Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-71-06 (доб. 112, бесплатно)

Долг по наследству (наследованию) 2019

Переходят ли долги по кредиту по наследству

Итак, вы стали владельцем наследственной массы и обнаружили, что вместе с материальными ценностями вам перешёл и долг наследодателя. Передаются ли долги умершего его приемнику?

Неприятная новость в том, что вы несёте ответственность за оставленную покойным задолженность. Приятная новость в том, что выплачивается не весь долг, а лишь сумма, соответствующая по стоимости тому, что унаследовали.

Пример: было унаследовано транспортное средство стоимостью 300 000 рублей. У наследодателя осталась непогашенная сумма займа 1 000 000 рублей. В этом случае наследник должен вернуть только 300 000 рублей, то есть, не более стоимости перешедшей по наследству.

Что говорит Закон?

Подробно отвечает на вопрос, является ли наследование долгов обязательным, статья 1175 ГК РФ. В ней сказано, что долговое обязательство покойного переходит вместе с наследственной массой её новым владельцам.

Платить нужно. Сколько, мы указали выше, но не разобрались, во всех ли случаях наследование долгов умершего обязательно.

Отметим, что не имеет значения, обращались вы к нотариусу или нет. Даже если вы приняли имущество усопшего в своё владение по факту автоматически, все его займы становятся вашей головной болью.

Что делать, если квартира перешла несовершеннолетнему? Что в этой ситуации говорится о праве на наследство по закону с долгами?

В данном случае играет роль возраст несовершеннолетнего. Если ему не исполнилось 14 лет на момент вступления в права наследования, все вопросы решают его опекуны, родители либо попечители. Несовершеннолетние, старше обозначенного возраста, имеют право самостоятельно писать заявление и обращаться в законодательные органы. Однако на все действия должно быть согласие людей, отвечающих перед Законом за гражданина, не достигшего 18-летия.

Законные представители ребёнка, не достигшего совершеннолетия, получают и наследство, и долги наследодателя. Если представители наследника сочтут целесообразным отказ от наследственной массы, для совершения этого действия им необходимо заручиться согласием органов опеки и попечительства.

Как уже говорилось выше, вы, будучи наследником, вступив в свои права, не обязаны возвращать весь кредит. Ваши обязательства распространяются только на часть задолженности, эквивалентную стоимости полученного вами наследства. Всё, что выше, вас не касается.

Как известно, несвоевременное погашение кредитов влечёт за собой штрафы и иные санкции. Смерть заёмщика, взявшего потребительский или другой кредит, приводит к тому, что сумма долга начинает увеличиваться за счёт начислений по санкциям. И тут возникает вопрос, какие долги переходят вместе с наследством, обязан ли новый владелец имущества усопшего оплачивать набежавшие за время невозврата суммы по кредиту штрафы.

Если вы попали в подобную ситуацию и неприятный «сюрприз» свалился на вас, как снег на голову, имейте в виду, то время, пока вы оформляли документы на машину, квартиру и т. д., а также дни, месяцы или годы, которые банк вас разыскивал, не облагаются никакими штрафами. Вас должна волновать только та сумма, которая фигурировала в качестве долга на момент смерти заёмщика.

Беззалоговый кредит

Как известно, кредиты могут быть:

  • залоговыми;
  • беззалоговыми;
  • с поручителем;
  • без поручителя.

Если у наследуемого займа имеется поручитель, всё зависит от решения финучреждения. Финансовое учреждение вправе затребовать возврата ссуды от наследников либо от поручителя. Второй, рассчитавшись с банком, имеет право подать в суд и потребовать от наследников возмещения своих трат.

Что касается беззалоговых кредитов, часто банки, желая обезопасить себя, требуют, чтобы заёмщик застраховал свою жизнь. В этом случае важно, чтобы страховая компания признала смерть страховым случаем, тогда наследники освобождаются от обязанности решать кредитные проблемы своего усопшего родственника.

Автокредит, ипотека

Если в наследство перешло транспортное средство, взятое в кредит или квартира, приобретённая в ипотеку, и долг по ним ещё не выплачен, обязанность нового владельца имущества продолжить рассчитываться с кредитором согласно графику, по которому рассчитывался усопший. Если этого не делать, банк имеет право отобрать имущество у наследника.

Долг по наследству (наследованию) 2019

Если по наследству детям вместе с ценностями матери или отца достались и их долги, независимо от того, по завещанию они стали новыми владельцами или по Закону, они обязаны погашать кредит в предусмотренном размере.

График ликвидации долга остаётся прежним. Банк не имеет право менять его на своё усмотрение. Во многих случаях дети решают избавиться от долга, уплатив его сразу. Как правило, такое имеет место, когда остаётся невыплаченной небольшая сумма.

Важно учитывать такой фактор, как исковая данность. В случае с кредитами это 3 года. Если в течение этого периода банк не подсуетился и ничего не предъявил наследникам, сумма долга сгорает. Последние нечем не обязаны финансовой организации.

Нередко у завещателя ни один, а несколько наследников. Каковы понятия и пределы долга в данном случае? Кто обязан рассчитываться?

В данной ситуации Законодательство обязывает всех, кто получил свою долю, вместе с нею взять на себя и обязательства возвращать долги усопшего. Размер возвращаемого должен быть не больше унаследованной суммы. В 2019 году обязанности по кредиту рассчитываются также между наследниками.

Правопреемник отвечает по долгам покойного соразмерно стоимости полученного имущества. Приведем пример: человек унаследовал машину за 800 тыс. рублей. Невыплаченная сумма по кредиту составляет 1 млн. рублей. Максимальную сумму, которую банк имеет право взыскать – это 800 тыс. рублей. Требование банка погасить сумму кредита, превышающую стоимость полученного имущества, незаконно.

Принятие финансовых обязательств покойного сопряжено с некоторыми сложностями. Дело в том, что правопреемники вступают в наследство только через полгода после смерти наследодателя. Это значит, что в течение 6 месяцев наследники не имеют прав на владение имуществом умершего, а значит, и к его кредитам отношения никакого не имеют. Что же происходит за это время с кредитом покойного?

Финансовое учреждение может в течение этого времени начислять проценты по неустойке и пени. В итоге по прошествии 6 месяцев наследникам придется отвечать не только по основному долгу, но и по начисленным штрафам.

Важно! Начисление процентов по кредиту покойного не регулируется никаким законом.

Долг по наследству (наследованию) 2019

Придется ли платит наследникам дополнительные проценты за задолженность или нет – зависит от политики банка и действий наследников. Рассмотрим порядок действий наследников в этой ситуации:

  1. При наличии у покойного задолженности родственникам необходимо уведомить банк о том, что их заемщик скончался.
  2. Далее ситуация может развиваться по двум сценариям: банк прекращает начислять неустойку на полгода или продолжает ее начислять, вне зависимости от сложившихся обстоятельств.
  3. Если ситуация разворачивается по первому сценарию, то наследники могут начать выплачивать долг за покойного только после вступления в наследство. Если банк не пошел навстречу, то правопреемникам придется платить по кредиту, не дожидаясь вступления в наследство, иначе по истечении полугода может образоваться большая сумма задолженности.

Банк не имеет права требовать от наследников единовременной выплаты задолженности после смерти заемщика, так как отношения между ими и банком регулируются договором. В нем прописан график внесения платежей и ежемесячная сумма, которой и должны придерживаться лица, взявшие ответственность по долгам покойного.

Важно! Срок, в течение которого банки могут взыскивать долги через суд, составляет три года с момента внесения последнего платежа (ст.200 ГК РФ). По прошествии трех лет, если приставам не удалось осуществить взыскание, дело закрывается.

Однако это не означает, что банк не имеет право продолжать требовать уплаты долга. Кредитодатель по прошествии трех лет может снова подать иск в суд с требованием взыскать сумму задолженности.

При отсутствии правопреемников по закону и завещанию имущество передается государственным или муниципальным учреждениям вместе с долгами.

Такое наследство называется выморочным, отказаться от него государство не имеет никаких законных оснований.

Согласно ст.1175 ГК, лица, получившие наследство, берут на себя неисполненные финансовые обязательства наследодателя. Это значит, задолженность по кредитам будет выплачивать организация, которая приняла невостребованное наследниками имущество.

У наследников всегда есть выбор: принять или отказаться от имущества с долгами. Если сумма кредита больше стоимости имущества покойного, то вступать в права наследования нецелесообразно.

Чтобы разобраться, имеет ли место наследование долгов по кредиту умершего, необходимо сначала определиться с понятием наследства. Многие граждане ошибочно трактуют этот термин, соотнося его исключительно с материальными благами, которые принадлежали умершему лицу. Такое понимание является неверным. Дело в том, что в согласии с Гражданским кодексом, состав наследства не ограничивается материальными вещами, принадлежащими гражданину.

Способы получения имущества

Второй способ является менее приоритетным и используется в том случае, если отсутствует завещание.

Также, существует фактическое принятие наследства без подачи заявления нотариусу. Это происходит тогда, когда преемник начинается по факту пользоваться собственностью наследодателя так, как это бы делал ее полноправный владелец.

Что являет собой понятие

Кроме прав и имущественных объектов в составе наследства преемникам передаются и долги покойного. Это могут быть такие задолженности:

  • неуплата взносов по кредиту;
  • долги по коммунальным платежам;
  • невнесение средств на погашение налогов и сборов;
  • невозврат займов, полученных от третьих лиц под расписку;
  • невыплаченные средства работодателю в случае нанесения ущерба — если была материальная ответственность подчиненного.

Однако они не могут продолжать начисляться после смерти наследодателя, а должны быть погашены в том размере, который сформировался на дату смерти лица.

Долг по наследству (наследованию) 2019

Этот период исковой давности регламентирован Гражданским кодексом РФ, а его отсчет начинается с момента ухода наследодателя из жизни.

После истечения трехлетнего срока претензии по долгам к наследникам не принимаются, и кредиторы будут вынуждены включить их в собственные убытки.

Какие суммы может запросить кредитор?

Допускается отказ от наследства, если он происходит в интересах малолетнего или несовершеннолетнего ребенка, в письменной форме с обязательным нотариальным заверением. Например, матери стало известно, что ее ребенок стал наследником жилья, которое было куплено в ипотеку. Долг по ипотеке, значительно, превышает стоимость самой квартиры. В этом случае, с соблюдением прав и законных интересов ребенка можно отказаться от долгов и наследства.

Многие россияне полагают, что со смертью наследодателя его непогашенная задолженность по кредиту аннулируется и обязательства по погашению основного долга на наследников не переходят. Но на самом деле это утверждение является ошибочным.

Основным документом, который регулирует процедуру вступления в наследства, является Гражданский кодекс. В ст. 1175 Гражданского кодекса прописана возможность перехода долговых обязательств на наследника и указано на обязанность наследников по погашению долга за покойного родственника или близкого человека, оставившего в их пользу завещание.

Задолжность по кредиту переходит наследству

В состав наследственной массы, помимо имущества покойного (такого, как недвижимость, сбережения, акции, транспортные средства и пр.), входят и долги. Гражданский кодекс не расшифровывает такое понятие, как долги наследодателя, но обратившись к его отдельным положениям, можно составить такой список наследуемых долгов:

  • задолженность по кредитам;
  • микрозайм от МФО;
  • долги перед третьими лицами (физлицами, подтвержденные официально, например, распиской);
  • обязательства по договорам ренты или договорам аренды;
  • обязательства по гражданско-правовым сделкам;
  • долги и коммунальные услуги ЖКХ;
  • налоговая задолженность;
  • штрафы и пени, образовавшиеся при жизни наследодателя.

Стоит учитывать, что некоторые разновидности долговых обязательств не переходят по наследству после смерти наследодателя. К ним относятся те, которые Гражданский кодекс (ст. 418) именует как «неразрывно связанные с личностью должника». Это:

  • задолженность по алиментам, уплачиваемых в пользу детей наследодателя;
  • суммы, подлежащие к уплате в качестве возмещения ущерба, нанесенного здоровью или имуществу третьего лица (обязательство по судебным искам);
  • другие права и обязанности, которые не переходят по нормам гражданского права или семейного права (например, обязанность закончить книгу к определенному сроку по авторскому соглашению).
Узнайте к чему:  По каким причинам людям отклоняют кредиты

Ответственность по долгам, связанных с личностью наследодателя, прекращается сразу после смерти плательщика. Все остальные долги наследуются.

Наследники могут принять наследство, только если согласятся на исполнение обязательств в части долгов. Ответственность наследников по отношению к долгам наследодателя является субсидиарной, т. е. равной с ним.

Если наследники отсутствуют, то их права и обязанности переходят к государству (имущество признается выморочным).

При наследовании долговых обязательств наследникам стоит учитывать одну важную гражданско-правовую норму, которая направлена на защиту их интересов: стоимость унаследованного имущества не может быть меньше размера долговых обязательств. Это значит, что наследники не могут получить одни лишь долги или жертвовать своим имуществом для оплаты долгов покойного родственника.

Если наследник умирает до вступления в права наследования, то имущество распределяется по правилу трансмиссии (ст. 1156 ГК). Долги в данном случае не передаются по наследству вместе с имуществом.

Долговые обязательства передаются по наследству независимо от порядка вступления в наследство: по нормам закона или по завещанию. Гражданский кодекс не содержит исключения относительно отдельных категорий наследников, которые могут рассчитывать на освобождение от принятия в наследства долгов. Они могут быть унаследованы как наследниками первой очереди, так и восьмой.

Кредиты и другие долги могут перейти как от родителей к детям, так и наоборот. Несовершеннолетние дети наследодателя также могут получить от своего родителя долги по кредитам в наследство. Но платить по ним должны будут их совершеннолетние опекуны, попечители и родители.

Если ребенку еще нет 14 лет, то наследство принимается его родителями, в возрасте от 14 лет ребенок делает это самостоятельно с письменного согласия родителей. Эти меры необходимы для того, чтобы уберечь ребенка от принятия необдуманных решений.

Редко когда долги включаются в состав завещания, поэтому на наследников по завещанию они переходят редко. Но такая ситуация, когда все имущество покойного достанется перечисленным в завещании лицам, а родственникам отойдут только долги, в принципе невозможна.

Для начала, давайте разберемся c законом.

В соответствии со ст. 1175 Гражданского Кодекса РФ, если вы принимаете наследство – то вы обязаны принять на себя и долговые обязательства. Например, человек, а также его родственники (братья, сестры) стали наследниками вследствие смерти родителя.

Если родитель не оставил им завещания, в котором бы определил доли наследования имущества, то наследство будет разделено между наследниками поровну. Аналогичная ситуация и с долгами.

Если у родителя был кредит, то банк вправе в течении 3-х лет предъявлять требования по уплате долга. Если в течение трех лет банк не предъявит к вам никаких требований – считайте вам повезло.

Однако, взглянем еще на одну статью 1154 того же Кодекса РФ, которая устанавливает период принятия (вступления) в наследство – это срок равный 6 месяцам. В течение этого времени наследник должен обратиться к нотариусу для оформления наследства. Если данный срок пропущен по уважительным причинам – то его можно восстановить в судебном порядке.

Если вы все-таки решили вступить в наследство, то истребование долгов банк может начать только по истечении 6 месяцев со дня вступления в наследство. Таким образом отсрочить уплату долгов примерно на год. Т.е. вступить в наследство примерно через полгода, а также через полгода со дня вступления – уже платить по счетам.

Приготовьтесь к тому, что банк периодически будет вас уведомлять о размере долга и необходимости его погашения. Если вдруг вам будут угрожать коллекторы или излишне досаждать – то можно обратиться в суд, с предоставлением доказательств угроз и т.п. (например, записи телефонных разговоров, копии писем с угрозами).

После того, как банк вынесет решение долг все-таки лучше оплатить, т.к. в ином случае, с наследников его могут взыскать уже судебные приставы в принудительном порядке.

Кредит по наследству может стать неприятным сюрпризом для наследников, которые рассчитывали получить квартиру, машину или дачу, но совсем не рассчитывали выплачивать кредиты своего наследодателя.

Что делать в такой ситуации? Стоит взвесить «плюсы» и «минусы» наследства, после чего принять окончательное решение – вступать или отказываться.

Есть хорошая новость для наследников. Обязанность погасить долг наследодателя ложится на наследника только в пределах полученного им наследственного имущества.

Например, после смерти отца сын унаследовал автомобиль стоимостью 500 тысяч рублей и кредит в размере 2 миллионов рублей. Его обязанность – погасить часть долга, соответствующую стоимости полученного наследственного имущества. То есть, из 2 миллионов сын должен отдать только 500 тысяч.

Например, если один сын получил в наследство автомобиль стоимостью 500 тысяч, а второй сын – дачу стоимостью 1,5 миллиона, 2-миллионный долг будет погашен совместными усилиями сыновей. Только один сын заплатит ¼ долга, а второй – остальные ¾ долга.

Однако банк вправе требовать выполнения обязательств не только по частям с каждого наследника, но и целиком – с одного из наследников. Конечно, в пределах стоимости наследственного имущества, полученного ими.

Например, если четверо сыновей получили в наследство дом, который был приобретен наследодателем в кредит, то каждый из них несет обязательства за погашение кредита.

Но до такой крайности доходит редко, ведь преимущественное право на погашение долга в счет залогового имущества имеет кредитор, то есть банк. Скорее всего, наследник останется без долга и без имущества. Так или иначе, решить проблемный вопрос с банком наследнику придется.

Часто бывает, что наследниками становятся несовершеннолетние (дети, внуки, племянники). И долги наследодателя переходят к ним так же, как и имущество. Неужели они будут погашать задолженность? Вместо них это будут делать законные представители – родители, опекуны, попечители.

Они наделены правом принять наследство от имени несовершеннолетнего (до 14 лет) или дать согласие на наследование несовершеннолетним (с 14 до 18 лет).

Отказ от наследства возможен только с разрешения органа опеки и попечительства. При этом берется во внимание соотношение размера долга и стоимости имущества, которые получает несовершеннолетний в наследство.

  • преемники, вступившие в свои права в соответствии с завещанием или по закону;
  • лица, фактически принявшие наследственную собственность;
  • поручители наследодателя по кредитам и займам в банковских и иных учреждениях.

Сроки предъявления требований по долгам

Обязанности в части догов переходят на наследников в момент открытия наследства, а именно в день смерти наследодателя.

Поэтому нередки случаи доначисления штрафных санкций на наследников за просрочку по платежам.

Но наследники не всегда знают о том, что у наследодателя были непогашенные долги, поэтому они могут обжаловать начисленные неустойки в судебном порядке. Нередко суд готов принять смерть основного заемщика как уважительную причину для просрочки. В этом случае суд выносит постановление о необходимости уплаты задолженности в том размере, в каком она была на момент смерти наследодателя.

Долговые обязательства наследников имеют ограниченные сроки исполнения. Сегодня они составляют не более 3 лет, что установлено действующим законодательством. Сроки также отчитываются со дня смерти наследодателя.

По окончанию трехлетнего периода кредиторы уже не вправе заявлять о своих претензиях к наследникам. Долги наследодателя списываются кредиторами на убытки.

Достаточно часто банки в целях минимизации убытков продают задолженность по кредитам коллекторам. Те зачастую используют полулегальные схемы воздействия на наследника и пытаются вынудить его погасить долги за наследодателя всеми способами.

В случае если наследник не вступал в права наследования, не являлся поручителем по кредиту или отказался от наследства, требования погасить долг не имеют под собой правовых оснований.

В такой ситуации нужно пригрозить коллекторам обращением в правоохранительные органы и попросить их предоставить требования в письменной форме (обычно на это они не соглашаются, так как понимают, что действуют незаконно).

Если звонки продолжаются, то нужно постараться их записать и позаботиться о присутствии свидетелей при разговоре. Затем можно обратиться в прокуратуру с заявлением о вымогательстве.

Таким образом, долги и кредиты наследодателя входят в наследственную массу вместе с другим имуществом. В обязанности наследников входит оплата по долгам наследодателя: таких, как кредиты и займы, задолженность по ЖКХ и прочие доли, которые не связаны с личностью покойного (алименты и компенсации вреда). Долги наследуются в пределах стоимости унаследованного имущества. За наследниками закреплено права отказа от наследства и вместе с ним – от долгов.

Как не унаследовать задолженность?

Перед принятием наследства юристы рекомендуют проверить — есть ли долги у наследодателя и переходят ли долги по наследству? Существование реестра обременений упрощает эту процедуру. Проверить по реестру можно в случае, если дело находится на стадии исполнения решения суда или ипотеки и залога. Когда кредитный договор не обеспечен обременением, невозможно установить наличие претензий кредиторов и выяснить общую сумму по долгам наследодателя. А также, насколько правомерны требования к правопреемнику.

Обязательства по штрафам и просрочкам за кредит не передаются наследнику. А также другие долги, необеспеченные имуществом. Поэтому, принимая наследство, человек соглашается с долгами.

Наглядный случай: вы унаследовали дачу (385 000 руб.) и долг по кредитному договору, обеспеченный этим объектом. Если совокупная задолженность по кредиту = 1000 000 рублей, передаются обязательства по принятому наследству в сумме 385 000 рублей. По Гражданскому кодексу РФ наследники защищены от недобросовестных претензий кредиторов.

Наследование некоторых видов долгов имеет существенное отличие от общего порядка перехода задолженности преемникам.

Кредит

В случае наличия обязанности выплат по кредиту нужно брать во внимание его целевой характер. Если наследодатель взял ипотечный кредит на недвижимость, то наследникам жилье переходит вместе с невыплаченной суммой займа.

В некоторых случаях придется решить дополнительные вопросы с банковским учреждением, которое может реализовать жилье в ипотеке. Наследование транспортного средства, взятого в кредит, также предполагает переход невыплаченной части долга преемникам покойного.

Алименты

Например, преемникам не переходят обязанности по выплате алиментных средств за покойного или по возмещению ущерба здоровью лиц, нанесенного наследодателем.

Однако и тут есть нюанс: невыплаченная в срок сумма алиментов, которая по решению суда признана задолженностью, подлежит переходу по наследству. Такие долги, равно как и суммы накопленных штрафов и пени, признаются как обычные обязательства, не связанные с личностью покойного.

Можно ли отказаться от уплаты долга при вступлении в наследство?

Когда наследники достигли возраста, дающего им право самостоятельно решать свои дела, они могут избежать выплат задолженностей усопшего. Для этого они должны полностью отказаться от наследства.

Есть два пути:

  1. Если вступили в право наследования, написать письменный отказ.
  2. Если ещё не приняли наследство, не писать заявление на принятие. Это автоматически освободит вас и от имущества усопшего, и от его задолженностей.

На то, чтобы отказаться от наследства, Закон даёт 6 месяцев.

Когда речь идёт о несовершеннолетних, решение о возможности или невозможности отказа принимают органы опеки.

В соответствии со всем вышесказанным, лица, которые унаследовали имущество, обязаны возвращать долг банку по кредиту после смерти заемщика. При этом следует обратить внимание на один важный нюанс. Не имеет значения, состоял ли покойный в родственных связях с получателем. То есть, долг по займу перейдет как к родственнику, так и к иному лицу, который по той или иной причине стал наследником.

Довольно часто наследником имущества покойного становиться несовершеннолетний. Однако граждане, которые не достигли восемнадцати лет, не имеют права самостоятельно распоряжаться имуществом. Соответственно возникает вопрос: сохраняется ли долг в таком случае? Если наследнику не исполнилось восемнадцати лет, кредит не закрывается. Обязательство по нему сохраняется.

Гражданин перед смертью вправе оставить завещание. Если в нем будет прописан конкретный наследник, имущество и задолженность переходят ему. Однако в завещании нельзя прописывать долги. То есть, ситуация, когда покойный оставляет одному наследнику собственность, а другому – кредитную задолженность, противоречит действующему в стране законодательству и, соответственно, является незаконной.

Следует также учесть еще один нюанс. Некоторые займы подпадают под программу страхования. В таком случае вернуть недоплаченные средства банку должна страховая компания, а не наследники. Если страховщик отказывается возмещать убытки, необходимо обращаться в судебную инстанцию.

Таким образом, отказаться от кредитного обязательства невозможно.

Судебная практика показывает, что обращаться в суд также бесполезно.

Узнайте к чему:  Почта Банк узнать остаток по кредиту

Судья в абсолютном большинстве случаев встанет на сторону финансового учреждения, даже если в договоре имелся пункт о его недействительности в случае смерти лица, подписавшего данный документ.

Поэтому ответ на вопрос: передаются ли кредитные долги по наследству, утвердительный. Однако они должны быть соразмерными получаемым материальным благам.

Особенности наследования кредитов умершего

Правопреемники несут ответственность по долгам наследодателя (ГК РФ, ст. 1175). При наличии нескольких наследников сумма задолженности выплачивается ими в равных объемах. Исключение составляет ситуация, когда родственник завещает имущество в кредитном обременении (например, жилье в ипотеке) только одному члену семьи. В этом случае остальные не обязаны выплачивать долг, так как этой собственностью они не пользуются и не имеют на нее прав.

Если правопреемником является несовершеннолетний гражданин, то ответственность по выплате ссуды возлагается на его родителей или опекунов.

Справка! Ответственность по кредитам покойного действительна только в случае принятия наследства. Если у человека не было имущества, и своим родственникам он оставил одни невыплаченные ссуды, то они не обязаны отвечать за них.

Финансовые учреждения не имеют права требовать возврат денег с граждан, отказавшихся от своей доли.

Кто должен выплачивать долг, если ссуда была оформлена с поручителем? Банки по-разному определяют ответственность сторон по задолженности в зависимости от политики учреждения и обстоятельств заемщика:

  • Если заемщик был добросовестным клиентом и своевременно вносил платежи, то банки, скорее всего, потребуют выплату от наследников умершего.
  • Если у покойного была плохая репутация как заемщика, а на момент его смерти суд уже вынес приказ о взыскании долга с поручителя, то выплачивать сумму придется поручителю. После исполнения финансовых обязательств за покойного заемщика он вправе в судебном порядке потребовать от наследников денежной компенсации.

От всего наследуемого имущества человек может отказаться. Если не последовало каких-либо действий к его принятию, значит, все имущество остается в поле финансовой ответственности распорядителя наследства. Если вы не знаете, передаются ли долги по наследству, то спросите об этом у юристов на сайте «33 Юриста.ру»

Наследник несет материальную ответственность в пределах стоимости унаследованного имущества. Когда откажется от своей части, то любая финансовая ответственность наследодателя к нему не применима.

Задолженность наследодателя по кредиту может быть взыскана с наследников:

  • в добровольном порядке;
  • через суд по исполнительному листу.

В последнем случае банк может добиться удовлетворения требования о конфискации унаследованного имущества для погашения задолженности из средств от его продажи. Но такая ситуация возможна при одновременном соблюдении двух условий:

  1. Стоимость конфискуемого имущества соразмерна размеру задолженности. Так, квартиру за 5 млн. р. за долг по кредиту 100 тыс. р. не отберут.
  2. Наследников могут обязать платить по кредиту только в размере стоимости унаследованного имущества. Например, если задолженность по кредиту составила 500 тыс. р., а стоимость унаследованного имущества – 150 тыс. р., то платить наследнику предстоит не более 150 тыс. р. Личное имущество наследника отобрать для погашения кредита наследодателя не могут.
  3. Размер задолженности по кредиту распределяется между всеми наследниками пропорционально их долям. Так, если каждый наследник получил по 1/3 доли в наследстве, то и кредит они погашают в пределе своей доли в 1/3.

Часто наследники добровольно соглашаются на погашение кредита наследодателя. Обычно такая ситуация возникает, если размер кредита достаточно невелик, а стоимость наследуемого имущества в разы его превышает.

Например, от наследодателя остался кредит в 100 тыс. р. и квартира за 8 млн. р. Наследники не могут отказаться от кредита и принять в наследство лишь недвижимость, поэтому соглашаются на выплаты за наследодателя.

В этом случае порядок их действий должен быть следующий:

  1. Получить свидетельство о смерти в ЗАГСе.
  2. Вместе с ним при личном визите уведомить банк о смерти основного заемщика.
  3. Написать заявление о переходе долга в свою пользу.
  4. Подписать новый договор с банком на тех условиях, на которых он был заключен с заемщиком (банк не вправе в одностороннем порядке изменять условия договора).
  5. Получить новый график платежей и погашать задолженность в соответствии с ним.

Если банк не согласится на добровольное уменьшение задолженности в части начисленных пени и штрафов после смерти наследодателя, то наследник может обратиться в суд с иском об уменьшении неустойки.

Существенная часть кредитов сегодня выдается на условиях страхования жизни и здоровья заемщика. В идеальном варианте при наступлении страхового случая (смерти) страховая компания должна возместить банку весь размер задолженности. Но на практике страховщики всячески стремятся избежать выплаты: например, стремятся отнести смерть заемщика к нестраховым случаям: например, смерти от хронических заболеваний, от экстремальных видов спорта, по собственной вине и пр. Поэтому вопросы выплаты страхового возмещения нередко становятся предметом длительных судебных разбирательств.

Нередко полученного страхового возмещения оказывается недостаточно для погашения всей задолженности, поэтому какую-то часть приходится доплатить наследникам.

Немало вопросов вызывает процедура наследования, если по кредиту предусмотрен залог и поручительство (обычно это ипотечные кредиты и автокредиты).

Если наследники хотят продать залоговое имущество для погашения кредита, то они предварительно должны заручиться поддержкой от банка.

В том случае, когда наследники заинтересованы в том, чтобы оставить залог у себя, им следует продолжать выплаты за наследодателя. Только после полного погашения задолженности обременение в виде залога снимут с имущества.

Если же наследники не заявят о своих правах на наследство, то банк вправе наложить взыскание на залог и реализовать его в счет покрытия задолженности.

Поручители по кредиту оказываются после смерти заемщика в наиболее невыгодном положении: они не вправе претендовать на наследство, при этом несут равную ответственность с наследодателем по кредитному договору. В их обязанности входит оплата основного долга, начисленных штрафных санкций и процентов.

Но дальше поручитель вправе претендовать на имущество наследодателя в счет погашения его убытков (только если наследники отказались от него) либо взыскать с наследников все понесенные издержки на оплату кредита.

С одной стороны, это большой удар для семьи, с другой, тут же, возникают многочисленные хлопоты с наследством и кредиторами. И говорить мы будем как раз об этой, финансовой стороне смерти.

Чаще всего, банк узнает о том, что заемщик умер, только после того, как по кредиту начинаются просрочки.

Причем, если банк крупный, о причинах просрочки он может узнать и спустя 2 – 3 месяца, только тогда, когда кредитные менеджеры начнут обзванивать должника, его родственников и работодателя с вопросом: «Куда Вы, собственно делись, и почему не платите за кредит?»

На примере этой ситуации я вывел несколько важных правил, которые помогут родственникам умершего заемщика разобраться со всеми его долгами.

Не откладывая пишите в банк заявление. Сразу после получения свидетельства о смерти, родственники должны написать в банк заявление о приостановлении начисления процентов и штрафных санкций на срок 6 месяцев, то есть до даты вступления в наследство.

У них попросту нет такой обязанности. Так же не должны родственники продолжать «слепо» погашать кредит и не ставить банк в известность о смерти заемщика. Лишние траты в и так непростой жизненной ситуации не нужны.

Ответственность наследников ограничена стоимостью наследства. Если после смерти заемщика осталось наследство, и родственники приняли его (вступили в права на наследство), к ним автоматически переходит и долг заемщика по кредитному договору. В наследственном праве это называется универсальное правопреемство.

Правда, тут есть исключение: наследники заемщика отвечают перед его кредиторами только в пределах стоимости принятого наследства.

Ранее, в судебном порядке банки могли взыскать с наследников только остаток суммы основного долга и проценты, рассчитанные по дату смерти заемщика. На это счет было множество судебной практики, в том числе и моей личной. Но, с недавних пор ситуация кардинально изменилась.

Куда обращаться

Подача документа должна состояться в течение шестимесячного срока со дня смерти должника.

Нотариальный специалист не обладает полномочиями по удовлетворению требований кредиторов по наследству либо по отказу в них. Он может только обеспечить сохранность имущества покойного, зарегистрировать поданные заявления и сообщить преемникам умершего о наличии долговых обязательств и претензий кредиторов.

Особенности наследования кредитов умершего

Вместе с наследуемым имуществом нередко переходят долги по коммунальным платежам.

Наследнику следует учитывать, что в случае принятия наследства он должен погасить образовавшуюся задолженность в полном объеме. При этом не имеет значения, проживали ли наследники в квартире в момент образования коммунальной задолженность.

Законодательство не содержит условий для уменьшения задолженности по коммунальным услугам за унаследованную квартиру.

Стоит учитывать, что аналогичным образом обстоят дела с налоговой задолженностью. Так, в общем случае долги перед бюджетом аннулируются со смертью физлица, но если у него есть наследники, то они обязаны оплатить такой долг.

В процессе передачи долга по наследству могут возникать некоторые вопросы и обстоятельства.

Как узнать о долгах

Перед тем как решить вопрос о принятии наследственной доли у преемника может возникнуть желание узнать о долгах наследодателя.

Однако кредиторы могут и не сообщать нотариусу о претензиях, а сразу подать иск в судебный орган еще до того, как наследство перейдет к преемнику. В этом случае требования предъявляются к исполнителю завещания либо непосредственно к наследуемой собственности.

Зная о долге наследодателя, преемник может сориентироваться в том, насколько вообще выгодно принимать свою долю. Ведь иногда сумма задолженности может значительно превышать стоимость наследуемого имущества, вследствие чего возможен отказ наследника от своей доли.

Если состав наследства распределяется между несколькими преемниками, то кредитор вправе взыскать сумму задолженности сразу со всех наследников. Также он может обратиться с исковыми требованиями только к одному определенному преемнику, поскольку законодательство разрешает солидарную ответственность наследников по долгам покойного.

В случае согласия наследников с уплатой долга и отсутствием искового заявления кредитора задолженность распределяется между ними в пропорциональном соотношении с причитающейся им долей имущества.

Расписка

Если кто-то предъявляет требования по возмещению средств, выданных под расписку наследодателю, то наследникам нужно отнестись внимательно к выяснению срока действия обязательств покойного согласно документу и его подлинности.

При сомнениях в достоверности бумаги нужно дождаться обращения кредитора в суд, поскольку настоящий мошенник вряд ли будет подавать иск.

Страховка

Оформление страховки происходит для защиты интересов кредитора в случае ухода из жизни заемщика. В некоторых случаях страховка обязательна, например, если лицо берет ипотечный кредит на недвижимость.

Однако на практике все зависит от условий договора и не всегда человек сможет получить по наследству имущество по ипотечному кредиту без долга, который оплатит страховщик. Разрешить ситуацию поможет анализ страховых случаев, перечисленных в договоре между страховой компанией и наследодателем.

Иногда банковские учреждения, коллекторы, сотрудники коммунальных служб или различные мошенники решают взыскать с наследников долги, которые те не обязаны погашать.

Различные органы также не могут отказать наследнику в выдаче справок, необходимых для оформления наследства на том основании, что существует какая-либо задолженность. В такой ситуации необходимо подавать письменный запрос в эту инстанцию и ждать официального ответа должностных лиц.

Как уменьшить отчисления?

Если в течение полугода до вступления в наследство к основному долгу прибавилась значительная сумма неустойки, то уменьшить размер задолженности можно через суд или обратившись напрямую в банк с требованием списать набежавшие проценты.

Дальнейшее развитие событий зависит от внутренней политики финансового учреждения, действующего договора и обстоятельств правопреемников.

Если сумма ежемесячного платежа по кредиту будет более 40% от его доходов, то суд может принять решение о необходимости пересмотра кредитного договора или списания неустойки.

Также не стоит забывать и об остальных наследниках, если таковые имеются. Лица, принявшие наследство, несут одинаковую ответственность за долги покойного. Сумма задолженности должна быть поделена между всеми правопреемниками. В этом случае каждому из них будет проще выплатить кредит за покойного.

Отвечают ли наследники по долгам наследодателя?

Обратите внимание! Если при оформлении ссуды заемщик страховал свою жизнь, то ответственность за выплату переходит к страховой компании.

Узнайте к чему:  Отказ от страховки по кредиту ВТБ 24

Можно ли вступить в наследство, не принимая ответственность за долги покойного? Такая возможность имеется, если речь идет о застрахованном кредите. Однако она может отказать в выплате долга за покойного, если его смерть не относится к страховому случаю (гибель в результате алкогольного или наркотического опьянения, суицид, смерть от СПИДа и пр.).

Если страховка не оформлялась, то уклониться от выплаты не удастся. Наследники могут только облегчить погашение ссуды следующими способами:

  • Реструктуризация кредита. Суть – уменьшение суммы ежемесячного платежа путем пролонгации договора. Реструктуризация позволит правопреемникам погашать ссуду на условиях, которые не ударят по их бюджету. Однако в результате реструктуризации общая сумма, которую нужно выплатить, значительно увеличится.
  • Отмена пеней. Банк может пойти навстречу наследникам, оставшимся с долгами, и потребовать с них только уплату основного долга с процентами. При нежелании банка идти на уступки наследники могут решить этот вопрос в судебном порядке. Но, как правило, большинство финансовых организаций идут на уступки, не желая доводить дело до судебных инстанций.

Эти два способа уменьшения финансовой нагрузки по выплате кредита возможны в том случае, если наследники предоставят банку или суду доказательства, что их доходы несоразмерны сумме долга заемщика.

Если человеку досталась квартира с непогашенной ипотекой, и он не может выплачивать ссуду за нее, то можно договориться с банком о продаже недвижимости в счет уплаты долга. Такое решение целесообразно только при большом размере задолженности.

Распространенное ошибочное мнение, что после смерти человека все невыполненные им обязательства — аннулируются, — вводит людей в заблуждение. Это не в полной мере соответствует истине. Не все обязательства умершего родственника придется платить наследнику.

Долги переходят по наследству, если:

  • Носят имущественный характер.
  • Не относятся лично к умершему человеку.
  • Существует завещательный отказ (это разновидность долга).
  • Происходит процесс трансмиссии. Права на наследство принимаются не наследником, а другим лицом.

Иногда наследование долгов умершего человека несет положительный характер. Это случается, когда вся ответственность по имуществу ограничена стоимостью полученного наследства. Это защищает от притязаний коллекторов и недобросовестных кредиторов на личную недвижимость.

Статья 1175 ГК РФ устанавливает, что наследство и долги умершего передаются всем наследникам. Они вступают в права пропорционально полученной доли. Интересна правоприменительная практика в отношении этой нормы закона. Часть правоотношений содержит условия, что обязательства должника прекращаются или останавливаются вследствие его смерти.

В таких спорах суды принимают решения в пользу наследников. После смерти физического лица, его долговые обязательства прекращаются и не могут быть востребованы с третьих лиц.

В первую очередь стоит выяснить, есть ли кредиторы у умершего. Чаще всего, когда наследники узнают о том, что умерший оставил после себя долговые обязательства, то они сразу отказываются от принятия такого наследства. Многие бояться, когда долги передаются по наследству. Следует разобраться во всех этих нюансах, чтобы понять передаются ли долги по наследству.

Сначала стоит отметить, что в наследство входят не только различные материальные блага, но и долговые обязательства умершего.

Выходит, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам. Принявшие наследство претендуют на всю наследственную массу. На этом этапе важно заметить, что наследнику переходит все, в том числе и долги. Нельзя будет от чего-то отказаться, а что-то принять. Можно либо все принять, либо от всего отказаться.

Долг по наследству

Принимается наследство путем подачи заявления у нотариуса в течение полугода после смерти, а при уважительной причине пропуска отведенного срока, нужно обращаться с иском в суд за его восстановлением. Отказаться от принятия наследства можно в форме заявления течение полугода, причем указав в пользу кого из оставшихся наследников.

Если не подать никакого заявления, то будет считаться, что наследство просто никем не принято. В таком случае имущество унаследуется государством (субъектом или муниципальным образованием, в котором находится объекты).

Не стоит бояться наличия долгов, ведь нужно сначала оценить всю ситуацию и просчитать возможную выгоду. В первую очередь нужно узнать наличие задолженности перед банками. Это можно сделать, либо исходя из оставшихся документов, либо через запросы в банк. Однако, часто о задолженности наследники узнают уже после иска в суд.

Право на иск имеют все кредиторы вне зависимости от характера долговых обязательств. Все же, суд дает право взыскать долги по наследству не по всем обязательствам.

Стоит отметить, что кредиторы не имеют права претендовать на сумму, которая превышает стоимость наследуемого имущества. То есть, наследники не обязаны погашать долг, сумма которого превышает стоимость всего наследства, которое перешло от умершего.

Если сумма долга по наследству превышает стоимость всего имущества наследодателя, то наследники отдают только ту часть, которая равняется стоимости наследственной массы.

Дело сложнее, если кредиторов несколько, суммы большие, а имущества мало. В таком случае только кредитор, подавший первым иск, получит гарантировано погашение всего долга или части, на которую хватает. Все остальные долги, на которые не хватит имущества, не будут удовлетворены.

Поэтому стоимость всего имущества, что переходит в наследство, в обязательном порядке оценивается независимым экспертом, чтобы, в случае чего, было ясно, на какую сумму может рассчитывать кредитор.

Если иск будет подан после вступления наследником в свои права (только в течение 3 лет), то имущество не подлежит переоценке. Будет браться оценка, которая была зафиксирована независимым экспертом, когда принималось наследство.

Никогда не переходят долги личного характера, а также работы или услуги, невыполнение умершим. Даже если подается иск в судебные органы, то решение будет не в пользу истца.

С ипотекой под недвижимость все может обстоять иначе. Дело в том, что ипотечное имущество страхуется, а значит нужно внимательно читать страховой договор. Часто бывает и так, что смерть должника тоже оговорена и жизнь застрахована. Тогда наследнику не придется выплачивать ипотеку, ведь ее обязана по договору погасить страховая компания.

Страховая компания не всегда беспрепятственно выполняет свои обязательства поэтому, если есть такой пункт, то лучше обратиться к адвокату. Через судебные тяжбы можно заставить эту компанию выполнить обязательства.

Когда наследник единственный, то никаких особых проблем не возникнет. Но когда претендующих на наследство 2 и более, то появляется вопрос с частями. Далеко не всегда наследники унаследуют равные части, а от этого непосредственно зависит часть долгов, которая ложится на них.

Кредитор предъявляет свое требование к одному или ко всем принявшим наследство сразу. Причем, это требование равноправно касается всех получивших наследство. Один из наследников может оплатить всю задолженность, а в последствии имеет право взыскать сумму с других, которые не платили, в размере перешедшего к ним долгового обязательства.

Обязанность наследников принимать долг по наследству и трехлетний срок уплаты коммунальных платежей регламентированы Гражданским Кодексом РФ. Ответственность наследников по уплате сборов за землю, жилье и НДФЛ предусмотрена Налоговым кодексом России.

Обеспечение одновременного перехода к преемникам задолженности наследодателя вместе с правами и имуществом установлена в статье 35 Конституции РФ.

Особенности наследования кредитов умершего

В соответствии с тем же Гражданским кодексом, действие договора продолжается пока живо лицо, подписавшее его. Логично допустить, что со смертью заемщика разрывается договор на оформленный заем. Однако в данном случае имеет место исключительное обстоятельство. Кредитные обязательства в основе своей не являются неразрывно связанными с конкретной личностью. В связи с этим кредит переходит по наследству, как и имущество.

Важным является также вопрос, кто именно должен погашать задолженность в случае наличия нескольких получателей наследства. Финансовое учреждение имеет право:

  • потребовать возвращения средств у одного из граждан;
  • взыскать деньги с каждого получателя наследства.

Следует учесть, что сотрудники финансового учреждения, в котором был взят заем, могут пойти на определенные хитрости для увеличения суммы задолженности.

Некоторые банки, к примеру, отказываются приостанавливать начисление процентов до вступления в право собственности, дополнительно начисляя при этом пени и штрафы. Подобные действия могут повлечь значительное возрастание суммы задолженности.

Наследники на законных основаниях могут отказаться от выплаты долгов за наследодателя. Для них предусмотрено три варианта:

  1. Отказаться от наследства в установленном порядке.
  2. Не предпринимать мер по вступлению в наследство в течение полугода.
  3. Инициировать процедуру банкротства в отношении наследодателя.

Гражданский кодекс предусмотрел возможность отказа от наследства. Такой вариант может быть целесообразен, если размер долговых обязательств превышает стоимость наследуемого имущества.

При оформлении отказной стоит учитывать два принципиальных момента:

  1. Отказаться можно только от всего наследства: нельзя оформить отказную на долги и одновременно унаследовать активы в виде имущества.
  2. Отказная не имеет обратной силы: после ее подписания заявить о своих правах на наследство не получится.

Оформить отказную необходимо у нотариуса в течение полугода после смерти наследодателя.

Отказаться от наследства можно не только через совершение активных действий, но и путем бездействия. Считается, что если наследники не обратятся к нотариусу за оформлением наследства в течение полугода после смерти наследодателя, то они утрачивают свое право претендовать на имущество покойного. При этом они вправе в дальнейшем восстановить себя в правах через суд.

Также с 2015 года за физическими лицами была закреплена возможность банкротиться. Заявить о признании определенного гражданина банкротом наследники могут уже после его смерти. После прохождения процедуры все долговые обязательства списываются.

Перед тем как решиться на вступление в наследство, стоит уточнить информацию об имеющихся долгах наследодателя, а также сопоставить размер задолженности и наследуемого имущества. В зависимости от того, насколько пропорциональны и соразмерны эти две величины, и должно приниматься решение о вступлении в наследство или отказе от него.

В 2014 году были внесены изменения в законодательство, которые призваны защитить права наследников и уберечь их от наследования активов вместе с долгами. Теперь в рамках нотариального производства нотариусы могут проверять состав наследственной массы и делать соответствующие запросы в БКИ об имеющихся долгах наследодателя перед банками.

Бюро кредитных историй должно обработать запрос нотариуса в течение 3 дней после его поступления.

  • на кредитные требования по наследству распространяется общий срок исковой давности – банк сможет принудительно взыскать средства в течение 3 лет после возникновения просрочки;
  • вступление в наследство и принятие финансовых обязательств не продлевает срок исковой давности – если на момент получения свидетельства срок исковой уже истек, он не подлежит восстановлению;
  • банк может обратить взыскание на имущество покойного, если оно находилось под залогом (например, на ипотечную недвижимость такой залог регистрируется в Росреестре).

В свидетельстве на наследство нотариус укажет размер доли в общем имуществе. В пределах аналогичной доли банк сможет предъявить требование о погашении кредита. Например, если наследнику досталось 30% от имущественных активов, ему могут предъявить только 30% от совокупного размера долга по кредиту. Солидарная ответственность при взыскании кредитных долгов не применяется.

Как только банк установит, что наследники заемщика получили свидетельство после завершения наследственного производства, он может предпринять следующие действия:

  1. направить в адрес наследника письменное требование или претензию с указанием на необходимость погасить часть долга;
  2. обратиться в судебные инстанции с требованием о выплате долга, процентов и штрафных санкций по кредиту;
  3. обратить взыскание на имущество и банковские счета наследника через судебных приставов;
  4. использовать досудебные варианты урегулирования споров – заключать мировые соглашения, акты о реструктуризации долга, проводить частичное списание и т.д.

Если на момент открытия наследства банк уже взыскал кредитную задолженность через суд, исполнительные документы будут предъявлены наследникам через службу ФССП. По истечении срока исковой давности, банк может применять только внесудебные процедуры взыскания долга – направлять письменные требования и претензии, звонить по телефону с соблюдением требований законодательства и т.д.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector