Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Как законно вернуть свои деньги после погашения банковского кредита

Возврат страховки при досрочном погашении

Возможно ли досрочное погашение кредита? По ФЗ №284 от 19.10.2011 в ГК РФ появились изменения. У каждого гражданина есть право на досрочную оплату займа. При этом банк не может взимать комиссии и штрафы за данную услугу.

Не позднее, чем за месяц до планируемой оплаты надо написать заявление и предоставить его в банк. Ответ для этого не нужен. Следует учитывать, что некоторыми банками ограничивается срок досрочной оплаты кредита.

У полного и частичного досрочного погашения кредита в Сбербанке и других финансовых структурах есть свои преимущества. Клиент выплачивает меньше процентов за пользование средствами, поэтому он раньше закроет долг.

Досрочная оплата считается большим преимуществом для клиента. Заемщик снимает долговые обязательства, экономит на процентах. Даже если это выполнено частично, все равно уменьшается долг.

Недостатки досрочной оплаты будут заметны при снижении курса национальной валюты. Тогда выгодней дополнительные средства вложить в приобретение иностранной валюты, чтобы с ее подорожанием выплатить большую сумму.

Прежде чем принимать решение о досрочной оплате, нужно ознакомиться с договором. Следует посчитать, какая будет экономия по данной операции. Нужно проверить остаток по кредиту после выполнения операции. Нужно контролировать начисление процентов, они рассчитываются на основе суммы досрочной оплаты.

После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании. Для этого сразу после  осуществления процедуры закрытия кредита  необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией.

Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре  напрямую отсутствует пункт о  возврате страховки при досрочном погашении кредита.  Свои действия банк осуществляет  на основании  закона — ст. 958 ГК РФ.

Как законно вернуть свои деньги после погашения банковского кредита

Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о  своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.

Помимо заявления понадобятся следующие документы:

  • паспорт заемщика;
  • заключённый кредитный договор;
  • выданный при оформлении кредита страховой полис;
  • документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
  • все чеки по выплате основного страхового взноса.

При этом важно, что обращаться клиенту с данным пакетом документов нужно непосредственно к страховщику, а не в банк.  При сдаче основных документов необходимо дождаться решения от страховой компании и если она будет не в пользу заемщика, необходимо обращаться в судебные инстанции для защиты собственных прав по  возвращению части внесенных страховых средств.

Гражданам РФ, которым однажды приходилось брать кредит, не понаслышке известно, что любая банковская структура требует от заемщика гарантий, что он вернет средства в срок, указанный в договоре. В качестве гарантийного условия выступает заключение страхового заключения в добровольно-принудительном порядке.

Для этого кредитуемому лицу необходимо заключить договор со страховой компанией, которая обязуется погасить остаток долга клиента в случае происшествия непредвиденной ситуации (утрата трудоспособности, несчастный случай и т.д.).

Женщина взяла кредит на 5 лет, общая сумма которого составила 750 тысяч рублей. При этом за услуги страховой компании и договор ей пришлось заплатить дополнительно 130 тысяч рублей (за все пять лет). Гражданка погасила кредит всего за один месяц, но возвращать ей деньги за страховку никто не намеревался.

Узнайте к чему:  Указ путина о списании долгов по кредитам физических лиц

Прошение не было удовлетворено со ссылкой на какие-то договорные пункты, поэтому гражданка обратилась с иском в суд. Верховный суд оказался на стороне истца. В качестве аргумента была представлена 958 статья ГК РФ, в которой говорится об отсутствии страхового случая при прерывании договора раньше указанного срока.

Другими словами, если человек рассчитывается с догами раньше времени, страховой компании больше нет необходимости его подстраховывать, соответственно, деньги по оставшемуся периоду должны быть возвращены клиенту (дело №78-КГ 18-18).

Неиспользуемая страховка

Сейчас практически невозможно взять кредит без оформления страховки, которая стоит недешево. В противном случае, банки отказывают в предоставления кредита. Таким образом, банк просто перестраховывается от наступления случаев неплатежеспособности заемщика.

Сразу стоит оговориться: если, например, кредит оформлен на 3 года и страховка, соответственно, тоже, то при полном погашении кредита за эти три года, вернуть страховую премию или ее часть не получится. Рассчитывать на возврат части страховой премии можно лишь при досрочном погашении кредита.

Буквально в мае 2018 года Верховный суд рассматривал интересное дело. Заемщик решила оформить кредит на 750 605 рублей. Для одобрения кредита истец обратилась в страховую компанию для заключения договора страхования от несчастных случаев.

Причем сумма страховой премии оказалась немалая: более 130 000 рублей. Однако уже через месяц заемщик досрочно погасил кредит, после чего было написано обращение в страховую компанию о возврате части страховой премии за неиспользованное время. Страховая компания отказалась возмещать часть страховой премии в размере 128 317 рублей.

Истец обратилась в суд, однако Колпинский районный суд г. Санкт-Петербурга отказал, судебная коллегия Санкт-Петербургского городского суда оставила решение в силе. В решении суд сослался на то, что законом не предусмотрен возврат страховой премии, если это не указано в договоре страхования, а в самом договоре такого пункта нет.

Поскольку кредит выплачен досрочно, то риска неисполнения обязательства по кредиту больше нет, таким образом, договор страхования прекращен, и страхователь имеет право вернуть часть страховой премии. Таким образом, ВС РФ удовлетворил кассационную жалобу и направил дело на повторное рассмотрение в Санкт-Петербургский городской суд.

Возможен ли возврат?

Положен ли по закону возврат процентов по кредиту при досрочном погашении? В ст. 809 ГК РФ сказано, что проценты считаются платой за пользование займом, они должны перечисляться лишь за период пользования услугой. Поэтому все, что было зачислено в банк сверх положенного, должно возвращаться клиенту.

Поскольку многие банки применяют в своей работе аннуитетные (равные) платежи, то с досрочной оплатой банки получают увеличенную прибыль. Плата берется за то время, которое не используется заемщиком. Именно поэтому возможен возврат процентов по кредиту при досрочном погашении.

Взыскания морального вреда с банка

Еще один случай, когда пришлось отстаивать интересы в Верховном суде. Стоит обратить внимание, что банк должен осуществлять свою деятельность в рамках закона. Если же банк ведет себя некорректно, то есть вероятность взыскать с него сумму морального вреда, даже после выплаты кредита.

Касаемо самого дела: заемщик обратился в банк и оформил потребительский кредит на сумму почти 400 тыс. рублей на покупку автомобиля. Платежи должны были вноситься ежемесячно через платежные терминалы Сбербанка.

Заемщик исправно платил, а 15 июня (за 2 дня до даты платежа, поскольку вносить платеж нужно было до 17 числа каждого месяца) осуществил платеж через Сбербанк онлайн. Из-за ошибки банка произошла задержка платежа, и платеж поступил на счет банка только 23 июня.

Узнайте к чему:  Как получить деньги за страховку по кредиту

Как законно вернуть свои деньги после погашения банковского кредита

Заемщик предоставлял в банк квитанцию, подтверждающую своевременное внесение платежа. Однако банк в грубой форме требовал оплаты суммы, начислил штраф и совершал частые звонки заемщику и членам его семьи, причинив ему нравственные страдания, так как долг, по сути, был несуществующим.

Однако Тверской районный суд г. Москвы отказал в удовлетворении исковых требований, а судебная коллегия Московского городского суда оставила решение в силе. В решении суд ссылался на то, что обязательства исполнены, а действие договора прекращено, поэтому правовых оснований для взыскания морального вреда нет.

При этом Верховый суд отметил, что прекращение обязательств по договору не является основанием для отказа в удовлетворении требований о компенсации морального вреда. В связи с чем судебные акты были отменены и дело направлено на новое рассмотрение в Московский городской суд.

Знайте о своих правах.

Спасибо за внимание!

Может ли банк запретить возврат процентов в договоре?

Во время заключения кредитного договора заемщику надо обратить внимание на важный нюанс. Некоторые банки вносят в соглашение пункт о том, что начисленные проценты не могут быть пересчитаны и возвращены.

Если потребитель – физическое лицо, то этот пункт на основе решения суда может быть признан недействительным. Это осуществляется по ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». А если говорить конкретнее, то действия финансовой организации противоречат п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Если предприниматель берет средства для предпринимательской деятельности, то этот пункт можно отменить по ст. 165 ГК РФ. Когда клиент видит данную информацию в договоре, то он может требовать ее исключения.

Причем законом разрешено подавать жалобу в Роспотребнадзор. Потребителю следует приложить копию кредитного соглашения, а в жалобе указать просьбу о привлечении банка к административной ответственности (ст. 14.8 КоАП РФ).

Как вернуть переплату по кредиту

Понять, как вернуть переплаченные средства, не сложно. Для этого нужно ознакомиться с принципом расчета при аннуитете. Действует следующий алгоритм:

  1. На долг начисляется ставка, указанная в договоре.
  2. К долгу прибавляют начисления.
  3. Полученная сумма делится на количество месяцев.
  4. Каждый месяц заемщик оплачивает одну сумму.
  5. Все платежи состоят из задолженности и ставки.

Для выравнивания выплат в первые месяцы клиенты оплачивают минимальные платежи. А большая часть составляет ставки. Если долг оплачивается раньше, то банк получит часть средств, полученных заранее. Расчет переплаты выполняется онлайн-калькулятором и вручную.

Можно ли вернуть деньги за кредит? Если займ еще не погашен целиком, можно вернуть переплаченную средства в следующем месяце. Если вы знаете точно размер накопленной переплаты, внесите следующий платеж уже меньше.

Если все выплаты по займу произведены, для возврата излишних уплаченных денег требуется обратиться в банковское учреждение с заявлением, в котором нужно указать реквизиты для возврата средств. При себе необходимо иметь паспорт, соглашение по кредиту, все квитанции по уплате ежемесячных кредитных платежей. Кроме того, пригодятся копии всех данных документов.

Важно! Чаще всего вопрос о возврате переплаты по кредиту решают на месте в день обращения клиента. Сам банк выписывает расходный документ и отдает всю сумму наличными.

В случае, когда кредитная организация отказывает вам в возврате финансов, придется направить заявление в судебную инстанцию. Нередко в подобных ситуациях банки пытаются разрешить все мирно и возвращают излишне переплаченные средства без судебного разбирательства.

Перерасчет

Выполняется ли перерасчет с досрочной оплатой? Современные банки используют аннуитетный метод оплаты одинаковыми частями. Вначале большей частью оплачивают проценты по кредиту за все время пользования, а небольшой размер выплат – погашение самого долга.

Установленный банком график считается средним вариантом, который предлагает, что не будет досрочной оплаты, задержек по выплате. Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении предполагает перерасчет, после чего средства перечисляются клиенту.

Узнайте к чему:  Оформление справки с места работы

Условия

Есть ли условия досрочного погашения потребительского кредита? Сбербанк и другие финансовые организации работают по определенным правилам. Заемщики могут в любое время оплатить кредит, для этого не нужно разрешение банка. Но следует уведомить об этом за месяц до предполагаемой даты закрытия.

Досрочную оплату в Сбербанке можно выполнить с помощью системы «Сбербанк Онлайн». Но есть возможность обратиться в отделение банка с паспортом. В заявлении надо указать сумму, счет, на который будут переведены деньги, и дату операции. День досрочной оплаты должен быть рабочим.

Незаконное обогащение

С досрочной оплатой долга требуется определить разницу между:

  1. Размером переплаты заемщика за пользование кредитом по договору.
  2. Размером стоимости пользования займом.

С досрочной оплатой между 2 суммами будет разница не в пользу клиента, поскольку ежемесячные платежи учитывали использование заемщиком средств в течение периода действия договора. Поэтому требуется определить ежемесячную сумму пользования по соглашению и фактически, а потом умножить на число месяцев, на протяжении которых использовались средства. Разница между этими показателями и является суммой, которая возвращается заемщику.

Расчет

Калькулятор досрочного погашения кредита позволит грамотно рассчитать размер средств, которые должны быть возвращены. Такой сервис есть на сайтах многих банков. Необходимо ввести сумму, срок, ставку, тип платежей, дату получения. После этого следует нажать кнопку «Рассчитать».

В калькулятор досрочного погашения кредита нужно вносить те данные, которые указаны в договоре. Только тогда получится рассчитать точные данные. Полное и частичное досрочное погашение кредита в Сбербанке и других финансовых учреждениях осуществляется после обращения клиента.

Действия

Выплаты при досрочном погашении кредита возможны только в том случае, если клиент пройдет несложную процедуру:

  1. Нужно обратиться в банк с заявлением об оплате всей суммы в течение 30 дней до запланированной даты расчета.
  2. Затем необходимо внести всю сумму долга ранее установленного срока.
  3. Следует взять справку в финансовой организации, которая подтвердит отсутствие долга. Такие бумаги предоставляются бесплатно.
  4. Необходимо выполнить расчет переплаченных процентов при досрочном погашении кредита, используя кредитный калькулятор.
  5. Надо подать заявление о возврате денег.
  6. Важно дождаться выплаты или обратиться в суд, если последовал отказ.

Как законно вернуть свои деньги после погашения банковского кредита

Чтобы выполнить возврат средств, нужно предоставить копию договора и справку о выплате. Также нужен паспорт клиента.

Заявление на возврат переплаты по кредиту

Если произошло полное досрочное погашение кредита, необходимо написать заявление. Их бланки обычно есть в финансовых учреждениях. Если их нет, то заявление можно составить в свободной форме. Там надо указать:

  1. Паспортные данные и название учреждения.
  2. Номер договора и дату подписания.
  3. Параметры соглашения.
  4. Дату и сумму оплаты.
  5. Сведения о закрытии долга.
  6. Сумму расчета процентов.
  7. Требование о возврате суммы.
  8. Реквизиты, на которые будут перечислены средства.
  9. Оповещение об обращении в суд при отказе.
  10. Подпись и дату.

Только тогда осуществляется перерасчет процентов при досрочном погашении кредита. Судебная практика показывает, что большинство дел решается в пользу заемщиков. Необходимо лишь грамотно изложить в заявлении все требования и указать ссылки на законы.

Справка

После полного досрочного погашения кредита в банке можно запросить справку. В ней есть сведения о ссуде: величине, сроке, дате выплаты. Указывается, что счет закрыт и ставится приписка, что со стороны банка нет претензий.

Эту справку нужно получить, даже если возврат средств не будет осуществляться. Она является подтверждением отсутствия задолженности. Случаются и технические сбои, и прочие неполадки. Если, например, счет не закрыт или долг будет списан не весь, то на него продолжают начисляться проценты.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector