Как рассчитать сумму погашения кредита при аннуитетном и дифференцированном графиках

Расчет суммы погашения основного долга и процентов по кредиту, руб.

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

  • взяли кредит 500 000 руб.;
  • вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
  • переплата составила 184 881, 67 руб.;
  • процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
  • Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Сроки
погашения

Количество
дней в периоде

Сумма
основного долга

Сумма
% за кредит

Сумма
погашения основного долга

Остаток
основного долга

20.10.02

10

150000

1027

48000

102000

10.11.02

21

102000

1467

52000

50000

20.11.02

10

50000

342

10000

40000

10.12.02

20

40000

548

40000

Всего:

61

3384

150000

Пкр
с 10.10.-20.10. = 150000х0.25 / 365 х 10 = 1027 руб.

Пкр
с 21.10.-10.11. = 102000х0.25 / 365 х 21 = 1467 руб.

Пкр
с 11.11.-20.11. = 50000х0.25 / 365 х 10 = 342 руб.

Пкр
с 21.11.-10.12. = 40000х0.25 /365 х 20 = 548 руб.

Всего
Пкр = 1027 1467 342 548 = 3384 руб., сумма процентов
за весь срок пользования кредитом.

Как рассчитываются аннуитетные платежи

Дифференцированные платежи уменьшаются по мере уменьшения срока кредита, они между собой не равны. Дифференцированный платеж включает две части:

  1. Фиксированная сумма, которая предназначена для погашения основной задолженности.
  2. Убывающая часть, состоящая из процентов, начисляемых на оставшуюся сумму кредита.

ВД = ПСК / СК

ВД – возврат долга основного, ПСК – первоначальная кредитная сумма, СК – срок кредита.

СНП = ООД х ПГС / 12

Как рассчитать сумму погашения кредита при аннуитетном и дифференцированном графиках

СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС — процентная годовая ставка.

СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365

СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС – процентная годовая ставка, КДМ – количество дней в месяце, которое варьируется от двадцати восьми до тридцати одного.

Пример № 1. Для примера приведем график платежей при сумме кредита две тысячи условных единиц на срок один год, ежемесячный возврат составляет одну двенадцатую часть кредита и начисленные проценты.Итак, сумма кредита – 2000 единиц, срок кредита – 12 месяцев, процентная ставка – 20%.

№ платежа Задолженность по кредиту Начисленные проценты Сумма основного долга Сумма очередного платежа
1 2 000 33,33 166,67 200
2 1833,33 30,56 166,67 197,23
3 1666,33 27,77 166,67 194,44
4 1499,66 24,99 166,67 191,66
5 1332,99 22,22 166,67 188,89
6 1166,32 19,43 166,67 186,1
7 999,65 16,66 166,67 183,33
8 832,98 13,88 166,67 180,55
9 666,31 11,11 166,67 177,78
10 499,64 8,33 166,67 175
11 332,97 5,55 166,67 172,22
12 166,67 2,78 166,67 169,45
Итого 216,61 2000 2216,61

Аннуитетными платежами называют платежи, которые выплачиваются равными долями в течение всего кредитного периода, т.е. заемщик регулярно выплачивает платежи одинаковых размеров. Данная сумма меняется по согласованию обеих сторон, либо в случае досрочного погашения. Аннуитетный платеж также включает в себя две части:

  1. Проценты, начисляемые за пользование кредитными средствами.
  2. Сумма основного долга.

РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.

Такую формулу можно назвать «классической», потому что она применяется во многих банках, электронных таблицах, кредитных калькуляторах.

Пример № 2. Для примера приведем график аннуитетных выплат при кредите в размере одной тысячи условных единиц при сроке в двенадцать месяцев. Итак, сумма кредита – 1000 единиц, сроки кредита – 12 месяцев, годовая процентная ставка – 20%.

№ платежа Задолженность по кредиту Начисленные проценты Сумма основного долга Сумма очередного платежа
1 1000 75,97 16,67 92,63
2 924,03 77,23 15,4 92,63
3 846,8 78,52 14,11 92,63
4 768,28 79,83 12,8 92,63
5 688,45 81,16 11,47 92,63
6 607,29 82,51 10,12 92,63
7 524,77 83,89 8,75 92,63
8 440,89 85,29 7,35 92,63
9 355,6 86,71 5,93 92,63
10 268,89 88,15 4,48 92,63
11 180,74 89,62 3,01 92,63
12 91,12 91,12 1,52 92,63
Итого 1000 111,61 1111,61
Узнайте к чему:  Как получить деньги за страховку по кредиту

Заемщики довольно часто задумываются, какая схема погашения кредита окажется более выгодной. Если сравнить две схемы, то среди различий можно выделить:

  1. Постоянное убывание суммы платежа при схеме дифференцированной и неизменность суммы при схеме аннуитетной.
  2. При схеме дифференцированной первые платежи несколько велики по сравнению со схемой аннуитетной.
  3. Аннуитетная схема доступна для большинства заемщиков, ведь все выплаты распределяются равномерно на весь срок кредитования. Для выбора дифференцированных платежей доход заемщика должен быть на четверть больше, чем доходы, допустимые при аннуитетной схеме.
  4. Аннуитетная схема предполагает медленное убывание основного долга, повышение начисляемых процентов. При досрочном погашении проценты, выплаченные вперед, будут потеряны. При дифференцированных платежах погашение кредита раньше намеченного срока происходит без больших финансовых потерь.
  5. Добиться начисления выплат по дифференцированной схеме значительно сложнее, потому что заемщик должен обладать большими доходами. Приблизительно можно сказать, что доходы потенциального заемщика должны быть почти на двадцать процентов больше, чем доход, допустимый при аннуитетной схеме начисления.

Итак, вид платежа выступает основным параметром кредита, но рассматривается он только в совокупности с остальными известными параметрами.

Особенности в зависимости от вида кредитования

Кредитные
отношения (кредитор- заемщик) строятся
на принципах срочности, возвратности
и платности. Метод предоставления
кредита зависит от кредитной истории
заемщика, равномерности поступления
выручки от реализации, особенности
производственного цикла, характера
потребности заемщика.

В
российской практике существует 4 основных
метода банковского кредитования:

  • выдача
    разовых кредитов

  • открытие
    кредитной линии

  • кредитование
    по контокоррентному счету

  • овердрафт.

Разовый
кредит –
(краткосрочный, среднесрочный,
долгосрочный) наиболее распространенный
метод, оформляется в виде срочной ссуды
с фиксированным сроком погашения. При
предоставлении кредита банк открывает
ссудный счет, который закрывается при
погашении.

Наиболее распространены
краткосрочные ссуды под обеспечение
как имеющий наименьший кредитный риск.
Краткосрочный кредит может быть оформлен
без обозначения сроков, «до
востребования», такой кредит может
быть погашен заемщиком или истребован
банком в любое время (с уведомлением за
3-7 дней). Такой вид кредита называют
онкольным,
его процентные
ставки меньше чем по срочным кредитам.

Как рассчитать сумму погашения кредита при аннуитетном и дифференцированном графиках

Кредитная
линия- это
соглашение между банком и предприятием
о максимальной сумме кредита в течение
обусловленного срока при соблюдении
определенных условий. В пределах
установленного кредитного лимита
заемщик без дополнительных переговоров
и оформлении может выбирать оговоренную
сумму кредита (уведомив банк).

Кредит
может быть предоставлен путем оплаты
платежных документов по мере необходимости
или отдельными траншами. Эта форма
кредитования предназначена для покрытия
временной потребности в денежных
средствах (вследствие сезонности) и
когда заемщик не может точно определить
потребность в кредите.

В договоре между
банком и заемщиком определяется кредитный
лимит, срок и вид кредитной линии.
Погашение кредита может проходить в
определенные сроки, или по мере поступления
средств. За пользование кредитной линией
банк взимает доп.

плату или предоставляет
ее как услугу для наиболее значимых
клиентов. Кредитная линия открывается
на определенный срок (1 год) и может быть
возобновляемой (после погашения части
продлевается на эту сумму), не возобновляемой
и целевой 0например на оплату поставок
по конкретному контракту).

Контокоррент-
единый активно- пассивный счет
(расчетно-ссудный) на котором учитываются
все операции банка с клиентом при
предоставлении кредита на текущие
производственные цели. Используется в
целях объединения кредитных и расчетных
операциях.

На нем отражается платежный
оборот заемщика, при этом расчетный
счет закрывается. Такой кредит выдается
особо надежным клиентам, на разрыв в
платежном обороте, (когда их текущие
финансовые потребности превышают
имеющиеся ресурсы).

Сальдо
на счете может быть дебитовым и кредитовым.
Дебитовое
сальдо
показывает сумму долга заемщика банку
(начисляются проценты в пользу банка);
кредитовое
сальдо
свидетельствует об обороте собственных
средств предприятия ( проценты начисляются
в пользу предприятия).

Предоставление
кредита оформляется договором где
указываются даты и промежуток времени
фиксации сальдо, максимально допустимый
размер дебетового сальдо и срок его
погашения, процентная ставка которую
клиент при этом будет выплачивать и
процентная ставка, которую банк выплатит
клиенту при кредитовом сальдо плата
за обслуживание счета.

Для
заемщика положительным моментом
является получение денежных средств в
полном объеме по мере необходимости,
банк экономит кредитные ресурсы так
как кредит предоставляется только на
разрыв в платежном обороте. Наличие
контокоррента
не препятствует получению других
кредитов в этом или другом банке.

Узнайте к чему:  Невозврат кредита последствия

Овердрафт
– иногда
определяют как разновидность контокоррента.
Но наряду с общими чертами, есть различия
в счете, сроках погашения, и частоте
образования – овердрафт короче и реже
). Это форма краткосрочного кредитования,
широко распространена в банковской
практике.

Предоставляется клиентам,
имеющим расчетный счет, при договоренности
об овердрафте в случае необходимости
оплаты расчетно- денежных документов
в сумме превышающей остаток на счете
предприятия, банк оплачивает за счет
своих ресурсов.

В результате на расчетном
текущем счете клиента образуется
дебитовое
сальдо, которое
переносится на специальный счет по
учету таких кредитов, на его погашение
направляются причитающиеся клиенту
суммы. Т.о.

объем кредита не фиксирован
и изменяется по мере поступления средств.
В кредитном договоре оговаривается
срок использования овердрафта, условия
предоставления ссуды и порядок погашения.
Использование овердрафта позволяет
решать кратковременные приходящие
финансовые проблемы, для финансирования
долгосрочных затрат овердрафт неприменим.

    1. Оценка
      кредитоспособности предприятия —
      заемщика

      Одним
      из принципов предоставления кредита,
      наряду с возвратностью, платностью и
      срочностью является дифференцировнность.
      Предоставляя кредиты, банки дифференцируют
      его условия в зависимости от
      кредитоспособности заемщика. Оценка
      кредитоспособности проводится в
      обязательном порядке и касается как
      предприятий, так и граждан.

Для
оценки кредитоспособности предприятия
используется коэффициентный метод, для
оценки кредитоспособности граждан –
справка о доходах, документы, подтверждающие
владение имуществом и т.д.

Для
оценки кредитоспособности
используются,
как минимум, следующие финансовые
коэффициенты:

  • текущей
    ликвидности (Ктл);

  • срочной
    ликвидности (Ксл);

  • абсолютной
    ликвидности (Кал);

  • автономии
    а).

Показатели
(коэффициенты) ликвидности характеризуют
общую обеспеченность предприятия
оборотными средствами для ведения
хозяйственной деятельности и своевременного
погашения срочных обязательств.

Эти
показатели рассчитывается путем
сравнения суммы активов, которые могут
относительно быстро превратиться
платежные средства, с суммой краткосрочных
пассивов.

Обычно
рассчитывается три следующих показателя
ликвидности:

  • показатель
    текущей ликвидности: (коэффициент
    покрытия)
    (Ктл):

, (2.1)

где стр.
630 – расчет по дивидендам;

стр.
640 – доходы будущих периодов;

Если
рассчитанный коэффициент не менее 2, то
предприятие способно погасить свои
долги.

  • показатель
    быстрой (срочной) ликвидности
    (Ксл), считается
    более представленным, чем коэффициент
    покрытия.

Для
благополучной работы предприятия этот
показатель должен быть не менее 1.

  • показатель
    абсолютной ликвидности
    (Кал):

Этот
показатель должен быть не менее 0,2-05.

  • показатель
    финансовой независимости предприятия
    или коэффициент автономии
    (Ка).Этот коэффициент
    характеризует долю владельцев предприятия
    в общей сумме средств, используемых в
    финансово-хозяйственной деятельности.

, (2.4)

где 650
– резервы предстоящих расходов и
платежей.

Значение
этого показателя должно быть, не менее
0,6

В
зависимости от величины этих коэффициентов
предприятия распределяются на три
класса по кредитоспособности.

Стоит учесть, что по кредитам на карте работает, как правило система, производная от аннуитетных платежей. Уточнение формулы расчета придется попросить у банковских служащих, так как влияет и льготный срок кредитования и разные системы начисления комиссионных платежей и процентов при оплате покупок и при снятии наличными.

Быстрые займы

Для 100%-го одобрения отправляйте сразу несколько заявок!

РЕКОМЕНДУЕМ

Срочные займы онлайн!

быстрое решение

Отправить заявку

 Сумма: до 80 000 рублей

 Ставка: от 0% в день

 Срок: 5-126 дней

 Способ: 

РЕКОМЕНДУЕМ

Робот онлайн займов!

работает без перерыва и выходных

Отправить заявку

 Сумма: до 30 000 рублей

 Ставка: от 0,63% в день

 Срок: 7-30 дней

 Способ: 

РЕКОМЕНДУЕМ

Займ онлайн срочно!

в самый короткий срок

Отправить заявку

 Сумма: до 30 000 рублей

 Ставка: от 0% в день

 Срок: 7-21 день

 Способ: 

РЕКОМЕНДУЕМ

Деньги до зарплаты!

высокий процент одобрения

Отправить заявку

 Сумма: до 70 000 рублей

 Ставка: от 0% в день

 Срок: 7-168 дней

 Способ: 

Самый быстрый займ!

без поручителей, справок и залогов

Отправить заявку

 Сумма: до 15 000 рублей

 Ставка: от 1% в день

 Срок: 16-30 дней

 Способ: 

Экспресс займ за 15 минут!

на выгодных условиях

Отправить заявку

 Сумма: до 20 000 рублей

 Ставка: от 0,8% в день

 Срок: 16-30 дней

 Способ: 

Первый микрозайм бесплатно!

на сумму до 15 000 руб

Отправить заявку

 Сумма: до 15 000 рублей

 Ставка: от 0% в день

 Срок: 5-30 дней

 Способ: 

Заем на карту!

24 часа в сутки

Отправить заявку

 Сумма: до 17 000 рублей

 Ставка: от 0% в день

 Срок: 5-30 дней

 Способ: 

Микрокредит онлайн!

деньги через 7 минут

Отправить заявку

 Сумма: до 15 000 рублей

 Ставка: от 0,9% в день

 Срок: 5-30 дней

 Способ: 

Срочные микрозаймы!

за 5 минут

Отправить заявку

 Сумма: до 15 000 рублей

 Ставка: 1,9% в день

 Срок: 5-30 дней

 Способ: 

Моментальные займы онлайн!

нужен только паспорт

Отправить заявку

 Сумма: до 35 000 рублей

 Ставка: от 1% в день

 Срок: 5-30 дней

 Способ: 

Потребительские кредиты

Ренессанс Кредит

моментальное решение!

Отправить заявку

 Сумма: до 700 000 рублей

 Ставка: от 11,9% годовых

 Срок кредитования: до 60 месяцев

 Возраст: от 30 до 65 лет

Восточный Экспресс банк

кредит без справок и поручителей!

Отправить заявку

 Сумма: до 1 000 000 рублей

 Ставка: от 12% годовых

 Срок кредитования: до 60 месяцев

 Возраст: от 26 до 65 лет

Кредит наличными в УБРиР

с возможностью снижения ставки!

Отправить заявку

 Сумма: до 1 000 000 рублей

 Ставка: от 15% годовых

 Срок кредитования: до 84 месяцев

 Возраст: от 21 до 75 лет

Кредит в Альфа-Банке

с быстрым решением!

Отправить заявку

 Сумма: до 3 000 000 рублей

 Ставка: от 11,99% годовых

 Срок кредитования: до 36 месяцев

 Возраст: от 21 до 60 лет

СовКомБанк — кредит наличными

от 12% годовых!

Отправить заявку

 Сумма: до 400 000 рублей

 Ставка: от 12% годовых

 Срок кредитования: до 60 месяцев

 Возраст: от 20 до 85 лет

Кредитные карты

Кредитная карта банка Тинькофф

решение о выдаче за две минуты!

Отправить заявку

 Сумма: до 300 000 рублей

 Ставка: от 12,9% годовых

 Льготный период: 55 дней

 Возраст: от 18 до 70 лет

Виртуальная кредитная карта Kviku

моментальный выпуск

Отправить заявку

 Сумма: до 200 000 рублей

 Ставка: от 21,9% годовых

 Льготный период: до 50 дней

 Возраст: возраст от 18 до 65 лет

Карта рассрочки Совесть

от 0% при выполнении условий

Отправить заявку

 Сумма: до 300 000 рублей

 Ставка: от 10% годовых

 Льготный период: до 12 месяцев

 Возраст: от 18 до 70 лет

Кредитная карта Ренессанс Кредит

решение за 1 час

Отправить заявку

 Сумма: до 200 000 рублей

 Ставка: от 24,9% годовых

 Льготный период: 55 дней

 Возраст: возраст от 24 до 70 лет

Задания по разделу 2 Вариант 1

1.
Используя баланс ООО « Стелла» и
полученные данные коэффициентного
анализа, оцените кредитоспособность
ООО « Стелла» » на начало и на конец года
и сформулируйте выводы о порядке
предоставления кредита предприятию.

2.
Рассчитайте сумму процентов за кредит,
если сумма выданного кредита 30000 рублей.
Выдан краткосрочный кредит срокам на
6 месяцев под 26 % годовых, дата выдачи
1 июня. Погашение каждый месяц равными
долями.

Справочно:
июнь –30 дней, июль – 31 день, август –
31 день, сентябрь – 30 дней, октябрь –31
день, ноябрь – 30 дней. В году – 365 дней.

3.
Предприятие ИП « Ольга» согласно плану
движения денежных средств имеет кассовые
разрывы в январе 150 000 в течение 5 дней,
в феврале 70 000 – 4 дня, в марте 90 000 – 7
дней. Обоснуйте наиболее выгодный для
предприятия способ кредитования, если
предприятие имеет возможность оформить

  • краткосрочную
    ссуду под 24 % годовых,

  • овердрафт
    под 32 % годовых,

  • кредитную
    линию под 20 % годовых.

  • долгосрочный
    кредит под 18 %

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Предварительный платеж не является аннуитетным. Как правило, он включает в себя проценты, начисленные за первый период, полный или неполный. Полный период состоит из тридцати одного дня. В основном, предварительный платеж меньше аннуитетных платежей, однако при долгосрочном кредитовании и высоких процентных ставках он может быть и больше регулярных платежей. Данную формулу применяют в основном в АИЖК.

Первый платеж представляет собой проценты, начисленные за первый период, последний – «хвосты», остатки кредита. Остальные платежи аннуитетные. Остаточный платеж, не аннуитетный. Образуется за счет того, что банковские учреждения подгоняют регулярные платежи под целое число условных единиц. В зависимости от этого последняя выплата может быть как меньше, так и больше регулярных платежей.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector