Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-71-06 (доб. 112, бесплатно)

Тело кредита и основной долг по кредиту – это что такое

Нужен ли заёмщику ссудный счёт для возврата кредита?

Как уже говорилось выше, это факт передачи банком денег заемщику, которые последний обязуется выплатить согласно установленного периоду времени, с учетом суммы начисленных процентов.

Отвечая на актуальный вопрос: что такое основной долг по кредиту, следует понимать, как он образуется. Это совершенно особенная величина, которая характеризует перечень базовых обязательств клиента перед банком.

Это деньги, которые банк выдает на руки заемщику либо осуществляет перевод на карту. Теперь это реально «головная» боль и проблема человека, воспользовавшегося предложением. По ходу дальнейшего погашения, полностью закрытым считается с момента окончания срока действия договора. Исправное внесение средств помогает уменьшить величину, любые просрочки способствуют увеличению.

Тело кредита – это только та сумма, которую заёмщик берёт в кредит (получает фактически на руки). Именно она указывается в кредитном договоре и является отправной точкой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д.

«Привет, чувак! Мне надо 100 000 рублей! Тёща уезжает! Требует каску, бронежилет и сапёрную лопатку! Я должен ей помочь, брат!»

В тело кредита входит только основной долг. В него не входят банковские проценты, комиссии, скрытые платежи, услуги нотариусов, услуги страховых компаний и т.д.

Сравнив данный показатель с итоговой суммой всех выплат, можно вычислить полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку), а также узнать реальную сумму переплаты по займу. Перед проведением этих расчётов многие заёмщики заблаговременно покупают таблетки от нервов и от сердца – некоторых счастливчиков эти лекарства действительно спасают.

Первыми погашаются проценты, и только потом – тело кредита.

Давайте рассмотрим в качестве примера наш расчёт аннуитетных платежей по кредиту. Итак, заёмщик взял в долг 50 000 руб. на один год и ежемесячно должен вносить 4680 руб. Предположим, он не смог осуществить свой первый платёж в полном объёме (вместо 4680 руб.

он внёс 3000 руб.). Эта сумма будет распределена следующим образом: 917 руб. пойдёт на погашение процентов и 2083 руб. – на погашение тела кредита. На начало следующего месяца у заёмщика возникнет задолженность по кредиту в размере 1680 рублей (3763–2083=1680).

  1. 1. Вначале погашается возникшая задолженность по кредиту (1680 руб.).
  2. 2. Затем начисленные на неё пеня и штрафы (согласно договору).
  3. 3. Далее проценты по текущему платежу (во втором платеже – это 848 руб.).
  4. 4. И только в конце погашается тело кредита по текущему платежу (во втором платеже – это 3832 руб.)

Платежи по кредитам надо вносить своевременно и в полном объёме согласно условиям, прописанным в договоре с банком.

Если же по каким-то причинам возникла просрочка, и банк начислил вам штрафные санкции, то постарайтесь погасить их как можно скорее и больше не нарушать взятые на себя обязательства.

На просторах интернета можно встретить мнения некоторых хитрых товарищей, которые рекомендуют узнавать в банке номер ссудного счёта и вносить платёж непосредственно на него. Так, по их мнению, можно обойти ограничения очередности погашения долга по кредиту, между прочим, установленные на законодательном уровне.

Ссудный счёт является счётом внутреннего учета (начинается с цифр 455). Он в обязательном порядке открывается банком при выдаче любого кредита и предназначается для учета кредитной задолженности заёмщика.

Расчетный же счёт открывается на основании договора банковского счета (по обоюдной воле банка и клиента), который обычно заключается вместе с кредитным договором. Номер расчётного счета (обычно начинается с цифр 408) фигурирует в договоре кредита, и именно с него банк обязуется списывать требуемую сумму в счёт погашения задолженности в дату очередного платежа.

То есть заёмщик обеспечивает наличие на расчётном счету нужной суммы (любым способом, предусмотренным договором), а в дату платежа банк её списывает посредством внутренних бухгалтерских проводок, соблюдая очередность погашения.

Таким образом, заёмщику необязательно знать номер ссудного счёта для погашения кредита, ему достаточно своевременно зачислять требуемую сумму на расчётный счёт, ну а банк потом всё сделает как надо. Желания же некоторых товарищей вносить деньги непосредственно на ссудный счёт, игнорируя неустойку, противоречат закону.

Как погасить кредит и не остаться при этом в «дураках»? Чтобы через некоторое время банк не предъявил претензии, что за вами остался какой-нибудь мелкий должок, да еще и максимально сэкономить при этом…

1. Стремиться к досрочному погашению. Причем неважно, каким оно будет – полным или частичным. Любое из них приводит к экономии на процентных платежах и позволяет скорее избавиться от кредитного бремени.

Тело кредита и основной долг по кредиту – это что такое

Исключение – те случаи, когда условно свободные деньги направляются не на погашение, а на инвестирование в прибыльные проекты, приносящие гораздо больше денег, чем может уйти на досрочный возврат долга.

2. Вносить деньги на расчётный счет заблаговременно, особенно если вы их отправляете перечислением через посредника. Платеж может «зависнуть» в пути по невнимательности операционных работников или из-за сбоя в системе передачи платежей. Тогда вы точно станете несчастливым обладателем просроченного долга.

3. Отбросить в сторону мысли о неплатежах. Некоторые почему-то считают, что кредитной организации можно не платить, и скрываются от банковских работников и коллекторов годами, непонятно на что при этом надеясь.

Такое поведение рано или поздно приведет к судебному разбирательству, которое отнимет массу вашего времени, а, возможно, и денег (сумма пеней и штрафов существенно вырастит). Неплатежи и просроченные платежи чреваты не только дальнейшими проблемами с банками (вам просто не дадут больше кредитов из-за испорченной вашими же стараниями кредитной истории), но и ограничением прав (например, невозможность выезда за границу и пр.).

4. Ставить ежемесячный платеж по кредиту «во главу угла». До тех пор, пока кредит не погашен полностью, платёж по его погашению должен быть приоритетным. На всем остальном пока лучше экономить, иначе потом эта экономия окажется еще более жесткой.

5. Не допускать ни одного просроченного платежа, лучше перезанять денег у знакомых. «Один разок ничего страшного не случится» – это не про долги, особенно банку. Можно, конечно, заплатить штраф и один раз, и второй.

кредит в банке

6. Хорошо знать все условия кредитного соглашения, чтобы потом не возмущаться «почему столько и почему так получилось?». Не поленитесь прочитать от корки до корки кредитный договор – там вы найдёте много «интересного».

7. Если у вас много кредитов и вы решили их досрочно погасить, то делайте упор на мелкие кредиты. Часто именно здесь допускают ошибку, стараясь закрыть сначала крупные займы, оставляя «мелочевку» на потом.

При принятии такого решения заемщик ориентируется всегда на сумму кредита – здесь я больше плачу, значит, его нужно скорее закрыть. Но при этом упускается из виду процентная ставка. Как правило, по крупным ссудам она на порядок ниже, а значит, и общая переплата тоже меньше.

В то время как небольшие потребительские займы, особенно микрозаймы, отличаются огромными процентными ставками, и переплата по ним существеннее. Поэтому закрывайте раньше срока сначала мелочь, оставляя более крупные кредиты «на закуску».

8. Старайтесь держаться подальше от предложений по перекредитованию. Гасить существующие займы новыми невыгодно и безграмотно с финансовой точки зрения. Так вы наращиваете тот самый долговой ком, под которым можно оказаться. В очень редких случаях рефинансирование спасает, но это исключение из правила.

И пожалуй, самый важный совет – всегда убеждайтесь в погашении банковского кредита (микрозайма). Это не значит, что нужно сходить с ума после каждого платежа, накручивая себя и доставая банковских сотрудников.

Тело кредита и основной долг по кредиту – это что такое

А вот убедиться в закрытии сделки при плановом или досрочном погашении кредита не только можно, но и нужно. Запросите справку об отсутствии задолженности по кредиту, и вы можете быть уверены, что любые претензии к вам со стороны банка теперь незаконны.

Тело кредита и начисляемые проценты

Выше уже упоминались условия, на которых происходит выдача денег, в дальнейшем они должны гаситься с учетом начислений, увеличивающих прибыль кредитовых организаций.

Законом запрещено безвозмездное оказание подобных услуг, т.е. финансовые компании по определению не могут нести убытки, независимо от размера ссудного проекта. Поэтому сумма основного долга по кредиту это далеко не все, что предстоит погашать.

  • каждый месяц до тех пор, пока срочный или иной заем не закроется;
  • сначала придется погасить дифференцированную часть.
Узнайте к чему:  Как быстро взыскать долг с юридического лица

У банка нет прав уменьшить ставку либо совершенно убрать её, они могут лишь изменять размер согласно установленному порядку.

Как бы предложить заёмщику самую выгодную годовую процентную ставку по кредиту, но заработать больше, чем мои конкуренты?

10% годовых на бумаге = 18% годовых в реальности

Вы спросите: «Неужели так может быть?» Таки да – может. Надо просто изменить базу для начисления процентов.

Банки, дорожащие своей репутацией, начисляют проценты на остаток задолженности по телу кредита, и это правильный подход. Он используется в наиболее распространённых схемах погашения кредитов: аннуитетной и дифференцированной.

Например, в первый месяц нашему Василию начислят проценты на всю сумму займа (100 000 руб.), во второй – от этой суммы вычтут часть предыдущего платежа, которая ушла на погашение тела кредита (пусть это будет 3000 руб.

Некоторые кредитные компании ежемесячно начисляют проценты не на остаток задолженности, а на всю сумму кредита. В результате, у Васи в течение всего срока кредитования база для начисления процентов останется неизменной – 100 000 рублей.

При одинаковых процентных ставках, в первом случае общая переплата по кредиту у Василия будет гораздо меньше, чем во втором.

Но давайте вернёмся к нашему банкиру. Будем считать, что он хочет не ограбить, а всего лишь привлечь клиента. Он берёт в руки калькулятор и считает: «Так-с, средняя годовая процентная ставка по аннуитетным кредитам у конкурентов сейчас около 18%. Отлично!

Я дам рекламу о кредитах под 10% годовых, а в договоре где-нибудь мелким шрифтом пропишу, что проценты будут начисляться ежемесячно на всю сумму кредита. В итоге заёмщик заплатит мне те же 18% годовых, которые он уплатил бы при начислении процентов на остаток долга».

Вот таким нехитрым способом наш банкир из 10% на бумаге сделал 18% в реальности. И это ещё невинная шалость по сравнению с теми дельцами, которые предлагают 15% годовых и, по сути, грабят своих клиентов, ежемесячно начисляя эти проценты на всю сумму займа.

Любой кредит начинается с договора, но ещё до его оформления заёмщику могут предложить выбрать схему погашения. Известны две схемы: дифференцированная и аннуитетная. В последнее время заёмщик всё реже может сделать свой выбор в пользу первой схемы, сейчас наиболее распространён аннуитетный платёж, который по умолчанию является неотъемлемой частью условий получения кредита.

1. На остаток долга. В этом случае речь идет о дифференцированной (или классической) схеме, которую теперь уже трудно встретить на рынке банковского кредитования. По этой схеме тело кредита делится на количество равных платежей пропорционально сроку кредитования, после чего к каждой равнозначной сумме прибавляются проценты, которые начисляются на остаток долга.

Первые платежи самые большие (в них включены проценты на бОльшую часть долга), а последние – самые маленькие. С каждым месяцем сумма платежа уменьшается. Эта особенность является одновременно и достоинством (переплата по кредиту меньше), и недостатком дифференцированного платежа, так как резко увеличивается кредитная нагрузка заёмщика в самом начале графика платежей, из-за чего банк может отказать в выдаче кредита.

Тело кредита и основной долг по кредиту – это что такое

2. По аннуитетной схеме. В этом случае график оплаты состоит из одинаковых платежей, каждый из которых состоит из тела кредита и начисляемых на остаток долга процентов. Из-за особенностей расчёта процентов, начальные платежи состоят из весьма низкой доли основного долга и высокой доли процентов.

По сути, проценты по кредиту выплачиваются в первую очередь, а уже потом, в конце срока кредитования, идёт уплата основной части тела кредита. Это не совсем выгодно для заёмщика (итоговая переплата по сравнению с классической схемой больше), но в то же время это даёт ему возможность кредитоваться достаточно крупными суммами – все платежи одинаковые, а значит и кредитная нагрузка будет в рамках установленной банком или законом нормы. Собственно, поэтому эта схема платежа и стала преобладающей.

Приведённые схемы погашения касаются классических видов кредитования, где ссуда выдается единовременно. Но существуют еще и кредитные линии, по которым займ выдается постепенно и частями, например, по кредитной карте.

В этом случае проценты подсчитываются следующим образом (их начисление происходит в конце каждого дня):

  1. С момента выдачи первого «транша» сумма процентов рассчитывается исходя из его величины.
  2. С того дня, когда банк выдал второй транш, и по день очередного гашения проценты считаются исходя из суммарного долга, и так далее.

Например, кредит (и первый его транш) выдан 10 сентября в сумме 100 тыс. рублей. В графике погашения установлено, что займ будет погашаться 5 числа каждого месяца (соответственно, первый платеж состоится 5 октября). 15 сентября банк выдает второй транш в размере 50 тыс. рублей. Сумма процентов будет рассчитана:

  • за период с 10 по 14 сентября – исходя из суммы 100 тыс. руб.;
  • за период с 15 сентября по 4 октября – из расчета 150 тыс. руб.

Если в предыдущем процентном периоде заемщик допустил просроченный платеж, то проценты начисляются отдельно по каждому виду долга – срочному и просроченному (в виде неустойки за каждый день просрочки), и отражаются на соответствующих счетах.

Тело кредита и начисляемые проценты

Основной долг включает в себя лишь те денежные величины, что указаны в рамках заключенного договора, без учета:

  • процентов;
  • штрафов;
  • комиссионных сборов;
  • иных видов взысканий, вызванных изменением начальных условий.

Этот показатель имеет первоочередное значение для тех, кто заключает крупные сделки: автокредит, ипотека. Именно они должны досконально разобраться заранее во всех нюансах, что в большинстве случаев позволяет существенно сократить величину аннуитетов.

Ежемесячно банковская организация требует оплатить определенные счета, складывающиеся из:

  • основного «тела»;
  • процентов за использование.

Тело кредита и основной долг по кредиту – это что такое

Зачастую первые несколько взносов представляют собой исключительно дополнительные начисления, которые снимают вне очереди. Поэтому настолько важно регулярно уточнять информацию о долях, посредством которых определяется соотношение между данными понятиями.

Если все будет своевременно погашаться (полностью или частями), тем более важно заблаговременно уточнить сумму основного долга, от которой отталкиваются при списании. Это имеет принципиальное значение при ипотечном кредитовании, тем более что во многих случаях расчет производится посредством материнского капитала, выделенного государством. Следует принимать во внимание приведенные ниже варианты изъятия таких платежей, из:

  • собственно самой задолженности;
  • начисленных согласно обязательствам, процентов.

Как правило, наибольшее распространение получает первый из них, когда невозможно учесть величину переплат, «накапливающихся» по ходу пользования. Это еще один повод внимательно изучать документы, которые подписывает человек.

Слишком часто приходится сталкиваться с ситуациями, когда начинают нарастать неустойки, соответственно увеличивается долг, что чревато различными неприятностями, справиться с которыми достаточно сложно. Защитить попранные права поможет ЗППА, если обратиться в соответствующие органы.

Очередность погашения основного долга по кредиту

Согласно существующему законодательству (закон № 353-ФЗ), в договоре потребительского кредита (займа) должны быть прописаны способы исполнения денежных обязательств по договору, включая БЕСПЛАТНЫЙ СПОСОБ (без комиссий).

Причём таким способом можно совершить оплату в населённом пункте по месту получения заёмщиком оферты (предложения о заключении договора) или по месту нахождения (проживания) заёмщика, указанному в договоре.

Обычно, бесплатно гасить можно наличными деньгами через кассу банка или в банкоматах (терминалах) с функцией приёма наличных. Так будет безопаснее, да и деньги дойдут до вашего ссудного счёта практически мгновенно.

  • межбанковский перевод из другого банка;
  • платёж в платежных терминалах известных платёжных систем (КИВИ и пр.) и в салонах сотовой связи (Евросеть, Связной и др.) ;
  • почтовый перевод;
  • электронные деньги с интернет-кошельков (Яндекс.Деньги, Вебмани, КИВИ и др.);
  • перевод с карты через интернет-банк (кстати, некоторые банки не берут комиссию за межбанковский перевод через свой интернет-банк, что очень удобно).

Обратите внимание, что в случаях возврата средств через партнёров и сторонние сервисы, вся ответственность за своевременное появление денег на вашем расчётном счету ложится исключительно на вас самих.

Банку неважно, где и когда вы отправили платёж, важно чтобы он был в дату платежа на вашем расчётном счёте. Поэтому возьмите за правило перечислять очередной платёж хотя бы за 3 рабочих дня до даты платежа по договору, если вы твёрдо не уверены в сроках зачисления по выбранному вами способу.

1. Просроченная задолженность по процентам;

2. Просроченная задолженность по основному долгу;

3. Неустойка (штрафы и пени) в размере, определённом договором (величина неустойки не должна расходиться с требованиями закона, см. далее)

Узнайте к чему:  Кредит наличными без справки 2 НДФЛ: какие банки дают потребительский кредит без 2 НДФЛ и поручителей

4. Срочные проценты (начисленные на текущий период платежей);

5. Сумма основного долга (тела кредита) за текущий период платежей.

Обратите внимание, что согласно закону (т.е. это не прихоть банков и микрофинансовых организаций), в первую очередь выполняются обязательства по погашению просроченных платежей плюс процентов по ним, а также неустойка. И в последнюю очередь гасится основной долг.

При этом совершенно не имеет значения, какое назначение платежа было указано в момент внесения средств на расчётный счет – очередность платежа от этого не меняется. Поэтому, если должник, допустивший небольшую просрочку, решил, что он согласно графику платежей будет вносить очередной платёж, предусмотренный договором, то он может ошибаться.

Банк сначала зачислит неустойку, а вся оставшаяся сумма пойдёт на погашение основного долга. В итоге получится так, что заёмщик не выполняет обязательства по договору (не вносит платёж своевременно), что грозит новыми штрафами, подпорченной кредитной историей и проблемами с самими кредитором.

Рекомендуем перед каждым платежом на ваш расчётный счёт (тем более, если имела место просрочка) уточнять в банке точную сумму погашения в очередную дату платежа по кредиту.

Обратите внимание, мы говорим о пополнении вашего расчетного счёта, а не ссудного счёта в банке. Буквально несколько слов на эту тему.

Различают 2 вида досрочного исполнения обязательств: полное и частичное.

При полном досрочном погашении должник вносит остаток основного долга и проценты, начисленные на него до дня погашения включительно. О необходимости оплаты процентов на фактический день возврата прямо говорится в законе №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Не рекомендуется самим рассчитывать сумму ПДП (например, с помощью кредитных калькуляторов на различных интернет-ресурсах), вы можете не угадать точную сумму или не учесть какой-либо платёж – пусть это сделают банковские сотрудники.

При частичном досрочном погашении (ЧДП) банковского кредита вносится сумма, которая превышает установленный ежемесячный платеж, но при этом является недостаточной для полного исполнения обязательств по договору.

В результате такого погашения может уменьшиться сумма ежемесячного платежа или срок кредитования – все зависит от политики конкретных банков, некоторые из которых предоставляют заемщикам право такого выбора.

Досрочно погасить кредит частями – это самый быстрый и выгодный способ от него избавиться (в смысле, выполнить все обязательства по договору). При аннуитетном, самом частом способе погашения, рекомендуем тщательно продумать стратегию ЧДП.

По какому пути лучше пойти: уменьшить сумму ежемесячного платежа, но оставить срок кредитования, или оставить платёж прежним, но сократить срок действия кредита. Наша статья позволит вам сделать этот непростой выбор.

Если кто не в курсе, тот же 353-й закон даёт право заёмщику возвращать всю сумму кредита досрочно в течение 14 (четырнадцати) дней с даты его получения без предварительного уведомления кредитора. Также заёмщик имеет право вернуть досрочно всю сумму кредита или его часть с предварительным уведомлением кредитора не менее чем за 30 (тридцать) дней до предполагаемого дня погашения.

Если банк не будет должным образом уведомлён (заявление на ПДП или ЧДП не будет составлено), а заёмщик внесёт деньги на расчётный счёт, то произойдет лишь гашение очередного платежа, а денежная разница останется лежать «мертвым» капиталом на вашем счете.

Банки требуют уведомлять их в письменной форме, а, например, МФО, более лояльны в этом вопросе (в основном они работают полностью в онлайн-режиме) и производят досрочное погашение по желанию клиента, которое может быть выражено по телефону или в личном кабинете заёмщика на сайте МФО – без личного присутствия должника.

Законодательством установлено, что любые виды досрочного погашения не могут облагаться никакими штрафами и комиссионными сборами. Если же ваш банк настаивает на уплате подобных взносов, вам поможет только судебное разбирательство или жалоба в ЦБ РФ. Посмотрите, куда можно жаловаться на банк или МФО в случае нарушения с их стороны прав заёмщика.

погашение

Если вы желаете более досконально изучить свои права при досрочном погашении, данные вам законом и договором, то направляем вас по этой ссылке. Там же вы найдёте актуальную информацию по возврате страховке после досрочного погашения кредита.

Банк выдает деньги в долг под определенную процентную ставку, размер которой указывается в кредитном договоре. По Закону о потребительском кредитовании размер годовой ставки пишется на первой странице договора на видном месте и заключается в рамку.

Ставка выражается в годовом эквиваленте. Например, если  это 36% годовых, то ежемесячно на оставшуюся сумму долга начисляется 3% годовых. Эти проценты добавляются к чистой ссудной задолженности, в итоге образовывается характерная для кредитов переплата.

При аннуитетной схеме графика платежей в первой половине выплаты долга заемщик погашает основную часть процентов, читая же ссудная задолженность в большей степени погашается во второй половине выплат.

Причины роста обязательства

В настоящее время особую популярность у потребителей получили кредитные карты. То есть клиенту предоставляется в распоряжение материальный носитель, по которому имеется доступ на расходование определенной суммы (овердрафт).

Например, гражданин обналичил половину лимита средств, потом периодически погашал часть долга. Позже при необходимости заемщик оплатил кредиткой покупку в магазине. Несмотря на осуществленный ранее платеж, сумма обязательства неукоснительно возросла.

Договоры кредитования содержат множество нюансов, скрытых моментов, поэтому пользователь чужими денежными средствами обязан внимательно изучить каждую строчку письменной договоренности. Если физлицо не обладает необходимыми знаниями, стоит привлечь квалифицированного юриста, тогда заемщик сможет обезопасить себя от уловок банка, дополнительных расходов и погасит обязательство в кратчайшие сроки.

Советы заёмщику: как погасить кредит правильно?

Общая масса кредита состоит из нескольких частей: сама ссуда, проценты на неё, страховые части и т.д. – это зависит от кредитора и вида кредита. Понятие ссудной задолженности – это тот объём денежных средств, который осталось выплатить.

штрафы

К появлению ссудной задолженности ведут просрочки по платежам. Как только должник снова начинает погашать означенную в договоре сумму, размер основного долга уменьшается вместе с платежами по страховкам, штрафам и пеням.

Сама сумма займа по возможности обеспечения заёмщиков бывает:

  1. Обеспеченная – когда ссуда была выдана, например, под залог.
  2. Среднеобеспеченная – залог по каким-то причинам был неправильно выбран и скорее всего не сможет покрыть долг или покроет его лишь частично.
  3. Необеспеченная – ссуда, покрыть которую в случае отказа от платежей будет крайне сложно или невозможно.

В абсолютно любом кредите существует понятие ссудной задолженности перед кредитором. Есть две основные и одну дополнительную формы долговых обязательств:

  1. Текущий долг, который ещё не просрочен. Такой вид долга наступает сразу после получения кредита и действует до полного выполнения обязательств перед кредитором. Считается таковой, в том числе, при задолженности по оплате не более 5 дней.
  2. Просроченный долг. Возникает вместе с первой просрочкой платежа. Растёт с течением времени, если не заботиться о его погашении.
  3. Просроченный долг можно реструктуризировать, и тогда он снова переходит в разряд текущего, но называется уже переоформленным. Это дополнительная форма долга.

На каждый новый договор кредитор заводит специальный ссудный счёт для заёмщика. Каждый такой счёт – это «глава» общей кредитной истории лица. По этому счёту оперативно можно отследить следующие операции:

  1. Погашение долга в соответствии со сроками, прописанными в договоре (обычно это ежемесячные платежи).
  2. Досрочное погашение процентов и основного долга.
  3. Переплаты по договору.
  4. Остаток долга.
  5. Проценты, не подлежащие оплате.

Так как при задержках оплаты кредитор несёт убытки, он незамедлительно сообщает о любых нарушениях договора в Бюро Кредитных Историй. Поэтому очень важно проявлять себя добропорядочным плательщиком! Очистить кредитную историю практически невозможно, а когда и на что в следующий раз придётся взять кредит – не угадаешь. В чёрный список неприятно попадать ни частным лицам, ни – тем более — компаниям.

  • если заёмщик не заплатил в течение 5 дней включительно, такой долг не переходит в разряд просроченных, но отражается на общей кредитной истории;
  • от 6 до 30 дней включительно;
  • 31 — 180 дней;
  • больше 180 дней.

В договоре обычно прописываются санкции, которые будут наложены в случае каждой из просрочек на остаток долга. Возрастает страховая выплата, накладываются штрафы, пени и т.д. Это зависит от банковских требований.

Если заёмщик опоздал с выплатой долга более чем на 5 дней, ему лучше обратиться в банк, чтобы уточнить, какое наказание последует за эту провинность. Иначе может сложиться ситуация, при которой человек или предприятие продолжит платить, но большая часть суммы будет уходить на погашение штрафов, пеней и комиссий, а сама ссудная задолженность продолжит расти.

Узнайте к чему:  Какие банки дают кредит на строительство дома

Списание долгов

Бывают долги, о которых точно известно: они уже не будут возвращены. Причин этому может быть множество. Вот некоторые из них.

  1. Что такое ссудная задолженность, её виды и формыЮридическое или физическое лицо признано банкротом.
  2. Должник прекратил своё существование (человек умер, а наследников нет или они отказались от принятия наследства, юридическое лицо сменило реквизиты, данные, местоположения и в результате пропало).
  3. Очень маленькая сумма остатка, по которому возникла серьёзная просрочка.

Банк списывает задолженность по заявлению судебного пристава, который подтвердил факт неплатёжеспособности заёмщика. Но кредитор не забывает о долге в течение 5 лет. Отсчёт начинается с момента первой просрочки.

Предоставление ссуд кредиторами различных уровней – защищено огромным количеством правил и законов. Все кредиты сейчас подлежат обязательному страхованию. Из-за тех, кто допустил ссудные задолженности, кредиторы терпят убытки.

Сегодня банки и частные кредитные организации практикуют фонды рисков кредитования. Средства из такого фонда направляются на ликвидацию последствий таких убытков. А пополняется этот фонд за счёт добросовестных граждан.

Если заемщик не заплатил 1-й месяц, то просроченная задолженность за один месяц будет состоять из:700 рублей – просрочка по основному долгу,300 рублей – просрочка по начисленным процента,

1 000*0,01%*30 дней =3 рубля

– размер штрафных санкций за просроченную задолженность.

Если заемщик не заплати 2 месяца подряд, то просроченная задолженность за два месяца будет состоять из:1400 рублей – просрочка по основному долгу 600 рублей – просрочка по начисленным процентам,

3 (1 000*0,01% * 30) (1 000*0,02% * 30) = 3 3 6=12 рублей

– размер штрафных санкций за просроченную задолженность.Таким образом, если заемщик примет решение войти в график погашения, то:После первого месяца просрочки он должен внести на погашение кредита 2003 рубля = 1000 рублей (текущий платеж) 1000 рублей (просроченная задолженность за 1 месяц) 3 рубля (штрафные санкции за просроченную задолженность за 1 месяц);После второго месяца просрочки он должен внести

3012 рублей = 1000 рублей (текущий платеж) 2000 рублей (просроченная задолженность за 2 месяца) 12 рублей (штрафные санкции за просроченную задолженность за 2 месяца).

Подытожив, хотим хотелось бы обратить внимание на следующие моменты:

  1. во-первых, перед подписанием договоров обязательно читайте условия начисления процентов, штрафных санкций, досрочного погашения и т.д.;
  2. во-вторых, возможность оспорить в судебном порядке правильность и законность применения штрафных санкции банком по отношению к заемщику у Вас появится только после подписания договора. До подписания кредитного соглашения банк по собственной инициативе никогда не исключит из договора условия начисления пеней и штрафов.
  3. в-третьих, старайтесь максимально быстро погашать просроченную задолженность, причем всю, чтобы не платить банку только проценты и штрафы. Старайтесь как можно быстрее погашать просроченный основной долг, так как и на него начисляются проценты.
Все акции и скидки
банков и МФО
Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки

Повышенная ставка

Cсудная задолженность в банке

Продолжим изучение вопроса, что касается прав банка на одностороннее увеличение ставок: достаточно хитрого трюка. Современная судебная практика рассматривает подобное увиливание, как штрафные санкции, которые могут быть применены к злостным нарушителям. В ст.

333 ГК РФ указано на невозможность снижения данных переплат, с учетом, что их размер значительно завышен. Выявление подобных случаев влечет комплексную проверку деятельности компании, с изучением баланса, по другим критериям.

Пример расчета просроченной задолженности

Не самая приятная ситуация – отклонение от графика платежей из-за различных жизненных обстоятельств, т.е. возникновение просроченной задолженности. Как будут реагировать банки на просрочку, и что делать при этом должнику, мы подробно описали в соответствующей статье ССЫЛКА.

Своевременное предупреждение кредитора о возможной просрочке может повернуть ход дела в иное русло – вам могут предложить реструктуризацию или пролонгирование (эта услуга особенно популярна в МФО). Сильно затянутая просрочка может привести к «продаже долга» коллекторам, или, переуступке права требования долга по договору цессии.

Этого боятся не надо. Ознакомьтесь с тем, что делать, если банк продал долг коллекторам , и помните, что вы защищены от произвола коллекторов федеральным законом N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…», который так и называют законом о коллекторах.

Любая просрочка тянет за собой начисление неустойки по кредиту, а это дополнительные траты. К счастью, закон 353-ФЗ ограничивает максимальную сумму неустойки следующими величинами:

  • 20% годовых на сумму существующего долга за время нарушения обязательств при условии начисления процентов по договору на срок возникновения просрочки (т.е. такая неустойка будет начисляться вместе с процентами по основному долгу);
  • 0,1% от суммы просроченной задолженности ЗА КАЖДЫЙ ДЕНЬ НАРУШЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ, если за время просрочки проценты на существующий долг по кредиту, в соответствии с договором, не начисляются.

Если неустойка больше озвученных процентов, то банк нарушает закон, в этом случае вы уже знаете куда жаловаться.

Просроченная задолженность состоит из:

  1.  Просроченной задолженности по основному долгу (телу кредита);
  2. Просроченной задолженности по начисленным процентам;
  3.  пени, комиссий,  штрафов.

Просроченная задолженность по телу и процентам – это те суммы, которые заемщик должен был заплатить согласно договора. Их величину заемщик может узнать из графика погашения кредитной задолженности, который является обязательным дополнением кредитного соглашения.

Размер пени и штрафов, метод их начисления и уплаты каждый банк устанавливает для своих заемщиков самостоятельно. Обычно это определенный процент от просроченного платежа либо от основной суммы кредита.

Детальные условия начисления штрафных санкций обязательно необходимо читать в кредитном договоре перед его подписанием. Кроме того, хотелось бы обратить внимание на погашение просроченной задолженности.

Чаще всего вначале банком осуществляется погашение пеней, штрафов, неустоек и только потом погашение просроченных процентов и тела кредита. Логика здесь понятна – банк максимально быстро старается забрать свою прибыль в виде процентов и штрафов, а заемщику оставить кредитную задолженность, как базу для начисления новых процентов.

Рассмотрим пример, когда штрафные санкции рассчитываются от просроченного платежа.1000 рублей – ежемесячный платеж по кредиту, который состоит из: 700 рублей – погашение основного долга, 300 рублей – погашение начисленных процентов.Штрафные санкции:

  • 0,01% от размера просроченной задолженности за каждый день просрочки при наличии просроченной задолженности сроком до 30 дней,
  • 0,02% от размера просроченной задолженности за каждый день просрочки при наличии просроченной задолженности сроком от 31 до 60 дней.

Санкции, неустойки, пеня

Наряду с указанными выше моментами, неприятными для любого заемщика, у банка есть полное право наказывать тех, что позволил себе просрочить сроки выплат. При этом основной долг по кредитам увеличивается на размер дополнительных комиссионных. Как результат, общий остаток будет значительно превышать первоначальные значения.

Следует знать, неустойки рассчитывают на каждый пропущенный день. Если грамотно применить определенные положения нормативов действующего законодательства, в некоторых случаях удается добиться, чтобы штрафные суммы за credit уменьшились практически на 90%.

Если заемщик нарушает график платежей, то, независимо от причин происходящего, банк применяет начисление пеней. Закон о потребительском кредитовании регулирует максимально возможный размер штрафных санкций при совершении просрочки:

  1. Если в случае просрочки банк продолжает начислять годовую процентную ставку, то пени не могут превысить 20% годовых.
  2. Если в случае просрочки банк не начисляет проценты, то пени составляют 0,1% в день или почти 36,5% годовых.

Штрафы за сам факт совершения просрочки к чистой ссудной задолженности сейчас не применяются. Подавляющее большинство банков выбирают первый вариант начисления пеней в 20% годовых, когда к ним суммируются и проценты по договору.

Страхование рисков, жизни, имущества

Данные позиции относятся к числу последних, крайне важных пунктов кредитного долга. Сразу отметим, подобные платежи применяют лишь к категории заёмщиков, добровольно присоединившихся к страховым договорам.

  • оплатную часть взимают за все время действия дополнительного соглашения;
  • начисление равными платежами.

Независимо от варианта, предстоит оплачивать оказанные услуги самим клиентам, которые решили занять средства, наряду с суммой основного долга. Это общепринятое правило, обязательное к исполнению.

Единственно верным решением для заемщика, позволяющим выйти из сложной финансовой ситуации, остаться при «своих интересах», с минимальными потерями – избегать даже самых незначительных задержек платежей.

Разобраться во всех вопросах, узнать – что такое просроченный основной долг по кредиту, это действительно важно еще на этапе выбора, как исправить собственное материальное положение. Хотя не менее сложно, чем получить исчерпывающую информацию по госдолгу страны.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector