Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)

Кто такой поручитель по ипотеке

Разница между поручителем и созаемщиком

Роль созаемщика схожа с поручителем и заключается в разделении ответственности по возврату кредита. Несмотря на это, имеются и принципиальные различия.

Созаемщиками выступают те же лица, что и при оформлении договора поручительства. Разница поручителя от заемщика на примере супружеской пары выглядит так. Если кредит на ипотеку оформляется на мужа, и супруга в соответствующем договоре проходит в качестве созаемщика, то это предоставляет ей после уплаты кредита право собственности разделить наравне с мужем.

Нужда в привлечении созаемщиков появляется в ситуации, когда доходов заемщика для получения большого кредита не хватает. В этом случае созаемщик обретает долю оформленного займа на сумму, соответствующую уровню его доходов.

Кредиторы рассматривают к участию в займе до 5 таких лиц. При невозможности основного заемщика погасить кредит обязанность по погашению возлагается на созаемщиков.

Кредитор, поручитель и созаемщик – опасные понятия, сопровождающиеся при неисполнении обязательств продолжительными судебными тяжбами. Они способны лишить каждого личного имущества и оставить «грязный» отпечаток в кредитной истории, поэтому следует знать разницу этих понятий и каков возможный исход по каждому из них.

Поручитель и созаемщик по ипотеке — в чем разница? Таким вопросом задаются многие граждане при оформлении кредитного договора. Основные различия заключаются в степени ответственности и правах лица с соответствующими статусами.

Критерий Поручитель Созаемщик
Доход Размер получаемого дохода не учитывается при анализе платежеспособности заемщика и не влияет на объемы кредитования. Сумма дохода оказывает прямое влияние на решение по кредиту, участвует в расчете общего значения.
Обязанности Обязанность погашать займ возникает только по решению судебного органа. При допущении фактов неоплаты по кредиту банк автоматически начнет требовать оплаты без судебного решения.
Платежеспособность Обязательное условие платежеспособности лица, но показатель не участвует в расчете параметров кредитования. Должна быть равна или выше показателя заемщика, напрямую влияет на одобрение кредита.
Обязательства Возникают только при финансовой несостоятельности заемщика и вступления решения суда в силу. Возникает с момента подписания кредитного договора.
Право владения Не возникает автоматически, лицо имеет право претендовать на возмещение расходов по оплате кредита только после судебных разбирательств. Вправе претендовать на часть ипотечного имущества.
Добровольность Приобретение статуса поручителя всегда носит добровольный характер. Статус приобретается автоматически при оформлении займа на одного из супругов. В остальных случаях – добровольно.

Участие в процессе кредитования созаемщиков или поручителей выгодно для основного заемщика. Участие третьих лиц повышает шансы на одобрение кредита и дает возможность увеличить объем кредитования, так как для банка в этом случае риск получения невозврата займа снижается в разы.

В связи с этим многие кредитные организации готовы предоставлять более выгодные условия кредитования при наличии в договоре созаемщиков и поручителей. Для заемщика даже незначительное снижение процентной ставки влечет значительную экономию в виде уменьшения итоговой суммы переплаты.

Законодательное регулирование

В Федеральном законе №102 от 16.07.1998 «Об ипотеке» прописано, что поручитель (гарант) несет ответственность за нарушение ипотечного договора наравне с основным заемщиком. Если текущие платежи погашаются в полном объеме, в установленный срок, то после закрытия кредита обязательства гаранта теряют силу.

Однако основной заемщик может испытывать трудности с погашением кредита или отказаться от его обслуживания. В этом случае взыскание, в первую очередь, обращается на имущество заемщика, включая ипотечную недвижимость.

Кто такой поручитель по ипотеке

Если продажа обеспечения не покрывает расходы по кредиту, то недостающую сумму должен внести гарант. При отказе гаранта рассчитываться за заемщика, банк вправе отправить дело в суд. Поскольку гражданским законодательством предусмотрена солидарная (совместная) ответственность заемщика и поручителя, суд вынесет решение в пользу банка.

Как следствие — реализация имущества гаранта для погашения оставшейся суммы кредита. Так финансовые организации при оформлении долгосрочного кредита дополнительно страхуют себя от невозврата средств, перекладывая ответственность на гаранта по ипотеке.

Что требуют банки от поручителей и созаемщиков?

Требования и условия банков к будущим созаемщикам и поручителям в большинстве случаев аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику. Основные моменты касаются возраста, уровня платежеспособности и надежности лица. Большинство банков готовы работать только с лицами, имеющими гражданство РФ.

В число основных требований в отношении заемщика и поручителя входят следующие:

  • возраст от 21 года на момент получения займа и не более 65 лет на дату последнего платежа;
  • достаточный уровень платежеспособности;
  • хорошее качество кредитной истории;
  • дееспособность;
  • отсутствие судимости;
  • наличие трудового стажа.

Некоторые кредитные организации прямо указывают, что созаемщиками могут становиться только родственники из числа близких. В большинстве случаев кредитные организации отказываются работать с лицами предпенсионного возраста.

Участие в качестве поручителя накладывает серьезные обязательства, поэтому сегодня мало кто желает выступать в таком качестве. Поручитель и созаемщик при невозможности основного должника своевременно платить по займу возлагают на себя бремя ответственности сделать это за него.

Узнайте к чему:  Голос мигрантов оформление патента

Поручитель выступает в качестве полноценного участника кредитного процесса. В договоре может быть прописана полная или частичная его ответственность в части погашения займа при финансовой несостоятельности основного плательщика.

При проблемах у заемщика в оплате кредита банк вправе обратиться к поручителю со следующими требованиями:

  • оплатить пеню, начисленную за несвоевременность оплаты;
  • погасить основную сумму задолженности;
  • оплатить расходы, которые кредитная организация понесла в ходе судебных разбирательств;
  • внести сумму начисленных процентов за использование кредитных средств.

Кто такой созаемщик

Банк вправе потребовать от поручителя оплаты кредитной задолженности не только за счет имеющихся в распоряжении лица средств, но и за счет денег, полученных от реализации его имущества.

Обязанности по выплате кредитной задолженности могут переходить по наследству. При этом требование о своевременном погашении займа появляется в отношении наследника, если физическое лицо прошло процедуру наследования, и приняло решение вступить в наследство.

Участники кредитного процесса вне зависимости от статуса предоставляют пакет документов, состав которого для них одинаков. В кредитном договоре прописываются пункты, определяющие вопросы взаимоотношений всех участников сделки, в том числе вопросы оплаты и последовательности выплат в случае невозможности заемщика погашать взятые на себя долговые обязательства.

В список обязательных документов входит:

  • удостоверение личности;
  • документ о наличии регистрации;
  • свидетельство об образовании;
  • брачный договор;
  • трудовая книжка;
  • свидетельства о рождении детей;
  • справка о доходах.

Созаемщики наравне с основным должником обязаны пройти процедуру подписания договора о предоставлении услуг страхования. Оплата услуг страховой организации и ее размер определяется тем, какая доля ответственности прописана в ипотечном договоре.

Многие кредитные организации отказывают в возможности участия в качестве поручителя или созаемщика лицам, имеющим непогашенную кредиторскую задолженность. Банки готовы работать только с клиентами, имеющими хорошее качество кредитной истории.

Кто может стать поручителем?

У каждой банковской организации свои условия, но существует ряд основных требований, предъявляемых к поручителям. Некоторые банки перед оформлением договора просят у потенциального заемщика данные 2-3 поручителей, из которых самостоятельно выбирают наиболее приемлемую кандидатуру.

  • Возраст от 21-го года. Многие банки просчитывают возраст гаранта при полном погашении кредита, желательно чтобы цифра не превышала показатель в 65 лет;
  • Уровень официального дохода, позволяющий нести ответственность по кредиту;
  • Регистрация постоянная, российское гражданство;
  • Стаж работы не менее полугода, общий – на усмотрение банка;
  • Наличие прав на недвижимость (желательно);
  • Родство с заемщиком (желательно). Часто поручителями, созаемщиками становятся супруги, родители или другие родственники;
  • Наличие хорошей кредитной истории, отсутствие незакрытых кредитных обязательств.

Практика показывает, что в последние несколько лет столичные банки, конкурируя друг с другом, отказываются от требований поручительства. В регионах подобные условия сохраняются, но не во всех финансовых организациях.

Прежде чем подыскивать кандидатуру для роли поручителя по ипотеке, необходимо выяснить все требования, которые банк предъявляет к данным участникам ипотечного займа.

Поручителем по ипотеке в банке может стать любой человек, даже пенсионер, если он удовлетворяет ряду требований

Участие пенсионеров

Для того, чтобы увеличить одобренную сумму ипотеки в банке, потенциальные клиенты привлекают поручителей, последними, как правило, выступают близкие родственники, а в частности родители пенсионного или предпенсионного возраста.

Учитываются следующие факторы:

  • Возраст поручителя по ипотеке — пенсионера. Далеко не секрет, что человек уходит на пенсию в разный период своей жизни, это происходит в возрасте и 45 лет, и на момент окончания действия ипотеки пенсионеру должно исполниться не более 65 лет.
  • Ежемесячный доход пенсионера, включающий как размер пенсии, так и заработную плату.
  • В случае работающего пенсионера – стаж его трудовой деятельности на последнем месте.
  • Наличие факта владения пенсионера имуществом .
  • Факт обязательств перед другими кредитными организациями.

Найти гражданское лицо, которое готово взять на себя ипотечные обязательства по чужому долгу довольно трудно, тем более что поручитель должен соответствовать специальным официально разработанным требованиям.

Требования к идеальному поручителю по ипотеке таковы:

  • Поручителем может стать человек, возраст которого составляет не менее двадцати одного года, и, как правило, не более 65 лет.
  • Наличие ежемесячного дохода, который подтвердиться официальным документом. Предоставление копии заверенной работодателем трудовой книжки.
  • Отсутствие просрочек и негативной кредитной истории. Лицо, совершающее систематические просроченные платежи и обладающий штрафами, не станет ответственным поручителем по ипотеке.
  • Гражданство Российской Федерации и постоянная регистрация жительства на территории страны.
Ознакомьтесь с требованиями банка, предъявляемыми к поручителю, перед началом выбора подходящей для этого кандидатуры

Подводя итог выше перечисленным требованиям, легко  получить ответ на вопрос кто может стать поручителем по ипотеке? Поручителем по ипотеке может стать тот, кто входит в группу возрастных рамок, имеет в собственности имущественный объект, имеет положительную кредитную историю, в полном объеме выполняющий свои права и обязанности по кредиту.

Кем быть лучше?

Как для созаемщика, так и для поручителя, кредитная операция подразумевает риск невозврата кредита основным заемщиком. В этом случае банк, в первую очередь, обратится к созаемщику. В этой ситуации выигрывает поручитель.

Но созаемщик, несомненно, имеет больше прав. Если поручитель может вернуть средства, потраченные на погашение обязательств перед банком, только путем обращения в суд, то созаемщик закрепляет свои права еще до выдачи кредита. Для этого необходимо:

  • Оформить недвижимость в совместную собственность. Если заемщик и созаемщик являются супружеской парой, то недвижимость является совместной собственностью, согласно законодательству.
  • Заключить договор на компенсацию потраченных созаемщиком средств за счет частичного или полного переоформления на него недвижимости.
  • Оформить соглашение, в котором будет прописано, что после погашения ипотечного кредита, жилье будет переоформлено на двоих с учетом финансовых затрат каждого.
Узнайте к чему:  Что такое карточка учета транспортного средства и как ее получить

То есть фактически созаемщик по ипотечному договору может быть полноправным владельцем жилой недвижимости. Кроме этого, созаемщик может обратиться в налоговую инспекцию для частичной компенсации затрат.

Поручитель же фактически имеет только обязанности. И решить вопрос с заемщиком в случае погашения задолженности перед банком, он сможет только путем обращения в суд. Поэтому соглашаться на поручительство стоит только в том случае, если есть уверенность в заемщике.

Прежде чем соглашаться выступать поручителем при оформлении ипотечного займа, стоит внимательно изучить договор. Если возникают сомнения, проконсультироваться со специалистом. Стоит помнить, что при обращении взыскания на имущество гаранта по ипотеке приставы тщательно проверят его финансы.

На протяжении срока кредитования у поручителя могут возникнуть проблемы с оформлением собственного кредита, поскольку при анализе дохода банк учитывает и обязательства по чужой ипотеке. Чтобы свести к минимуму возможные риски, гарант должен:

  • Убедиться в наличии постоянного дохода, собственности у заемщика;
  • Изучить договор, проконсультироваться у юриста. Разъяснения заемщика, сотрудников финансовой организации в расчет принимать не стоит, поскольку у них другие интересы;
  • Прописать в договоре субсидиарную ответственность по кредиту, которая предусматривает покрытие части долга или процентов. Подобная практика не находит распространения, так как не выгодна банкам.

Супругам, один из которых выступает заемщиком, а второй – гарантом, целесообразно оформить долевое право собственности на ипотечную недвижимость. При разводе претендовать на часть квартиры или дома сможет каждый из них.

Такой же вариант подходит субъектам ипотеки, планирующим совместное проживание. Например, заемщиком выступает муж, созаемщиком — жена, а поручителем — один из родителей супругов, который намерен жить вместе с ними.

Вопрос о возможности участия в качестве созаемщика или поручителя каждый решает самостоятельно. Наличие любого из этих статусов означает, что лицо согласилось взять на себя обязанности по оплате кредитных обязательств при невозможности заемщика делать это самостоятельно. К уплате подлежит не только сумма основного кредитного долга, но и начисленные проценты.

Основной момент в определении того, кем лучше быть поручителем или созаемщиком, заключается в праве на ипотечное жилье. Поручитель в отличие от созаемщика не получает права на владение части ипотечного имущества после погашения займа.

Даже если выплаты по кредиту были произведены за его счет, то автоматически он не может претендовать на ипотечное жилье или его часть. Поручитель может только потребовать судебного разбирательства и компенсации своих расходов.

В связи с высоким уровнем ответственности, специалисты советуют внимательно подходить к участию в процессе кредитования и пристально изучать пункты подписываемого договора. Стоит учесть, что подписание кредитного договора может вызвать в будущем сложности в получении займа на собственные нужды, так как банки в большинстве случаев отказывают в получении займа при наличии непогашенных кредитов.

На первый взгляд, кажется, что термин ипотека подразумевает под собой выдачу денежных средств на приобретения какого-либо рода жилья. Однако, понятие ипотеки гораздо шире и масштабнее, во-первых, потому что – это долгосрочный займ, выдаваемый исключительно  под залог недвижимости, срок погашения которого довольно внушительный – до тридцати лет.

Поручитель – гражданское лицо, несущее абсолютно солидарную ответственность по ипотеке, имея прямые обязанности выплачивать просроченные платежи в тот момент, когда основной заемщик перестает исполнять условия кредита.

Внимательно изучите права и обязанности, а так же ответственность, которую несет поручитель по ипотеке, прежде чем соглашаться на данную роль

Успешный, надежный поручитель, способный взгромоздить на себя выплату ипотеки своего родственника, коллеги, друга, самостоятельно несет серьезную ответственность, которая бывает двух видов:

  • Солидарная ответственность. Одинаковая ответственность в равных значениях, как у клиента, так и у поручителя.
  • Субсидиарная ответственность. В данном случае человек, взявший на себя такие обязательства, имеет право на минимальную свою защиту, а именно, если заёмщик прекращает погашать ипотеку, поручитель должен будет ее оплачивать только после решения суда — если банк докажет нетрудоспособность клиента через судебное разбирательство.

Особенности ответственности и  рисков поручителя:

  • В случае выплаты всех просроченных платеже, а также основного долга по ипотеке, поручитель не претендует на приобретенное в кредит жилье. Единственным вариантом возмещения будет требование от должника в качестве иска вернуть оплаченную за него денежную сумму, либо взыскать с него имущество.
  • Прежде чем, подписывать договор, поручителю необходимо убедиться в финансовом состоянии заёмщика, наличия у него какого-либо имущества, уточнить по каким дням происходит начисление зарплаты, и возникнут ли риски просрочек. Желательно проверить все официальные бумаги и не верить на слово.
  • Ознакомиться со всеми пунктами договора, изучить все условия договора поручительства, а также самого кредитного заявления. Важно проконсультироваться с менеджером по ипотеке обо всех нюансах, возникающих в будущем.
Узнайте к чему:  Горячая линия фмс подать жалобу

Рассмотрим основные вопросы, возникающие у человека в процессе оформления договора – что может поручитель, и что должен:

  • Поручитель вправе отказаться от выплаты долга. Кредитная организация обращается в суд с иском. Согласно практике, далее суд определяет сумму и самостоятельно взыскивает с того, кто взял займ. Если далее задолженность все-таки остается, а должник не владеющий никаким имуществом, весь остаток придется оплачивать поручителю.
  • Поручитель имеет право обратиться к должнику с требованием возместить ему все убытки и расходы.
  • После исполнения своих обязательств поручитель получает права банка в качества кредитора.
  • Обязанность возврата основного долга, оплаты процентов, штрафов, созданных из-за неисполнения обязательств основного заемщика.
  • Обязанность информировать сотрудников в банке об изменении своих данных, адресе регистрации, смене паспорта и т.д.
  • В случае если против поручителя возбуждено какое-то уголовное дело или предъявлены какие-либо штрафы, аресты на имущество, тот в свою очередь должен уведомлять сотрудников.
  • Обязанность предоставлять в банке документы, которые потребует кредитор.

Права и ответственность поручителей по ипотечному кредиту аналогичны с заемщиком. При подписании соглашения такой гражданин берет на себя материальную ответственность за заемщика. В отдельных ситуациях случается так, что поручитель самостоятельно выплачивает ипотечную ссуду.

Наиболее частые непредвиденные ситуации:

  • исчезновение заемщика в неизвестном направлении, остановка выплаты ипотечного кредита;
  • увольнение с места трудоустройства, утрата постоянного источника заработка;
  • кончина заемщика.

В некоторых случаях поручитель вправе не выплачивать ипотечный кредит и сохранить свои средства. Рассмотрим его права:

  • требование от банка всей документации по ипотеке, учреждение обязано предоставить документацию, если непосредственно поручитель выплатил всю сумму кредита;
  • оспаривание решения банка, при этом неважно, согласен с ним заемщик или нет;
  • требование от заемщика компенсации всех понесенных затрат на погашение задолженности, включая судебные.

Институт поручительства характеризуется множеством нюансов, поэтому человек, прежде чем взваливать на себя груз ответственности, должен взвесить все за и против. Зная свои права, можно уберечь себя от выплаты значительных сумм банковскому учреждению.

Можно ли перестать быть созаемщиком или поручителем?

Статус участника кредитной сделки снимается автоматически после погашения кредита. С внесением последнего платежа действие кредитного договора прекращается. Специалисты советуют полностью проконтролировать процедуру закрытия и удостовериться в отсутствии кредитной задолженности.

Перестать быть поручителем возможно по решению судебного органа. Аннулировать статус можно в следующих обстоятельствах:

  • смерть основного должника;
  • внесение в договор новых пунктов, не согласованных с другими участниками кредитного процесса;
  • истечение срока кредитного соглашения;
  • перевод долга на другое лицо без получения согласия поручителя;
  • ликвидация предприятия, которое выступало по договору в качестве заемщика.

Снять взятые при подписании кредитного договора обязательства не просто. Сделать это можно только при согласии основного заемщика и банка, что в большинстве случаев сделать довольно затруднительно. Для аннулирования полученного статуса потребуется выполнить следующие действия:

  1. получить согласие у основного заемщика;
  2. достигнуть одобрения кредитной организации на выход из кредитного процесса;
  3. составить и подписать дополнение к основному ипотечному договору.

Права и возможности

Закон строго ограничивает право гаранта отказаться от обязательств после оформления кредита, но некоторые возможности остаются. Если с согласия банка поручителя заменит другое лицо, либо будет предложено равное кредиту обеспечение, то есть шанс официально избавиться от поручительства.

Можно воспользоваться правом отказа в случае, если долг по кредиту переводится на другого заемщика. Банки часто прописывают в договоре автоматическое согласие гаранта при переводе долга, однако на этапе подписания договора необходимо потребовать изменить данный пункт.

Для гаранта действует право регрессного требования к заемщику после оплаты долга (части долга). Если банк обратил взыскание на имущество поручителя и закрыл кредит, то гарант может обратиться в суд с регрессным иском к заемщику.

В этом случае уже заемщик отвечает имуществом или доходами перед поручителем. Забрать единственное жилье у заемщика не имеют право, остальная собственность реализуется для погашения обязательств перед истцом.

Заключение

Поручитель отвечает своим имуществом за долг заемщика по ипотечному кредиту, не обладая правом собственности на заложенную недвижимость. Многие банки уже не требуют представить поручителя при заключении договора, стремясь сохранить преимущество перед конкурентами.

Наличие статуса созаемщика или поручителя требует погашения задолженности по кредитным обязательствам заемщика при появлении у него финансовых сложностей. Определенные требования банка выдвигаются не только в адрес основного должника, но и в отношении всех участников кредитного процесса.

Созаемщик или поручитель по ипотеке

Поручитель, в отличие от созаемщика, не получает права претендовать на ипотечное имущество в автоматическом порядке, даже если задолженность по кредиту погашалась за его счет. Избавиться от статуса заемщика и поручителя непросто, поэтому специалисты финансового рынка советуют ответственно подходить к заключению кредитного договора.

Поручитель по ипотеке – важный инструмент в способе снизить высокий риск невозврата основной задолженности заемщиком. Соответственно, если риск будет меньше или вообще отсутствовать, в банке будет проще происходить выдача ипотеки, а кредитор, в  свою очередь, будет подстрахован, ущерб минимизирован.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector