Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-71-06 (доб. 112, бесплатно)

Выход из ипотеки созаемщика при разводе

Созаемщик по ипотеке в Сбербанке

Развод не является поводом не платить по ипотеке, чаще всего возникает множество споров в части погашения ипотечного кредита, а именно – кому достанется квартира, а кому долги за неё. Существует несколько вариантов, каким образом бывшим супругам можно выйти из сложившейся ситуации. Варианты решения ситуации Первый вариант – продажа квартиры.

Необходимо помнить, что такая недвижимость является обременённой, и потому продать её будет не так просто.

Следует погашать собственную часть кредита, сохраняя необходимые квитанции.

Перед подписанием ипотечного договора нужно урегулировать отношения с основным заемщиком: подписать соглашение об исполнении денежных обязательств по возврату части уплаченной ипотеки; можно также составить документ, предусматривающий последующую передачу доли квартиры в собственность дополнительного заемщика.

В силу статьи 45 СК РФ супруги становятся созаемщиками по ипотеке, даже если договор пожелал заключить только один из них. При отказе другого супруга от участия в ипотеке следует: подписать брачный договор;

Требования Созаемщиком по ипотеке может стать любой совершеннолетний, платежеспособный гражданин.

Если созаемщик по каким-либо причинам не желает участвовать в сделке далее, то он может выйти из ипотечного договора. Прекратить юридические отношения между заемщиком, созаемщиком и банком невозможно без согласия всех сторон.

При согласии всех сторон есть несколько методов вывода:

  1. Дополнительное соглашение. В этом документе прописывается снятие с созаемщика обязанностей по кредитному договору.
  2. Новый договор. В договоре должен быть оформлен новый созаемщик. Бывают ситуации, когда банк соглашается подписать договор без оформления созаемщика.
  3. Распределение обязанностей между участниками. Будут заключены два договора. Основной заемщик и созаемщик больше не будут связаны между собой.

Интересный материал: Какие вопросы задают при оформлении ипотеки?

Если в период развода один из супругов желает выйти из ипотечного кредита, то для этого есть несколько способов:

  • Решение суда на раздел собственности. Выплату долга должен взять на себя один из супругов. При этом у него остается право собственности на недвижимость. Вторая сторона выходит из кредитного договора и лишается прав на квартиру.
  • Один из супругов должен предоставить банку полный пакет документов. Кроме паспорта и трудовой книжки нужно принести справку о доходах. Изучив документы, банк утверждает или отклоняет вывод созаемщика.
  • Заключается дополнительное соглашение о выводе участника договора.

Вывод или замена участника договора для банка является очень неприятной процедурой. Поэтому финансовые учреждения ищут причины отказать созаемщику в выводе. Исключительный случай — это смерть заемщика или созаемщика, тогда отказ просто неправомерный.

Отказ банка в период расторжения брака часто вызван такими причинами:

  1. Нет документов о праве собственности после развода.
  2. Низкий доход одного из супругов после вывода второго участника ипотечного договора.
  3. Отсутствует свидетельство о разводе.

В такой ситуации заемщик должен принести в банк свидетельство о смерти. Банковский работник без проблем изменит кредитный договор по имеющимся документам.

Наследники умершего должны сами решить вопрос раздела ипотечной недвижимости, и разделить ответственность за выплату ипотечного долга.

После того как банк примет заявление о замене участника кредитного договора будут выполняться такие действия:

  1. Составляется дополнительный документ к имеющемуся ипотечному договору. В данном соглашении вписана информация о выводе или замене участника договора.
  2. Подписывается закладной документ. Если такой документ уже есть, то к нему составляется дополнительное соглашение.
  3. Все изменения в договоре должны быть зарегистрированы в Росреестре.
  4. Переоформляется страховой полис. В нем указываются новые участники кредитного договора.

Обращаясь в банк, заемщик должен убедить кредитора в надежности заключенной сделки. Банку нужны доказательства того, что после вывода созаемщика финансовые риски не вырастут, а сделка будет такой же надежной.

Доказательством надежности являются:

  • Увеличение платежеспособности главного участника ипотечного договора.
  • Цена залога возросла за счет сделанного в квартире ремонта. Для этого проводится новая оценка квартиры.
  • Если созаемщик стал ненадежным участником договора. Причинами ненадежности могут быть: увольнение с работы, переселение в другую страну, заболевание, развод.
Кредит от Альфа Банка Оформить кредит

Подробнее о карте

  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банка Оформить кредит

Подробнее о карте

  • По паспорту, без справок;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 9,99%.
Кредит от Восточного Банка Оформить кредит

Подробнее о карте

  • Срок до 20 лет;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 12%.
Кредит от Райффайзенбанка Оформить кредит

Подробнее о карте

  • Срок до 10 лет;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 13%.
Кредит от УБРиР Банка Оформить кредит

Подробнее о карте

  • Решение мгновенно;
  • Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
  • Процентная ставка от 11%.
Кредит от Хоум Кредит Банка. Оформить кредит

Подробнее о карте

  • Срок до 4 лет;
  • Кредит до 850.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,9%.
Кредит от Совкомбанка. Оформить кредит

Подробнее карте

  • Срок до 10 лет;
  • Кредит до 30.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,9%.
Кредит от Ренессанс банка. Оформить кредит

Подробнее о расчетном счете

  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 700.000 рублей;
  • Процентная ставка от 10,9%.
Кредит в ОТП банке. Оформить кредит

Подробнее о расчетном счете

  • Срок до 7 лет;
  • Кредит до 4.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 10,5%.
Кредит в Промсвязьбанке Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • Срок до 7 лет;
  • Кредит до 3.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 9,9%.
Кредит в Росбанке Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • Срок до 7 лет;
  • Кредит до 3.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 9,99%.

В случае отказа одного из бывших супругов участвовать в выплате долга по ипотеке ситуация может развиваться по одному из двух возможных вариантов.

Первый из них предусматривает осуществление платежей по кредиту вторым созаемщиком. В подобной ситуации недвижимость после погашения ссуды, как правило, оформляется на него.

Второй вариант развития событий предполагает постепенное накопление задолженности, что с высокой степенью вероятности приводит к выставлению квартиры на продажу банком. После реализации недвижимости сначала осуществляется погашение долга по ипотечному кредиту с учетом всех накопившихся процентов и пеней.

Оставшиеся средства финансовая организация выплачивает созаемщикам. На практике нередко возникает ситуация, когда полученных от продажи квартиры денег хватает только на выплату обязательств перед банком.

Зачастую, при оформлении ипотеки единственной возможностью получить нужную вам сумму в кредит, является привлечение дополнительных участников сделки, для повышения совокупного дохода. Но ситуации бывают разные, и может возникнуть необходимость вывести созаемщика из ипотечного договора от Сбербанка.

Зачем в принципе нужны дополнительные участники?

Они несут с основным должником солидарную ответственность по кредиту, их доход учитывается при расчете максимальной суммы займа, и если основной клиент не сможет платить по своим обязательствам, то выполнять их будет созаемщик или поручитель (при наличии).

Но здесь есть один подводный камень: все люди, которые обладают с вами равными правами на кредит, точно также могут обладать правом собственности на долю в приобретаемом недвижимости.

  • Может случиться такое, что вы оплачивали благополучно заем, а другой человек решил за ваш счет улучшить свои жилищные условия, и претендует на часть жилья.
  • Либо, как вариант, семейные пары или же люди в гражданском браке оформляют в общую собственность кредитный договор на жилье, а затем, по тем или иным причинам расходятся.

При этом возникает вполне закономерный вопрос: за кем остается приобретенная квартира, и как делить ежемесячные платежи? И что делать в том случае, если основной заемщик сознательно уклоняется от выплаты задолженности, а созаемщик, который был привлечен формально, вынужден отвечать по звонкам от банковской службы взыскания задолженности.

Что нужно делать?

При возникновении таких вопросов первое, куда нужно обратиться – это отделение того банка, где вы обслуживаетесь, причем обязательно нужно взять с собой договор. Именно в этом документе подробно прописываются права и обязанности участников сделки, а также право собственности – на одного или нескольких людей.

В том случае, если у вас возникают разногласия относительно разделения квартиры или кредитных обязательств, вы можете прибегнуть к процедуре вывода созаемщика из ипотеки. Делается это для того, чтобы стать единоличным собственником объекта недвижимости, и уже самостоятельно нести всю нагрузку по взносам.

Обратите внимание!

И вот здесь может возникнуть сложность, потому как многие не знают, как правильно оформить все эти изменения? Заниматься этим должен банк, именно туда нужно обращаться с заявлением на вывод одного из должников из договора.

Как выйти из ипотеки после развода

Принимая решение о разделе имущества, с начало нужно трезво оценить все тонкости процесса. Обычно, решение проблемы затягивается на длительный срок.

За это время супруги решают, с кем останутся дети, подпишут все справки и документы о бракоразводном процессе и договорятся об уплате кредита.

Важно, в этот непростой период не позабыть об уплате кредита, так как здесь на первый план выходят интересы супругов.

Узнайте к чему:  В каких банках реально низкие проценты за кредит

В процессе раздела квартиры учитывается целый перечень факторов, которые могут повлиять на то, в каком соотношении будет осуществляться разделение собственности.

Деление недвижимости, взятого по классической ипотечной программе отличается от военного кредитования. Если в первом случае супруга может рассчитывать на получение своей доли, то во втором, она полностью лишается этой возможности.

Военная ипотека подразумевает только одного собственника, независимо от наличия жены и детей. В данном случае, надеяться можно только на возврат вложенных личных сбережений, и только после доказательства факта вложения.

В большинстве случаев, бывшие супруги выступают в роли созаёмщиков. В такой ситуации, следует хорошо обдумать пути мирного решения проблемы, дабы миновать судебные разбирательства.

Добиться этого можно несколькими путями:

  • продолжать совместно выплачивать ипотеку;
  • одна из сторон может оказаться от квартиры в пользу второго;
  • супруги вправе продать квартиру, и поровну поделить вырученную валюту, но только при согласии банка;
  • стороны с начало могут выплатить кредит, после чего продать квартиру и поделить деньги.

Чтобы легче разрешить развод при ипотеке советы юриста ограничиваются последним вариантом, так как он является более выгодным, и не нуждается в длительных разбирательствах. Но на практике такой способ применяется гораздо реже.

Однако пойти на раздел самого кредита, готовые не все банки, так как это влечёт за собой дополнительные трудности.

Если в момент регистрации брака стороны не составляли брачный договор, то на основании пункта 1, статьи 38 СК РФ ясно, что имущество в таком случае будет считаться совместно нажитым. Следовательно, супруги будут иметь равные права на квартиру.

Подобный законодательный процесс раздела имущества остаётся неизменным, даже в случае, когда в семье зарабатывал лишь муж или жена. Этому посвящён пункт 3 статьи 39 Семейного кодекса.

Оформлена до брака

Та недвижимость, которая принадлежала сторонам ещё до момента регистрации брачных отношений по-прежнему, является личной собственностью каждого.

Здесь законодательство предлагает 2 пути решения:

  • собственник претендует на долю в квартире, стоимость которой приравнивается внесённым платежам;
  • как только стороны регистрируют брак, все платежи выступают в роли совместных расходов, поэтому их ответственность делится поровну, между супругами.

Зачастую, если в семье воспитывается несовершеннолетний ребёнок, квартира делится неравными долями. В данном случае преимуществом обладает сторона, с которой после развода будет проживать ребёнок. Но сама задолженность делится на равные части.

Эта часть условно складывается с долей взрослого, при этом доля ребёнка не может делиться между супругами, а только добавляется к доле родителя, с которым он будет проживать.

Важно учесть, что при выставлении квартиры на продажу, родителям следует как можно скорее постараться выписать ребёнка с квартиры. В противном случае ими могут заинтересоваться представители органов попечительства.

Известны случаи, когда это оборачивалось лишение родительских прав. Главной причиной этого служит невозможность родителей обеспечить ребёнку достойные жизненные условия.

Большинство семейных пар предпочитают оформлять договор ипотечного кредитования таким образом, чтобы один из супругов являлся заёмщиком, а другой созаёмщиком.

Однако на практике эти два понятия не играют большой роли. В любом случае обе стороны несут долговое обязательство перед кредитором.

Обезопасить себя, возможно при помощи брачного договора. В нём супруги предварительно уточняют все детали, и защищают себя от мошенничества. Помимо условий по разделу имущества, нередки случаи, когда супруги оговаривают и иные условия.

Например, муж может указать сумму, которую он будет выплачивать на содержание жены, на рождение ребёнка и прочее.

Российское законодательство разрешает регистрировать брачные договоры как до регистрации отношений, так и в период семейной жизни.

Дополнительной гарантией для защиты своих прав является ипотечное соглашение. Документ оформляется в офисе банка, однако его условия в первую очередь выгодны кредитору.

Порой совместная ипотека при разводе может принести массу неприятностей. Если после развода муж или жена отказывается выполнять свои долговые обязанности перед банком, договор регистрируется на платёжеспособного. С нарушителя снимаются все обязанности, однако при этом он лишается своей доли.

Если же один из супругов отказывается оплачивать кредит на протяжении 3 месяцев, но и от своей части также не спешит отказываться, законодательство предлагает два способа урегулирования конфликта:

  • долг погашает одна из сторон;
  • квартира выставляется на продажу кредитором, при этом вырученные средства идут на оплату ипотеки. Зачастую недвижимость распродаётся по низкой рыночной стоимости, из-за чего процедура уплаты значительно ускоряется.

или по другим уважительным причинам не имел самостоятельного дохода.
Учитывая все вышеизложенное, платежи по погашению ипотечного кредита считаются выплаченными за счет общего имущества.

Супруги при оформлении кредита становятся должниками с солидарной ответственностью и банк обязует каждого из них погашать кредит совместно и после развода.

Так как ипотечный кредит супруги получали, находясь в законном браке, в случае развода кредитор крайне неохотно идет на изменения ипотечных условий.

Квартира, машина, дача у каждого свои.
Хорошим решением в вашей ситуации мог бы стать брачный договор, который можно заключить как до вступления в брак, так и уже находясь в браке.

Брачный договор оформляется в письменном виде и нотариально удостоверяется.
В этом договоре вы можете оговорить все имущественные и материальные вопросы так, как обоюдно этого захотите. Если не заключать брачный договор, то все имущество, которое вы приобретете в период совместного проживания, будет являться вашей совместной собственностью и в случае развода подлежит разделу между обоими супругами.

При оценке платежеспособности учитывается доход как заемщика, так и созаемщика, поэтому в случае вывода одного из контрагентов оставшийся заемщик должен иметь доход, позволяющий ему обслуживать свои кредитные обязательства в полном объеме. Для того, чтобы оформить такую операцию, Ларисе необходимо подать заявление и предоставить требуемые банком документы.

Решение об исключении из состава созаемщиков остается на усмотрении банка, поскольку это может привести к увеличению кредитного риска по сделке». «Каждый банк по своему подходит к расчету максимально возможной для заемщика суммы кредита.

Однако, что делать, если впоследствии супруги решили развестись?

Выход из ипотеки созаемщика при разводе

Вопрос разделения ипотечных обязательств при разводе регулируется следующими нормативными актами:

  1. Семейным кодексом РФ;
  2. Гражданским кодексом России.

Так, в соответствии с нормами семейного законодательства любая собственность, приобретенная в браке, является общей собственностью супругов.

В случае судебного раздела общей собственности между супругами, разделу также подлежат долги, которые образовались во время семейных отношений.

Гражданское законодательство содержит норму, согласно которой раздел ипотечного обязательства  между супругами возможно только при условии согласия кредитной организации.

На основании норм Семейного кодекса при оформлении ипотечного займа одним из супругов, в роли созаемщика автоматически регистрируется второй супруг.

Выступая в роли созаемщика, второй супруг берет на себя такую же ответственность по исполнению обязанности выплаты ипотечных взносов. В случае неисполнения обязанности первым супругом, кредитная организация будет требовать выплаты средств со второго члена семьи.

Помимо возникновения обязанностей, у созаемщика возникает право на жилую площадь в виде доли. Как правило, эта доля равна половине от общей жилой площади имущества. Однако договором об ипотечном займе может быть установлено и другое соотношение долей.

В случае если брачного договора между супругами не составлено, и они решили развестись, ипотечную недвижимость, а также обязанности по выплате денежных средств можно разделить в судебном порядке.

Супруги, принявшие решение о разводе и являющиеся созаемщиками по ипотечному обязательству, должны:

  1. Осуществлять взнос ипотечных средств в прежнем режиме, без изменения условий возвращения средств и прав собственности на жилое помещение. В этом случае супругами после информирования банка взнос платежей осуществляется по прежним правилам;
  2. Обратится с заявлением о переходе прав собственности только к одному супругу. В этом случае необходимо в банковскую организацию обратится с заявлением о переводе долга на одного из супругов. В случае удовлетворения заявления банком составляется дополнительное соглашение, в котором указывает права и обязанности единственного заемщика, а также устанавливается новая периодичность платежей и их сумма;
  3. Разделить в судебном порядке права собственности на недвижимость, а также обязательства по возврату ипотечного долга. Для этого следует подать гражданский иск в суд с просьбой о разделе совместного имущества. Судом в процессе заседания, опираясь на соотношение долей супругов в отношении собственности, будет установлен порядок последующей оплаты ипотечных взносов;
  4. Осуществить погашение ипотечного кредита досрочно, а затем осуществить продажу собственности. Выбрав этот путь разрешения спорной ситуации, обратите внимание, что до полного погашения долга, продажа собственности недопустима, поскольку недвижимость имеет статус обремененной;
  5. Отказаться от исполнения обязательств и дождаться реализации собственности на торгах банковской организацией. В этом случае, обремененная квартира будет реализовываться банковской организацией самостоятельно. Деньги, полученные от продажи недвижимого имущества, буду засчитаны в счет погашения ипотеки.
  1. Подача заявления. Созаемщик, который собирается стать единоличным заемщиком и собственником недвижимости, должен подать в банк заявление с просьбой о переводе ссуды.
  2. Сбор документов. После того, как банк примет заявление, необходимо заново собрать пакет документов для представления в кредитный комитет. Перечень документов назовет банк (могут быть индивидуальные требования), но обязательно понадобятся подтверждения занятости и кредитоспособности (трудовая книжка, справка о доходах и т.п.).
  3. Заключение с бывшим супругом соглашения о разделе имущества. Если кредитный комитет одобрит перевод ссуды, супругам необходимо составить нотариально заверенное соглашение о разделе собственности. Это соглашение, во-первых, должно включать пункт, описывающий порядок пользования кредитными средствами, во-вторых, должно быть согласовано с кредитором (то есть с банком).
Узнайте к чему:  Развод в загсе как отказаться

Выведение участника ипотечного договора в связи со смертью заемщика

Непогашенный ипотечный кредит добавляет сложностей при разводе. У бывших супругов возникает множество вопросов. Как при разводе делится ипотечная квартира? Кто и в каком размере будет выплачивать кредит в дальнейшем? Что делать с созаемщиком ипотеки при разводе?

Что говорит закон

При разводе принцип раздела ипотечного имущества состоит в том, что оно делится между бывшими супругами пополам. Это касается и квартиры, купленной в браке.

У разводящихся супругов всего несколько вариантов решения проблемы непогашенной ипотеки:

  • продолжать выплачивать кредит на прежних условиях;
  • поделить квартиру и долги;
  • погасить ипотеку досрочно и продать квартиру;
  • перестать платить кредит и дождаться пока банк сам продаст квартиру на аукционе.

И если с первым вариантом все вроде бы ясно, то уже второй вызывает сложности. Как правильно поступить, когда при разводе необходимо разделить квартиру, обремененную ипотекой?

В Семейном кодексе сказано, что при разделе общего имущества супругов необходимо разделить и их совместные долги.

А Гражданский кодекс прямо указывает, что такое разделение долгов возможно только при согласии кредитора, то есть банка. Но большинство заемщиков, пытаясь разделить жилье и одновременно сумму долга, получают от кредиторов отказ.

Полезный Совет!

Возражают банки потому, что при разделе долговых обязательств ответственность заемщиков вместо солидарной становится долевой.

Другими словами, банк теряет возможность требовать возврата всей суммы за квартиру с любого из бывших супругов, что ему совсем невыгодно. А граждане, однажды получив отказ, теряют право повторно обратиться в суд с иском о разделе.

Как же юридически грамотно обойти возражение кредитного учреждения? С чего начать?

Для этого юристы советуют первоначально подать иск только о разделе совместного имущества супругов, а совместный долг перед банком не делить.

Тогда суд будет вынужден исходить из того, что раздел квартиры, обремененной ипотекой, относится к сфере семейных правоотношений и регулируется исключительно семейным законодательством. И согласие банка становится не нужным.

Шаг 1. Один из бывших супругов обращается в суд с иском о разделе общего имущества. При этом требования о том, чтобы поделить сам ипотечный долг не выдвигает. Тогда судья вынужден будет рассматривать дело только в пределах заявленного иска.

Поскольку в результате раздела квартиры банк не теряет право требовать возврата всей суммы долга у любого из супругов, то суд вправе принять решение без его согласия. Разделить жилье можно по-разному.

Судебная практика за 2018 год знает такие прецеденты.

Как же теперь переоформить сам кредитный договор, например, чтобы долг выплачивал тот из супругов, на которого полностью оформлена недвижимость?

Шаг 2. После вступления в силу решения суда нужно обратиться в Единый государственный реестр прав за новым свидетельством на жилье.

Шаг 3. С решением суда, свидетельством и совместным заявлением от обоих супругов нужно попросить кредитора внести изменения в ипотечный договор.

Так как недвижимость уже поделена или переоформлена на одного из разведенных супругов, возражать банку не имеет смысла.

Но все это возможно только в том случае, когда бывшие супруги пришли к взаимному согласию о порядке выплат по ипотеке.

Если не удалось договориться, то лучшим выходом будет продать недвижимость и разделить оставшиеся после выплаты долга деньги.

Самое неразумное в такой ситуации – совсем перестать платить кредит и дождаться момента, когда банк обратит взыскание на квартиру. Так заемщики потеряют не только свое жилье, но и большую часть выплаченных за него денег.

Бывает, что квартира была куплена в ипотеку одним из супругов еще до вступления в брак. Тогда при разводе права на нее будет иметь тот из них, на которого оформлен кредитный договор. Ну а второй вправе потребовать через суд возмещения ему половины денежных средств, которые были потрачены из семейного бюджета на выплату ипотечного кредита.

На мое предложение — дать мне какую-то сумму на руки, чтоб я отказалась от доли, он согласия не дает. А мне теперь не одобряют кредит на вторичное жилье, так как я являюсь созаемщиком, да и на первоначалку у меня не хватает.

Все чеки на ипотечную квартиру, в которой теперь проживает бывший супруг, оформлены на него же? Есть ли у меня какие-то шансы стрясти с него хоть какую-то часть денег и выйти из роли созаемщика? 

Маргарита

Есть ответ

Главное!

Односторонний отказ от участия от ипотечного договора не допускается. Возможна замена созаемщика платежеспособным должником. На это потребуется согласие банка.

Можно разделить имущество в судебном порядке.

В случае спора раздел общего имущества супругов, а также определение долей супругов в этом имуществе производятся в судебном порядке (п. 3 ст. 38 СК РФ).

При подаче иска о разделе квартиры, приобретенной за счет кредитных средств и находящейся в залоге у кредитной организации, необходимо привлечь к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, банк, выдавший кредит и являющийся залогодержателем квартиры (ст. 43 ГПК РФ).

При разрешении спора суд вправе отступить от начала равенства долей супругов в их общем имуществе исходя из интересов несовершеннолетних детей и (или) исходя из заслуживающего внимания интереса одного из супругов, в частности, в случаях, если другой супруг не получал доходов по неуважительным причинам или расходовал общее имущество супругов в ущерб интересам семьи (п. 2 ст. 39 СК РФ).

Как было указано, для раздела долгового обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему потребуется согласие банка (Апелляционное определение Московского городского суда от 14.05.2015 по делу N 33-16190/2015).

Однако, если при разделе квартиры не стоит вопрос об изменении долговых обязательств перед банком, согласие банка на раздел квартиры, в том числе если она приобретена за счет средств материнского капитала, не потребуется, поскольку в данном случае не будут нарушены права банка как залогодержателя, так как квартира не выбывает из залога, а залогодержатель по-прежнему может осуществлять принадлежащее ему залоговое право (п. 11 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016).

Как быть в такой ситуации, и согласится ли на это сберегательный банк, и если «да», то на каких условиях? Узнаем все требования, возможности и особенности, касающиеся данного вопроса.Согласно законам РФ, созаемщик — это лицо, несущее ту же ответственность по ипотечным обязательствам, что и титульный получатель займа.

Иными словами, если человек, на которого был оформлен кредит, утратит возможность или желание рассчитываться с долгами, банк будет требовать оплаты ежемесячных платежей от того гражданина, который также вписан в ипотечное соглашение.

Когда вам необходима сторонняя помощь для оформления ссуды на покупку жилья? В следующих случаях:

  1. Российское законодательство гласит, что муж/жена должен разделять ответственность супруги/супруга по кредитным обязательствам. Обратное допускается только при наличии брачного договора, в котором прописаны размеры долей недвижимости и долговые обязательства.
  2. Сотрудники сберегательного банка посчитали, что величина доходов потенциального клиента недостаточная для того, чтобы он мог осуществлять обязательные взносы.

Количество привлеченных лиц может быть от одного до трех человек (ближайшие родственники, родители, друзья и т.д.).

Отдельно скажем о том, что привлечение третьего лица к сделке по приобретению недвижимости выгодно для всех:

  1. Для банка – он получает дополнительные гарантии своевременного возврата финансовых средств.
  2. Для основного заемщика – параметры сотрудничества предлагаются более привлекательные (пониженная процентная ставка).

Важно!  Созаемщикам достаются не только долги по жилищному кредиту, но и определенные права на покупаемый объект.

Сбербанк предъявляет к созаемщикам не менее четкие и жесткие требования, чем к непосредственным получателям денег на улучшение жилищных условий:

  • Гражданство России;
  • Совершеннолетие;
  • Хорошая кредитная репутация;
  • Официальный источник стабильного дохода.

Также необходимо позаботиться о сборе пакета документов:

  • Справки, способные доказать платежеспособность;
  • Трудовой договор;
  • Диплом об образовании;
  • СНИЛС и паспорт.

Все обязанности и права прописываются в официальном соглашении.

В том числе, относительно долей     объекта, которые достаются каждому подписавшемуся на сделку. Доли могут быть распределены произвольно, допустим, в равном объёме.

Вывод созаемщика из ипотеки

В бумагах непременно указывается, каким образом и в какие сроки необходимо делать ежемесячные платежи.

Как созаемщик, вы можете, допустим, расплачиваться со сберегательным банком вместе с основным получателем или только при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

Как показывает практика, далеко не все граждане полностью осознают и грамотно оценивают перспективы. Стремясь оказать услугу близким людям, они не учитывают длительность ипотечных программ.

Если ЧП действительно произойдет, и заемщик не сможет справляться со своими долгами, Сбербанк будет понижать кредитный рейтинг всех, кто указан в договоре. Отменять при этом финансовые требования к кому-либо он не станет.

Узнайте к чему:  Если проценты по ипотеке платились два года можно ли подать одну декларацию

Обращаясь за собственным кредитом, созаемщик должен понимать, что его доход будет рассчитываться с учетом всех имеющихся финансовых обязательств. Проще говоря, получить заемные средства на собственные нужды окажется уже не так просто.

Брачный договор спешит на помощь

Ипотечный договор со Сбербанком предполагает обязательное участие супругов в качестве созаемщиков. Если муж берет ипотеку, жена автоматически становится созаемщиком.

Исключением являются случаи, если между супругами заключен брачный контракт или когда супруг заемщика не имеет российского гражданства. Помимо этого, могут быть привлечены ближайшие родственники: родители и/или дети.

В иных случаях участие третьих лиц не является обязательным.

Выход из ипотеки созаемщика при разводе

В кредитном калькуляторе на сайте Сбербанка, после расчета ипотеки, можно увидеть, какой именно заработок может потребоваться.

Важность участия солидарных заемщиков в качестве третьих лиц в том, что общая сумма доходов увеличивает возможный максимальный размер кредита.

Кроме того, банк таким образом снижает риск невозврата заемных средств, что позволит получить выгодные условия финансирования.

Исключение составляет случай, когда один из супругов не трудоустроен и не получает доходов, но в обязательном порядке становится созаемщиком.

Это также распространяется на пенсионеров и супругов, находящихся в декретном отпуске.

ВАЖНО: Сбербанк применяет термин «титульный созаемщик». Это человек, оформляющий покупаемый объект недвижимости в свою собственность. Как правило, речь идет о супругах приобретающих, например, квартиру в общую/долевую собственность.

Обратите внимание!

Ещё титульный созаемщик действует в общих интересах и может подавать заявления на выдачу, частичное или полное погашение кредита или просить отодвинуть дату окончательной выплаты.

Банк может пойти навстречу, но срок увеличения не превышает 5 (пяти) лет.

Фактически термин «созаемщик» фигурирует во всех программах ипотечного кредитования Сбербанка. Но в случае получения военной ипотеки участие третьих лиц не предусмотрено.

https://www.youtube.com/watch?v=6xFy-yBO2G0

В Сбербанке действуют одинаковые требования как для заемщика, так и для всех других участников сделки:

  1. Возраст такого человека должен быть больше 21 года, и на момент погашения кредита не может превысить 75 лет (65 – если ипотека оформляется по двум документам).
  2. Продолжительность трудовой деятельности на текущем месте должна быть больше полугода, а совокупное время занятости за прошедшие 5 лет должно превышать один год. Последнее не применяется для участников зарплатных проектов.

Также к требованиям можно отнести обязательство присутствовать на различных этапах оформления кредитного договора, предоставлять документы и их копии по требованию и в установленном порядке. Немаловажным условием банка станет наличие стабильного дохода, позволяющего вносить ежемесячные платежи.

Важно: Условия снижения ставки при оформлении и продлении договора личного страхования также распространяется на созаемщика.

Для банка созаемщик – это дополнительная гарантия возврата кредита, для заемщика – возможность увеличить доступный лимит.

Ответственность всех участников сделки одинакова и прописана в договоре, причем документально ее разделить нельзя: если образуется просрочка, банк будет требовать выплаты задолженности от всех в равной степени.

Добросовестное или ненадлежащее исполнение финансовых обязательств фиксируются, сведения об этом передаются в БКИ и отражаются в кредитной истории каждого участника.

Доли, которые должен внести каждый созаемщик, могут быть обозначены в кредитном договоре. Это удобно при покупке квартиры в совместную собственность, обычно, когда сделка заключается между дальними родственниками или просто друзьями, коллегами. Все документы об оплате рекомендуется сохранять, они могут потребоваться при разделе имущества.

Человек полностью освобождается от своих обязанностей после закрытия кредитного договора. Когда ипотека выплачена, соглашение аннулируется, но случаются такие ситуации, когда банк выставляет к оплате определенную сумму.

Ее неуплата влечет за собой начисление пеней, штрафов, что будет зафиксировано в БКИ и взыскано на законных основаниях. Поэтому оформление справки об отсутствии задолженности является обязательным (рекомендованным) шагом, не лишним будет сделать дубликаты на всех созаемщиков.

Порядок действий после погашения ипотеки подробно описан в этой статье.

Главное!

Важно: Согласно общим условиям кредитования, опубликованным на сайте Сбербанка, созаемщик имеет право подать заявление в банк о возможности получить отсрочку по уплате основного долга.

Наличие обязательств не помешает созаемщику взять другую ипотеку на себя в любом учреждении, если он будет соответствовать требованиям, а его ежемесячный доход сможет покрыть все расходы.

Новый банк учтет размер действующих выплат, а также иные кредиты.

Например, Сбербанк не устанавливает ограничения и рассматривает заявки от лиц, обремененных такими обязательствами, а самые популярные причины отказа в ипотеке вы узнаете из этой статьи.

Составление и подписание супругами брачного договора существенно упрощает процедуру развода. Однако, для этого в контракте необходимо четко прописать принципы и правила, которые будут использоваться для того, чтобы разделить приобретенную в ипотеку недвижимость и обязательства по кредиту после развода. Естественно, брачный договор обязательно заверяется нотариусом.

Важной особенностью рассматриваемого юридического документа выступает тот факт, что он может составляться в различные временные периоды:

  1. до или при вступлении в брак;
  2. до оформления ипотечного кредита;
  3. после получения займа и приобретения квартиры.

В последнем случае о заключении брачного контракта необходимо уведомить кредитную организацию. Вторым характерным моментом договора между супругами является невозможность повлиять на предусмотренную им процедуру раздела имущества при разводе со стороны банка.

Именно поэтому некоторые финансовые учреждения выдвигают предварительное заключение брачного контракта по установленной ими форме в качестве обязательных условий для одобрения выдачи ипотеки. Чаще всего указанное требование предъявляется в случае, когда один из супругов:

  • имеет плохую кредитную историю;
  • уже является заемщиком по большому количеству кредитов;
  • не обладает официальным доходом.

Наличие в семье несовершеннолетнего ребенка оказывает серьезное влияние на процесс раздела недвижимости при разводе супругов. В подавляющем большинстве случаев за родителем, с которым остается ребенок, по решению суда закрепляется большая доля квартиры.

Допускается составление мирового соглашения между родителями, в котором четко прописываются доли каждого из супругов, как в имуществе, так и в обязательствах перед финансовой организацией. Единственным вариантом, когда раздел невозможен, выступает наличие однокомнатной квартиры, в которой физически нереально выделить отдельную комнату для каждого из родителей.

Российская ментальность отвергает (пока еще) такую прагматичную форму регулирования «высоких отношений», как брачный контракт. Между тем этот документ, заключенный в момент женитьбы, в процессе брака или даже перед самым разводом может существенно упростить ситуацию с переводом ипотечного кредита, а также с другими материальными обязательствами в случае развода.

Юристы и специалисты по ипотечному кредитованию рекомендуют супругам, которые одновременно являются созаемщиками по ипотеке, заранее согласовать и прописать в брачном контакте следующие пункты:

  • Кто и в каком объеме делает первоначальный взнос по кредиту;
  • Кто приобретает право собственности на квартиру (оба супруга или один, в каких долях);
  • Порядок компенсации ипотечных выплат в случае развода, размер выплат;
  • Особые условия в случае рождения детей.

Банки приветствуют брачные контракты. Во-первых, наличие такого документа само по себе становится дополнительным плюсом при оценке заемщика. Во-вторых, в случае развода, можно избежать многих формальностей, поскольку все основные договоренности уже достигнуты.

Для супругов-созаемщиков это тоже хорошая подстраховка — даже если случится так, что брак (увы) распадется, материальные интересы каждого будут защищены, и вопрос с кредитными платежами мирно урегулирован.

Ипотека: развод по-крупному

Не остается в обиде и банк: таким образом он отчасти страхует свои риски, а большинство банков даже автоматически вносят второго супруга в число созаемщиков. При разводе свою собственность они будут делить пополам и выплачивать остальную часть кредита — тоже.

В таком случае у бывших супругов есть несколько возможных вариантов выхода из щекотливого положения.

Во-первых, они могут, официально разведясь, продолжать жить на одной площади и исправно производить выплаты.

Форум по ипотеке и секьюритизации

Что делать.

Сочувствую Вашему горю, но к сожалению адвокат прав.

Попробуйте договориться со Сбербанком и убедить, что один из созаемщиков неплатежеспособен. Помимо перечисленных выше способов (выкуп, дарение), наследственное имущество можно также разделить по соглашению (ст.

Сталкер57 05 Ноя 2015 У меня умерла дочь.

Альтернативные способы решения проблемы с ипотекой при разводе

Самым простым способом избежать необходимости делить при разводе квартиру, купленную супругами по ипотечному кредиту, выступает продажа недвижимости. Можно выделить два главных преимущества подобного способа решения проблемы. Во-первых, созаемщики погашают долги перед банком.

Во-вторых, заметно облегчается процесс раздела общей собственности, так как разделить деньги намного проще, чем жилую площадь в квартире. Очевидно, что для продажи заложенной в ипотеку недвижимости, необходимо согласие банка.

Еще одним альтернативным вариантом решения проблемы с обслуживанием ипотечного кредита является сдача квартиры в аренду. В случае, если речь идет о ликвидной жилой площади, выплачивать проценты по займу за счет поступающих от арендатора средств вполне реально. Однако, в подобной ситуации бывшим супругам самим придется снимать более дешевое жилье.

Характерной особенностью значительной части бракоразводных процессов выступают испорченные отношения между бывшими супругами. Именно это делает процедуру раздела имущества крайне проблемной и сложной.

Важно отметить и тот факт, что происходящий при разводе раздел квартиры, приобретенной в кредит, с юридической точки зрения затрагивает как семейное, так и финансовое право. Не удивительно, что в большинстве случаев решение принимается судебными органами.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector