Как рассчитать остаток страховки по кредиту

Кратко о страховании по потребительскому кредиту

Потребительский кредит – наиболее часто приобретаемый банковский продукт. Именно поэтому он наиболее выгоден банкам и страховым компаниям. Клиент, взяв потребительский займ, одновременно добровольно или «добровольно-принудительно» заключает и договор страхования.

Доходы банков от страховой деятельности

Потребительский займ бывает 2 видов:

  • кредит без залога,
  • кредит под залог имущества.

Кредит под залог имущества чаще всего заключается с обязательным страхованием данного имущества. Им может быть недвижимость, автомобиль, драгоценности и т. д. Данная мера вполне оправдана и прописана в договоре кредитования.

Потребительский кредит без залога банки стараются «обременить» другими видами страхования: здоровья и жизни, от потери работы и пр. От этих видов страхования клиент может отказаться, а может и воспользоваться ими.

По закону, заемщик может отказаться от уже заключенного договора страхования. Если это решение принято не позже месяца после подписания договора, то ему должны вернуть сумму, уплаченную по данному договору, в 100 % размере.

Хотите вернуть сумму страховки. Узнайте, как правильно рассчитать и получить возврат денежных средств.

Возврат страховки при погашении кредита осуществляется только при полном закрытии ссуды. Частичное досрочное погашение не дает вам права требовать выплаты комиссионных.

Он выступает в данном случае в качестве посредника, посредством которого продаются услуги страховой компании;

Калькулятор позволяет произвести просто расчет кредита — вводите сумму, ставку, срок и нажимаете расчет. Второй вариант — расчет досрочного погашения. Вы задаете данные кредита и даты и суммы досрочных погашений.

Если вы хотите понять, сколько вы будете погашать при внесении каждый месяц определенной суммы по займу, рекомендуем использовать калькулятор прогноза Cм. также: Калькулятор прогноза досрочного погашения Он позволит вам понять, как быстро вы закроете кредит.

Перед получением банковского кредита не лишне будет посчитать переплату по займу. Лучше всего сравнить предложения нескольких банков и выбрать лучшее. Калькулятор на данной странице можно использовать для этого.

Когда человек обращается в банк за денежным займом, сотрудники банковской организации советуют оформить страховой платеж. Дело вполне логичное: всякое может случиться с заемщиком. Кто тогда вернет деньги банку?

  1. Оформив договор о страховании вы можете быть спокойны за родственников — им точно не придется впрягаться за ваши долги, если с вами что-то произойдет.
  2. В случае наступления страхового случая страховщики возьмут на себя все обязательства по погашению долга.
  3. Обанкротившийся, но застрахованный клиент ничего не будет должен кредитору.

Дифференцированный платеж принесет меньшую переплату по кредиту, но здесь регулярная сумма будет отличаться. Минусом можно назвать сравнительно крупные первые платежи и только во второй половине кредитного срока суммы заметно снижаются. Такой способ расчета выплат редко применяют для потребительского кредитования.

  • Возврат полученной суммы.
  • Оплата процентов, указанных в кредитном договоре. Потребительский кредит интересует кредиторов как способ получения прибыли, поэтому они обязательно включены в ПСК.
  • Оговоренные выплаты в пользу финансовой организации. Обычно это плата за открытие/обслуживание счетов/карт, комиссии, банковские сборы за услуги и т. п.
  • Платежи в пользу третьих лиц. Возможны при оказании услуг третьими лицами — медицина, юридические услуги, строительство и т. д. Кредитный договор строго регламентирует суммы выплат третьим лицам.
  • Выплаты страховой премии по договору страхования. В обычной практике возможные выплаты по страхованию жизни заемщика получает банк, выдавший кредит.
  • Выплаты страховых премий по договору добровольного страхования. Наличие такого договора при оформлении документов обычно предполагает льготные условия с выгодной процентной ставкой по кредиту.

Если выполнить практический расчет, то получиться следующая картина: взяв в Сбербанке кредит в 100 тыс. рублей, необходимо будет уплатить сумму в 3 тыс. рублей. Если эту же сумму взять в ВТБ24, страховка будет меньше — всего 1 тыс. рублей.

  1. Страхование жизни и здоровья. Здесь важно отметить, что у одних страховщиков все оформляется в одном полисе, а у других — в двух разных. К такой страховке часто прибегают пожилые люди, у которых риск возникновения проблем со здоровьем намного выше, чем у молодых людей.
  2. Риски при потере работы. Ситуация такого рода может возникнуть практически у любого человека. К примеру, заемщик имеет еще кредиты в других банках и оплачивать ежемесячные взносы получается без просрочек до того момента, пока человек трудоустроен. В случае потери работы, неминуемо возникают проблемы, и помочь урегулировать ситуации сможет только наличие страховки.

Кредитование – это стандартная процедура, которая заключается в предоставлении денежных средств заемщику, но при условии, что он соответствует требованиям действующей программы. В свою очередь, заемщик гарантирует своевременный возврат денежных средств вместе с процентами, которые были начислены за пользование займа.

Чтобы банк мог выдать кредит клиенту, необходимо, чтобы он имел определенные гарантии возврата средств при любых обстоятельствах. Страхование является такой гарантией, и поэтому многие финансово-кредитные учреждения рекомендуют потенциальным заемщикам обратиться к страхователям. В свою очередь, многие заемщики считают данное требование бессмысленной тратой времени и средств.

Как рассчитать остаток страховки по кредиту

По факту, страховой полис является доказательством платежеспособности заемщика и защищает банки от недобросовестных заемщиков. К сожалению, по статистике каждый третий заемщик в России имеет долги по кредитам и не может стать гарантом своевременного возврата денежных средств.

Важным моментом является то, что оформление страхового полиса обязательным условием для получения кредита в банке не является. Иными словами, ни один банк не может отказать обратившемуся клиенту, если страховки не будет.

Каждое финансово-кредитное учреждение самостоятельно определяет порядок оформления и расчета страховой суммы. В каждом банке размер страховки может быть разным с учетом действующего процента. Например, в Сбербанке ставка составляет 2-3%, а вот в ВТБ24 — 1%.

Страховая сумма = размер запрашиваемой суммы займа * единый страховой тариф, установленный в банке.

Обращение в банк за денежными средствами в банк может стать самой настоящей проблемой, если не иметь представления о самых простых процедурах.

факторы

Очень часто, банки предлагают клиентам участвовать в самых разных кредитных программах и во время оформления ссуды, сотрудник настойчиво советует оформить страхования, поясняя, что вероятность одобрения заявки в таком случае значительно повысится.

В своей статье мы расскажем о том, как рассчитать страховку по кредиту и насколько обязательным является такой платеж при оформлении ссуды в банке. Кроме того, мы затронем вопрос, касающийся получения страхового полиса.

Немного о страховке

Среди заемщиков бытует мнение, что страхование — пустая трата денег. Так банки пытаются вытянуть из клиента лишнюю копейку. Но ведь банки должны как-то защититься.

Внимание! Страховка — своеобразное доказательство вашей платежеспособности. В полисе страхования первоочередно заинтересованы банковские организации: только при его наличии кредитор будет уверен в абсолютном возврате одолженных финансов.

Страховой полис является средством защиты от недобросовестных заемщиков. А таковым является каждый 3 в нашей стране.

Агенты своими способами оценивают платежеспособность клиента, прогнозируют дальнейшее финансовое поведение человека.

Как рассчитать остаток страховки по кредиту

Важно! Страхование не является принудительным процессом. Ни один российский банк не в праве отклонить выдачу кредита только из-за отказа заемщика оформить страховой полис. Это исключительное дело клиента: не хочет страховаться — его право. Обязательна страховка оформляется только при взятии ипотеки.

Решив взять в банке автокредит, будьте готовы к обязательному оформлению полиса КАСКО. В данном случае все будет правомерно.

«Защитный» полис по потребительскому кредиту оформляется непосредственно в банковском отделении, выдающем займ.

Полис по страхованию потребительского кредита находится у заемщика на протяжении всего периода выплат.

Ипотечное страхование: калькулятор и советы экспертов по экономии

Кредитный калькулятор онлайн предназначен для быстрого расчета основных параметров кредита и составления графика выплат. Данный сервис позволит Вам самостоятельно рассчитать ежемесячные затраты на выплату кредита или подобрать условия кредита, отвечающие вашим финансовым возможностям.

Кроме того, Вы можете самостоятельно сравнить различные виды доступных Вам кредитов и подобрать оптимальный вариант по графику платежей, по размеру и типу выплат, не прибегая к помощи сотрудников банков.

Для расчета доступны два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный. Дифференцированный платеж — это погашение равных сумм основного долга уменьшающиеся проценты, начисляемые на остаток основного долга.

В итоге, при дифференцированном платеже, размер ежемесячных выплат постоянно снижается. Аннуитетный платеж происходит равными выплатами каждый месяц. Следует учитывать, что с точки зрения переплаты заемщику более выгодны дифференцированные платежи, а банку — аннуитетные.

Осуществляя частично-досрочные погашения вашего кредита, вы уменьшаете общую сумму переплаты по кредиту. И это логично, ведь каждое частично-досрочное погашение уменьшает сумму вашего долга, а значит и сумму начисленных процентов, из которых и складывается размер переплаты.

Калькулятор покажет, сколько вы сэкономили на переплате если делали частично-досрочные погашения. Отмечу, что, если у вас кредит с аннуитетными платежами, то выгоднее делать досрочные погашения в первой половине срока кредита, потому что именно в первую половину выплачивается львиная доля процентов, которые можно значительно уменьшить.

  • В день очередного ежемесячного платежа. В этом случае сумма вашего долга просто уменьшается на сумму погашения и происходит пересчет дальнейших платежей.
  • Между двумя ежемесячными платежами. Во этом случае схема немного сложнее, что может привести к непониманию. Поскольку проценты на ваш долг начисляются ежедневно, то с момента предыдущего ежемесячного платежа на момент частично-досрочного погашения было начислено некоторое количество процентов. Поэтому не вся сумма, которую вы внесли на досрочное погашение идет на уменьшение суммы долга, часть этих денег также идет на погашение накопленных процентов. Не стоит искать здесь обман со стороны банка. Ведь в дату следующего ежемесячного платежа ваш платеж будет включать только проценты, начисленные с даты досрочного погашения, а не за полный месяц, таким образом больше средств пойдет на уменьшение основного долга. (У некоторых банков схема пересчета долга при частично-досрочном может быть иная)
Узнайте к чему:  Как самостоятельно вернуть деньги за страховку кредита

Рассматриваемый онлайн калькулятор не позволяет сделать расчет условий досрочного погашения кредита, не важно при этом, погашаемого полностью или частично. Для этого потребуется воспользоваться специализированными сервисами.

Однако, при помощи программы достаточно просто рассчитать новые условия займа с учетом оставшейся задолженности по кредиту после совершения досрочной выплаты. При этом важно понимать, что далеко не всегда возвращать долг кредитной организации до наступления предусмотренного договором срока выгодно и целесообразно.

Важной дополнительной опцией онлайн калькулятора выступает возможность сравнения полученных в результате расчета условий кредитования с различными вариантами, предлагаемыми лидерами отечественного финансового рынка, например, Сбербанком, ВТБ 24 или Альфа-Банком.

Если кредитная организация не учитывает такие особенности, заёмщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчёте ПСК платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчёт полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования, исходя из тарифов, определённых на день расчёта ПСК.

Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчёта ПСК используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчёта полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заёмщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства).

Расчет начисленных процентов и формирование графика платежей осуществляется в соответствии с общепринятыми методиками дифференцированного и аннуитетного способов погашения кредита. При определении временной базы, используемой в кредитном калькуляторе, мы исходим из того, что «в году 12 месяцев», таким образом, расчеты калькулятора могут незначительно отличаться от банковских, поскольку они опираются на временную базу «365 дней в году» (расчет процентов с точным числом дней кредита).

Как выбрать самый дешевый кредит, как определить реальную сумму переплаты – любой заемщик задает себе эти и другие вопросы, пытаясь разобраться с заманчивыми предложениями банков. Ни для кого не секрет, что за последние годы рынок кредитных услуг наполнился огромным количеством разнообразных продуктов, а стратегия их продвижения стала более агрессивной.

В случае если кредит погашается досрочно, а срок окончания договора страхования еще не наступил, клиенту необходимо подать заявление о расторжении договора и возврате остатка денежных средств. Подавать заявление следует в банк, если страховка была включена комплект услуг по кредитованию, или напрямую в страховую фирму  – в остальных случаях.

Страховщик, рассмотрев заявление, должен произвести расчет: из общей выплаченной ранее суммы вычесть средства, приходящиеся на время прохождения выплат, на обслуживание страхового договора. Остаток денежных средств страховщик должен выплатить клиенту.

20151204trebovanie

Требование о выплате страховой суммы

Подробней о досрочном прекращении действия договора страхования сказано в статье № 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Здесь, помимо права заемщика на досрочное прекращение договора, прописано и право страховщика не возвращать остаток страховой суммы.

В этом случае помочь решить проблему в пользу клиента может только помощь опытного юриста. Специалист может сослаться на стандартную формулировку во всех кредитных договорах о том, что договор страхования распространяется на весь срок выплаты займа.

Документы, которые необходимо предоставить страховщику для выплаты остатка денежных средств при досрочном погашении кредита:

  • паспорт;
  • копию договора по кредиту;
  • справку из банка о полном погашении займа;
  • заявление о расторжении договора и выплате причитающихся средств.

Альтернативный вариант при досрочной выплате кредита – поменять выгодоприобретателя страховки, т. е. переоформить документы на себя или родственников. В этом случае договор страхования продолжается до окончания срока, запланированного ранее.

Документы, которые необходимо предоставить страховщику для выплаты остатка денежных средств при досрочном погашении кредита

Примерный расчет кредиты с учетом страховки и других дополнительных комиссий

Бывает, что договор страхования, заключенный для получения банковского кредита, и потом выплаченного досрочно, предусматривает не единоразовое внесение суммы страховки, а периодическое (например, ежемесячное).

В данном случае, как вариант, можно рассмотреть осознанную невыплату ежемесячных страховых взносов. Страховщик в этом случае расторгнет договор автоматически. Но, прежде чем решиться на подобный шаг, необходимо внимательно перечитать договор страхования.

Ведь в нем могут быть заложены штрафы и пени за просрочку или неуплату взносов. Поэтому оптимальный вариант – подать заявление о расторжении договора страхования в страховую фирму. Со дня, следующим за днем подачи заявления, ежемесячные взносы можно не оплачивать на законных основаниях.

как вернуть страховку по кредиту

Виды страхования при кредитовании

Как рассчитать остаток страховки по кредиту

При желании клиента сделать возврат уплаченных страховых сумм, независимо от вида кредитования и вида страхования, следует обратиться к юристу для получения консультации по конкретной ситуации. Он оценит все возможные риски и потенциальную выгоду от проведения планируемых мероприятий.

Расторжение договора страхования при кредите, видео консультация специалиста

Процедура отсуживания у банка (страховщика) сумм за страхование здоровья, рисков и т. д. – довольно сложна. Необходимо углубленное знание российского законодательства и механизма рассмотрения дел при судебном производстве.

4 февр. 2015, 10:38

Вы написали заявление на досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение кредита в Сбербанке, возврат страховки – с подобной ситуацией есть вероятность столкнуться каждому заемщику. Даже лучше стремиться к нему. Потому как это выгодно! Во-первых, вы возвращаете потраченные средства за страховку, во-вторых, экономите на процентах по кредиту, в-третьих, улучшаете кредитную историю.

Возврат страховки осуществляется на законных основаниях. Ведь вас страхуют на время использования кредита, и, если ваши обязательства перед банком закончены в досрочном порядке, банк обязан вернуть потраченные средства, потому как вы больше не нуждаетесь в его услугах.

Но такие условия действуют не на все предлагаемые варианты страхования. Читайте внимательно договор перед подписанием. Страховка представляет собой навязанную услугу, и вы в праве ответить отказом. Но тут возможен вариант получения отказа в займе.

  • Паспорт заемщика.
  • Справка из банка о полном погашении.
  • Кредитный договор.
  • Договор страхования.
  • Полис (при наличии).
  • Выписка с лицевого счета или копия сберкнижки (для перечисления средств).
  • Заявление на возврат средств.

Рубрики журнала

В такой ситуации получить обратно страховку можно, но хлопот, времени и нервов придется потратить на порядок больше.

При отсутствии таких условий в договоре страхования, заемщик может требовать возвращения части страховки на основании гражданского права. Такое основание для иска при обращении в суд имеет значение для судьи, и как бы ни были хитроумны адвокаты страховой компании, овчинка выделки не стоит.

Вступать в борьбу со страховой компанией за свои кровные нужно в течение недели после требования досрочного возвращения кредита. Начинать нужно с письменного заявления о выдаче сведений по движению финансов на вашем ссудном счете и возврате излишне выплаченной суммы страховки.

Закончить это заявление нужно предложением о том, что услуга страхования вам была навязана. Нужен только намек, на то, что вы знаете о своих правах и наглости банка. Вступать в судебные бои по этому поводу не стоит.

Имейте в виду, что при обращении в суд можно увеличить сумму иска на 50% за то, что страховая компания не возвратила ваши средства добровольно. В первом заявлении сообщать это письменно не обязательно, для юристов достаточно фразы о навязанной услуге, чтобы убедиться в вашей подкованности в этом вопросе. А вот на словах пригрозить увеличением суммы при обращении в суд нужно обязательно.

В нынешней стесненной для всех финансовой ситуации страховщики будут сопротивляться до последнего. Звоните им каждые 5 дней и ищите в Интернете приемлемые условия для составления иска и обращения в суд от вашего имени.

Скорее всего, до суда дело не дойдет, но страховая компания не поймет своих юристов, если вам, как следует, не помотают нервы.

Если в вашем договоре страхования кредита нет условий возврата страховки, лучше накопить на одну треть оставшегося долга, чем биться за маленькие суммы невозвращенной страховки.

Если в договоре страхования есть условие о том, что при досрочном погашении кредита страховка не возвращается, страховку вам не вернут. Все хлопоты бесполезны.

Если в договоре страхования оговорены условия возврата страховки, нужно действовать строго по ним.

Нужно учитывать, что при самом благоприятном развитии событий, выплаченная сумма будет ниже расчетной, так как страховая компания вычтет затраты на обслуживание страхования. Если затраты на обслуживание страхования окажутся непомерно велики, нужно пригрозить обращением в организацию, контролирующую страховую отрасль.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита наиболее прост у Сбербанка. Здесь не нужно ни бороться, ни судиться. Вы получите назад переплаченную часть страховки в том же отделении Сбербанка, где брали кредит, написав заявление по предложенной форме.

как вернуть страховку по кредиту

ВТБ 24, Альфа-банк, Промсвязьбанк, Хоум Кредит возврат страховки при досрочном погашении кредита не делают ни при каких обстоятельствах. Судиться с ними очень сложно, и если вы решите вступить с ними в борьбу, сначала заключите договор с адвокатом.

Узнайте к чему:  Как узнать задолжность по кредиту

Страховка по кредиту нужна, прежде всего, банку, ведь это именно он хочет застраховать себя от возможной неплатежеспособности заемщика. Но если смотреть с другой стороны, клиенту от нее тоже вреда никакого, ведь он страхует свою жизнь и здоровье, а не чье-либо еще.

Согласно действующему законодательству, банки не вправе навязывать страхование своим клиентам. Но при отказе от услуг страховой компании, заемщику может быть отказано в выдаче кредита, особенно, если сумма внушительная.

Зачем же банки так активно предлагают оформление страхового полиса, и когда действительно стоит страховаться заемщику?

Потребительский кредит в Сбербанке России

  • договор страхования и правила страхования, являющиеся его неотъемлемой частью;
  • заявление страхователя или застрахованного (в зависимости от договора это могут быть либо один человек, либо разные лица);
  • страховой акт;
  • сведения от компетентных органов (при необходимости).

При наступлении страхового случая страхователь или застрахованный должен обратиться с заявлением в страховую компанию и приложить перечень утраченного или пришедшего в негодность имущества.

Как рассчитать остаток страховки по кредиту

В течение трех рабочих дней с момента получения заявления страховщик обязан провести экспертизу и составить страховой акт. Он подтверждает обстоятельства и причину страхового случая. Порядок его оформления устанавливается правилами страхования.

При расчете учитываются:

  • стоимость имущества, зафиксированная в договоре;
  • размер ущерба, определенного комиссией или компетентными органами;
  • система расчета страхового возмещения, установленная правилами.

При возникновении ущерба по вине страхователя или застрахованного, возмещение может быть уменьшено пропорционально ответственности виновного. Также принимается во внимание компенсация, полученная от третьих лиц, виновных в наступлении страхового случая.

  • Самый высокий процент выставляет Сбербанк. Сегодня это примерно 2 — 3%.
  • Россельхозбанк — 1 — 3%
  • ВТБ 24 — 1%
  • Застраховаться в Альфа-банке встанет в 0,2 % от общей суммы кредитования.
  • Самый дешевый оказался Райффайзенбанк — 0, 19%.

Получается следующее. Взяв кредит в 200 000 в Сбербанке с процентной страховой ставкой 3%, то страховую выплату с вашей стороны вы заплатите 6000.

Отметим важную вещь. В среднем по всем банкам тариф близок к единому, составляет 2,99%.

Несколько иная картина обстоит с расчетом, если клиент выбрал только один вид страхования:

  • Заемщик беспокоится только за свою жизнь — процентная ставка по страховому полису снижается до 1, 99%. Подсчитаем. От кредита в 200 000 рублей ваша страховка составит 3980 рублей.
  • Клиент хочет застраховать жизнь, здоровье и случай увольнения, но с добавлением своих условии — полис будет стоить 2,5% и выше от общей суммы займа.

Внести платеж сразу вас могут попросить в том случае, если вы оформляете страховой полис к кредитной карте.

страховка = размер запрашиваемой суммы * единый страховой тариф (2,99% в случае выбора полного страхового пакета)

Страховой полис переоформляется каждый год. О повышении тарифов клиент должен быть информирован заранее.

При этом используются утвержденные страховщиком минимальные и максимальные тарифы по страховке. Конкретный размер тарифа по страховке определяется в зависимости от факторов, влияющих на степень страхового риска.

Вид страховки Категория застрахованного лица / предмета залога Тарифы, в процентах
Страховка предмета залога от рисков утраты и повреждения Квартиры От 0,09 до 0,5
Жилые дома От 0,2 до 2
Страховка жизни Женщины от 21 до 40 лет От 0,2 до 0,3
Женщины от 41 до 50 лет От 0,31 до 0,6
Мужчины от 21 до 40 лет От 0,3 до 0,6
Мужчины от 41 до 50 лет От 0,61 до 1
Страховка титула От 0,2 до 0,5

В отношении страховки имущества по ипотеке и титульного специалистами нашей редакции не удалось найти официальную информацию о действующих тарифах на сайтах Сбербанка и Сбербанк-страхование.

Вид страховки по кредиту Ренессанс Ингосстрах Росгосстрах
Жизни От 0,15 % От 0,27 % От 0,11 %
Имущества От 0,11 % От 0,23 % От 0,12 %
Титула От 0,21 % От 0,21 % От 0,15 %

Перед тем, как требовать возврат средств, следует внимательно ознакомится с договором. Как правило, все условия возмещения излишне уплаченной суммы в нем уже прописаны:

  • срок возврата — то есть, в течение какого времени можно обратиться за деньгами, обычно это 1 год;
  • размер компенсации — какая именно сумма вернется клиенту: обычно это не более 50% от текущей стоимости страховки;
  • необходимые документы;
  • алгоритм обращения;
  • условия, при которых возврат невозможен.

Если же таких положений в соглашении нет, то необходимо руководствоваться Гражданским кодексом и Законом «О правах потребителя» и требовать расторжения договора на основе изменения существенных условий соглашения.

Страховые компании очень неохотно возвращают деньги, так что клиенту придется постараться доказать свою правоту. Поэтому лучше обращаться в надежные организации, проверенные и имеющие положительные отзывы о своей работе. Рейтинг таких компаний представлен по этой ссылке.

Кроме того, как правило, в течение 15 дней после взятия займа можно расторгнуть договор страхования без каких-либо специальных обоснований. Конкретный срок должен быть указан в документах.

  • общая сумма уплаченного вознаграждения делится на количество платежей — полученный результат является ежемесячной платой в пользу страховщика;
  • подсчитывается количество оставшихся платежей;
  • полученное число умножается на размер ежемесячной платы;
  • результат делится пополам — вторая часть является вознаграждением страховой компании за досрочное расторжение соглашения.

Если есть желание вернуть всю сумму полностью, то необходимо обращатся сразу в суд и требовать не возврата излишне уплаченного вознаграждения страховщику, а полного расторжения соглашения.

Законодательно предусмотрено сразу несколько вариантов страхования по нескольким программам. Какой способ выбрать, решает сам клиент, поскольку при оформлении потребительского кредита никакого кредитования не предусмотрено. Варианты страхования могут быть следующими:

  1. Страхование жизни и здоровья. Здесь важно отметить, что у одних страховщиков все оформляется в одном полисе, а у других — в двух разных. К такой страховке часто прибегают пожилые люди, у которых риск возникновения проблем со здоровьем намного выше, чем у молодых людей.
  2. Риски при потере работы. Ситуация такого рода может возникнуть практически у любого человека. К примеру, заемщик имеет еще кредиты в других банках, и оплачивать ежемесячные взносы получается без просрочек до того момента, пока человек трудоустроен. В случае потери работы неминуемо возникают проблемы, и помочь урегулировать ситуации сможет только наличие страховки.

Как рассчитать остаток страховки по кредиту

Каждый из предложенных вариантов страхования имеет свои особенности и порядок расчета итоговой суммы. Рассмотрим, как выполняется расчет страховки по кредиту и какие нюансы следует учитывать.

Банки сотрудничают со страховыми компаниями по нескольким причинам:

  • снижение рисков, ведь даже при первоначальной проверке клиента, которая показывает высокую платежеспособность, он не застрахован, например, от потери работы. Поэтому, приобретая страховку, заемщик при наступлении страхового случая гарантированно погасит задолженность, и в этом ему поможет страховая компания;
  • банк получает определенный процент за продвижение страховых полисов.

    Какая сумма по страхованию выплат потребительского кредита

    Он выступает в данном случае в качестве посредника, посредством которого продаются услуги страховой компании;

  • привлечение дополнительных средств за счет клиентов, которые пользуются услугами страховых компаний. Например, банк может получать некую сумму от страховой компании за каждые десять клиентов.

Таким образом, банк преследует исключительно финансовый аспект от оформления страховки каждым заемщиком. Но не все так плохо, ведь наступление страхового случая может произойти в любой момент, и страховка пригодится, как нельзя кстати. Какие страховые случаи покрывает стандартный страховой полис по кредиту?

  • Проблемы со здоровьем.
  • Риск для жизни заемщика.
  • Потеря права на собственность.
  • Стихийные бедствия и природные катаклизмы (пожары, наводнения, землетрясения).
  • Потеря работы.

И для заемщика есть своя доля выгоды.

Страховка — своего рода защита банка и заемщика. И в неких ситуациях, это довольно выгодная услуга.

Ни кто не знает наперед, что случится в будущем. В договоре прописано по пунктам, при каких условиях страховка вступает в силу. Если такой случай наступит — банк будет обязан выплатить кредит за вас. Страхование бывает трех видов:

  • страховка депозита;
  • страховка жизни и здоровья заемщика;
  • страховка залогового имущества.

Процесс расчета

Страхование депозита и залогового имущества сегодня отложим, остановимся на втором виде страхования.

Конкретная стоимость страхования залога определяется в зависимости от самого объекта, его стоимости, текущей задолженности перед банком и некоторых иных факторах. Если говорить о конкретной сумме, то это примерно 0,5-1% от суммы текущей задолженности перед банком.

Вполне возможно, что банк отмахнётся и пошлёт клиента к страховой компании. И банк будет прав в этом вопросе. При заключении договора страхования он является лишь посредником, а услугу оказывает именно страховщик, поэтому и решать вопросы следует с ним.

В случае добровольного согласия клиента на страхование своего здоровья и жизни на время выплаты кредита, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является банк-кредитор. При любом раскладе клиент не обязан оформлять страхование у указанного банком страховщика. Клиент сам вправе выбрать страховую фирму.

как вернуть страховку по кредиту

Отличие страховок по кредиту

Как воспользоваться страховкой по кредиту?

Важно понимать, что страховка покроет задолженность только в том случае, если наступил страховой случай, указанный в договоре страхования. Если вдруг случилось так, что заемщик по собственному желанию уволился с работы, то страховая компания ему ничего не обязана.

Итак, каковы действия заемщика? Первым делом, нужно поставить в известность банк. Далее – зарегистрироваться на бирже труда. Обратитесь в страховую компанию, сообщите им о наступлении страхового случая.

Узнайте к чему:  Замена паспорта рф в связи с разводом

Калькулятор

В качестве доказательства нужно привести трудовую книжку (если вы уволены) или иной подтверждающий документ. Период страхования обычно равен периоду кредитования, поэтому пока вы не найдете новое место работы или не решите возникшую проблему, страховая компания оплачивать кредит будет за вас. Но внимательно читайте договор, так как в нем может стоять ограничение по сроку и суммам выплат.

Когда лучше страховать кредит?

Кредитов много и страховых программ тоже. Например, потребительский кредит страховать нет смысла, так как он, как правило, краткосрочный, с высокими процентными ставками. Если одни банки страхуются иначе – путем повышения ставок, то другие банки активно навязывают оформление страховки.

Автокредитование зачастую предполагает обязательное страхование КАСКО. В принципе, в данном случае осторожность банка объяснить несложно: автомобиль – это одно из тех средств, которое можно повредить очень просто.

Но с другой стороны, автокредитование не отличается высокими сроками кредитования (не более пяти лет), поэтому, будучи уверенным водителем и не гоняя по дорогам как по гоночным трассам, инсценировать наступление страхового случая бывает трудно.

Ипотека тоже требует обязательного страхования имущества. Поэтому если от страхования жизни и здоровья еще можно отказаться, то от страхования имущества – нет.

Из приведенных примеров видно, что где-то без страховки не обойтись, а где-то можно и подумать. Поэтому всегда наперед просчитывайте возможную экономию со страховым полисом и без него.

Как рассчитать стоимость страховки при ипотеке и сколько стоит страхование жизни?

Страхование действует в следующих ситуациях:

  • потери рабочего статуса (в случае ипотеки);
  • временная нетрудоспособность;
  • болезни (в случае ипотеки);
  • смерть.

В выше приведенных случаях, банк берет обязательства заемщика на себя. А дебитор, соответственно, освобождается от дальнейшего погашения кредита. Но как поступить, если с заемщиком ничего не произошло, а кредит погашен раньше срока? Об этом читайте дальше.

В этой статье мы поговорим о том, сколько будет стоить ипотечная страховка и как правильно ее рассчитать.

  • Как рассчитывается?
  • Общая стоимость страховки при ипотеке и размер выплат
  • Процентная ставка
  • Досрочное и частичное досрочное погашение
  • Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?
  • Примеры расчета
  • Плавающая ставка     При частичном досрочном погашении     При изменении тарифа    

Самостоятельный расчет суммы страховых взносов, которые будут идти в комплексе с ежемесячными платежами, и повысят общую кредитную нагрузку – задача не самая легкая.

Для начала, вы должны располагать полным объемом информации о полной стоимости ипотеки и процентной ставке, которая будет установлена банком.

Если же у вас уже есть ипотечный кредит и действующий договор со страховой компанией, задача немного упрощается.

Во-первых, необходимо обратить внимание, какого рода страховка заключена при оформлении ипотечной ссуды.

Обычно банки стараются предложить заемщику комплекс услуг, в который входят как страхование самого объекта (утрата, повреждение, титул), так и личное (жизнь, здоровье, трудоспособность, потеря работы).

ВАЖНО ПОМНИТЬ! По закону комплексная страховка не является обязательной, и в обязательном порядке заемщик должен заключать договор только на страхование объекта (риски утраты, повреждения и иные).

Как рассчитать страховку по ипотеке? Для этого, надо взять во внимание следующие факторы:

  • возраст, профессия и состояние здоровья заемщика;
  • при страховании титула СК обращают внимание на юридическую чистоту приобретаемого объекта;
  • если для сделки был привлечен созаемщик, банк может настаивать на обязательном страховании и его жизни, что так же увеличит сумму платежей страховщикам;
  • стоимость страховки объекта зависит от его технического состояния, и колеблется в пределах от 0,3-0,6% от суммы страховой премии.

И это лишь дополнительные нюансы, которые в итоге влияют на размер ваших обязательств перед страховщиками. Базовый расчет производится на основании главного параметра: остатка ссудной задолженности перед банком.

Как рассчитать остаток страховки по кредиту

Давайте рассмотрим этот вопрос более подробно.

Параметры страховки и размеры ежегодных взносов зависят от величины вашей задолженности перед банком, умноженной на годовую процентную ставку. Исходя из этих параметров и производится расчет.

Каждый год, за 3-4 недели до окончания периода страховой ответственности, кредитов передает в СК информацию о размере вашей задолженности. На основании этой суммы страховщики и производят расчет суммы к выплате.

Давайте рассмотрим на примере, как рассчитать страхование ипотеки.

Вы брали ипотечный займ в размере трех миллионов рублей с процентной ставкой в размере 14.5%.

Страховая премия должна покрывать 3 435 000 (сумма кредита умноженная на годовую процентную ставку) рублей.

В зависимости от типа заключенного договора (комплексного или отдельного риска), размер страхового взноса составит от 0,3% до 0,6% в год.

Комплексная страховка всегда дороже, так как учитывает ряд дополнительных факторов, о которых мы говорили чуть выше.

В данном примере мы возьмем средний размер – 0,4%, применимый для комплексного договора рядом страховщиков.

Как рассчитать остаток страховки по кредиту

Пример расчета.

В первый год вы должны будете оплатить: 3 435 000/100*0,4 = 13 740 рублей. В течение года вы заплатили банку в счет долга 600 000 рублей. На следующий год расчет будет таков: 3 435 000 – 600 000 = 2 835 000 (остаток ссудной задолженности перед кредитором).

2 835 000*0,145= 411 075. 2 835 000 411 075 = 3 246 075. В данном случае ежегодный взнос по страховке составит 12 984 рубля.

Исходя из данного примера, вы видите, что размер платежей меняется ежегодно, и зависит от двух факторов: остатка задолженности перед банком и размера процентной ставки по ипотечному займу.

Это классический пример расчета на основании базовых условий договора страхования. Но есть и ряд дополнительных нюансов, влияющих на стоимость страховки.

Обычно банком применяются фиксированные на весь срок платежей по ипотеке процентные ставки. Но такое правило применимо к уже сданному жилью. В случае с новостройками, ставка может изменяться на определенных этапах.

Сколько стоит страхование для ипотеки при данных обстоятельствах? В данном случае, расчет производится на основании данных из графика платежей, выданного банком при подписании ипотечного договора, и остаток задолженности умножается на актуальную процентную ставку.

Как рассчитать остаток страховки по кредиту

Еще один фактор, который влияет на размер ежегодной страховки – это досрочное и частичное досрочное погашение.

При полном досрочном погашении ипотечной ссуды, страховой договор продолжает действовать, но обязательства перед банком уже погашены.

В данной ситуации заемщик может расторгнуть договор с СК и вернуть уплаченные в счет страховки средств.

При частичном досрочном погашении ссуды производится перерасчет суммы основного долга, в связи с чем меняется и размер страхового взноса.

В данном случае необходимо получить в банке новый график платежей, в котором будет информация о текущем остатке ссудной задолженности, и оформить в СК новое соглашение. Далее будет произведен перерасчет, и уменьшена сумма ежегодных взносов.

Если у вас комплексная страховка, то СК может изменять тарифы в зависимости от вашего возраста. Особенно это актуально для заемщиков от 40 лет. Обычно сумма тарифа для данной категории клиентов ежегодно повышается.

ВАЖНЫЙ НЮАНС: Вы можете отказаться от страхования жизни, так как оно не является обязательным (кроме клиентов пенсионного возраста), либо сменить обслуживающего вас страховщика, выбрав наиболее выгодные для себя условия. Менять СК можно ежегодно, но только из числа аккредитованных банком компаний.

А теперь давайте на конкретных примерах рассчитаем стоимость страховки в разных типах ситуаций.

Плавающая ставка

Как рассчитать остаток страховки по кредиту

Сколько стоит страховка при ипотеке на жилую площадь в новостройке? Для того, чтобы узнать стоимость нужно принять во внимание факторы, которые описаны ниже.

Сумма долга: 4 000 000 рублей, ставка первые 3 года 15,9%, после перехода новостройки в собственность – 12,9%. Страхование только объекта, размер тарифа 0,297%. Срок выплат – 15 лет.

Первый год: 4 000 000 0.159*4 000 000= 4 636 000/100*0,297 = 13 768 рублей сумма выплаты за первый год.

Второй год: 3 930 040 (остаток долга)*0.159*3930040=4 554 916/100*0,297= 13 528 рублей.

После изменения ставки – 4 год выплат. Остаток долга: 3 751 889.

3 751 889 0,129*3 751 889= 4 235 882/100*0,297 = 12 580 рублей – выплата за четвертый год, после изменения ставки.

Сумма долга 3 000 000 рублей, ставка 14,7% в год. Комплексная страховка в размере 0, 494% от суммы премии. Срок выплат – 20 лет.

Стандартный расчет выплаты: 3 000 000 0,147*3 000 000= 3 441 000/100*0,494 = 16 998 рублей.

При частичном досрочном погашении было внесено 500 000 рублей в счет основного долга. К концу года остаток задолженности был 2 976 528, после внесения суммы (было выбрано сокращения срока кредитования) – 2 513 734.

Расчет: 2 513 734 0,147*2 513 734= 2 883 252/100*0,494 = выплата по страховке составит 14 243 рубля.

Заемщику – 45 лет, комплексная страховка составляла 0, 521% от общей суммы премии. Сумма ипотеки – 2 500 000, сроком на 15 лет, по ставке 13,9% в год.

Расчет за первый год: 2 500 000 0,139*2 500 000 = 2 847 500/100*0,521 = 14 835 рублей.

На следующий год тариф индексирован, и составляет 0,535%. Остаток долга 2 447 174 рубля.

2 447 174 0,139*2447174= 2 787 331/100*0,535 = 14 912 рублей.

Далее расчет будет производиться по той же схеме, изменятся только переменные: остаток основного долга и тарифная ставка страховой компании.

ДЛЯ СПРАВКИ: Если вы хотите подсчитать полную стоимость страховки, для этого необходимо сложить суммы ежегодных взносов за весь срок кредитования.

Как видите, рассчитать страховку по ипотеке самостоятельно — можно без особых сложностей. Все необходимые данные можно найти в графике платежей по ипотеке и страховом договоре, где точно прописан размер тарифа и возможность его индексации.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector