Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 322-06-74 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 407-24-18 (бесплатно)
Регионы (добавочный обязательно):
8 (800) 550-71-06 (доб. 112, бесплатно)

Законна ли передача долга коллекторам

Законна ли передача персональных данных коллекторам?

Чаще всего действия коллекторов выходят за рамки закона.

Так, коллекторы не имеют права:

  • оказывать всяческое давление на должника;
  • звонить или назначать встречи в неустановленное время;
  • беспокоить часто, буквально, по несколько раз в день;
  • описывать и продавать имущество, что вправе делать только судебные приставы;
  • обращаться к соседям, родственникам, работодателю должника, создавая ему плохую репутацию;
  • входить в жилое помещение должника без его разрешения.

Их права и обязанности предусмотрены законом, поэтому они должны руководствоваться:

  • статья 382, которая разрешает передачу прав требования;
  • Федеральными законами о предпринимательстве, исполнительном производстве, потребительском кредитовании (№ 229, 353);
  • Гражданско-правовым Кодексом РФ и особенно ст. 138;
  • новым законом «О коллекторской деятельности».

По мнению специалистов эта проблема обусловлена допущенной в законодательстве туманностью формулировок, которые можно толковать двояко. Статья 382 Гражданского кодекса РФ гласит: кредитор имеет право на передачу долга другому лицу.

При этом не требуется получать разрешение заёмщика, если договор не указывает на обратное. Если обратиться к стандартному договору с банком, то мы выясним, что в нём указано, что разрешения заёмщика на передачу долга третьим лицам не требуется, но необходимо предупредить об этом заёмщика. Однако бывает и такое, что банки не соблюдают даже составленные ими самими договоры.

Здесь стоит отметить, что никакие изменения в договор без согласования со второй стороной вноситься не могут – следует помнить, что это верно не только в отношении клиента, но также и в отношении банка.

В дело здесь вступает ещё и закон о банковской тайне: ведь банк должен гарантировать тайну банковского счёта, и не имеет права открывать сведения о производимых по нему платежах и финансовых операциях без разрешения клиента.

Ведь и любой банковский договор подчёркивает полную конфиденциальность информации о счёте. Увы, но закон систематически нарушается, и отстоять свои права в суде почти невозможно. Судебное производство обычно считает, что передавая долг коллекторам банк передаёт лишь сведения о долге и сумме залога, и таким образом не нарушает права клиента.

Несмотря на это, юристы считают: банк во всяком случае должен уведомлять клиента о передаче долга коллекторам. Да и сами коллекторы тоже заинтересованы в этом – заёмщик будет уже подготовлен, и не придётся тратить много времени на объяснение ему ситуации.

Лучше всего для банка уведомить клиента о передаче долга письменно, это послужит доказательством, что предупреждение было сделано. Можно сравнить это с повесткой в армию – после её вручения на призывника возлагается обязанность явиться, в этом случае то же самое.

Если же предупреждение не было сделано, то у клиента остаётся право вернуть долг на тех самых условиях, на которых он его брал. В чём, разумеется, вовсе не заинтересовано получившее долг в своё распоряжение коллекторское агентство.

Сразу отметим, что банковские организации и другие кредитные компании взаимодействуют с коллекторскими предприятиями путем заключения одного из следующих договоров:

  • Агентский договор.
    Соглашение подразумевает оказание коллекторами банку платных услуг по взысканию проблемных долгов.
    Внимание
    По факту специальные агентства получают процент, вознаграждение за «выбивание» с заемщика оплаты того или иного вида займа.

    Агентства в данном случае исполняют роль посредника, требуя вернуть долг банку и отправить деньги на его реквизиты.

  • Договор цессии. А здесь работает совершенно иная схема. Банк реально продает долг «нерадивого» заемщика коллектору и тот в свою очередь становится его новым кредитором.

В конкретном деле Верховный суд России поставил под сомнение право коллекторского агентства требовать с должника возврата долга.

Причина: непонятно, на каком основании банк передал коллектором право требовать долг.

Четкого и ясного согласия от должника не было. А значит, банк зря рассекретил их проблемы. Банкиры и коллекторы — особенно коллекторы! — часто забывают, что информация, у кого какие кредиты, является банковской тайной.

Ее надо беречь от посторонних, а коллекторы здесь именно, что посторонние. В последнее время коллекторам удалось сделать, казалось бы, невозможное: они дискредитировали правильную и бесспорную идею, что долги надо отдавать.

Содержание

  • 1 Есть ли такое право у банка
  • 2 Какие долги могут продать коллекторскому агентству?
    • 2.1 Обязанность уведомления заемщика о продаже долга коллекторам
    • 2.2 Проверка владельца долга
  • 3 Пошаговая инструкция для должника
  • 4 Особенности процесса переуступки долга
  • 5 Если документы на продажу долга не предоставлены

Может ли банк продать долг коллекторскому агенству? Иметь дело с коллекторскими агентствами не захочет ни один заемщик, к тому же сегодня ходят целые легенды о способах их работы.

Встреча с взыскателями задолженности может произойти только в том случае, если клиент банка или МФО перестанет исполнять свои обязательства перед кредитором на протяжении длительного периода.

Итак, банк продал долг коллекторам — что делать, куда бежать, как решить проблему? Давайте разбираться.

Долгое время законность передачи (продажи) банковских задолженностей третьим лицам вызывало множество споров и дискуссий, которые часто становились предметом судебного разбирательства. В частности, последними изменениями национального законодательства установлен запрет на передачу банками и другими финансовыми организациями права требования специализированным организациям (коллекторским агентствам), не имеющим разрешительных документов на ведение банковской деятельности, а также не имеющим для этого согласия должника.

К сведению

Банки и кредитно-финансовые структуры в соответствии с федеральным законом, регулирующим банковскую деятельность на территории РФ, обязаны соблюдать принципы конфиденциальности в части информации о сотрудничестве между кредитором и заемщиком.

По этому поводу можно разъяснить следующее:

  • Сделки по продаже банковского долга коллекторам (то есть, уступка права требования) вполне законна, если такая возможность указана в договоре, заключаемом между кредитной организацией и заемщиком в момент оформления займа. Как показывает практика, на сегодняшний день практически все банки и кредитно-финансовые организации в своих договорах закрепляют за собой право в случае образования задолженности и уклонения заемщиком от исполнения своих договорных обязательств переуступить долг или продать его коллекторской организации без официального согласия клиента. Такой договор подписывается на добровольной основе, то есть клиент может отказаться от его заключения, если данный пункт его не устраивает, но в таком случае шансы на получение займа снижаются.
  • В подписываемом договоре может быть определено право банковской организации на передачу третьим лицам информации о заемщике. Потенциальный заемщик, заключая такой договор, автоматически соглашается с таким правом. Поэтому с юридической точки зрения нарушения законодательства о банковской деятельности, в частности, обязанностей соблюдения конфиденциальности, нет.

Для заключения договора цессии, которым оформляется продажа долговых обязательств и передача прав на долг третьему лицу, совсем необязательно ждать судебного решения, подтверждающего обязанности должника по погашению задолженности.

Кроме того, отчасти продажа долга коллекторам до суда выгодна и самому должнику: сумма образовавшейся задолженности зафиксирована в договоре цессии, на нее не начисляются проценты и штрафы, а ее величина остается неизменной на весь срок работы с данным долгом со стороны цессионария.

До 2015 года такая возможность у кредиторов отсутствовала, но после рассмотрения одного дела по ипотечному кредитованию, высшая судебная инстанция (то есть Верховный суд России) существенно смягчила условия запрета на передачу информации третьим лицам.

В частности, даже если судом признана задолженность и определена обязанность ответчика по ее погашению, а кредитор по решению суда получил исполнительный лист для взыскания, он все равно имеет право передавать или продавать долг коллекторам.

Таким образом, в ходе судебного процесса были отменены судебные решения двух предыдущих инстанций, принявших сторону ответчика-должника. В своем решении Верховный суд руководствовался статьей 308 Гражданского кодекса РФ и правовыми положениями федерального закона, регламентирующего исполнительное производство, в которых отсутствуют запрет на переуступку прав требования.

Следует добавить, что на запрете права продажи долгов изначально настаивал Роспотребнадзор. Эта государственная структура долгое время с переменным успехом проводила политику, направленную против деятельности коллекторских структур, опираясь в своих действиях на Закон о защите прав потребителей и защищая права заемщиков.

Одно время в результате таких действий российские банки приостанавливали продажу долговых кредитных портфелей. После вступления в силу Закона о потребительском кредитовании и определения  Верховного суда России, вынесенном в 2015 году, ситуация изменилась в лучшую для банков и коллекторов сторону.

Законна ли передача долга коллекторам

Существуют определенные нюансы для исполнительных производств, которые были открыты на основании решений, вынесенных арбитражным судом. В этом случае для замены взыскателя потребуется судебный акт, выданный в рамках соответствующих правовых норм, определенных положениями статьи 48 Арбитражно-процессуального кодекса РФ.

К сведению

Выплачивая коллекторам денежные средства в счет погашения образовавшейся задолженности, заемщик обязан предоставлять судебному приставу копии платежных документов, подтверждающих факт платежа.

Кредит по секрету

Неконтролируемый рост задолженности заемщика по кредиту всегда приводит либо к непосредственному переходу к судебному порядку взыскания, либо к привлечению банком коллекторов. Благодаря высокой эффективности наибольшее распространение получило второе направление, но прибегнуть к нему банки могут в рамках одного из двух договоров:

  1. Привлечение коллекторов в качестве посредника, который всего лишь оказывает банку услуги, связанные со стимулированием должника к погашению задолженности по кредиту.
  2. Передача долга коллекторам в рамках договора цессии – уступки права требования задолженности (продажа долга).

В зависимости от выбранного банком варианта не только будет отличаться порядок взаимодействия всех сторон проблемной финансовой ситуации, но и, что более важно, для заемщика возникнут разные последствия.

Продажа долга коллекторскому агенству на стадии исполнительного производства

Инфо
Заемщик должен предпринять несколько основных шагов:
  • познакомиться с новым кредитором;
  • узнать, на основании какого документа переданы долги;
  • попросить для себя копию договора цессии;
  • сверить сумму задолженности, которую предъявляет коллектор, с данными банка;
  • договориться с коллекторским агентством о новых условиях погашения долга.

Должнику следует понять, что его ситуация не стала хуже, долг отдавать все равно придется.

Но часто проблема заключается в том, что к основной сумме должнику добавили немало штрафных санкций.

Важно
В таких случаях обычно должникам приходится давать отпор коллекторам.

Если должник сверится с банком и согласится платить, он должен это делать, причем его платежи будут отслеживаться коллекторами.

Продаются или передаются коллекторам только те долги, которые считаются безнадежными в плане их возврата. Если должник старается периодически хотя бы частично вносить ежемесячный платеж по кредиту, регулярно вносит какую-то сумму денег в счет оплаты задолженности, старается вести конструктивный диалог и обсудить пути решения проблемы с долгами, то ни о какой продаже или уступки прав требования не идет и речи.

Даже с учетом спорности законодательных основ, процедура продажи или передачи долга коллекторскому агентству достаточно простая.

Продать или передать задолженность для взыскания коллекторам могут не только банковские или кредитно-финансовые структуры, но и предприятия ЖКХ, телекоммуникационные, лизинговые и страховые компании.

Алгоритмы продажи долгов юридических и физических лиц не имеют принципиальных различий. Такие сделки оформляются договором цессии, в котором коллектор определен как  цессионарий, а организация, продающая долг – цедентом.

Передача банком долга коллекторам

Решение о продаже и выборе коллекторского агентства принимается кредитором самостоятельно, а согласие должника для этого не требуется. К договору цессии необходимо будет приложить документ, подтверждающий долговые обязательства. В соответствии с действующим законодательством таким документом может являться:

  • Кредитный договор
  • Договор поставки
  • Договор подряда
  • Вексель
  • Соглашение
  • Депозитный сертификат
  • Закладная
  • Облигации

После заключения договора цессии и передачи права на взыскание задолженности стороны договора обязаны уведомить должника о смене кредитора, чтобы выплата задолженности происходила уже в адрес цессионария, потому что именно он после заключения сделки получает все права на долг и его взыскание.

Информация

На возможность продажи долга влияет несколько факторов: наличие документа, подтверждающего факт оформления займа и давность формирования задолженности. Также практически невозможно будет продать долговые обязательства, по которым истек срок исковой давности: ни один коллектор не будет рисковать с покупкой априори проигрышного договора.

Часто у должников возникают вопросы: а может ли банк или другой кредитор продать долг после того, как было вынесено решение суда о взыскании задолженности в пользу данной кредитно-финансовой структуры?

Да, кредитор имеет полное право продавать долговой кредитный портфель вместе с судебными решениями и в случае их отсутствия. До 2015 года для этого необходимо было соблюдать некоторые процессуальные процедуры, чтобы на законных основаниях получать правопреемство.

Во-первых, необходимо было обращаться в суд с предоставлением фактов возможности смены стороны, являющейся кредитором. Далее на основании результатов рассмотрения данных фактов, судьей принималось решение.

При этом никакого нарушения законодательства в таких ситуациях не было, а в подавляющем большинстве случаев суд выносил решение в пользу кредитно-финансовой организации, и должник с момента вступления судебного решения в силу обязан будет оплачивать свои долги покупателю задолженности, то есть коллекторам.

В настоящий момент ситуация изменилась кардинальным образом, а продажа долгового портфеля коллекторскому агентству после вынесения решения суда существенно упростилась. В принципе, никакой существенной разницы в том, на чей счет переводить оплату в счет погашения, для должника нет.

Схема продажи долгового портфеля выглядит следующим образом:

  • Кредитор, решивший выставить на продажу задолженности, выбирает наиболее выгодные для себя условия. Как правило, ключевым таким условием является цена вопроса
  • Согласовываются условия, изучаются документы и материалы, касающиеся долга
  • После согласования всех моментов между заинтересованными в продаже/покупке сторонами заключается договор цессии, в котором отображаются цена договора, условия сделки, обязанности сторон, порядок расчетов и другие моменты
  • Подписание договора уполномоченными лицами, представляющими интересы сторон
  • Нотариальное заверение договора цессии. Этот пункт необязателен, но рекомендован, если предметом договора является многомиллионный долговой пакет.

В рамках такого договора могут участвовать как отдельные долги, так и несколько сразу долговых дел (так называемый, пакет или портфель).

Информация

После подписания договора обязательным является уведомление должника о смене кредитора. При этом законодательно не определено, чья это обязанность: банка или коллекторов. Поэтому здесь достигается согласие, кто возьмет на себя процедуру извещения. Рекомендуется делать это продавцу, потому что достаточно часто встречались случаи, когда информирование проводилось покупателем, но такая информация заемщиком всерьез не воспринималась, что порождало некоторые проблемы.

После заключения договора цессии прежний кредитор утрачивает все права, связанные с действиями в отношении должника. Единственное право, которое ему остается – это право информационного уведомления заемщика о заключении сделки и смене кредитора.

Периодически разгоравшийся экономический кризис изрядно подпортил трудовые книжки наших граждан.

Добросовестные клиенты становились злостными неплательщиками.

Увольнение с работы заемщика не в лучшем виде отражалось на банковских финансовых показателях.

Когда первые не могли рассчитаться, последние стали активизировать продажу долгов коллекторам.

Новые взыскатели энергично, усердно и старательно начали донимать должников.

Банки выдали заемных средств на сумму более 10,5 трлн рублей. Количество должников исчислялось миллиардами.

Новые пути решения по возврату долга в начале 2000-х годов привели банки к взаимодействию с коллекторскими агентствами. Их сотрудники занимаются профессиональным сбором непогашенных кредитов.

Так ростовщики нашли управу на должников. Все разговоры банковских служащих сводятся к одной теме. Если заемщик не погасит долг, банк имеет право подключить злобных коллекторов.

Передача коллекторам долга и последствия для должника

Полным правом взыскивать задолженность уполномочены государственные органы, а именно судебные приставы.

Коллекторским агентствам позволительно конструктивно вести переговоры, не выходя за рамки закона.

На стадии оформления кредитного договора банки для подстраховки, как правило, вносят пункт о передаче персональных данных заемщика третьим лица. Законом это не возбраняется.

Прежде чем начинать взаимодействие с коллекторами, должник вправе:

  • попросить полностью представиться: какую должность занимает, название компании, цель звонка
  • какие есть документы о передаче долга коллекторскому агентству
  • каким образом коллектор может подтвердить, что имеет право вести переговоры
  • предоставить полный и достоверный расчет по долгу

Желательно поставить на запись весь разговор. Если заемщик не давал права на переуступку, действия сборщиков долгов считаются неправомерными.

Когда должник подозревает, что нарушаются его права, в частности, в обход закону распространяется его личная информация:

  1. разобраться сначала с банком и найти решение вопроса
  2. обратиться к коллекторам и задать вопросы на основании чего они превышают свои полномочия
  3. если договориться не удалось, должник пишет жалобу в Роскомнадзор и прикладывает вещественные доказательства о нарушении прав по отношении к нему

Роскомнадзор проводит расследование по факту достоверных сведений и в течение месяца сообщает должнику результаты проверки. Если коллекторы оказывают давление на должника незаконными методами, пишется заявление в полицию или в прокуратуру.

Правовым аспектом для передачи долга является кредитный договор, который был заключен между заемщиком и банком.

В одном из его пунктов должно быть оговорено, если заемщик не будет выполнять условия договора и вовремя вносить платежи, что приведет к росту задолженности, банк вправе передать его долг третьему лицу.

Часто о том, что долг перешел в другие руки заемщик узнает от коллекторов, которые начинают беспокоить его.

Статья 382 ГК РФ утверждает, что кредитор имеет право передавать долговые обязательства третьему лицу. Статья 388 ГК РФ говорит, что уступка требования не должна противоречить заключенному договору и законодательству.

На основании статьи 384 право, которое имел первоначальный кредитор, должно перейти к новому в том же объеме и на тех же условиях.

Какие основания?

Но какие основания существуют для того, чтобы банк передал долг коллекторам и, причем законно? К кредитным договорам, заключенным до 01 июля 2007 г. на основании п. 1-2 ст. 857 ГК предъявляются требования о неразглашении банковской тайны кредитором без разрешения заемщика.

Об этом говорит также статья 7 ФЗ о персональных данных.

Но передача долга не может быть осуществлена без передачи персональных данных.

Кроме того, на заседании Пленума ВС РФ было утверждено Постановление № 17 от 28.06.12, где в пункте 51 рассматривается вопрос о защите прав потребителей. Там написано, что право требования не может быть передано третьему лицу, которое не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности, если только это не было оговорено в первоначальном кредитном договоре и согласовано сторонами.

При отсутствии такого пункта в кредитном договоре передача долга коллекторам будет недействительной.

Для договоров, заключенных после 01 июля 2019 г. необходимо применять положения ФЗ № 353 о потребительских займах. Пункты 1-2 ст. 12 гласят, что кредитор имеет право осуществлять уступку требования третьему лицу без согласования с заемщиком.

Права заемщика сохраняются в отношении нового кредитора. В этом случае кредитор также вправе передавать персональные данные должника, взявшего потребительский кредит.

На основании действующего законодательства передача прав требования кредитором коллекторам может быть осуществлена:

  • только по условиям кредитного договора, если он заключен до вступления в силу ФЗ о потребительском кредитовании (01.07.14);
  • без условий, оговоренных в договоре, если кредит взят после вступления в силу закона, например, в 2019 году, но при отсутствии пункта о запрете передачи прав требования.

Поводом становится несвоевременный взнос обязательных платежей на протяжении 3 и более месяцев, в результате чего у заемщика растет долг за счет начисленных штрафных санкций и пени.

Даже если согласия должника на передачу прав требования по кредитному договору не требуется, это не обозначает, что у него не осталось никаких прав. Именно так и думают многие заемщики.

Но, на основании первого кредитного договора, заключенного с банком, его права остаются в силе. Так, банк передал долг коллекторам, что делать и как уменьшить сумму задолженности? Тем более, если платить совсем нечем.

Действия следующие:

  1. Сначала должник должен ознакомиться с документами по требованию, установить их законностью. В этом случае лучше привлечь юристов.
  2. При подозрении на нарушение закона, он имеет полное право подавать в суд.
  3. Он также вправе жаловаться при неправомочных действиях коллекторов по телефону и личных встречах.
  4. Если сумма задолженности, которую с него требует агентство, вызывает большие сомнения, должник может отказаться ее платить, что придется доказывать в суде.

При нарушении прав должник может обратиться с жалобой:

  • в вышестоящую над коллекторским агентством организацию;
  • обратиться к руководителю агентства с требованием пресечь действия сотрудника;
  • написать заявление в правоохранительные органы.

Если должник сможет доказать, что ему угрожали, вымогали сумму намного больше, чем соответствует документам и многое другое, к коллекторам суд применит статьи УК № 119, 163.

Законна ли передача банком долга коллекторам?

Вот несколько приёмов, которые упростят общение с ними:

  1. Ведите запись разговоров и скажите коллектору об этом;
  2. Спросите информацию о нём и его компании, он должен сообщить её;
  3. Проясните ситуацию – на каких условиях был передан ваш долг и какую сумму от вас требует агентство;
  4. Подумайте, согласны ли вы заплатить на этих условиях; обычно условия коллекторского агентства крайне невыгодны;
  5. Если вы не намерены платить, то уведомите коллектора, что готовы общаться только в суде, в случае же продолжения звонков обратитесь в полицию. И да – вы должны быть готовы действительно сделать это.

Заемщик может узнать о том, что его долг продан коллекторам по письменному уведомлению, которое приходит из банка.

Коллекторы начинают звонить – сигнал о том, что заемщик стал их клиентом. В любом случае должник обязан наведаться в отделение банка или перезвонить на горячую линию и узнать о состоянии своего счета и размере задолженности.

На основании закона банк имеет право передавать долги и отменить их может только решение суда, но при особых обстоятельствах, если будет доказано, что заемщик полностью неплатежеспособен.

Заемщик должен предпринять несколько основных шагов:

  • познакомиться с новым кредитором;
  • узнать, на основании какого документа переданы долги;
  • попросить для себя копию договора цессии;
  • сверить сумму задолженности, которую предъявляет коллектор, с данными банка;
  • договориться с коллекторским агентством о новых условиях погашения долга.

Должнику следует понять, что его ситуация не стала хуже, долг отдавать все равно придется. Но часто проблема заключается в том, что к основной сумме должнику добавили немало штрафных санкций.

В таких случаях обычно должникам приходится давать отпор коллекторам.

Если должник сверится с банком и согласится платить, он должен это делать, причем его платежи будут отслеживаться коллекторами.

В любом случае нельзя начинать платить то тех пор, пока должник не удостоверится, что кредит действительно продан коллекторам и предъявляемые требования законны.

Без уведомления

Права должника могут быть ущемлены, если он не был предупрежден банком о передаче прав требования, а в договоре это было записано, как обязательное условие.

В идеале сотрудники банка звонят и предупреждают клиента о своем намерении.

Если это не произошло, заемщик вправе не предпринимать никакие действия и дождаться суда, где он сможет сообщить о нарушении прав и условий договора.

В таком случае банк будет подвергнут административному взысканию. Должник также вправе подать в суд на банк о его неправомочных действиях.

У человека есть стабильный доход и полная уверенность в том, что он сможет вносить ежемесячные платежи.

Но в жизни возникают непредвиденные ситуации, когда клиент банка лишается источника дохода. Денег нет, долги платить нечем.

Что надо делать:

  1. выходить на контакт с сотрудниками кредитной организации
  2. не ждать, что вопрос решиться сам собой
  3. объяснить причину неоплаты
  4. попытаться договориться о реструктуризации кредита

Вежливо намекните, что вы их долгое время кормили своими процентами. К любому клиенту надо, в первую очередь, относится с пониманием. Вдвоем будет проще найти оптимальный выход из создавшейся ситуации. «Игра в прятки» только усугубит положение.

Трех-четырех месяцев неуплаты достаточно, чтобы при определенных условиях долг был передан в коллекторское агентство без суда и следствия. Заемщику приходит оповещение, что дело о невыплатах кредита передано третьим лицам.

Если коллекторы представляют интересы банка за вознаграждение, кредитные организации передают им должника.

В кредитном договоре заемщика обязательно должен быть прописан пункт, что банк в случае просрочки платежей имеет право передать исполнение по возврату долга третьим лицам.

После вступления в силу закона «О потребительском кредите (займе)» возможность переуступки долга не предусматривает разбирательство судебных дел.

По решению банка дело сразу передается в коллекторское агентство.

В законе есть положения, направленные как на защиту заемщиков, так и на интересы кредиторов.

  • Регулирование максимальной процентной ставки
  • Свобода выбора страхования заемщика
  • Прозрачные процентные ставки по кредиту
  • Отказ заемщика от действующего договора в промежутке до 14 дней
  • Ужесточение штрафных санкций при определенных условиях

Вступление в силу нового свода правил не спасло соотечественников от долговой кабалы. Несовершенство законов о деятельности коллекторских агентств и правах должников породило противоречия.

Закон о взыскании просроченной задолженности предполагал внести ясность в работу коллекторских агентств. Но вместо него готовится проект о признании коллекторской деятельности незаконной.

Передача задолженности коллекторскому агентству имеет свои определенные плюсы и минусы. Применяя такую практику, кредитующий банк может получить следующие выгоды для себя:

  • Избавиться от расходов, связанных с возвратом проблемных кредитов
  • Сфокусироваться на своей основной деятельности
  • Избавиться от необходимости резервирования дополнительных средств, предусмотренных для компенсации возможных потерь
  • Пополнить оборотные средства
  • Хотя бы частично покрыть свои убытки
  • Улучшить официальные статистические показатели за счет снижения доли проблемных кредитов

Вместе с тем, продажа долговых портфелей сопровождается и неприятными для кредитора моментами, а именно:

  • Невозможность вернуть всю сумму в полном объеме, а значит, хоть какие-то убытки, но есть
  • Упущенная выгода

В этом случае кредитор также вправе передавать персональные данные должника, взявшего потребительский кредит. На основании действующего законодательства передача прав требования кредитором коллекторам может быть осуществлена:

  • только по условиям кредитного договора, если он заключен до вступления в силу ФЗ о потребительском кредитовании (01.07.14);
  • без условий, оговоренных в договоре, если кредит взят после вступления в силу закона, например, в 2017 году, но при отсутствии пункта о запрете передачи прав требования.

Поводом становится несвоевременный взнос обязательных платежей на протяжении 3 и более месяцев, в результате чего у заемщика растет долг за счет начисленных штрафных санкций и пени.

Банк передал долг коллекторам – что делать? Заемщик может узнать о том, что его долг продан коллекторам по письменному уведомлению, которое приходит из банка.

Принципом работы коллекторов должно быть информирование должника о сумме, которую ему предстоит выплатить. В рамках своих обязанностей коллектор должен:

  • звонить;
  • писать письма;
  • присылать SMS;
  • посещать должника на дому, но только по согласованию с ним;
  • предлагать новые условия оплаты задолженности.

Если должник не берет телефон, отказывается от переговоров с коллектором и всем своим поведением показывает, что платить он не намерен, агентство вправе подать исковое заявление о привлечении должника к ответственности.

На практике все происходит иначе. Коллекторы начинают преследовать должника в любое время суток, угрожать ему и членам семьи различными методами, оскорбляют, оказывают моральный прессинг настолько, что у должников нередко происходит нервный срыв, и они обращаются в полицию или суд с жалобой.

Содержание

Кому платить? Когда долг продан коллекторам и между ними и должником достигнута договоренность по уплате задолженности, заемщик обязан делать оплаты на банковский счет коллекторского агентства, которое теперь является его кредитором.

График платежей и суммы должны быть оговорены в дополнительном соглашении, которое должник заключит с коллекторским агентством. Если коллекторы предлагают делать оплату наличными, должник может быть уверен, что их действия подпадают под статью УК о мошенничестве.

Юридические услуги в курске

Как нельзя после всех кошмаров, что случились и еще происходят, говорить о том, что где-то есть цивилизованные коллекторы, и на них, дескать, нельзя бросать тень. Нет, тень сегодня легла на все коллекторское сообщество.

Юридически коллекторы сегодня самозванцы. Их деятельность не урегулирована законом. Только накануне Госдума приняла в первом чтении законопроект о коллекторах. Поэтому даже когда коллекторы используют правовые шаги, например, пытаются через суд взыскать деньги с должника, их полномочия под большим вопросом.

Первая инстанция отклонила иск. Однако вторая инстанция встала на сторону коллекторов и взыскала с должников 285 тысяч рублей основного долга, 73 тысячи рублей процентов, почти 10 тысяч рублей судебных расходов.

Стоимость передачи долга

Что касается суммы, которую заплатит коллекторское агентство при покупке долга, то, как правило, она никогда не составляет полную величину задолженности. Стоимость переуступки прав требования гораздо ниже этой величины и, в среднем, дисконт для предлагаемого к продаже долга составляет 50-90%.

Кроме того, крайне сложно продать те задолженности, по которым очень низка вероятность получения. Практически невозможно продать долг, образовавшийся в результате устной договоренности, то есть, своеобразного «джентльменского соглашения», которое очень сложно будет доказать в ходе судебного разбирательства.

Запрет передачи долгов коллекторам

Центральным Банком РФ. Отчитываясь по ряду показателей, включая размер просроченной задолженности, для банков есть большая вероятность лишиться лицензии, имея высокий уровень долга от проблемных заемщиков.

Обязанность уведомления заемщика о продаже долга коллекторам Мы выяснили, имеют ли право банки продавать долги коллекторам – законом данное действие не запрещено, однако кто должен об этом уведомить самого заемщика, банк или коллектор?

ГК РФ. Большинство кредиторов именно так и делают, но нередко должники узнают о случившемся непосредственно от самих коллекторов.

В идеале выдать соответствующий документ должны обе стороны соглашения.

По сути существенной разницы нет, кто сообщил первым, но помните, что, опираясь на ст.

Как происходит передача долга

В соответствии с законом «О защите прав потребителе» банк не имеет право передавать право требования организациям, у которых нет лицензии на осуществление банковской деятельности, если это не предусмотрено в кредитном договоре клиента.

Но в то же время законодательство открыто не запрещает продавать долги коллекторам.

У банков есть два способа взыскания долгов по кредитам и передачи дел должников:

  1. продажа прав требования долга коллекторскому агентству. У заемщика появляется новый кредитор. Должник выстраивает отношения со сборщиком долгов и вносит оплату не в банк, а коллекторскому агентству
  2. заключение агентского договора с коллекторами по оказанию услуг за вознаграждение. При передаче дел на сторону (аутсорсинг) заемщик остается должником банка. Сотрудники коллекторского агентства берут на себя обязанности по сбору задолженностей. Заемщик вносит оплату в банк, а коллекторы получают заслуженное вознаграждение
Узнайте к чему:  Пришел суд приказ о взыскании долга
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector