросу получения кредита на долгосрочный период, следует правильно рассчитать проценты по кредиту с разными исходными данными.

Сумма остатка основного долга будет рассчитываться, как сумма кредита за вычетом погашенной суммы основного долга за 1 месяц.

Остаток ОД = Сумма кредита – ОД за 1 месяц.

За второй месяц показатели будут рассчитываться аналогично, только в формуле вместо суммы кредита нужно подставлять остаток основного долга. Количество дней в периоде также рассчитывается путем вычета текущей даты из предыдущей.

Как видим, у нас остался остаток после 6ого платежа. Чтобы такого не было, банки выставляют последний платеж чуть больше или чуть меньше остальных.

Зачастую расчеты могут не совпадать в предложенными в банке. Это связано с тем, что принципы расчетов могут отличаться между банками. Это вполне законно, поэтому для интереса можно поинтересоваться формулой расчета, используемой в выбранном банке и сравнить свои расчеты. Банки иногда по разному считают число дней между датами или учитывают выходные при расчетах

Когда речь идет о том, чтобы рассчитать проценты по кредиту, следует определиться с тем, что хотим узнать в итоге.

Существует такая процентная величина как полная стоимость кредита (или, эффективная ставка). А также существует процент переплаты по кредиту. Не путайте эти понятия, это разные величины!

Эффективная процентная ставка (полная стоимость кредита) имеет ту же природу, что и сама диктуемая ставка по кредиту.

Просто для удобства сравнения и оценки в нее уже «вшиты» все остальные возможные комисии и сборы банка, т.е. все выплаты приведены к «каноническому» виду, в виде годовых процентов.

Формула аннуитетного платежа

Отличие сложных процентов от простых в том, что первые начисляются каждый раз на нарощенную сумму с учетом прошлого начисления, а простые — всегда на изначальную базу.

И когда стоит задача рассчитать проценты по кредиту, то, как правило, имеется ввиду именно эта величина. И она отличается от относительного процентного показателя годовой переплаты (сумма кредита/сумма выплат по кредиту в процентах).

Дело в том, что нельзя считать, опираясь на изначальную сумму. Ведь:

  • во-первых, проценты начисляются каждый новый месяц НА ОСТАТОК по долгу, а
  • во-вторых, начисление происходит по принципу аннуитетов (т.е. имеют место те самые сложные проценты).

Кредит в размере 10 000 долларов, сроком на 1 год. Известно, что общая ежемесячная выплата по кредиту составляет 926,35 долл.

СТАВКА(12;-926,35;10000)*12 = 20%

Теперь переплата: за 12 месяцев заемщик заплатит 926,35*12 = 11116,2 долл. Значит переплата за этот 1 год: 11116,2 — 10000 = 1116,2 долл. Но это всего 11,16% от суммы кредита!

Теперь чуть поменяем условия. Рассмотрим кредит 10 000 долларов уже сроком на 3 года. И известно, что общая ежемесячная выплата составляет 371,64 долл.

СТАВКА(36;-371,64;10000)*12 = 20%

Та же величина, я просто растянул срок и соответсвенно убавил ежемесячный платеж, чтобы все сошлось.

Узнайте к чему:  Как кинуть кредит вебмани

Однако картина переплат естественно меняется. За 3 года общих выплат: 371,64*36 = 13379 долл. Переплата: 13379 — 10000 = 3379 долл. Это уже 33,79% относительно суммы кредита.

Совет!

Таким образом, когда стоит вопрос как рассчитать проценты по кредиту, удобнее всего использовать не относительные проценты переплат, а именно величину годовой эффектвной ставки (полная стоимость кредита).

Бывают ситуации, когда кредит становится единственным выходом из ситуации или когда хочется что-то купить сразу, избегая длительных накоплений. В кредит можно купить практически все.

Многих, кто когда-либо брал кредит, интересует вопрос, как рассчитать годовой процент по кредитусамостоятельно. Это совсем не сложно. Рассмотрим как рассчитать годовой процент по кредиту поэтапно:

  1. Сначала прочитайте договор и уточните сумму, которую вы взяли в кредит. Ее выпишите на отдельный листок бумаги. Затем найдите конечную сумму (с процентами), которую по окончании срока вы вернете банку. Тоже выпишите ее.
  2. Найдите в договоре срок выдачи. Он может находится как в самом договоре, так и в графике платежей. Чтобы рассчитать годовой процент по кредиту из суммы полной суммы с процентами вычтите сумму, которую оформляли изначально.
  3. Теперь полученное значение нужно разделить на срок кредита и умножить результат на 100%. Таким образом можно узнать годовую процентную ставку по кредиту.

Есть другой способ, как рассчитать годовой процент по кредиту:

  1. Нужно сложить все ежемесячные платежи по кредитам. Их можно найти в графике платежей. Чтобы было удобнее, можно создать электронную таблицу Excel.
  2. К получившейся сумме нужно прибавить комиссию, если вы ее оплачивали (комиссия за оформление, рассмотрение или получение денежных средств).
  3. Если вы брали кредит на карту, то нужно также прибавить к сумме и процент за годовое обслуживание. Полученную сумму нужно умножить на процентную ставку, указанную в кредитном договоре.
  4. Полученный результат нужно поделить на срок кредита, а затем умножить на 100%. Полученные большие проценты означают «эффективную» процентную ставку по кредитному договору. Этот процент и требует банк за пользование его денежными средствами.

Как рассчитываются аннуитетные платежи

формула не аннуитетного платежа 1

Дифференцированные платежи уменьшаются по мере уменьшения срока кредита, они между собой не равны. Дифференцированный платеж включает две части:

  1. Фиксированная сумма, которая предназначена для погашения основной задолженности.
  2. Убывающая часть, состоящая из процентов, начисляемых на оставшуюся сумму кредита.

ВД = ПСК / СК

ВД – возврат долга основного, ПСК – первоначальная кредитная сумма, СК – срок кредита.

СНП = ООД х ПГС / 12

СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС — процентная годовая ставка.

СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365

СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС – процентная годовая ставка, КДМ – количество дней в месяце, которое варьируется от двадцати восьми до тридцати одного.

Пример № 1. Для примера приведем график платежей при сумме кредита две тысячи условных единиц на срок один год, ежемесячный возврат составляет одну двенадцатую часть кредита и начисленные проценты.Итак, сумма кредита – 2000 единиц, срок кредита – 12 месяцев, процентная ставка – 20%.

№ платежа Задолженность по кредиту Начисленные проценты Сумма основного долга Сумма очередного платежа
1 2 000 33,33 166,67 200
2 1833,33 30,56 166,67 197,23
3 1666,33 27,77 166,67 194,44
4 1499,66 24,99 166,67 191,66
5 1332,99 22,22 166,67 188,89
6 1166,32 19,43 166,67 186,1
7 999,65 16,66 166,67 183,33
8 832,98 13,88 166,67 180,55
9 666,31 11,11 166,67 177,78
10 499,64 8,33 166,67 175
11 332,97 5,55 166,67 172,22
12 166,67 2,78 166,67 169,45
Итого 216,61 2000 2216,61

формула не аннуитетного платежа 2

Аннуитетными платежами называют платежи, которые выплачиваются равными долями в течение всего кредитного периода, т.е. заемщик регулярно выплачивает платежи одинаковых размеров. Данная сумма меняется по согласованию обеих сторон, либо в случае досрочного погашения. Аннуитетный платеж также включает в себя две части:

  1. Проценты, начисляемые за пользование кредитными средствами.
  2. Сумма основного долга.

РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.

Такую формулу можно назвать «классической», потому что она применяется во многих банках, электронных таблицах, кредитных калькуляторах.

Пример № 2. Для примера приведем график аннуитетных выплат при кредите в размере одной тысячи условных единиц при сроке в двенадцать месяцев. Итак, сумма кредита – 1000 единиц, сроки кредита – 12 месяцев, годовая процентная ставка – 20%.

№ платежа Задолженность по кредиту Начисленные проценты Сумма основного долга Сумма очередного платежа
1 1000 75,97 16,67 92,63
2 924,03 77,23 15,4 92,63
3 846,8 78,52 14,11 92,63
4 768,28 79,83 12,8 92,63
5 688,45 81,16 11,47 92,63
6 607,29 82,51 10,12 92,63
7 524,77 83,89 8,75 92,63
8 440,89 85,29 7,35 92,63
9 355,6 86,71 5,93 92,63
10 268,89 88,15 4,48 92,63
11 180,74 89,62 3,01 92,63
12 91,12 91,12 1,52 92,63
Итого 1000 111,61 1111,61

Предварительный платеж не является аннуитетным. Как правило, он включает в себя проценты, начисленные за первый период, полный или неполный. Полный период состоит из тридцати одного дня. В основном, предварительный платеж меньше аннуитетных платежей, однако при долгосрочном кредитовании и высоких процентных ставках он может быть и больше регулярных платежей. Данную формулу применяют в основном в АИЖК.

Первый платеж представляет собой проценты, начисленные за первый период, последний – «хвосты», остатки кредита. Остальные платежи аннуитетные. Остаточный платеж, не аннуитетный. Образуется за счет того, что банковские учреждения подгоняют регулярные платежи под целое число условных единиц. В зависимости от этого последняя выплата может быть как меньше, так и больше регулярных платежей.

Заемщики довольно часто задумываются, какая схема погашения кредита окажется более выгодной. Если сравнить две схемы, то среди различий можно выделить:

  1. Постоянное убывание суммы платежа при схеме дифференцированной и неизменность суммы при схеме аннуитетной.
  2. При схеме дифференцированной первые платежи несколько велики по сравнению со схемой аннуитетной.
  3. Аннуитетная схема доступна для большинства заемщиков, ведь все выплаты распределяются равномерно на весь срок кредитования. Для выбора дифференцированных платежей доход заемщика должен быть на четверть больше, чем доходы, допустимые при аннуитетной схеме.
  4. Аннуитетная схема предполагает медленное убывание основного долга, повышение начисляемых процентов. При досрочном погашении проценты, выплаченные вперед, будут потеряны. При дифференцированных платежах погашение кредита раньше намеченного срока происходит без больших финансовых потерь.
  5. Добиться начисления выплат по дифференцированной схеме значительно сложнее, потому что заемщик должен обладать большими доходами. Приблизительно можно сказать, что доходы потенциального заемщика должны быть почти на двадцать процентов больше, чем доход, допустимый при аннуитетной схеме начисления.

Итак, вид платежа выступает основным параметром кредита, но рассматривается он только в совокупности с остальными известными параметрами.

Пошаговая инструкция

Возьмите лист бумаги и выпишите на него следующую информацию: сумма денежных средств, взятая вами в кредит, сумма вместе с процентами, которую вам нужно будет выплатить банку и срок, на который вы взяли кредит.

Внимание!

Все эти данные нужно смотреть в договоре по кредитным обязательствам.

Узнайте к чему:  Можно ли взять кредит через снилс

Теперь, чтобы рассчитать годовой процент по вашему кредиту, из общей суммы вместе с процентами, которую вам нужно будет выплатить вычтите сумму, которую вы взяли у банка.

Затем получившееся значение разделите на срок предоставления кредита (в годах) и умножьте на 100%. Полученное число и будет являться годовой процентной ставкой.

Рассчитать годовую процентную ставку по кредиту вы можете и другим способом. Для этого сложите все суммы ежемесячных платежей, согласно графику. Затем прибавьте к полученному результату размер комиссии, если вы оплачивали ее.

Предупреждение!

Кроме того, если кредит вам выдавался в виде кредитной карты, прибавьте еще сумму годового обслуживания этой карты.

Далее итоговое значение умножьте на процент по кредиту, указанный в договоре, разделите на срок кредита (в годах) и умножьте на 100%.

Получится значение «эффективной» процентной ставки, то есть той, которую вы заплатите кредитной организации за пользование денежными средствами.

Если при оформлении кредита вы оформляли услугу страхования, за нее вам тоже нужно будет заплатить определенный процент. Поэтому внимательно изучите договор по кредиту, особенно информацию, прописанную мелким шрифтом.

Кроме того, если при оформлении кредита вы уплачивали комиссию банку, вы можете ее вернуть как после уплаты полной суммы долга, так и сразу после получения денег.

Для этого в свободной форме напишите претензию о возврате денежных средств.

Совет!

Если банк откажет в удовлетворении вашей претензии, вы имеете право обратиться в суд, но, как правило, банки не доводят дело до суда и возвращают деньги.

Формула расчёта процентов по кредиту

Рассчитать проценты по кредиту можно двумя способами.

Сумма платежа = (Сумма займа * % / 12) / (1- (1 / 1 % / 12)кол-во обязательных платежей)

Пример: физическое лицо оформило кредит на 12 месяцев в размере 60 тыс. руб. под 17% годовых.

Сумма платежа = (60 000 * (0,17/12)) / (1- (1 / 1 (0,17/12)1) = 850,00 : 0,1553 = 5 472,29 рублей.

Сумма платежа = (Сумма остатка займа * % * Кол-во дней в периоде) / (100 * Кол-во дней в году)

Дополним условия предыдущего примера. Для полного погашения задолженности в 60 тыс. руб. заемщику следует ежемесячно перечислять 5 тыс. руб.

Платеж за янв = (60 000 * 17 * 31) / (100 * 365) = 866,30

Платеж за фев = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26…

Платеж за декабрь = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Можно ли проверить правильность расчетов самостоятельно?

Слишком уж неожиданно большой получается конечная переплата.

Да и годовая процентная ставка в итоге мтогоэтажка, трехэтажный домникогда не соответствует указанной в кредитном договоре.

Я прекрасно понимаю таких заемщиков, потому что тоже отношу себя к категории недоверчивых потребителей, пытающихся «держать руку на пульсе».

Оформив квартиру в ипотеку, я с первого же дня завела дома табличку расчета годовой процентной ставки прямо на рабочем столе компьютера.

Каждый месяц я вношу туда новые данные с учетом досрочных погашений и время от времени сверяю полученные результаты с банковскими выписками. Не знаю, что думает обо мне мой кредитный менеджер, но мне, если честно, все равно.

Внимание!

За три с лишним года я дважды находила ошибку в банковских расчетах. Так что вопрос о формулах и расчетах по кредиту в домашних условиях я наивным и глупым совсем не считаю.

Давайте на конкретном примере попробуем сделать все необходимые вычисления с занесением полученных результатов в таблицу расчета годовой процентной ставки по кредиту.

Рассмотрим две самые популярные схемы погашения кредита: классическую и аннуитетную. Цифры я подобрала легкие, чтобы обойтись без ненужного усложнения – главное, понять суть расчетов.

Исходные данные:

  • Сумма кредита – $1200;
  • Срок кредита – 12 месяцев (будем считать, что в каждом месяце равное количество дней, хотя банки начисляют проценты за каждый день пользования кредитом. Соответственно, за февраль платеж всегда будет меньше, чем за июль).
  • Процентная ставка – 12% годовых, то есть 1% в месяц;
  • Схема погашения – дифференцированные платежи.

Наш платеж состоит из двух частей:

  1. равная в каждом месяце часть («тело» кредита): Тело кредита = Сумма кредита/Количество месяцев. В нашем случае это будет ровно $100.
  2. процент, начисляемый на остаток задолженности. Процент за месяц = остаток по кредиту * месячную процентную ставку

Все расчеты я привожу без математических формул, чтобы было понятна суть расчетов.

Для наглядности давайте сведем все расчеты в таблицу. Кстати, такую таблицу можно завести в Excel, и каждый раз результаты будут пересчитываться с учетом корректировки данных.

Расчеты полученных значений в первые месяцы я распишу прямо в таблице, чтобы не выносить их отдельно. Все остальные цифры рассчитываются точно по такому же принципу.

Предупреждение!

Из таблицы видим, что максимальная финансовая нагрузка ложится на заемщика в первый месяц погашения кредита с постепенным уменьшением к окончанию срока кредитования.

Пример условный, потому он не совсем точно отражает реальное положение вещей. Если в кредит оформляется 100 тысяч рублей на 20 лет, что ежемесячные проценты будут в несколько раз превышать значение «тела» кредита!

А теперь рассчитаем реальную годовую процентную ставку по нашему условному кредиту. Для этого достаточно поделить нашу переплату ($78) на первоначальную сумму кредита ($1200). 781200 = 6,5%.

Как видите, 6,5% – это почти в два раза меньше заявленных банком изначально 12%. И это без учета досрочного погашения, которое еще больше снизит реальную процентную ставку.

Умножьте даже уменьшенную в три раза ставку на тридцать лет – и получите конечную переплату более 100%.

Теперь разберем аннуитетную схему погашения кредита. Несмотря не ее простоту для заемщика (ежемесячно в кассу банка вносится одна и та же сумма), формула расчета в данном случае будет сложнее, чем в предыдущем случае.

«На пальцах» объяснить ее не получится, поэтому придется приводить саму формулу. Вот как рассчитывается тот самый одинаковый ежемесячный платеж, от которого и отталкиваются все остальные расчеты.

Ежемесячный платеж = Начальный кредит * % мес / [1 — (1 / (1 % мес))кол-во месяцев] Заметьте, что в этих расчетах процентная ставка используется месячная, а не годовая. В нашем примере – 12% годовых / 12 = 1%.

Теперь подставляем в формулу конкретные цифры и получаем следующее:Ежемесячный платеж = 1200 * 0,01 / [1 — (1 / (1 0,01))] = $106,62 А теперь посмотрим, как будет выглядеть таблица платежей и конечная переплата по кредиту.

Совет!

В отличие от предыдущей схемы в этой таблице сначала рассчитывается ежемесячный общий платеж, потом – положенные к уплате проценты, а то, что осталось — идет на погашение основной задолженности перед банком.

Обратите внимание на особенности аннуитетного платежа:

  • первые ежемесячные платежи по нему будут меньше, чем в классической схеме
  • ближе к середине срока (седьмой месяц) платежи более-менее сравняются
  • а вот в конце срока погашения аннуитетный платеж будет уже намного больше дифференцированного

Другими словами, платить по аннуитетной схеме легче в первые годы кредитования, но зато спустя несколько лет выплат меньше их размер не становится – каждый месяц та же сумма, что и в начале.

Поверьте, после пяти лет выплаты ипотеки это здорово напрягает. В классической схеме небольшое, но зато постоянное облегчение ощущается уже после второго года выплат.

Узнайте к чему:  Какие проценты по кредитам в экспресс волга банке

Теперь обратите внимание на переплату. В аннуитетной схеме она составляет уже $79,2, что на $1,2 больше, чем в предыдущем варианте. В нашем условном примере разница эта совершенно не бросается в глаза из-за крохотных суммы, ставок и сроков.

Внимание!

А вот на серьезных ипотечных кредитах – это, на самом деле, сотни долларов. Напоминаю еще раз. Аннуитетная схема ВСЕГДА обходится заемщику дороже классической!

Но вернемся к нашему примеру. Реальная процентная ставка по нашей аннуитетной схеме составит: 79,2%/1200 = 6,6% вместо заявленных 12% в кредитном договоре.

Вводите свои исходные данные: годовую процентную ставку, срок кредитования и сумму кредита, выбираете схему погашения, а также при желании проставляете все дополнительные комиссии и сборы.

И через пару секунд получаете на мониторе наглядные таблицы и графики. Но я все-таки предпочитаю знать, по какому алгоритму эти удобные и наглядные калькуляторы делают свои расчеты. Так, на всякий случай…

Значит вы платите проценты на деньги взятые в кредит в определенном процентном отношении на протяжении всего года. Это называется годовая процентная ставка.

Ее расчет по кредитной карте может занять несколько минут, если вы знаете детали вашего кредита и обладаете основами математики.

Годовая процентная ставка по ипотечным кредитам отличается от простой процентной ставки из-за дополнительных пошлин или сборов, требующихся для безопасности вашего кредита.

Поймите, что кредиты не бесплатны. Если вы используете кредитную карту или берете ипотеку на покупку жилья, вам, возможно, потребуется в будущем больше денег для погашения, чем у вас есть в настоящее время.

Если вы получили кредит, то кредиторы ожидают, что вы выплатите им процент по займу за роскошь обладать суммой денег здесь и сейчас. Это называется годовой процентной ставкой.

Предупреждение!

Помните, что процентная ставка может быть рассчитана ежемесячно или ежедневно. Годовая процентная ставка – это ставка, которую вы платите по кредитам или займам.

Например, если вы берете кредит 1000р. и ваша процентная ставка составляет 10%, в конце года вы будете обязаны выплатить 100р. сверху что составляет 10% от 1000р.

Но кредиторы могут делать пересчет процента и взимать его ежемесячно. Если вы хотите знать сумму ежемесячного платежа, просто разделите годовую ставку на 12. 10% ÷ 12 = 0,83%.

Каждый месяц ставка будет составлять 0,83%. Кредиторы могут также сделать перерасчет и взимать плату ежедневно. Для ежемесячной ставки, просто разделите сумму на 365. 10% ÷ 365 = 0,02%. Каждый день ставка будет составлять 0,02%.

Типы ставок

Ставки бывают трех типов:

  • постоянные
  • плавающие
  • многоуровневые

Постоянные ставки остаются неизменными в течение всего срока выплаты по кредиту или кредитной карте.

Плавающие ставки могут ежедневно меняться, оставляя должника в неведении относительно того, сколько он платит.

Многоуровневые ставки зависят от суммы задолженности.

Совет!

Помните, что средняя ставка составляет около 14%. Это не маленькая сумма, особенно если вы не в состоянии погасить основную сумму долга быстро.

Средние фиксированные ставки составляют чуть меньше 14%, в то время как средние переменные ставки обычно чуть выше 14%.

Помните, что вам не нужно платить кредит по карте, если вы оплатили ежемесячную плату и баланс равен нулю. Если вы потратили 500р. по вашей кредитной карте, но погасили всю сумму в срок, то процентная ставка не будет начисляться.

Чтобы избежать платы процентов и улучшить вашу кредитную историю, вносите ежемесячные платежи вовремя и в полном объеме.

Проверьте текущий баланс или сумму задолженности по вашей кредитной карте. Допустим, что ваш текущий баланс по кредитной карте составляет 2,500р.Найдите стоимость всех элементов кредита используя последнюю выписку из банка:

  1. Там указано, допустим, что стоимость составляет 25р.
  2. Разделите эту сумму на сумму долга. 25р. ÷ 2,500р. = 0.01
  3. Умножьте ответ на 100, чтобы получить величину процента. Это ваша ежемесячная процентная ставка. 0.01 x 100 = 1%
  4. Умножьте ответ на 100. Полученный процент — ваша стоимость кредита или процент по кредиту, начисляемый ежемесячно.» 1% x 12 = 12%

Найдите онлайн-калькулятор процентной ставки по ипотеке. Введите в интернет-поисковике «Онлайн-калькулятор по ипотеке» и выберите результат:

  1. Определите сумму, которую вы хотели бы взять в кредит и введите ее в указанное поле на калькуляторе. Для примера, допустим, вы хотите взять ипотеку 300000 р.
  2. Введите дополнительные затраты на обеспечение кредита (плату). Допустим, дополнительная плата за обслуживание по кредиту — 750р.
  3. Введите данную процентную ставку, которая является чистой процентной ставкой за год без дополнительных сборов. Например, сделаем расчет на основе процентной ставки — 6,25%.
  4. Введите срок кредита. В большинстве ипотек процентная ставка фиксирована в течении всего срока погашения.
  5. Нажмите кнопку «Рассчитать», полученная сумма будет отличаться от процентной ставки и представлять реальную стоимость кредита, исходя из общей суммы кредита.

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются банком со дня, следующего за днем предоставления заемщику кредита, по день возврата кредита в полном объеме (обе даты включительно).

S = (I / 100 / K x T) x P,

где S — расчетная сумма процентов;

I — годовая процентная ставка (в процентах годовых);

K — фактическое количество дней в году (365 или 366);

T — количество дней в периоде, за который рассчитываются проценты;

P — остаток задолженности по кредиту на дату расчета.

Поясним представленную формулу:

  1. Процентная ставка из процентов годовых I делением на 100 переводится в формат десятичной дроби.
  2. Полученный результат делится на фактическое количество дней в году К — получаем процентную ставку за один день.
  3. Процентная ставка за один день умножается на количество дней в расчетном периоде T — получаем ставку за конкретный период, например месяц. Это может быть не календарный месяц, а, например, период с 10.02.2016 по 09.03.2016.
  4. Полученная ставка умножается на остаток задолженности Р — получаем сумму процентов за расчетный период S.

Пример. Расчет суммы процентов по кредиту

I. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

  • Процентная ставка — 16% годовых.
  • Расчетный период — с 10.02.2016 по 09.03.2016 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 29.
  • Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 366 x 29) x 100 000 = 1267,76 руб.

II. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

  • Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.
  • Процентная ставка — 16% годовых.
  • Расчетный период — с 10.12.2015 по 09.01.2016 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к високосному году, а 22 — к обычному.
  • Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 366 x 9) x 100 000 (16% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 1357,83 руб.

Проценты по кредиту рассчитываются по указанной формуле вне зависимости от вида платежа по кредиту (аннуитетный или дифференцированный).

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector