Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)

Что входит в сумму основного долга

Тело кредита

Как уже говорилось выше, это факт передачи банком денег заемщику, которые последний обязуется выплатить согласно установленного периоду времени, с учетом суммы начисленных процентов.

Основной долг включает в себя лишь те денежные величины, что указаны в рамках заключенного договора, без учета:

  • процентов;
  • штрафов;
  • комиссионных сборов;
  • иных видов взысканий, вызванных изменением начальных условий.

Этот показатель имеет первоочередное значение для тех, кто заключает крупные сделки: автокредит, ипотека. Именно они должны досконально разобраться заранее во всех нюансах, что в большинстве случаев позволяет существенно сократить величину аннуитетов.

Ежемесячно банковская организация требует оплатить определенные счета, складывающиеся из:

  • основного «тела»;
  • процентов за использование.

Зачастую первые несколько взносов представляют собой исключительно дополнительные начисления, которые снимают вне очереди. Поэтому настолько важно регулярно уточнять информацию о долях, посредством которых определяется соотношение между данными понятиями.

Если все будет своевременно погашаться (полностью или частями), тем более важно заблаговременно уточнить сумму основного долга, от которой отталкиваются при списании. Это имеет принципиальное значение при ипотечном кредитовании, тем более что во многих случаях расчет производится посредством материнского капитала, выделенного государством. Следует принимать во внимание приведенные ниже варианты изъятия таких платежей, из:

  • собственно самой задолженности;
  • начисленных согласно обязательствам, процентов.

Как правило, наибольшее распространение получает первый из них, когда невозможно учесть величину переплат, «накапливающихся» по ходу пользования. Это еще один повод внимательно изучать документы, которые подписывает человек.

Слишком часто приходится сталкиваться с ситуациями, когда начинают нарастать неустойки, соответственно увеличивается долг, что чревато различными неприятностями, справиться с которыми достаточно сложно. Защитить попранные права поможет ЗППА, если обратиться в соответствующие органы.

Выше уже упоминались условия, на которых происходит выдача денег, в дальнейшем они должны гаситься с учетом начислений, увеличивающих прибыль кредитовых организаций.

Законом запрещено безвозмездное оказание подобных услуг, т.е. финансовые компании по определению не могут нести убытки, независимо от размера ссудного проекта. Поэтому сумма основного долга по кредиту это далеко не все, что предстоит погашать.

  • каждый месяц до тех пор, пока срочный или иной заем не закроется;
  • сначала придется погасить дифференцированную часть.

У банка нет прав уменьшить ставку либо совершенно убрать её, они могут лишь изменять размер согласно установленному порядку.

Первое, искать причину. Из-за чего так получилось. Почему Банк допустил превышение кредитного лимита?

Таким образом, Вы должны отослать Банку письменный запрос, в котором попросить не только разъяснить ситуацию, но еще и сослаться на конкретные пункты договора.

Теперь у Вас перед глазами есть и обоснование банка, и нормативно правовое обеспечение действий банка. Переходим к шагу 2.

Второе. Написать претензию в Банк о признании соответствующих пунктов договора недействительными. И дать время Банку на то, чтобы он смог Вам ответить. Обычно время составляет месяц — полтора.

Третье. Если Банк не удовлетворил Ваши требования или просто — напросто молчит и бездействует — идем в суд с исковым заявлением о признании некоторых пунктов договора недействительными. Здесь в суде мы пытаемся доказать и обосновать свою позицию.

Если к этому моменту Банк уже подал в отношении Вас исковое заявление — можно предъявить встречное исковое заявление и рассмотреть сразу все требования в одном процессе.

Узнайте к чему:  Закон о запрете примерки нижнего белья

После того, как решение суда о признании пунктов договора недействительными будет у Вас «в кармане» — Вы идете в Банк и заключаете в соответствии с этим судебным решением дополнительное соглашение, согласно которому убираете из текста договора недействительные пункты.

На сегодня, у нас все.

С уважением,

Сроки
погашения

Количество
дней в периоде

Сумма
основного долга

Сумма
% за кредит

Сумма
погашения основного долга

Остаток
основного долга

20.10.02

10

150000

1027

48000

102000

10.11.02

21

102000

1467

52000

50000

20.11.02

10

50000

342

10000

40000

10.12.02

20

40000

548

40000

Всего:

61

3384

150000

Пкр
с 10.10.-20.10. = 150000х0.25 / 365 х 10 = 1027 руб.

Пкр
с 21.10.-10.11. = 102000х0.25 / 365 х 21 = 1467 руб.

Пкр
с 11.11.-20.11. = 50000х0.25 / 365 х 10 = 342 руб.

Пкр
с 21.11.-10.12. = 40000х0.25 /365 х 20 = 548 руб.

Всего
Пкр = 1027 1467 342 548 = 3384 руб., сумма процентов
за весь срок пользования кредитом.

Кредитные
отношения (кредитор- заемщик) строятся
на принципах срочности, возвратности
и платности. Метод предоставления
кредита зависит от кредитной истории
заемщика, равномерности поступления
выручки от реализации, особенности
производственного цикла, характера
потребности заемщика.

В
российской практике существует 4 основных
метода банковского кредитования:

  • выдача
    разовых кредитов

  • открытие
    кредитной линии

  • кредитование
    по контокоррентному счету

  • овердрафт.

Разовый
кредит –
(краткосрочный, среднесрочный,
долгосрочный) наиболее распространенный
метод, оформляется в виде срочной ссуды
с фиксированным сроком погашения. При
предоставлении кредита банк открывает
ссудный счет, который закрывается при
погашении.

Наиболее распространены
краткосрочные ссуды под обеспечение
как имеющий наименьший кредитный риск.
Краткосрочный кредит может быть оформлен
без обозначения сроков, “до
востребования”, такой кредит может
быть погашен заемщиком или истребован
банком в любое время (с уведомлением за
3-7 дней). Такой вид кредита называют
онкольным,
его процентные
ставки меньше чем по срочным кредитам.

Кредитная
линия- это
соглашение между банком и предприятием
о максимальной сумме кредита в течение
обусловленного срока при соблюдении
определенных условий. В пределах
установленного кредитного лимита
заемщик без дополнительных переговоров
и оформлении может выбирать оговоренную
сумму кредита (уведомив банк).

Кредит
может быть предоставлен путем оплаты
платежных документов по мере необходимости
или отдельными траншами. Эта форма
кредитования предназначена для покрытия
временной потребности в денежных
средствах (вследствие сезонности) и
когда заемщик не может точно определить
потребность в кредите.

Что входит в сумму основного долга

В договоре между
банком и заемщиком определяется кредитный
лимит, срок и вид кредитной линии.
Погашение кредита может проходить в
определенные сроки, или по мере поступления
средств. За пользование кредитной линией
банк взимает доп.

плату или предоставляет
ее как услугу для наиболее значимых
клиентов. Кредитная линия открывается
на определенный срок (1 год) и может быть
возобновляемой (после погашения части
продлевается на эту сумму), не возобновляемой
и целевой 0например на оплату поставок
по конкретному контракту).

Контокоррент-
единый активно- пассивный счет
(расчетно-ссудный) на котором учитываются
все операции банка с клиентом при
предоставлении кредита на текущие
производственные цели. Используется в
целях объединения кредитных и расчетных
операциях.

На нем отражается платежный
оборот заемщика, при этом расчетный
счет закрывается. Такой кредит выдается
особо надежным клиентам, на разрыв в
платежном обороте, (когда их текущие
финансовые потребности превышают
имеющиеся ресурсы).

Сальдо
на счете может быть дебитовым и кредитовым.
Дебитовое
сальдо
показывает сумму долга заемщика банку
(начисляются проценты в пользу банка);
кредитовое
сальдо
свидетельствует об обороте собственных
средств предприятия ( проценты начисляются
в пользу предприятия).

Предоставление
кредита оформляется договором где
указываются даты и промежуток времени
фиксации сальдо, максимально допустимый
размер дебетового сальдо и срок его
погашения, процентная ставка которую
клиент при этом будет выплачивать и
процентная ставка, которую банк выплатит
клиенту при кредитовом сальдо плата
за обслуживание счета.

Узнайте к чему:  Если ребенок записан на фамилию отца

Для
заемщика положительным моментом
является получение денежных средств в
полном объеме по мере необходимости,
банк экономит кредитные ресурсы так
как кредит предоставляется только на
разрыв в платежном обороте. Наличие
контокоррента
не препятствует получению других
кредитов в этом или другом банке.

Почему растет сумма основного долга?

Овердрафт
– иногда
определяют как разновидность контокоррента.
Но наряду с общими чертами, есть различия
в счете, сроках погашения, и частоте
образования – овердрафт короче и реже
). Это форма краткосрочного кредитования,
широко распространена в банковской
практике.

Предоставляется клиентам,
имеющим расчетный счет, при договоренности
об овердрафте в случае необходимости
оплаты расчетно- денежных документов
в сумме превышающей остаток на счете
предприятия, банк оплачивает за счет
своих ресурсов.

В результате на расчетном
текущем счете клиента образуется
дебитовое
сальдо, которое
переносится на специальный счет по
учету таких кредитов, на его погашение
направляются причитающиеся клиенту
суммы. Т.о.

объем кредита не фиксирован
и изменяется по мере поступления средств.
В кредитном договоре оговаривается
срок использования овердрафта, условия
предоставления ссуды и порядок погашения.
Использование овердрафта позволяет
решать кратковременные приходящие
финансовые проблемы, для финансирования
долгосрочных затрат овердрафт неприменим.

    1. Оценка
      кредитоспособности предприятия –
      заемщика

      Одним
      из принципов предоставления кредита,
      наряду с возвратностью, платностью и
      срочностью является дифференцировнность.
      Предоставляя кредиты, банки дифференцируют
      его условия в зависимости от
      кредитоспособности заемщика. Оценка
      кредитоспособности проводится в
      обязательном порядке и касается как
      предприятий, так и граждан.

Методы подсчета

Во время погашения кредита одним платежом в конце срока кредитования размер начисленных процентов и общая величина задолженности определяются по формулам, которые применяются для вычисления суммы процентов по депозитным операциям.

При погашении по частям только основной суммы задолженности по кредитным средствам текущий показатель суммы долга после любой очередной выплаты будет уменьшаться, а соответственно будет сокращаться база для начисления процентов.

Также может осуществляться ситуация, когда кредит погашается равными срочными выплатами, которые включают как оплату основной величины долга, так и выплату определенной суммы процентных платежей.

Для
оценки кредитоспособности
используются,
как минимум, следующие финансовые
коэффициенты:

  • текущей
    ликвидности (Ктл);

  • срочной
    ликвидности (Ксл);

  • абсолютной
    ликвидности (Кал);

  • автономии
    а).

Показатели
(коэффициенты) ликвидности характеризуют
общую обеспеченность предприятия
оборотными средствами для ведения
хозяйственной деятельности и своевременного
погашения срочных обязательств.

Эти
показатели рассчитывается путем
сравнения суммы активов, которые могут
относительно быстро превратиться
платежные средства, с суммой краткосрочных
пассивов.

Обычно
рассчитывается три следующих показателя
ликвидности:

  • показатель
    текущей ликвидности: (коэффициент
    покрытия)
    (Ктл):

, (2.1)

где стр.
630 – расчет по дивидендам;

Что входит в сумму основного долга

стр.
640 – доходы будущих периодов;

Если
рассчитанный коэффициент не менее 2, то
предприятие способно погасить свои
долги.

  • показатель
    быстрой (срочной) ликвидности
    (Ксл), считается
    более представленным, чем коэффициент
    покрытия.

Для
благополучной работы предприятия этот
показатель должен быть не менее 1.

  • показатель
    абсолютной ликвидности
    (Кал):

Этот
показатель должен быть не менее 0,2-05.

  • показатель
    финансовой независимости предприятия
    или коэффициент автономии
    (Ка).Этот коэффициент
    характеризует долю владельцев предприятия
    в общей сумме средств, используемых в
    финансово-хозяйственной деятельности.

Узнайте к чему:  Взыскание долга по расписке — как вернуть долг на практике

, (2.4)

где 650
– резервы предстоящих расходов и
платежей.

Значение
этого показателя должно быть, не менее
0,6

В
зависимости от величины этих коэффициентов
предприятия распределяются на три
класса по кредитоспособности.

Задания по разделу 2 Вариант 1

1.
Используя баланс ООО « Стелла» и
полученные данные коэффициентного
анализа, оцените кредитоспособность
ООО « Стелла» » на начало и на конец года
и сформулируйте выводы о порядке
предоставления кредита предприятию.

2.
Рассчитайте сумму процентов за кредит,
если сумма выданного кредита 30000 рублей.
Выдан краткосрочный кредит срокам на
6 месяцев под 26 % годовых, дата выдачи
1 июня. Погашение каждый месяц равными
долями.

Справочно:
июнь –30 дней, июль – 31 день, август –
31 день, сентябрь – 30 дней, октябрь –31
день, ноябрь – 30 дней. В году – 365 дней.

3.
Предприятие ИП « Ольга» согласно плану
движения денежных средств имеет кассовые
разрывы в январе 150 000 в течение 5 дней,
в феврале 70 000 – 4 дня, в марте 90 000 – 7
дней. Обоснуйте наиболее выгодный для
предприятия способ кредитования, если
предприятие имеет возможность оформить

  • краткосрочную
    ссуду под 24 % годовых,

  • овердрафт
    под 32 % годовых,

  • кредитную
    линию под 20 % годовых.

  • долгосрочный
    кредит под 18 %

Повышенная ставка

Продолжим изучение вопроса, что касается прав банка на одностороннее увеличение ставок: достаточно хитрого трюка. Современная судебная практика рассматривает подобное увиливание, как штрафные санкции, которые могут быть применены к злостным нарушителям. В ст.

333 ГК РФ указано на невозможность снижения данных переплат, с учетом, что их размер значительно завышен. Выявление подобных случаев влечет комплексную проверку деятельности компании, с изучением баланса, по другим критериям.

Санкции, неустойки, пеня

Наряду с указанными выше моментами, неприятными для любого заемщика, у банка есть полное право наказывать тех, что позволил себе просрочить сроки выплат. При этом основной долг по кредитам увеличивается на размер дополнительных комиссионных. Как результат, общий остаток будет значительно превышать первоначальные значения.

Следует знать, неустойки рассчитывают на каждый пропущенный день. Если грамотно применить определенные положения нормативов действующего законодательства, в некоторых случаях удается добиться, чтобы штрафные суммы за credit уменьшились практически на 90%.

Страхование рисков, жизни, имущества

Данные позиции относятся к числу последних, крайне важных пунктов кредитного долга. Сразу отметим, подобные платежи применяют лишь к категории заёмщиков, добровольно присоединившихся к страховым договорам.

  • оплатную часть взимают за все время действия дополнительного соглашения;
  • начисление равными платежами.

Независимо от варианта, предстоит оплачивать оказанные услуги самим клиентам, которые решили занять средства, наряду с суммой основного долга. Это общепринятое правило, обязательное к исполнению.

Единственно верным решением для заемщика, позволяющим выйти из сложной финансовой ситуации, остаться при «своих интересах», с минимальными потерями – избегать даже самых незначительных задержек платежей.

Разобраться во всех вопросах, узнать – что такое просроченный основной долг по кредиту, это действительно важно еще на этапе выбора, как исправить собственное материальное положение. Хотя не менее сложно, чем получить исчерпывающую информацию по госдолгу страны.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector