Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Страхование жизни при ипотеке: является ли оно обязательным и как оформляется

Страховые случаи

Получается, что в рамках ипотечного страхования продвигается три направления:

  1. Страхование жилья. Относится к обязательному виду страхования при ипотеке и производится на случай взрыва, наводнения, пожара, затопления, действия третьих лиц и многое другое.
  2. Титульное страхование, оформляемое сроком на три года. Данный вид защищает заёмщика от возможных нападок со стороны бывшего владельца, признанного недееспособным, или в случае выявления скрытых обременений. Чаще всего данная бумага требуется при приобретении жилья на вторичном рынке или при наличии нескольких сделок с собственностью.
  3. Страхование жизни и здоровья, осуществляемое на случай смертельного исхода происшествия или утраты трудоспособности, получения инвалидности.

В рамках фиксированного порядка каждая СК выполняет действия, направленные на выяснение деталей дела и точного регламентирования обстоятельств, которые отнесут несчастный случай к таковому. Когда признание узаконено, компания обязана погасить задолженность заёмщика перед банком. Сумма перевода по погашению или страховая сумма равна сумме задолженности перед банком.

К страховым случаям, которые не будут возмещаться, относятся смерть от суицида, алкоголизма, наркомании, заболевание СПИДом и иные действия, направленные на мошенническое получение вознаграждение.

При наступлении страхового случая следует незамедлительно обратиться в страховую компанию. При этом важно придерживаться таких рекомендаций:

  • сообщайте о происшествии своевременно. Внимательно изучите договор, в котором должны быть указаны четкие сроки обращения в компанию. Если они нарушены заемщиком или уполномоченным лицом – компенсацию получить невозможно даже через суд.
  • устное уведомление о происшествии не дает гарантий того, что компания выполнит свои обязательства, поэтому уведомляйте о страховом случае письменно. На сегодняшний день заявление можно подать лично, отправить через почту или телеграммой.
  • вовремя вносите взносы. При задержке страховых взносов компания имеет право отказать в выплате суммы, поэтому необходимо следить за своевременностью оплаты.
  • проследите за оформлением соответствующих документов.

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

  • пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
  • взрыв бытового газа;
  • стихийное бедствие;
  • затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
  • противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
  • падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
  • выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью.

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

  • смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
  • утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

  • признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
  • истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

При наступлении страхового случая клиент (в случае его смерти — наследник илисозаемщик) должен обратиться в страховую компанию и предоставить копии подтверждающих документов. Это могут быть медицинские справки, заключения врачей или свидетельство о смерти. Также стоит проинформировать банк о возможных задержках платежей и их причине.

После получения документов страховая компания изучает их и делает вывод о том, имел ли место страховой случай, а также определяет размер полагающегося клиенту возмещения.

Страхование жизни при ипотеке: является ли оно обязательным и как оформляется

Возможно, что выданной суммы будет недостаточно для уплаты долга — в этом случае часть средств придется погашать самому заемщику.

Если же страховая компания вообще отказала в выплате возмещения, стоит проинформировать об этом банк. Поскольку кредитор напрямую заинтересован в возврате средств, он может провести собственное расследование. Нередки случаи, когда после этого страхователя все-таки принуждают к выплате возмещения.

Достоинства страхования жизни при ипотеке

Как правило, страховка включает в себя сразу три вида:

  • обязательное в силу закона страхование приобретаемой недвижимости.
  • добровольное страхование титула (когда квартира или дом приобретены на вторичном рынке. Если продавец нарушил права членов семьи, те через суд могут восстановить справедливость (покупатель останется без жилья, но с обязательствами по кредиту). Срок давности по таким делам три года. В этот период полис не помешает: квартиру страховая компания не вернёт, но с долгами заёмщика рассчитается).
    Получение страхового полиса

    Получение страхового полиса

  • добровольное страхование жизни и здоровья (банки настаивают: за долгий срок здоровье клиента может пошатнуться, что сделает погашение кредита невозможным. В случае смерти заёмщика, дети, супруг (супруга) или родители получат в наследство финансовые обязательства. Избежать этого позволит договор личного страхования).

Во сколько обойдётся клиенту «тройное» спокойствие?

Страхование жизни и здоровья  обойдется в ставка 1 %.

Страхование имущества — от 0,1 до 0,25 % и Титула — от 0,5 % до 5%.

Если страховать все три объекта, а не обязательный минимум, заключение комплексного договора у одного страховщика обойдётся дешевле, чем отдельные страховые документы на каждый вид.

Страховая сумма равна размеру кредита, увеличенному на 10%. Премия, подлежащая уплате страховщику, рассчитывается перемножением страховой суммы на тариф.

Итак, титул необходим только для вторичного рынка. Стоит ли отказываться от страхования жизни? Банки придумали «противоядие» для тех, кто хочет сэкономить на этой процедуре: увеличение своих рисков они оценивают в 1-2%. Ставка для незащищённых заёмщиков поднимается с 11%-12% до 13%-14%.

Страхование жизни при ипотеке: является ли оно обязательным и как оформляется

Какой вариант позволит не переплачивать лишнего?

Условия кредитованияРазмер кредитаСрокСтавка, % в годРасходы на страховку за весь срок

Переплата по кредиту Включая страхование жизни 1 млн. руб. 5 лет 11 35 397 руб. 304 545.38 руб. При отказе от страховки 1 млн. руб. 5 лет 13 0 руб. 365 184.00 руб.

Из таблицы видно, что экономии при отказе от страховки не получается. Учитывая, что полис даёт финансовую защиту, отказываться от него не стоит. Важно грамотно выбрать компанию и вникнуть во все детали условий.

  • если заемщиком полностью или частично утрачивается трудоспособность, страховая компания несет его обязательства перед кредитором;
  • если заемщик умирает, его долг перед банком возмещается страховой компанией, а наследники получат права на недвижимость без изматывающих бюрократических процедур;
  • если с заемщиком что-то произойдет, поручитель и созаемщик не должны будут погашать кредит;
  • уменьшается ипотечный процент (клиент, страхующий свою жизнь, транслирует банку уверенность в том, что вся сумма кредита будет выплачена, поэтому процент более низкий).

Договор страхования заключается обычно на весь период кредитования с ежегодным продлением (пролонгацией) и оплатой. Если задолженность по ипотеке погашается досрочно частично, страховщик и страхователь заключают дополнительное соглашение, предусматривающее перерасчёт размера будущих страховых взносов.

В качестве исходных данных для последней операции выступает текущий остаток долга по долгосрочному жилкредиту. Заёмщик должен узнать в банке значение данного параметра и предоставить его в страховую компанию.

Подводные камни страховых выплат

Процесс получения выплаты гораздо сложнее самого оформления страховки. В зависимости от сущности страхового случая, требуются два разных пакета документов.

Так, если клиент умер, понадобится:

  1. Свидетельство о смерти клиента, либо решение суда, подтверждающее факт смерти.
  2. Справка с указанием причин смерти. Это важно, потому что существуют ситуации, при которых страхователь освобождается от уплаты.
  3. Справка из медкарты.
  4. Свидетельство о происшествии, если страховой случай настиг заемщика на работе.
  5. Иные документы, свидетельствующие о наступлении страхового случая, имеющие юридическую силу.
Узнайте к чему:  Первая встреча с основным средством || Налоговый учет амортизации роль

При временной нетрудоспособности нужны следующие документы:

  1. Свидетельство о несчастном случае на работе.
  2. Документы, подтверждающие факт присвоения группы инвалидности.
  3. Справка об инвалидности (до происшествия).
  4. Пенсионное удостоверение.
  5. Справка от терапевта.

Иногда страховая компания недобросовестно выполняет свои обязанности. Отказывая выплачивать клиенту компенсацию.

Необходимо незамедлительно обращаться в суд, если:

  • компания не поясняет причину отказа;
  • все взносы оплачены вовремя;
  • все документы в норме, правила соблюдены.

К неожиданностям для клиента (наследников) при выплате страхового возмещения относятся:

  • Сроки принятия решения. В документах указано, что выплаты осуществляются, например, через 3 рабочих дня после подписания Акта. Но от момента страхового случая до подписания Акта происходит вступление наследников в права, оформление инвалидности, сбор подтверждающих документов, изучение обстоятельств травмы или несчастного случая на предмет отсутствия умысла и т.д. Процесс занимает не один месяц. В этот период обязанности по выплате ипотечных взносов несёт на себе заёмщик (даже нетрудоспособный), наследники. Важно не переставать платить и сразу известить банк для оформления «ипотечных каникул», пересмотра графика.
    Страхование жизни при ипотеке 1

    Страхование жизни при ипотеке 1

  • Особые условия полиса, касающиеся порядка выплат. В том числе пункт про умышленное искажение сведений о состоянии своего здоровья. Если юристы компании докажут, что клиент знал о болезни, но предпочёл не упоминать о ней в анкете, страховая освобождается от необходимости выплат. Важно соблюдать сроки и регламент оповещения компании о страховом событии. Их нарушение также может стать законным поводом для отказа.
  • Форс-мажор, освобождающий от обязанности платить. Сюда относят войны и террористические действия, поражение радиацией, революции, мятежи, последствия чрезвычайных ситуаций или законных действий властей.

Утешением может послужить то, что и в кредитном договоре предусмотрено освобождение сторон от обязательств при воздействии обстоятельств непреодолимой силы.

Страхование жизни при ипотеке: является ли оно обязательным и как оформляется

Пакет документов для проведения страхования имеет короткий список, особенно если страхование происходит в отделении банка, где оформляется кредит. Тогда при себе достаточно иметь только паспорт.

Кроме того, может понадобиться анкета с личными данными клиента, которые послужат материалом для расчёта страхования. Многочисленные характеристики внешнего вида или вредных привычек также учитываются.

Чтобы получить страховку, в СК предоставляется пакет документов, отличающийся в зависимости от исхода несчастного случая.

В случае смерти заёмщика родственникам необходимо предоставить:

  1. Свидетельство о смерти.
  2. Справку о причине смерти.
  3. Справку-выписку из медицинской карты.
  4. В случае аварии на рабочем месте формируется акт о несчастном случае.
  5. Бумага, подтверждающая наступление страхового случая (выдаётся только компетентными органами).

Это обязательный перечень бумаг.

При случаях, ставших причинами утери трудоспособности, предоставляются следующие бумаги:

  1. Справка-выписка из медицинской карты.
  2. Справка об установлении диагноза с описанием причин инвалидности.
  3. Справка о факте установления группы инвалидности.
  4. Документ, подтверждающий установление пенсии по инвалидности.

Как обсуждалось выше, страховка доступна для отказа, но в результате банк оставляет за собой право повысить кредитную ставку.

Страхование жизни при ипотеке: является ли оно обязательным и как оформляется

Из популярных кредитных учреждений имеется следующая тенденция повышения процента:

  • Сбербанк – 1%;
  • Дельта кредит – 1%;
  • ВТБ24 – 1%;
  • Банк Москвы – 1%;
  • Россельхозбанк – 3,5,%.

По отношению к страхованию имущественного объекта, относящегося к залоговому, отсутствует право выбора. Банк должен иметь гарантии возврата денежных средств на случай нанесения недвижимости урона.

Отказ от оформления полиса повлечет отклонение кредитной заявки или повышение процентной ставки по ипотеке. Если заемщик досрочно погасил сумму кредита, он может потребовать расторжения договора страхования и получить обратно часть страхового тарифа.

Банк может предоставить своему заемщику возможность отказа от договора страхования жизни по кредиту, но при этом повысить процентную ставку по займу. Размер ежемесячного платежа будет пересчитан.

Новые проценты будут начисляться на остаток невыплаченной задолженности. При определенных условиях это может оказаться даже выгодно.

Если же договор подписан, а упоминания о повышении ставки при отказе от страховки нет, можно смело отказываться от нее. Однако, сейчас такие договора большая редкость, поскольку юристы стремятся так формулировать договора, чтобы клиент никак не смог без убытка для себя отказаться от страховки.

Отказаться от страховки можно и в судебном порядке. Для этого потребуется собрать пакет документов, куда включается претензия банку с просьбой вернуть деньги. Претензию должно подписать руководство банка. Спор будет рассмотрен в суде с учетом положений договора кредитования.

Если обратиться к практике работы Президиума высшего арбитражного суда, то можно видеть, что суд становится на сторону банка, когда заемщик соглашается на договор с условием страхования жизни. Последующие претензии не обоснованы, поскольку выбор у заемщика был — подписывать договор или нет.

Но только тогда, когда выбор действительно был, причем это можно доказать. Если же документально можно подтвердить введение в заблуждение, то суд поможет вернуть деньги за навязанную страховку, прецеденты тому уже имеются.

Страхование жизни при ипотеке

Исходя из типов страхования, применяемых для защиты рисков при ипотечном кредитовании, возможны правомочные отказы страховщиков в выплатах даже при наступлении предусмотренных полисом страховых случаев.

Например, по страхованию жизни не полагается выплата, когда зафиксирована смерть лица при попытке самоубийства. Также не заплатят после смерти водителя, управлявшего автомобилем, будучи пьяным или под действием наркотиков.

Если страховая отказывается платить, но клиент не согласен с причиной отказа, ему следует проконсультироваться с адвокатом, изложив ему обстоятельства наступления страхового случая, показав страховку, кредитный договор с банком.

После изучения всех обстоятельств данного спора, юрист подскажет: имеет ли дело перспективу положительного разрешения в суде. После этого при положительном прогнозе он поможет собрать необходимый пакет документов и сформулировать исковые требования.

Вопрос законности требований банков при ипотеке страховать риски за счет клиентов имеет множество аспектов.

Только изучив точку зрения законодательства, а также все предлагаемые конкретным банком условия, можно принимать какое-либо решение. Речь идет о том, чтобы согласится или отказаться от предлагаемых банком условий оплаты ипотечной ссуды со страховкой или без.

В этом случае лучше показать договор опытному юристу, который подскажет, на что стоит обратить внимание и насколько выгодным данное предложение является в свете прочих на рынке ипотечного кредитования.

Выше было сказано, что выгодоприобретателем при данном страховании ипотечного займа является банк. Поэтому, если наступит страховой случай, финансовая организация сама решает вопросы, связанные с выплатой ей страхового возмещения.

Клиент или его родственники обязаны уведомить о страховом случае банк и компанию-страховщика. Форма извещения произвольная, но обязательно в письменном виде. Страховщик, рассмотрев уведомление, может потребовать некоторые дополнительные бумаги.

Какие виды страхования при ипотеке обязательны? 0

Мы уже знаем, что ответ на вопрос, страхование жизни при ипотеке обязательно или нет, звучит однозначно: приобретать такой полис необязательно. Но, несмотря на относительно высокую стоимость данной услуги, предусмотрительные заёмщики оформляют договор страхования. Так они, помимо всего прочего, могут снизить процентную ставку по займу.

Напомним, что до 2008 года долгосрочные жилкредиты предоставлялись банками только при условии приобретения клиентом страхового полиса. Отмена страхования жизни при ипотеке была проведена по инициативе Роспотребнадзора.

Последствия не заставили себя долго ждать. Из-за увеличения вероятности невозврата ссуженных средств, финансовые учреждения подстраховались путём повышения ставки ипотечных кредитов. Таким образом, нагрузка на семейный бюджет заёмщика в лучшем случае осталась на прежнем уровне.

В некоторых случаях заемщик в течение действия срока кредитного договора может отказаться от договора страхования жизни (обычно его срок продлевается ежегодно). Однако в этом случае он должен быть готов к тому, что банк может потребовать у него немедленного и полного погашения оставшейся суммы долга.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.

Стоимость страхования

Цена страховки может варьироваться в зависимости от таких факторов:

  • возраст и пол заемщика;
  • состояние здоровья клиента — главный критерий. При серьезных заболеваниях страховая компания, в большинстве случаев, отказывает в страховании жизни;
  • размер займа;
  • место работы клиента и размер заработной платы.

Чаще всего стоимость страховки варьируется в пределах 0.3% — 1.5% ипотечного кредита. Оплатить ее можно полностью при оформлении ипотеки или постепенно, частями. Иногда страховые компании разрешают выплачивать сумму каждый квартал, что удобнее.

Также стоит учесть, что комплексное страхование обойдется дешевле.

Узнайте к чему:  Кадастровые замеры земельных участков

Чаще всего полис оформляется комплексно, на все виды рисков — то есть на сам объект ипотеки, на титул и на жизнь и здоровье заемщика.

Такой способ позволяет получить страховку гораздо дешевле, чем в случае с отдельным оформлением каждого договора.

Фиксированной стоимости страхового полиса не существует, поскольку она во многом зависит от условий конкретного банка и характеристик самого заемщика. В частности, факторами, которые оказывают на это влияние, являются:

  1. Особенности объекта ипотеки (то есть квартиры или дома). Например, стоимость полиса может значительно возрасти, если жилье расположено в опасной зоне. Страхование титула (то есть прав собственности) также будет стоить дороже, если недвижимость приобретается на вторичном рынке.
  2. Характеристики заемщика. В частности, учитывается его возраст и сфера деятельности. Например, для молодого офисного сотрудника стоимость может быть минимальной, а для пенсионера или работника строительной или производственной сферы — значительно выше. Это связано с тем, что страховая компания стремится компенсировать возможные риски.
Страхование жизни при ипотеке: является ли оно обязательным и как оформляется

Стоимость страховки привязывается к величине кредита и устанавливается в виде процентной ставки.

Чаще всего она составляет от 0,5 до 1,5% от всей суммы ипотеки ежегодно.

Что влияет на стоимость страховки, было рассмотрено выше. Осталось только назвать конкретные цифры, озвучиваемые ведущими игроками данного сегмента финансового рынка. Ниже размещена таблица, в которой указаны тарифы.

Компания % от общей суммы кредита
«Росгосстрах» 0,1-5,6
«Ингосстрах» от 0,2
«Ренессанс» 0,15-5
«ГУТА-Страхование» от 0,075
«Альянс» 0,19-0,3
«Сбербанк страхование». Программа «Защищённый заёмщик». 1
АО «СОГАЗ». Программа «СОГАЗ Ипотека» 1-1,5
«ВТБ Страхование». Программа комплексного страхования 1

СтСтр = СтрС × Т/100, где

СтСтр – стоимость страховки;

СтрС – страховая сумма;

Т – тариф.

СтСтр = 1 000 000 × 1/100 = 10 000 рублей.

Страхование жизни при ипотеке: является ли оно обязательным и как оформляется

СтСтр = 837 731 * 1/100 = 8 377,31 руб.

СтСтр = 22 2441 * 1/100 = 2224,10 руб.

Оформление страховки

Процесс оформления страхового полиса происходит следующим образом. Кредитная организация предоставляет заемщику определенный список страховых компаний, прошедших банковскую аккредитацию и считающихся надежными партнерами. Из него клиент выбирает наиболее оптимальный для себя вариант.

Далее необходимо собрать следующий пакет документов:

  • паспорт;
  • заявление;
  • анкета (предоставляют в банке);
  • договор ипотечного кредита;
  • медицинская справка (при просьбе компании).

Документы клиент может предоставить страховой компании лично, либо передать через банк сразу при оформлении ипотечного кредита.

Страхование жизни при ипотеке: является ли оно обязательным и как оформляется

Особое внимание следует обратить на такие моменты, указанные в договоре страхования жизни:

  • страховые случаи, прописываемые непосредственно в договоре.
  • период страховки (обязательно должен совпадать с периодом ипотечного кредита).
  • информация об оплате страхового полиса.

Получить сертификат совсем несложно, для этого необходимо:

  • заполнить анкету;
  • сформировать заявление;
  • передать страховой компании на рассмотрение.

Обязательным условием при заполнении бумаг выступает достоверность вносимых данных, которые проверяются через документы, прилагаемые к заявлению, или иными законными путями. Обман или мошенничество, а также укрытие верной информации может послужить отказом компании.

Основным риском, который несет заемщик при подписании полиса страхования жизни, является включение в договор положений, невыгодных для него. Например, многие компании указывают, что при наличии у клиента хронических заболеваний, ВИЧ-инфекции или гепатита страховая выплата производиться не будет. Список таких ограничений может быть и более обширным.

Страхование жизни при ипотеке: является ли оно обязательным и как оформляется

В итоге может выйти так, что получение возмещения на практике вообще представляется невозможным.

Такой полис выгоден только страхователю и для клиента или банка никакой ценности не представляет. Поэтому именно заинтересованные стороны должны контролировать содержимое договора со страховой компанией и, при необходимости, настаивать на изменении его условий.

Для упрощения процедуры банки нередко предлагают воспользоваться страховыми продуктами своих партнеров. Размер взносов по таким полисам может оказаться несущественно выше среднерыночных расценок, однако средний показатель тарифов одинаков у большинства компаний.

Алгоритм действий для оформления страховки жизни и здоровья заемщика выглядит следующим образом:

  • отражение в кредитной заявке согласия на включение в договор пункта о страховании;

  • оформление договора на выдачу ипотечных средств;

  • обращение в страховую компанию для оформления полиса;

  • оплата тарифа и получение полиса;

  • представление банку оригинала полиса.

По истечении каждого года пользования заемными средствами, полис необходимо продлевать. Для этого можно обратиться в ту же страховую компанию, либо выбрать нового страховщика. На практике, при постоянном сотрудничестве с одной компании можно получить существенное снижение размера взносов на последующий период.

Куда обращаться?

Поскольку условия страхования жизни и здоровья граждан идентичны почти у всех крупных компаний на рынке, заемщик вправе самостоятельно выбрать страховщика. Требование ипотечного договора будет соблюдено, если в полис включены следующие условия:

  • сумма страхового возмещения соответствует размеру остатка по кредиту (соответственно, при ежегодном продлении полиса размер страхового покрытия может уменьшаться);

  • выгодоприобретателем указан банк, оформивший ипотеку;

  • страховка оформлена на весь состав заемщиков по договору (например, если займ выдан на обоих супругов, они должны оформить полисы и предоставить их в банк);

  • полисы должны оформляться на протяжении всего срока действия ипотечного договора, в противном случае заемщику грозит досрочный возврат кредита или повышение процентных ставок.

Обратите внимание!

По состоянию на 2017 год в Сбербанке аккредитованы 16 страховых компаний, которые могут оформлять полис.

Перечень документов

Для оформления страховки при ипотеке нужно представить только общегражданский паспорт заемщика. После ознакомления с условиями договора, нужно оплатить тариф — если оплата происходила в безналичной форме, дополнительно предоставляется платежный документ. После оплаты страхового взноса заемщику выдается бланк полиса.

Стоимость

Поскольку страховка оформляется на всю сумму остатка по кредиту, даже минимальные взносы влекут существенные траты для заемщика. Как правило, ставка составляет до 3% от суммы страхового покрытия. Уменьшить размер платежей можно путем самостоятельного выбора другой страховой компании.

Страхование участников ипотечного кредитования выполняется по нескольким схемам. Наибольшее распространение получили следующие варианты:

  • Заключение трёхстороннего договора. Сторонами такого соглашения являются страховая компания, заёмщик и банк.
  • Заключение договора страхования после оформления ипотеки. В таком случае договор страхования носит двусторонний характер. Его подписантами являются страховая компания и заёмщик.

Страхование жизни

Что же касается нюансов, здесь так же, как и при получении ипотечного кредита, формируется график страховых платежей. Обычно заёмщик обязуется ежегодно выплачивать определённую сумму. Её размер определяется на основе величины остатка задолженности по долгосрочной ссуде. Практикуются также варианты ежеквартального и даже ежемесячного проведения страховых взносов.

Чтобы оформить договор страхования здоровья и жизни при ипотеке, заёмщик должен предоставить сотруднику компании, оказывающей данную услугу, следующие документы:

  • гражданский паспорт российского образца;
  • анкету;
  • заявление – его форма устанавливается страховой компанией;
  • договор кредитования;
  • копию трудовой книжки;
  • справку из медучреждения о состоянии здоровья (предоставляется по требованию страховщика).

Стоимость и расчет страховки

Т – тариф.

На составляющую расчёта страховки при получении сертификата приходится возраст заёмщика. Когда кредитополучатель уже не молод, комиссия повышается. Случается так, что некоторые компании выдвигают требования по осуществления медицинского обследования на хронические заболевания или иные болезни, повышающие риск неожиданных заболеваний или несчастных случаев.

По статистике, мужчины живут меньше, поэтому для сильного пола к оплате выставляются большие суммы.

Хочется отметить, что:

  • банальные вредные привычки;
  • курение;
  • выпивка;
  • также излишней вес

станут фактором, стимулирующим менеджера повысить страховую составляющую.

Главным показателем, который влияет на сумму страховки, является срок выплаты ипотечного кредитования и его сумма.

Менеджеры, выясняя, сколько стоит страхование жизни при ипотеке для конкретного клиента, суммирует все его составляющие и получают итоговый коэффициент страховки, необходимый для оплаты.

В каком банке выгоднее

Нет информации о наиболее выгодном банке, поэтому нет возможности точно ответить, поскольку каждая кредитная организация имеет свои преимущества. Однако стоит отметить лидирующую финансовую организацию под названием Сбербанк.

Настоящий банк предлагает своим заёмщикам обратиться не только к аккредитованным партнёрам организации, но и иным компаниям, осуществляющим свою деятельность на рынке. Чаще менеджеры предлагают именно воспользоваться страхованием в рамках самого Сбербанка.

Узнайте к чему:  Какой штраф за стоянку на газоне

Новой компанией на рынке страхования жизни и здоровья по ипотеке, является ВТБ24. Из-за отсутствия большого количества отзывов граждане боятся обращаться в данный банк, но для него характерно внесение 0,21% от общей стоимости выбранного жилья, что меньше чем в Сбербанке.

В СОГАЗ проведение страховки требует обязательного прохождения комиссии, которая оплачивается самой компанией. Клиент настоящей СК для получения денежной компенсации может не обращаться в отделение, а просто запросить их через официальный сайт, оставив заявку, по которой свяжется менеджер для выяснения нюансов.

Эти компании не единственные на рынке, но они с меньшими тарифами. На просторах интернета обсуждается, что сотрудники Сбербанка России призывают или даже настаивают на оформлении сертификата именно в их страховой компании.

Когда заёмщик не желает пользоваться данной страховой компанией, достаточно обратить внимание сотрудника, что на официальном сайте Сбербанка имеется информация о том, что страхование здоровья и жизни возможно в любой страховой компании, отвечающей требованиям кредитного учреждения.

На сайте всех страховых компаний, выясняя про страхование жизни при ипотеке, доступен калькулятор, осуществляющий онлайн расчёт процентных ставок (обычно от 0,5 до 2,5% от суммы остаточного долга по ипотечному кредитованию).

Возможностями функционала рекомендуется пользоваться только для наглядности, поскольку электронная версия не может осуществить учёт индивидуальных параметров клиента, поэтому для точной ставки рекомендуется обращаться в организацию лично.

Сбербанк

Сбербанк сотрудничает с несколькими страховыми компаниями и предоставляет клиенту право выбора любой из них. В этом случае страховыми рисками являются:

  • смерть заемщика (в результате болезни или несчастного случая);
  • потеря им трудоспособности и присвоение I-II группы инвалидности.

Страховой тариф зависит от некоторых условий, которые клиент может определить сам, и составляет от 1,99 до 2,99% от суммы выданных кредитных средства. Максимальный размер ответственности, который несет страховая компания, равен остатку задолженности клиента на момент наступления страхового случая.

Банк оформляет полис комплексного страхования, который, помимо прочего, включает и риски относительно жизни и здоровья заемщика. У этого кредитора страховыми случаями являются такие же ситуации, как и в Сбербанке.

Для большинства заемщиков страховка жизни представляет собой ненужную услугу, которая навязывается банком и требует только дополнительных расходов. Однако в некоторых случаях ее наличие позволяет получить средства для выполнения своих долговых обязательств, а также избавить наследников или созаемщиков от необходимости погашения чужого кредита.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, 

звоните по телефонам

:

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно!

Можно ли отказаться

Страхование жизни при ипотеке: является ли оно обязательным и как оформляется

Стоит учесть, что банки принимают полисы не от всех компаний — она должна быть крупной и иметь возможность возмещения за своего клиента значительной суммы средств.

В любом случае конкретные условия относительно изменения страхователя или полного отказа от полиса содержатся в кредитном договоре. Поэтому на момент подписания документа все эти вопросы должны быть изучены и согласованы.

аккредитив при покупке недвижимостиКак узнать кадастровую стоимость квартиры

и где это может понадобится?

Аккредитив при приобретении жилья — что это и как оно работает? В нашем материале вы найдете полное объяснение.

Как пользоваться счетами эскроу и как извлечь из них всю выгоду, вы прочтет в нашем материале по ссылке.

О возврате денежных средств

С возвратом уплаченных средств по страховке существует много разногласий и конфликтных ситуаций, это связано с тем, что заёмщик своевременно не обращает внимания на пункты договора, свидетельствующие о возможности возврата уплаченных средств на каких-либо условиях.

Возврат страховки возможен и при частично досрочном или полном досрочном погашении кредита.

В данном случае компания:

  1. Производит перерасчёт.
  2. Возвращает средства на указанный расчётный счёт клиента.

Но опять же, если иные обстоятельства не указаны в договоре. Например, Банк Москвы в своём договоре чётко прописывает, что страховая сумма, взятая за весь срок страхования, при досрочном погашении не возвращается.

Когда в договоре отсутствует какая-либо информация о возврате страховой премии, составляется обращение на имя руководящего лица. Документ обязательно содержит просьбу о перерасчёте размера вносимых и оставшихся страховых платежей и номера расчётного счета, на который будет переведена сумма по принятию положительного решения.

Достоверность досрочного закрытия ипотеки подтвердит справка из банка, демонстрирующая полное погашение ипотеки и отсутствие финансовых обязательств. Бумага прилагается приложением к составленному заявлению.

Оформление страховки

Без каких-либо последствий правом отказа пользуются военные, поскольку их жизнь страхуется по роду деятельности и не является обязательным в кредитной организации.

Если ипотека оплачена, а страховка так и не понадобилась, то возникает закономерное желание вернуть деньги.

Заемщику могут вернуть часть суммы. Основным фактором этого является досрочное погашение кредита. В этом следует подать заявление в страховую компанию с требованием изменить период страховых взносов. Возможно судебное разбирательство, расходы на которое оплачивает клиент. Поэтому стоит задуматься о целесообразности мероприятия.

Важно понимать, что вернуть страховые взносы можно только при досрочном погашении ипотеки, при отсутствии страхового случая. Последовательность этой процедуры следующая:

  1. Заемщик закрывает кредит раньше указанного в договоре срока и берёт в банке справку, подтверждающую этот факт.
  2. В офисе страховой компании клиент составляет заявление по поводу возвращения средств и прикладывает к нему вышеуказанную справку, а также другие необходимые документы.
  3. Страховая организация должна принять решение о возврате денег в течение одного месяца.
  4. Если решение будет положительным, средства переводятся на указанный клиентом в заявлении счёт.

Кроме того, заёмщик может оформить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке и вернуть 13% от уплаченного им с зарплаты НДФЛ. Реализуется это двумя способами:

  • работодатель не высчитывает вышеуказанные 13% от доходов страхователя, и зарплата выдаётся в течение года целиком;
  • после обращения с заявлением в налоговую инспекцию положенная сумма возвращается из бюджета единым платежом.

Воспользоваться такой льготой могут заемщики:

  • имеющие российское гражданство;
  • официально трудоустроенные;
  • оплачивающие со своих доходов 13% НДФЛ;
  • заключившие договор страхования сроком не менее чем на 5 лет.

НВ = СП × Ст, где

НВ – налоговый вычет;

Ст – ставка, равная 13%.

5000 × 12 = 60 000 рублей.

60 000 × 0,13 = 7 800 рублей.

7 800 × 7 = 54 600 рублей.

Подводя итоги, следует отметить, что все финансовые эксперты единодушно сходятся во мнении о выгодности страхования жизни и здоровья для заёмщика. Ведь выплачивается ипотека, как правило, из зарплаты, и потеря трудоспособности может поставить под угрозу обслуживание кредита. Страховка же сводит подобные риски к минимуму.

Сбербанк

Преимущества страхования жизни и здоровья при взятии ипотечного кредита

Изучив все аспекты страховки, можно отметить следующие минусы по проводимой операции:

  1. Весомая стоимость сертификата.
  2. Оформление правового титула на срок в 3 года.
  3. При расчёте страховки на объект залога сумма вносится в размер кредита и раскидывается по месяцам.
  4. Увеличение стоимости жилья за счёт страховых выплат.
  5. В случае отказа кредитополучателя от страхования жизни и здоровья, накладываются дополнительные платежи или происходит увеличение ставки по ипотеке.

Некоторые из перечисленных неудобств для отдельных людей могут стать решающим фактором при оформлении страхования.

К плюсам относят:

  1. Защищённость заёмщика и банковской организации от непредвиденных жизненных ситуаций, связанных с трагической смертью или потерей трудоспособности.
  2. Родственникам застрахованного можно не волноваться за погашение кредита близкого человека, поскольку страховая компания выплачивает задолженность сама.
  3. Погашение ипотеки возможно при наличии проблем со здоровьем.
  4. Понижается риск утраты приобретённой недвижимости.
  5. Заёмщик самостоятельно может выбирать желаемую страховую компанию, исходя из приемлемых условия и выставленных процентных ставок.

Однако перечисленные положительные стороны могут заставить скептика передумать и всё-таки застраховать свою жизнь.

Оформление страхового полиса не только влечет дополнительные затраты для заемщика. При наступлении возможного страхового случая и утрате трудоспособности, выплата компенсации позволит полностью или частично погасить ипотеку. В этом случае выплаты в пользу банка будут составлять:

  • при смерти гражданина — в размере 100% страхового возмещения;

  • при полной или частичной утрате трудоспособности — от 50 до 75%;

  • при временных расстройствах здоровья выплаты могут покрывать размер ежемесячного платежа.

Это дает возможность избежать судебного процесса по взысканию долга и сохранить жилье.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector